论保险业与银行业的渗透竞争与合作..doc

南开大学成人高等教育 本科生毕业论文 论保险业与银行业的渗透、竞争与合作学 号：07126330007姓 名：程小艳年 级：学 院：现代远程教育学院学习中心：山西广播电视大学学习中心专 业：保险完成日期：二OO八年十二月指导教师：李娟摘要（中文）现代保险业与银行业等金融服务部门的界限日趋模糊，两者之问的关系呈现出相互够连、竞争与合作的态势。保险业、银行业的相互渗透与台作作为一种发展趋势，是成熟金融市场的客观要求，中国保险市场作为世界保险市场的一部分，必须顺应世界保险发展的大趋势。保险业与银行业的合作有着巨大的前景和发展潜力，银行保险是实现银行与保险公司双赢的业务发展战略.我们一定要清楚的认识到银行保险已成为当今国际金融保险业的主要发展趋势之一。在许多国家，保险业与银行业等金融部门相互竞争兄相互合作的关系雏形已经形成，随着时间的推穆，这种关系将会得到进一步发展和罐化。 关键词： 银行与保险；渗透；竞争；合作目 录一、 （一） （二） （三） 二、 （一） （二） （三） 三、（一） （二） 四、 （一） （二） 五、 （一） （二） 参考文献 致谢 论保险业与银行业的渗透、竞争与合作随着消费者需求不断变化、新技术不断涌现以及市场竞争日益激烈，现代保险业与银行业、证券业等金融服务部门的界限日趋模糊，它们使用相似的金融工具，涉足到以前仅有一个行业专属的业务领域，因而相互竞争更加激烈，同时这些行业也通过多种方式相互合作，业务上互相补充,以取得竞争优势 正确认识保险业与银行业、证券业等金融服务部门之间的关系，对于明确我国保险体制改革的思路，推进我国保险业与国际进一步接轨，具有重要的理论和现实意义。1、 银行保险的内涵及我国银行保险的发展状况1. 所谓银行保险，最简单的解释是“借助银行卖保险”，即银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销；但根据业内人士的看法，银行保险包含更丰富的层次和内涵，Bancassurance一词足以说明银行和保险的融合才是真正的银行保险。银行保险是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。2. 银行保险的产生及发展状况,（1）就国际上而言,近二、三十年来，世界范围内出现的金融服务业一体化不是半个多世纪前金融混业经营的简单重复，它是在市场需求形态高级化、现代金融业经营管理手段有了巨大发展和进步的前提下，金融服务业走向更高级的融合经营阶段的标志。银行保险就是此大背景下产生的。由于银行业和保险业各自业内的竞争已趋于饱和，促使双方通过银行保险提高市场地位和自身的竞争能力。而计算机技术、现代通讯技术及相对宽松的管理制度也为银行与保险的融合提供了强有力的技术支持和法律保证。因此，从其诞生以来，银行保险就成为了各国金融机构寻求发展的一个关键战略手段，并推动着金融保险市场向更深层次的发展。（2）我国银行保险的兴起是在1995年，华安财险、泰康人寿和新华人寿三家公司率先迈出了我国银行保险探索的第一步，纷纷与银行签订代理协议，这一时期银行和保险的合作是零星和局部的，银行仅是保险公司的业务代理机构，双方的合作以银行代收保费为主。1999年开始，中国金融业出现银行和保险公司合作的第一个高潮，各大保险公司与银行纷纷签订合作协议，银行保险开始起步并迅速进入快速发展时期。在这一时期银保合作规模逐步扩大，但银保合作模式还停留在协议合作阶段。2001年后，我国银行与保险公司的合作更加频繁，银行保险业务量逐年上升。2001年银行保险保费收入达到47亿元;2002年增长至388.4亿元，2003年达到816亿元;2004年达到888亿元。这一时期银行和保险公司的合作广度和深度进一步加大，纷纷建立了战略联盟的伙伴关系。在全球金融业混业经营的潮流下，我国也出现了一些例如平安、中信等金融控股公司，但都处于起步阶段。3.银行保险主要有以下几种方式：（1）协议合作，即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向建立合作关系，建立销售联盟。（2）由银行和保险公司合资成立新的金融机构，结合双方优势，由新的机构经营银行保险业务。（3）通过兼并收购，将两个独立的银行和保险公司合并。（4）银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。二、我国银行保险发展存在的主要问题1. 银行保险尚处于低层次合作阶段. 我国目前的银行保险还只限于单一的银行兼业代理经营保险模式，是浅层次的合作，与真正意义的银行保险还有很大差距。首先，我国保险公司和银行在营销理念、策略和手段上都不同程度地滞后于经济环境的发展变化，市场需求和供给脱节，限制了银行保险业务的扩大。一些银行和保险公司对市场抢占的重视多于产品和客户成本的计算，从而在一定程度上影响了保险公司的信誉和未来的偿付能力。其次，在营销方式上，产品、价格、分销和促销等策略还处于彼此独立的初级运用阶段，业务融合度不高，没有发挥整体优势。在我国保险产品创新不足、雷同率极高的情况下，银行销售的产品多是一些保费低廉的短期产品或现有产品的简单组合，无形中还挤占了部分销售渠道，加剧了保险业内恶性竞争的局面。第三，在实践中，银行保险主要是围绕某一具体业务之间的联系而进行的互为代理合作，实质性的“战略联盟”不多。此外，从业人员的质与量也存在问题，尽管银行员工具备一定的金融知识，但对于保险专业知识和保险产品的了解很不够，远不能满足保险代理业务发展的需要；银行人员销售保险的积极性和主动性也很不高。目前，我国银行保险在保费总额中的占比还非常有限，这一方面说明了问题，另一方面也展示了我国银行和保险公司之间所拥有的巨大合作潜力和空间。 2.产品结构较为单一，银行保险创新严重滞后. 目前.我国现有的银行保险产品比较单一，产品同质化现象严重，市场上主要产品为期限较短的趸缴型分红产品，这些产品与银行储蓄产品较为相似，在业务发展初期易于被客户所接受，但缺乏持续增长潜力。国内保险公司大多选择现有的保险产品委托银行代理销售，而较少专门针对银行客户的特点设计开发真正的银行保险产品。而国外的银行保险产品往往都是与银行产品相结合，设计出真正意义上的银行保险产品，如国外比较常见的信用卡透支保险、个人消费贷款还款保险，目标存款保险等。三、银行保险对中国保险业发展的现实意义1 银行保险将带来我国保险经营模式的变革。（1）保险经营理念的变革。一是从传统集中于少数同质化险种的营销模式向开办多险种营销模式的变革；二是经营理念从产品导向型到客户导向型的转变。今天，金融服务业的服务重点已经转移到客户的满意度、客户服务和立足公司及客户长期利益的价值层面。竞争的增强使客户对服务有了更好理解和关注。而银保合作可以加深保险公司与客户的关系，降低客户的信息收集成本和交易成本，为客户提供更多的服务选择，满足其多元化和个性化需求。（2）保险经营手段的变革。营销手段的变革主要体现在：首先，在市场调研上，运用银行丰富的资料储存和分析技术解析市场调研信息，对潜在的保险市场进行细分，找到能为公司带来最大利润率的潜在消费群体。其次，在营销渠道上，银行保险销售渠道可以使消费者在有限的空间和时间内了解到更多、更全面的信息，也可以使保险公司发掘更多的准客户群。保险业利用银行网点作为销售渠道，可以高效率地覆盖市场与客户，解决保险公司分支机构不足的问题；并可借助客户对银行的信赖，有效缩短保险产品与广大客户之间的距离。2银行保险有助于提高我国保险市场的运行效率与传统的营销方式不同，银行保险利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品。这就使得银行保险的经营者可以凭其信息优势接触数量巨大的潜在客户，而不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户，主动联系进行保险展业，在扩大经营规模的同时降低保险产品的营销成本，实现规模经济。根据有关资料显示，法国各类寿险公司的费用率在919%之间，而银行销售保险的费用率在4.5%左右；澳大利亚银行保险的营运成本通常为传统的1/3。同时，银行代理网点掌握客户的财务状况，因此可以减少保险公司应收账款中呆账的比例，降低经营风险。此外，由于银行和保险公司联网，投保单通过柜台输入电脑，经保险公司核保出单，可以缩短客户投保到保险公司承保的时间。客户通过银行缴纳、自动划转保险费（包括客户的各期缴费和续期缴费）及银行代支保险金，可实现保险资金结算的快速、安全。3银行保险将促进我国保险核心资源的深度和广度开发我国保险市场细分研究表明，不同的社会阶层对保险的需求不同。保险业利用银行客源广的优势，研究各个阶层的人数变化、收入水平、消费倾向，揣摩各自的保险需求，从而设计、开发出符合市场要求的保险产品。同时，中国保险市场的成熟度低，即使在竞争相对激烈的北京、上海等大城市，保险的普及率也仅在10%左右，这与西方超过60%的普及率相差甚远。银行保险的推广，可以增加保险市场的主体，有力地加快中国保险业、特别是寿险业的扩张速度，提高保险市场的竞争力度，培养健康、竞争、有效的保险市场。4银行保险有助于增强我国民族保险业应对WTO挑战的能力入世后，获准进入我国的外资金融机构（包括金融控股公司）不仅资金实力雄厚，而且业务范围广泛。虽然它们在中国的分支机构也要遵守分业经营的规定，但其海外母公司仍可通过统一的数据中心和资源调配等手段来降低分支机构的经营成本。所以民族保险业在更广范围内开展银行保险业务，充分发挥与银行业的联动优势，实现资源互补，扩大业务规模，有助于增强其与国外金融机构相抗衡的实力。同时，银行保险还有助于发挥民族保险业的本土优势。短时期内，外资保险业难以大规模地快速设立分支机构，因此会积极寻找国内银行等类的代理人。我国保险公司如能利用联系方便、信息及时、相互了解的条件，发展银行保险业务，抢先与银行建立长期深入的合作关系，有利于提高今后在市场中的竞争地位。银行与保险开展深层次合作，对提高我国保险业整体规模和服务水平，增加服务的技术含量，增强国际竞争力有着十分重要的意义。三、保险业与银行业之间未来竞争与合作的趋势从总体上看，未来保险业与银行业之间的关系应是既相互竞争，也密切合作，其中合作构成二者关系的主流 1保险业与银行业之间的竞争关系主要体现在两个方面：一是在负债业务方面，吸收存款是银行的主要负债业务，收取保费以承保风险是保蹬公司的主要负债业务，一般来说企业和居民所持有的资金总量是有一定限度的，当大量资金存人银行时用于购买保险的资金量就会相对减少而当购买保险的资金量上升时，存人银行的资金量就会相对减少因此，保险业与银行业负债业务之间竞争的白热化趋势就更加明显；二是在资产业务方面随着金融 自由化、全球化趋势的加强，各国政府逐步放宽了对保险公司的投资限制，保险公司的投资渠道日益拓宽，多元化的保险投资业务必然与银行的资产业务有相当大的重叠二者竞相争夺一些投资效益好、有发展前景的项 目与客户相互竞争在所难免。 2. 保险业与银行业相互渗透与合作大致可在以下几个方面进行： （1）在融资业务方面台作 保险公司持有大量暂时闲置从而可用于投资的责任准备金和其他营运资金，为了保证投资的安全性和流动性银行存款必然是保险公司重要的投资形式之一，即使在保险投资渠道多元化的情况下也是如此，这是由银行存款高度安全性与流动性的特点所决定的，从而保险公司资金成为银行负债的重要来源之一。此外保险公司与银行之间还可以通过国债买卖、债券回购以及资金拆借等多种形式相互融通资金以提高双方资金的流动性与收益性 （2）在市场销售方面进行合作。随着金融创新的不断罐化。凡们更加容易通过诸如货币市场基金、股权式共同基垒、享有税收优惠的养老金方案等来获取经济便捷和高效的储蓄以及保障服务这使得保险公司和银行的金融产品面临空前的挑战和竞争,而不得不削减各 自的利差幅度，因而设法寻找其他利润来繇和降低营运成本已成为银行和保险公司摆脱经营困境的必然要求 在此形势下，银行保蹬方式 【由保险公司提供保险产品 银行负责销售，它 一方面可以为银行带来可观的中间业务收入，另一方面可以为保险公司降低营销成本)迎台了银行和保险公司双方的需求，在许多国家和地区得到了迅速的发展.目前在我国，银行业已得到了较为探入的发展，如建立了比较密集的营业网点有比较发达的资金结算网络，有庞大的客户群，有良好的内部管理和素质较高的从业人员队伍，等等，这些都是银行代理销售保险的“天然优势”，而与此同时，我国保险公司的发展相对比较滞后姐营业网点较少，营销人员素质不高经营设施不够先进等 这些软件及硬件条件的改善并非一朝一夕所能完成 而且需要相当高的成本。因此在我国，银行销售保险产品不仅能够降低保险公司的营销成本，而且能够弥补保险公司的 先天不足”从这些意义上说银行是我国保险公司的 天然盟友” （3）在金融、保险产品设计方面进行合作方面保险公司可以设计与银行业务相配套的保险产品，例如为银行的 般消费信贷、汽车消费信贷以及住房按揭贷款等提供风险保障服务；另一方面，保险单作为一种特殊的有价证券，银行在开展抵押或质押贷款业务时可以将其作为抵押或质押标的物，以扩大业务范围。 （4）在网络资源、客户资繇共享方面进行合作。随着电子商务时代的来临，银行和保险公司纷纷加强电子信息化和网络化建设，引进和建立了一些电子嘲络系统如客户服务系统、资金结算和支付系统 以及办公 自动化系统等，这些较为先进的网络系统一般具有开放性和兼容性的特征，因而为保险公司银行其享网络资源提供了便利。如保险公司可以利用银行的资金结算和支付系统，保险公司和银行可以共同推出联合网站，以及共享网上交易所必需的安全认证系统等。 （5） 相互进行资本渗透，开展深层次战略性合作。保险公司和银行之间不仅可以进行业务上的相互渗透，而且在资本方面也可以进行相互渗透，如银行持有一定数量的保险公司股份，或保险公司持有一定数量的银行股份，或双方共同持有股份，此外，保险公司和银行还可以被组建成一个金融集团麾下的子公司。目前在欧洲，银行、保险公司的资本渗透已有了相当大的发展，据有关资料显示，欧洲家大银行中有拥有专门从事保险业务的附属机构，在英国有家银行为保险公司所有，法国有家保险公司拥有家银行机构，在美国由于受到立法的限制，这方面的发展略逊于欧洲，但也已成为一种潮流，据统计，美国已有家银行开始从事保险业务。在我国，保险公司、银行之间的资本渗透目前还受到政策以及法律上的限制，但可以预见，今后随着有关政策和法规逐步放宽，保险公司和银行之间进行资本渗透以及开展战略性合作将是一个潜在的发展趋势。最后应该指出的是，保险业、银行业的相互渗透与台作作为一种发展趋势，但其具体的合作方式将经历不断探索的动态发展过程，它们的合作有着巨