研究生课程论文——商业银行推行“绿色信贷”的困难及对策.doc

成 绩评卷人张玉琴研究生姓名郭宝莹学 号200802010239 云南财经大学研究生课程论文商业银行推行“绿色信贷”的困难及对策专 业：国际金融课程名称：商业银行经营与管理课程类别：专业必修课任课教师：张玉琴开课时间：2009.12云南财经大学研究生部商业银行推行“绿色信贷”的困难及对策郭宝莹摘 要 绿色信贷一度被热炒，最终却面临着“雷声大雨点小”的尴尬局面。本文首先分析了绿色信贷在现实中难以推行的主要原因，包括技术风险较大、政策标准模糊、缺乏实现机制三大因素。哥本哈根气候会议的召开，又为这一业务的发展带来新的机遇。本文最后从这一背景出发，根据绿色信贷推行的几大困难分别从政府的角度以及商业银行的角度提出几点应对策略。关键字绿色信贷；商业银行；低碳经济；可持续发展(一) 引言2006年以来，我国节能投资总额累计可达6000亿元以上，每年可提供1.5亿吨至2.25亿吨二氧化碳核定减排额度，这就意味着碳减排交易额可高达每年22.5亿美元。虽然蛋糕如此巨大，但商业银行的反响却并不热烈。据银监会不完全统计，近5年来，节能环保项目贷款总额逐年增加，但节能环保项目贷款额占贷款总额的比例仍然偏低，这一比例最高的2008年仅为3.11%。绿色信贷一度面临困境，但支持环保、践行可持续发展顺应了我国未来发展的趋势，必将得到进一步的发展。12月18日结束的哥本哈根会议，虽然未就低碳经济的发展制度出具体的计划，但综合各方面因素看来，我国政府明年将毫无疑问会大力倡导并推行低碳经济。向低碳经济转型过程中有大批传统产业改造、大量新兴产业成长，必将产生巨大绿色信贷需求。在这一背景下，我们有必要总结过去的经验和教训，加快推动绿色信贷的步伐，以满足未来发展的需要。(二) 绿色信贷业务面临三大困境一、 技术风险成为银行投资的顾虑绿色信贷在现实中很难盈利，虽有社会效益，但缺乏经济效益，由于欠缺有效的风险补偿、担保和税收减免等综合配套政策，往往导致转型企业经营成本大幅上升，从而导致银行信贷风险的上升。新兴产业的可持续发展面临风险。当前不仅钢铁、水泥、煤化工、平板玻璃等产能过剩的传统产业仍在盲目扩张，风电设备、多晶硅等与低碳经济相关的新兴产业也出现了一哄而上、重复引进和建设倾向。这不仅对银行存量贷款的信用风险管理带来了新的挑战，也加大了银行为促进绿色信贷业务发展投放新增贷款的风险识别和信贷决策难度。同时，当前一些新兴和新能源产业还处在产业发展的初期阶段，从全球范围看都存在行业标准和技术不成熟的问题，即使现在采用了所谓最新的装备和工艺，也可能会被迅速淘汰，产业的持续巨大投入相比其有效产出存在较大的不确定性。目前，商业银行对低碳经济企业，尤其是私有企业的风险评估指数非常高。二、 绿色信贷缺乏具体可操作的标准除了技术风险，政策标准的模糊也极大地制约了绿色信贷的推广。目前，绿色信贷业务规划还是停留在政策层面上，标准多为综合性、原则性的，缺少具体的绿色信贷指导目录、环境风险评级标准等，又由于“绿色信贷”每个项目均涉及到不同行业、不同地区，仅依靠商业银行难以确定其准确的环保标准和环境风险评级这导致我国商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则，降低了绿色信贷的可操作性。没有清晰的标准，则意味着绿色信贷要重点依靠银行内部控制机制来推动执行，这又造成了目前银行绿色信贷各行其是的局面。进行绿色信贷业务数据统计涉及对贷款投向和企业项目的考核评估，是一个非常复杂的过程。银行没有专门的部门去统计绿色信贷，只能根据相关政策一点点计算出来。而且，由于国家并没有出台统一的统计标准，因此，统计数据基本上是“各成一家”，没有什么可比性。由于各家银行执行标准不一，有些绿色信贷项目在这家银行贷不到款，转身到另外一家却可以贷到。总之，发展绿色经济缺乏综合性的政策支持，而绿色信贷涉及众多不同项目和地区，加强绿色信贷的管理，仅依靠商业银行难以完全做到的，各部门之间必须在信息沟通、环境风险评级等方面通力合作。三、 商业银行缺乏动力创新少商业银行对企业社会责任缺乏应有的重视，目前我国商业银行普遍对自身应当承担的企业社会责任了解不深，重视不够，在环境保护以及社会责任等问题的认识上，仍存在一定的偏差和不到位的现象。对于绿色信贷工作，普遍将其看成是一种公益性活动或政策响应活动，而非核心商业元素。在利益最大化原则的影响下，某些银行仍然对钢铁、电力、水泥等高耗能高污染行业趋之若鹜。对此，我国的商业银行还缺乏积极承担企业社会责任的企业文化，更没有把银行未来的发展与社会发展的大方向紧密地联系在一起，观念和眼光相对还比较狭隘和落后。同时，由于缺乏激励、考核等相关实现机制，银行没有动力去执行绿色信贷政策，具体操作滞后。根据调查发现，目前银行对低碳经济的融资除了做财务顾问是中间业务以外，其余业务在财务报表中仍然都体现为贷款业务。目前国内银行业关于绿色信贷的业务创新还较为落后，一些绿色信贷的新型模式通常是借鉴发达国家，比如开发相关的节能减排融资产品。此外，更直接模式的就是与国际机构进行合作，在这种模式下，银行把涉及绿色信贷的风险评估交给咨询融资机构去打理，这样就省去了一定的信贷评估成本。但这种与国际机构的合作的模式也并不成熟。(三) 对商业银行有效推行绿色信贷的建议一、 从政府的角度一是加强绿色信贷需求的培育，改革价格、税收、环保等体制，为绿色信贷的推进提供必要的外部条件。市场需求是推行绿色信贷的基础。对需求的培育，一方面来自于提高企业的环境意识，另一方面则在于通过适当政策进行利益引导。例如，对绿色信贷产品提供税收优惠或风险分担非常重要。这有两方面原因，首先，企业参与节能减排而获得的个体收益和社会收益之间，经常存在着较大的差距；反过来，不减排获得的利益却非常诱人，造成的恶果由环境分担，对个人几乎没有明显威慑。对绿色信贷进行补贴，能降低企业技术改造的资金成本，鼓励它们实施更多的项目。二是要加强对商业银行和政策性银行的信贷指导。有关部门应推进“绿色信贷”目录指引、项目环保标准、环境风险评级等专业标准的制定，以推动银行相关业务的发展。充分借鉴国际上比较成熟的环保信贷准则国际金融公司提出的“赤道原则”及其主要行业的环境、健康和安全指南，制定出适合我国国情的绿色信贷指导目录、污染行业信贷指南，既引导银行投资环境友好的产业和项目，又限制对污染环境破坏生态项目的信贷。要研究划分企业环境违法和环境风险等级，更好地为银行评贷、审贷提供支持。三是进一步完善环保与金融部门的信息沟通和共享机制。环保总局已经与银监会签订两部门的“信息交流与共享协议”，首次建立国家环保部门与宏观经济部门的信息共享机制。我们强烈希望地方各级环保和金融部门也尽快建立适合当地情况的信息沟通机制，通过联席会议、信息平台等方式，规范信息通报格式，加强相关从业人员的环保培训。同时，政府要促进绿色信贷及相关业务的协调。在绿色信贷业务中有相当多的内容、标准和程序需要银行、企业协调确定，并通过行业规则或惯例的形式固定下来，便于相关交易有可靠的预期、参照和纠纷处理流程。四是加快环境经济政策制定，与环保信贷政策形成合力。按照建立科学发展的机制要求，继续加快研究环境税、生态补偿、绿色证券、绿色贸易、环境污染责任保险等环境经济政策，创造绿色信贷“生根发芽”的政策环境，以经济利益杠杆调节企业环境行为，遏制我国经济增长过高的环境代价，为落实科学发展观提供坚实的制度支撑。最后，政府应鼓励绿色金融领域的金融创新。绿色金融在具体操作过程中仍然存在着许多的不确定性，同时它也面临着一些传统金融业务所共有的问题。在这种情况下，开拓精神和业务创新就成了极为重要的武器。但与发达经济体相比，我国金融机构无论在金融创新的规模或能力方面都还有着较大的差距。二、 从商业银行的角度 一是大型商业银行要起带头作用。国工、农、中、建等大商业银行多年以来已经形成相当的规模优势、品牌优势、业务优势、技术优势以及风险管理优势，在优选金融创新行动路径、加强金融创新市场驱动、健全金融创新工作模式、提升金融创新流程能力、夯实金融创新管理基础等方面相继取得了显著成效。通过有机衔接产品创新流程与产品管理流程、IT项目管理流程，实现流程互动，逐步提升了产品全生命周期管理能力，建立起了产品创新阶段审核和阶段资源配置模式。可以说，我国现有的大银行已具备了低碳金融创新优势，具备了在开拓低碳金融创新业务带头作用的条件。二是要抓住低碳经济机遇，充分利用现有政策。尽管当前银行业可利用的国家低碳发展政策非常有限，但即便如此，银行如果能够充分利用，仍然会提高项目的成功率和盈利水平。另一方面，银行业还要主动提高推行绿色信贷的技术水平。这就要求金融机构依据国家政策的导向，逐渐建立符合低碳经济的业务规则，进行机制改革与创新，在业务流程中引入环境评价因素，建立健全人才机制、信息机制、考核机制，从技术方面保证自己的业务变成“绿色”的，保障低碳经济政策的落实。三是要完善银行绿色信贷激励与约束机制。商业银行必须建立有效的经营策略、激励与约束机制，从业务流程与规则上把好项目入口关和惩罚关，建立一套覆盖全部业务流程的绿色信贷政策，包括风险偏好、客户准入标准、项目评估标准、信贷审批标准、贷后管理和信贷退出等，同时积极跟进国家关于科学发展和节能减排的要求。各银行应进一步加大对企业环保信息的跟踪监测力度，建立定期访察制度，积极协助环保部门制止、纠正、制裁企业的环境违法行为，防范环境违法突发事件带来的信贷风险。在银行内部建立健全绿色信贷问责制，加大检查和处罚力度，对贷前调查不实造成对不符合环保要求企业提供融资的人员，要从严处理；对贷款审查决策过程中忽略环保要求的，取消审批人员的审批资格；要将信贷是否落实了环保要求纳入上级银行对下级银行的绩效考核。加强全面风险管理，将信贷项目的环境风险作为风险评估、授信决策和贷款监控的一项重要内容，贷款企业的环境管理标准至少要符合国家环保要求，对不符合环保要求的企业、项目贷款实行“环保一票否决”制，大力开展结构调整主动退出不符合国家绿色信贷要求的贷款。实行行业风险限额管理，按照有保有压的原则，加大行业客户结构调整和限额内资源优化配置力度，对于钢铁、有色、水泥等高耗能高污染行业确定行业贷款限额，对于新增贷款接近风险限额的行业，其新增贷款将予以严格审核和管理。商业银行实施绿色信贷战略是一项系统工作，需要在信贷理念、信贷流程和信贷产品的设计等各个方面体现环境意识，将环保标准贯穿在信贷审批的各个环节之中。参考文献1常 秒，王世汝，李冬微。绿色信贷的实施基础银行业环境风险管理体系。环境经济J2008（7）2于 飞，浅谈“绿色信贷”与环境风险管理经营管理者J 2008（9）3何德旭，刘 蓬，关于构建商业银行“绿色信贷”机制的设想。中国经贸导刊J 2008（4）4国家环境保护总局，环保总局公布绿色信贷阶段进展潘岳表示绿色信贷仍面临着诸多困难EB/OLhttp:/news.sina. com. cn/c/2008-02-14/113013410722Ss.html5 陈光春，绿色金融发展的融资策略分析J.当代经济，2005，（7）.6 Bruce Rich，环保组织推动金融机构改革环境