新形势下农信社存款市场份额下降原因及对策分析.doc

新形势下农信社存款市场份额下降原因及对策分析存款业务作为银行业的一项最基础的银行业务，长期以来一直就是金融机构最重要的资金来源渠道，存款总量高就意味着地位高，存款市场份额占比大就代表实力强。但近年来农村信用社存款市场份额逐年下降，直接影响到基层农信社在服务“三农”、支持县域经济中的主力军作用。作为县域金融主体的农信社，如何发挥自己的优势抢占存款市场，积极采取措施应对激烈的市场竞争，已刻不容缓。 一、农信社存款市场份额下降原因分析以望都县为例，2014年1月末，望都全县存款增长4.3亿元，其中农信社增长1.3亿，农行增长8000万，邮储增长4500万，农信社存款无论是增长绝对额还是增幅占比均比往年大幅下滑，市场份额出现下降。面对当前激烈的存款竞争形势，我认为可以从外部经营环境和内部资源使用上来分析。（一）外部经营环境因素当前县域金融市场已经形成了金融机构多元化、客户理财意识和消费需求提高的现象，这诸多因素的变化影响了农信社存款市场份额。1、金融网点竞争的影响。中农工建等专业银行凭借全国联网、完善的金融产品、较好的品牌效应、过硬的硬件设施等优势，在县域金融市场一直占有一席之地；邮储在存款方面返现等优惠政策吸引了部分客户；农村合作社、村镇银行则以较高的存款利率吸引了部分客户；以上金融网点的存款营销策略均造成了农信社存款市场份额的下降。2、客户理财意识的提高。客户理财意识的提高，使得存款业务不再能满足其金融需求。这主要体现在两方面，一方面近几年通货膨胀率的增长，导致实际利率是负数，也就是说，存入银行钱都不够通货膨胀消耗掉的，人们有余钱的都从高利率的渠道放出去了，比如他行的理财产品、余额宝等网上支付，吸收了一大部分存款。另一方面客户理财越来越实行分散化经营。尤其是个人大客户和单位户，往往同时和几家金融机构保持合作关系。3、客户消费需求的提高。随着城镇化的逐步进行，大量农户进城买房、买车，提前支取和支取大额现金的客户明显增加。（二）内部资源使用因素1、农信社没有形成品牌效应。农信社多是以县级为法人，相对而言，没有“国有商业银行”、“邮储银行”全国一级法人响亮，影响了客户存款的信心。2、农信社电子化银行的劣势。严格地讲，农信社尚未真正实现全国联网，即使是信用社之间的通存通兑，也是跨行交易，而专业银行与邮储拥有全国网点面广、交易额多的个人金融服务网站。业务交易的速度、流程安排是否合理高效等时刻影响客户对农信社的信任度和忠诚度。3、金融产品多样化的劣势。相对于竞争对手，农信社在柜台方面的服务产品除了存款外，其他的几乎一片空白，通过提供多样化的产品、差异化的产品来带动存款的流入几乎是微乎其微。二、农信社存款市场营销的对策分析面对激烈的竞争环境和自身发展的不足，农信社要想守住自身的存款，就必须正确对待这场已经到来的竞争。1、进一步加大宣传，形成品牌效应。从宏观上看，要制定相应的营销策略，至于如何制定，我认为要与中农工建、邮储、村镇银行、合作社等进行细微对比，找出自己的优势（如优质的服务等）和劣势，抓住优势进行对外宣传，并对不足之处进行有效改进。2、进行客户类别细化，形成以客户需求来反向指引工作的工作机制。目前，县域内所在的存款客户主要分三个层次：第一层是政府类客户、行业垄断性客户，包括行政事业单位、电信、教育、电力、保险等；第二层是企业类客户和个体工商户，主要包括民营企业、专业合作社、专业批发市场客户；第三层是公务员、城乡居民。各信用社要认真分析自身所处环境的优劣势，找准切入点，创新营销措施和服务项目、内容。 3、优化服务，赢得客户。坚持以客户为中心，以客户的需要为第一信号，根据客户的需要改进工作。要努力在微笑服务、细节服务中提升经营与服务的精细化程度，树立农信社“小窗口、大银行”的服务品牌和服务风范。当前，农村信用社正处在发展的关键时期，所面临的竞争形势十分严峻，我们必须抓好资金组织工作不放