银行信贷管 贷款管理制度

第一节 贷款管理原则和政策,一、贷款管理的基本原则定义：指银行在信贷资金的筹集、发放、运用及管理过程中必须遵循的基本准则。1、依法贷款2、遵循三性原则3、遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则4、遵循公平竞争、密切协作原则,二、贷款政策,1、 含义、作用：是国家经济政策在银行信贷管理中的具体体现，是指导银行贷款决策的具体行为准则。与原则相比，相对具体，具有差异性、时效性。2、内容规模投向利率,第二节 审贷分离制度,一、含义：是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责进行科学分解，由不同层次和不同部门（岗位）承担，并规范信贷业务各环节经营管理者的行为，实现信贷部门相互制约的制度 信贷业务前台经营和后台审批决策由不同岗位或部门的人担任，信贷人员只负责前期调查推荐，贷后监管、债权保全和本息收回。审批人员不见客户，根据信贷人员提供的材料发表意见。,第二节 审贷分离制度,二、部门设置及业务流程1、部门 在此制度下，办理信贷业务的经营行和管理行原则上按照“横向平行制衡”原则设客户部 信贷管理部贷审中心贷款审查委员会,第二节 审贷分离制度,2、流程：严格实行授权管理，各级行必须在权限范围内办理业务权限范围内信贷业务的流程：超权限信贷业务的流程：要求前后台业务分离,第二节 审贷分离制度,三、信贷审批方式1分级审批体制根据各级行业务量大小、管理水平高低和信贷风险程度，确定与各管理层次相适应的信贷审批权限，对于超过审批权限的信贷业务需报上级行审批。目前我国商行主要采用此方式。2、垂直审批体制我国部分银行实行区域审批中心方式的此方式。总行设立信审部，全国成立若干个审批中心，人员全部直属总行编制，直属信审部领导，同时撤销各分支行的信审部。,第三节 授权授信制度,一、授权管理制度1、授权及银行授权 银行一级法人对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定2、授权的基本原则法定经营范围内，逐级授权依能力区别授权及时调整授权不容许越权授权，主要责任人离任需做离任审计报告,第三节 授权授信制度,二、授信管理制度1、授信的定义 指银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户确定授信控制总量，以达到控制风险、提高效率为目的的一种管理制度。,第三节 授权授信制度,二、授信管理制度2、授信的基本原则对不同地区区别授信对不同客户区别额度及时调整授信额度3、授信方式及授信范围按内容有基本授信和特别授信,基本授信是根据客户基本情况所确定的信用额度，用于客户正常流动资金周转。基本授信的额度在授信有效期内可循环使用。 特别授信是指根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临时需要，对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信。特别授信的额度是一次性的，不可循环使用。,第三节 授权授信制度,二、授信管理制度4、客户统一授信管理（1）内涵：指银行对单一法人客户或企业集团客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。关于总体债务上限、最高综合授信额度、授信额度、授信余额,第三节 授权授信制度,（2）客户统一授信管理的方式公开统一授信（仅对优质客户）内部统一授信（较多采用）三、信贷业务报备制度银行在实行授权授信管理的基础上，为便于了解辖内分支机构信贷业务的相关事项，需在信贷业务的审批后，发放前向上级进行报告备案的信贷管理制度。,内部授信：在对客户综合评价的基础上，核定最高综合授信额度，作为银行内部控制客户使用的最高限额。是商业机密。无法律效力，无担保要求。无需申请公开授信业务是指银行对符合规定条件的单一法人或集团客户，在对其综合评价的基础上，就核定的综合授信额度，与其签订协议。在一定时期(一般分为半年或一年之内)一次性授予一定金额的信用额度，供受信人根据其生产经营的需要，在额度有效期内按约定的一种或多种融资或信用方式，随时申请使用。公开授信项下品种包括贷款、银行承兑汇票、贴现、保函等表内外授信种品。有效期一般为半年或一年，到期可申请办理公开授信额度续期。,第五节 贷款卡（证）制度,二、银行信贷登记咨询系统及贷款卡 银行信贷登记咨询系统，是对与银行有信贷业务关系的企事业单位和其他经济组织的信息管理系统，主要是由各金融机构按照人民银行的统一要求，将其对客户开办信贷业务中产生的信息（包括本外币贷款、银行承兑汇票、信用证、保函、担保，以及企业基本概况、财务状况和欠息、逃废债、经济纠纷等情况），通过计算机通讯网络，传输到人民银行的数据库，金融机构可以向人民银行数据库查询所有与其有信贷业务关系的客户的有关资信状况，防范银行信贷风险。,思考题1、术语解释；审贷分离制度、客户统一授信管理、贷款卡、分级审批体制2、贷款管理的原则。3、贷款政策及其内容。4、授权授信的方式。5、上网了解银行信贷登记咨询系统及贷款卡发放和管理的相关规定。6、上网了解关于个人征信系统的规定。,补充内容：个人征信系统,一、什么是个人信用数据库？ 个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建设的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承