探索创新金融机制服务非公经济发展专题调研报告

探索创新金融机制服务非公经济发展专题调研报告非公经济是国民经济的重要组成部分，在全面建成小康社会的进程中对促进经济增长、增加社会就业、繁荣城乡市场、维护社会稳定等方面发挥着日益重要的作用。根据政协xx县委员会2019年工作要点安排，从x月初开始，县政协组织部分政协委员，就我县金融机构服务非公经济发展的现状、存在的问题及原因，以及如何创新金融机制，优化金融服务，促进非公经济发展进行调研，现将调研情况报告如下。一、我县金融服务非公经济发展的主要做法及取得的成效近年来，我县紧紧抓住“全省金融支持县域经济发展试点县”的有利契机，制定出台了一系列促进金融服务非公经济发展的相关政策和措施，各金融机构不断优化对非公经济的金融服务，创新金融产品促进非公经济发展，取得了较好的成效：一是推进金融体系多元化建设。通过稳妥实施“引银入莲”工程和推进“引银下乡进村”工程，多方面、多渠道扩大信贷投放总量；二是搭建政银企合作服务平台。建立“xx县金融与企业信息综合服务网” ，每年举办政银企推进洽谈会；三是优化好县域金融生态环境。开展“信用xx”创建活动，及时研究化解非公企业信贷风险，严格规范民间借贷行为维护金融秩序的稳定；四是推动政策性担保体系建设。成立了中小企业信用担保中心、农村规模经营担保贷款办公室（简称基金办），设立了“中小微企业还贷应急资金”；五是拓宽非公企业直接融资渠道。鼓励非公企业赴“新三板”等股权交易市场挂牌直接融资。xx县金融机构认真实施货币信贷政策，努力转变服务方式和营销理念，积极创新金融产品，不断优化信贷结构，加大信贷投放力度，促进了县域非公经济的持续较快发展，如xx县农村信用联社积极创新“无间贷”、“商标权”质押贷款、融资性担保贷款和最高额保证贷款业务，2018年度共为亿达纺织、鸿和生物、天一温泉、新宇钢业、莲龙纸业等非公企业发放贷款x亿元，同比上升x亿元；xx建行创新“薪金贷”业务，在全市建行首先发放小微企业“信用贷-薪金贷”流动资金贷款，该行“税易贷”信贷产品，为纳税信用记录良好的小微企业发放可循环使用的信用贷款，该行还开展专利权质押业务，帮助科技创新型企业解决融资难问题。截止2019年6月，xx县共有银行业金融机构x家（其中法人机构x家、支行x家），保险业金融机构x家。全县金融机构各项存款金额x亿元，比年初增加x亿元，增幅1.02%，各项贷款金额x亿元，比年初增加x亿元，增幅1.99%。二、我县金融在支持县域非公经济发展中存在的主要问题（一）金融支持非公经济发展的力度减弱随着商业银行“抓大放小”经营策略的调整，基层信贷权限被上收，贷款投放增速减缓，2016-2018年全县贷款增幅分别为31.3%、23.6%、13.4%、5.6%，逐年下降，2019年1-6月份工、农、中、建四家商业银行新增存款11480万元，但贷款却比年初减少x万元；同时受经济下行等因素影响，金融机构贷款投放总量明显减少，如6月末xx县农村信用社各项贷款余额仅比年初增加x万元，同比少增x万元，工行各项贷款余额比年初减少x万元，同比少增x万元（当年政府债权置换x亿）。（二）金融机制不够灵活和服务创新不够非公企业资金需求具有“用款急、额度小、频率高”的特点，而银行都实行集约化经营，将信贷管理权限集中，在机构设置、信用评级、贷款审批等方面，未建立起适应非公企业的灵活机制和经营模式，还未能根据非公经济企业的需求，为其提供融资顾问、代理保险等全方位金融服务，业务品种较为单一，同时，金融机构对支持非公有制经济发展的重要性认识不足，未积极创新贷款服务形式和贷款营销模式，出现了银行有资金贷不出去，而非公经济企业资金紧缺贷不到款的状况。（三）金融生态环境欠佳使信贷风险加大一是社会信用较低，逃废债务现象时常发生，导致银行不良贷款居高不下，6月末全县金融机构不良贷款余额x万元，比上年同期增加x万元，不良贷款率1.21%，比上年同期上升0.56个百分点，信贷风险的上升使其信贷发放日趋谨慎，贷款有保有压，二是县域非公企业经济运行质量不高，总体来看，非公企业规模偏小，科技含量低，市场不够广阔，受经济下行压力影响，经营业绩不理想，甚至有的破产倒闭，给金融机构带来损失的同时，也影响了其放贷积极性。（四）非公经济自身制约因素导致融资难非公企业信用评级较低，组织松散，资产数量少；企业资产管理和财务管理不规范，有的企业存在把流动资金贷款用于固定资产投资等短贷长用现象，违反银行信贷资金使用规定；企业资产负债率一般较高，存在过度融资现象，有些企业涉及隐性民间融资，使银行承担不可预测的隐性风险。同时，银行认可的有效抵押物也较少，无法提供银行认可的增信措施，有的企业达不到绿色信贷政策要求（如制造业无法提供排污许可证等）。（五）政策性融资担保机构管理存在不足政策性融资机构运行进入了风险的暴露期和代偿的高发期，截止2019年6月底，县中小企业信用担保中心共代偿x万元（基金总额x亿元）；县基金办共代偿x万元（基金总额x万元）。主要原因：一是风险防范机制尚未完善，未提取用于代偿支出的风险准备金；二是决策机制上不够科学，贷款的最后审批在政府的管理委员会，缺乏从金融专业角度去规避贷款风险性的能力，同时，在决策过程中存在一定程度的行政干预；三是与金融机构风险共担机制还未形成，银担的风险分担不对称，担保机构承担100%的代偿风险而银行却未兑现承诺的放大比例；四是部分贷款业主信用意识不强，不良代偿金比例持续上升，同时依法追偿工作进展难。三、优化我县非公经济金融服务的对策建议(一)政府方面1.加快县域金融改革步伐。一是积极实施“引金入莲”工程，引进证券公司等非银行金融机构到莲设立机构，加快小额贷款公司、薄利公司、村镇银行等新型金融机构建设，建立多元化金融组织体系。二是制定支持非公经济贷款投放考核考评激励机制，完善县政府关于金融机构支持县域经济发展考评奖励办法。三是建立林权、不动产、土地经营权抵押收储中心等机构，促进金融债权的有效维护。2.持续推进两个平台建设。完善金融与企业信息综合服务网，全面提供金融担保、小额贷款等产品信息和全面反映企业经营、财务、信用方面的信息，实现政银企“天天对接”和信息对称，信息更新及时，动态管理，确保信息披露真实、透明和权威；要定期召开政银企合作推进会，深入推进政银企合作，切实解决非公企业“贷款难”和金融机构“难贷款”问题。3.推动政府担保体系建设。一是扩大中小企业信用担保中心的注册资金并建立风险防范机制。二是强化对担保资金的管理，改变决策机制，建立贷款以银行最后审核审批为主，杜绝行政人为干预的银担合作风险分担机制，合理确定兑现担保放大倍数。三是政策性担保机构进行企业化管理、市场化运作，实行绩效管理，实现政策性担保机构的良性运转。4.继续优化金融生态环境。推进社会信用体系建设，规范社会中介行为，加大对非法集资和企业恶意逃废债的打击力度，加快征信系统建设，建立企业信用分级预警和失信“黑名单”制度；同时保障金融机构的自主经营决策，支持和配合金融机构优化不良资产的各种措施，确保金融债权的有效维护，打造良好健康的金融生态环境。5.拓宽企业多元融资渠道。加强企业上市挂牌的辅导，兑现成功在“新三板”挂牌上市的企业奖励，不断扩大股权融资，做好上市后备企业培育工作，推动更多企业上市融资；支持企业优化重组、增发配股方式筹集资金；持续扩大债券融资，推动更多符合条件的企业进入银行间债券市场或证券交易所发行公司债、企业债、短期融资券和中期票据等，拓宽非公经济企业的直接融资渠道。（二）银行方面1.改进管理，提升服务水平。建立健全非公有制经济贷款管理制度，要完善审贷模式，根据非公有制经济贷款时间急、频率高、额度小的特点，简化贷款流程和贷款手续，开辟非公经济贷款审批“绿色通道” ，提高贷款审批效率；要单列非公企业信贷计划，留足可贷资源，满足有效贷款需求；要根据非公企业的生产和流通实际需要，合理确定贷款期限；要扩大贷款担保抵押物范围，切实解决非公经济贷款担保难问题；要制定支持非公经济发展的优惠利率或利率浮动政策，减轻贷款的利息负担。2.优化结构，加大信贷投入。要加快信贷结构调整，把有发展潜力、诚实守信，区位优势明显的非公企业作为新的业务增长点，各银行要在新增信贷总量中确定一定份额定向用于支持非公经济发展，县域新增存款应主要用于支持非公经济发展；要创新符合县域非公经济发展的信贷工具和信贷政策；要积极向上争取资金并申请下放部份贷款审批权限，增加授信额度，减少贷款的审批环节，提高贷款审批发放效率和信贷投放力度。3.敢于尝试，扩大担保范围。一是以政府政策性担保机构为基础，构建多层次融资担保体系，试点产业化龙头企业、行业协会、专业合作组织等经济实体组建专业融资担保公司。二是积极开展“政银保”农村小额贷款业务，建议探索将“政银保”机制运行到非公企业。三是探索建立适合非公有制经济特点的土地经营权、宅基地使用权、林权、专利权、商标权、股权等抵押权金融产品；将具有现金价值的人寿投资保险和分红保险等保单纳入可质押的保单范围，开展农产品预期收益权、应收账款、企业订单抵押业务和部分专用设备、动产质押等金融产品；对外向型私营企业积极发放打包贷款、出口押汇、出口退税账户托管贷款；对无法提供有效抵押的个体经营户采取个体经营户联保的办法贷款；推进小额担保贷款，解决非公企业急需的“过桥资金”。4.开发产品，增强服务功能。一是合理延长贷款期限金融产品，如信用联社的可循环最高授信业务、福万通普惠金融卡、连信卡业务；泉州银行、信用联社无需偿还本金的“无间贷”业务和“年审制”贷款业务；农行的“借新还旧”货款业务。二是针对抵押难无抵押物的金融产品，如建行的“薪金贷”、“善融贷”和“税易贷”等短期流动资金贷款；邮政储蓄银行的“税贷通”；信用联社的村级融资担保基金担保贷款等。三是拓展抵押担保物的金融产品，如农行和杭兴村镇银行的林权抵押贷款；建行、农行的专利权质押贷款；中国银行的“中银甘薯通宝”、“林权通宝”品种等。四是拓展政府提供政策性担保的金融产品，如中小企业贷款担保中心、基金办提供担保的贷款和“政银保”贷款等。五是积极发展中间业务、表外业务和递延业务，灵活运用各种金融工具为非公企业提供开户、结算、转账、提现、票据的贴现、代收代付以及融资租赁、公司理财和账户托管等全方位金融服务。(三)非公经济方面一是要打造诚信企业，市场经济离不开信用