意外伤害保险可否代替单位的工伤保险责任.doc

问题：如果投意外伤害保险，赔偿范围包括工伤保险待遇中由企业担负的部分，单位是不是就可以不再支付了？ 虽然没有法条明确的规定工伤保险和意外伤害保险竞合时，该如何处理。但是理论和实务中一致的观点和作法是：企业即使为员工办理了人身意外伤害险，也不能免除工伤保险责任，仍应支付工伤待遇中应由企业承担的部分。 就我国而言，搜索现行涉工伤保险类法律法规，有社会保险法、工伤保险条例、中华人民共和国劳动保险条例及其实施细则等，都只是规定了参加工伤保险是用人单位的法定义务。在这样一种规定下，用人单位不能用购买商业性质的人身意外伤害险替代工伤保险。但是在用人单位同时为职工办理工伤保险和购买人身意外伤害险的情况下，是否可以人身意外伤害险的赔付替受伤职工工伤保险待遇中应由用人单位承担的部分，并没有明确的规定。然而，从目前搜集到的信息和材料来看，不管是在理论上还是实践中比较一致的观点和作法是，企业即使为员工办理了人身意外伤害险，也不能免除工伤保险责任，仍应支付工伤待遇中应由企业承担的部分。理由可以归纳为以下几点： 第一，工伤保险和人身意外伤害保险是两种性质不同的保险，两者在法律关系、支付条件、支付主体、适用法律等方面均存在不同，用人单位不能以已购买商业保险为由免除自己的法定责任和义务。 工伤保险作属于法定的社会保险，具有强制性。作为为社会保障体系的一部分，其目的是保障因工作受到伤害的职工的合法权益，分解企业风险，维护社会稳定，法律基础是国家社会管理职能实现，具有明显的行政特征。符合法律规定的用人单位必须为其职工参加工伤保险，并交纳保费，这是无条件的，且缴费标准、待遇项目、保险金给付标准等，均由国家或地方政府的法律、法规同意规定。因工作而受伤的职工，享受工伤保险待遇是法律赋予其的权利，而支付法定的工伤保险待遇下应由企业承担的部分是企业的法定义务。 人身意外伤害保险属于商业保险，对一般行业来说属于非强制险。用人单位是否为员工购买商业保险，是用人单位的自愿行为。虽然对于一些特定行业来说，法律也要求用人单位必须为员工购买意外伤害保险，比如，建筑法第四十八条规定：“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费”，但是对一般行业来说，购买意外伤害保险不是法律的强制性规定，单位或雇主可以为职工购买，也可以不购买，法律不会加以干涉。当然，国家鼓励用人单位为职工购买商业保险，劳动法第七十五条规定“国家鼓励用人单位根据本单位实际情况为劳动者建立补充保险”，这个“补充保险”就是商业保险。用人单位为员工购买商业性的意外伤害保险，可以算是单位给予职工的福利。第二，人身意外伤害保险是人身险的一种，从人身险的性质上来看，被保险人只能是用人单位的员工，且受益人一般也被指定为被保险人。尽管出钱购买人身意外伤害保险的是用人单位或雇主，但是受益人却是劳动者而非单位或雇主。一旦发生保险事故，保险公司支付保险金的对象是被保险人，即受伤的员工。此时，员工获得的保险公司的理赔即便包含了工伤保险待遇中应由企业承担的我部分，但是基于商业保险合同的约定而去的，在性质上属于保险公司可赔付的保险金，而工伤保险待遇中应由企业承担的部分，属于工伤保险待遇，支付该待遇是用人单位的法定义务，这种保险义务不得因保险公司已支付商业保险理赔为由主张免除其向员工支付本应由其承担的工伤保险待遇部分。 第三，法律并不禁止因工作受伤的员工获得工伤待遇后，再获得其他的民事赔偿或商业赔偿。我国的相关立法已基本确立了我国工伤保险与民事赔偿的“双赔”机制。2004年5月1日起施行的最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第十二条第一款之规定：“依法应当参加工伤保险统筹的用人单位的劳动者，因工伤事故遭受人身损害，劳动者或者其近亲属向人民法院起诉请求用人单位承担民事赔偿责任的，告知其按工伤保险条例的规定处理”。其第二款之规定：“因用人单位以外的第三人侵权造成劳动者人身损害，赔偿权利人请求第三人承担民事赔偿责任的，人民法院应予支持。”最高人民法院关于因第三人造成工伤的职工或其亲属在获得民事赔偿之后是否还可以获得工伤保险补偿问题的答复(2006年12月28日，2006行他字第12号)“根据中华人民共和国安全生产法第四十八条以及最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第十二条的规定，因第三人造成工伤的职工或其近亲属，从第三人处获得民事赔偿后，可以按照工伤保险条例第三十七条的规定，向工伤保险机构申请工伤保险待遇补偿。”另据职业病防治法第五十二条之规定：“职业病人除依法享有工伤社会保险外，依照有关民事法律，尚有获得民事赔偿的权利。”安全生产法第四十八条之规定：“因生产安全事故受到损害的从业人员，除依法享有工伤社会保险外，依照有关民事法律尚有获得赔偿的权利，有权向本单位提出赔偿要求。”这种工伤保险与民事赔偿的双赔机制，认为工伤保险和民事赔偿不能互相却带，工伤职工可依据不同的法律关系，在不同领域获得双重保障。目前工伤保险赔付与民事侵权赔偿的兼得模式在我国已得到普遍认可并践行于审判实务。工伤保险与民事赔偿的双培机制，对工伤保险与人身意外伤害保险的可兼得性提供了支持。因此，理论上比较一致的观点认为，商业性质的人身意外伤害并非是国家强制性保险，如果听任由它来代替工伤保险，一则会致使国家对此难以管理，工人的权益难以的到切实的保障；二则如果让商业性质的保险代替劳动工伤保险，由厂方或企业方成为被保险人的受益人，则容易出现人为