农村合作银行信贷业务培训

马鞍山农村合作银行,信贷业务管理公司业务风险管理 李小斌,马鞍山农村合作银行,马鞍山农村合作银行信贷业务发展情况,资产发展状况,市场份额的变化,市场份额,贷款份额,不良贷款的变化,信贷业务概念,信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。,信贷业务分类,按会计核算的归属划分，可分为表内和表外信贷业务。按期限划分，可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。按担保方式划分，可分为信用信贷业务、担保信贷业务（包括保证、抵押和质押方式）。按性质和用途划分，可分为固定资产贷款、流动资金贷款、循环额度贷款、消费贷款、保证、承兑等信贷品种。,表内表外信贷业务,表内信贷业务主要包括贷款、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票的承兑、保证、信用证等。,贷款期限,短期期限在1年以内（含1年）中期期限在1年到5年之间（含5年）长期期限在5年以上,马鞍山农村合作银行信贷业务种类,个人类 农户贷款 、经营贷款、消费贷款、住房（商用房）按揭贷款等公司类 流动资金贷款、固定资产贷款、房地产开发贷款、银票贴现、签发银票、保理、仓单质押、保函等特色产品：1+3金色家园计划主推三类产品：阳光农贷、微小贷款、联保贷款,农业示范户的快速增长,联保贷款的发展,微小贷款的拓展,办理信贷业务提供的资料,企业贷款必须提供的资料 （一）没有在我行开户的企业必须在我行开立帐户，需先在我行开立帐户。提供开立基本帐户或一般户所需资料 （二）已在我行有业务往来的只需提供信贷业务所需资料,信贷调查,银行受理后对企业情况进行调查（一）企业基本情况，包括经营场所情况（厂房建筑时间、厂房面积、土地性质、是否为租赁、设备购买年限等）。（二）企业经营情况（三）企业在他行融资情况。（四）企业所属行业前景，是否属于“两高一资”行业，是否属于国家宏观控制行业（如现今房地产行业）。,调查人员撰写评价报告,流动资金评价报告 案列分析（见WORD文档）项目贷款评价报告（略）,贷款审查,资料审查 材料是否齐全 要素是否准确 风险审查 通过企业经营情况、行业情况、国家政策等综合考虑用途审查 贷款用途是否真实（如流动资金贷款用于固定资产投资）,贷款担保的概念,贷款担保是一项法律制度是为保证借款人履行贷款合同约定义务，由债务人或者第三人向银行提供的、保障债权实现的一种法律措施。 物的担保 抵押 质押*人的担保 保证,担保的特殊形式,最高额保证与最高额抵押只设定担保的最终期限和最高金额限额内的担保是连续的主合同债权不得转让操作简便、灵活,贷款担保的分析与评价,收集、查阅和审核有关贷款担保的文件、资料掌握信贷业务和担保操作的政策和流程必要时进行实地检查对担保的有效性和充分性进行分析、判断,贷款抵押分析（调阅材料）,抵押财产的产权证明材料抵押人资格证明材料有权机构同意抵押的文件或证明财产共有人同意抵押的文件海关同意被监管物品抵押的证明,贷款抵押分析,抵押的有效性抵押物的权属抵押物的范围担保法第34、37条抵押登记例子在建工程抵押重复抵押,贷款抵押分析,抵押的充分性抵押物的评估抵押率：一般不超过70%抵押物的变现,贷款质押分析,与抵押的分析方法相同例子股权质押收费权质押（公路收费权、水费、电费、电讯收费权）保证金担帐户质押（出口退税帐户质押）应收帐款权利质押仓单质押,贷款的保证分析,担保意向书营业执照主要负责人身份证明董事会决议财务报表贷款证或贷款卡税务登记证明,贷款的保证分析,保证人的资格保证能力保证意愿（保证意思表示是否真实）,贷款的保证分析,代偿能力评价的基本方法-客户评级 确定保证人的保证限额或有负债保证金额与净资产的比例,非财务分析的主要内容,行业风险经营风险管理风险自然、社会因素还款意愿银行信贷管理,行业风险,行业成本结构行业生命周期行业经济周期性行业依赖性行业产品替代性行业法律、政策环境行业经济、技术环境,行业生命周期,行业生命周期分析,行业生命周期：新兴、成熟、衰退判断依据：销售增长率 进入或退出行业的企业比率新兴行业-如生物工程、新型材料等成熟行业-如彩电、洗衣机等衰退行业-如自行车、录象机等,行业经济周期,非财务因素分析,借款人还款能力受哪些非财务因素影响有利、不利因素对借款人未来财务状况（包括现金流量）的影响综合判断借款人还款能力借款人的还款意愿银行信贷管理及对贷款偿还的影响,非财务分析的主要来源,查阅信贷档案查询贷款管理信息系统利用媒体和公共信息网络系统实地走访借款人信贷讨论和信贷会谈,审查总结,全面掌握借款人和贷款的信息综合判断还款可能,贷后管理,流动资金贷后 （一）及时掌握企业经营情况，关注原材料价格、产品市场需求、销售情况等对企业盈利能力的影响，控制贷后风险 （二）企业重大事项变动,产品结构调整、股东、法人变动等对贷款带来的风险 （三）担保人经营情况、重大事项变动等 （四）抵质押物损毁、价格变动、其他情况等产生的贷款风险 （五）贷款资金挪用产生的贷款风险 ，一般要求提前收回,贷后管理,项目贷款贷后 （一）