信贷圈5个方面揭示尽职调查本质工作

尽职调查是信贷业务中的重要环节，信贷经理需要通过对客户资料的收集、整理、对比、分析，判断客户的还款能力和还款意愿，并提出切实可行的风控意见，从源头上降低贷款逾期的风险。说到尽职调查，当然不能忘了它的5个要点：调前准备、基本原则、尽职访谈、资料核实、侧面调查，这5个要点分别又有哪些具体内容呢？现在，圈哥就来为大家讲解一下。1.调前准备作为信贷经理，要想对贷款人开展一场科学有效的信贷调查，必须事先做好准备工作。准备工作的内容包括：搜集客户资料、列出调查重点、填写调查提纲、预约客户。l 搜集客户资料：信贷经理应要求客户全面地提供各类相关资料，并对它们逐一进行审查，掌握客户的基本信息。l 列出调查重点：在审核客户资料的过程中，如果产生疑问，信贷经理应立即记录下来，并列出问题清单，在尽职调查时需对清单上的内容进行重点考察。l 填写调查提纲：填写调查提纲是调前准备的重要步骤。调查提纲要简明扼要、思路清晰，以便更好地为即将展开的尽职调查提供明确的方向。l 预约客户：尽职调查前，信贷经理应提前与客户进行预约。与客户共同商定调查的时间和地点，并告知客户调查目的、所需时间、调查流程、所需资料等信息。2.基本原则信贷经理对客户进行尽职调查时应遵循以下几点基本原则：l 双人调查原则：双人调查原则又被称为AB角原则，是指每笔信贷业务必须至少由主办（A角）、协办（B角）两名信贷人员进行尽职调查，并在调查报告中签署明确意见。l 实地查看原则：实地查看是指信贷经理应深入现场，对客户、企业、家庭、抵押物及保证人的情况进行实地核查。确保客户所提供资料的真实性和有效性。l 真实反映原则：主办、协办两名信贷经理应实事求是地反映自己在尽职调查中所了解到的情况，做到不回避任何一个风险点。l 交叉验证原则：交叉验证是指在尽职调查中，信贷经理通过不同途径对同一信息进行确认，看客户口头提供的信息是否与书面信息以及实际状况相一致，判断其提供的信息是否真实、准确、完整。3尽职访谈在尽职调查中，信贷经理需要采取访谈的方式，与客户进行充分的沟通，全面把握客户各方面的信息。与客户进行尽职访谈时,信贷经理要注意以下几个方面：l 奠定气氛：访谈前，信贷经理首先应有礼貌地向客户进行自我介绍，并感谢客户的接见。这样做不仅能增加客户对你的好感，也能营造轻松友好的氛围，缓解客户的焦虑，确保他能顺利回答你即将提出的问题。l 提问环节：访谈过程中，信贷经理需要通过向客户提问的方式来了解更多的信息。需要注意的是，信贷经理提问的语气、方式要适当，避免让客户产生“被审问”的感觉。客户回答问题时，信贷经理应细心聆听，从客户的“长篇大论”中及时发现有效信息，同时，也要注意客户的潜台词，思考其言语中是否隐藏了什么信息。l 阶段性总结：每当与客户讨论完一个问题之后，信贷经理可以进行一个小小的阶段性总结，用自己的语言来复述客户所讲的关键内容，并向客户确认自己的理解是否准确，得到客户肯定的表态之后再转向对下一个问题的讨论。 4资料核实尽职调查过程中，信贷经理要尽量搜集客户的各类资料单据，如财务报表、进货单据、销货单据、物流单据、客户订货单、对账单、水电费单等，并一一进行核实，必要时可采取交叉验证法，将这些书面材料进行相互对照、与客户口头提供的信息进行对比，判断它们的真实性与可靠性。5.侧面调查侧面调查是信贷业务尽职调查中很重要的一个部分，也是最容易忽略的一个步骤。侧面调查主要有以下三个渠道：l 上第三方网站(例如全国企业信息公示系统、人法网、社保网)查询客户信息；l 向客户的上下游客户、员工、房东、亲友等了解其相关信息