P2P借贷——开辟小微企业贷款的新思路

P2P借贷开辟小微企业贷款的新思路 P2P借贷开辟小微企业贷款的新思路姓名王瑜学号xx031213班级12级工商二班小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。 小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，其生存状态直接影响到我国国民经济的健康发展。 但同时小微企业贷款的问题也是我国金融服务实体经济的短板，是最薄弱的环节。 近年来，党中央、国务院非常重视小微企业的发展，密集出台了一系列支持小微企业发展的财政金融政策。 财政部、工信部、央行、银监会等推出了一系列支持法律法规、制度办法，但也无法从根本上解决小微企业贷款难的问题。 一直以来我们大多人思考的都是如何改善小微企业自身信用体系或者如何完善银行的贷款政策，这样做无疑是有一定作用的，但为何还是不能解决小微企业的贷款难问题呢？我们不妨拓宽思路，从小微企业贷款的渠道着手，通过贷款渠道的拓展来解决小微企业的贷款难问题。 小微企业获得贷款的主要渠道为银行和小额贷款公司。 银行为小微企业贷款额度虽然不断增加，但它的担保机制也相对严格，贷款申请审批周期长，对一些急于融资的小微企业来说，根本无法解决迫在眉睫的资金问题。 至于小额贷款公司，则因为不能吸收存款，提供贷款额度有限而无法彻底解决小微企业的融资问题。 在这两条主要的贷款渠道上小微企业都显得困难重重，开辟新的通路来辅助目前的渠道已成为解决小微企业贷款难问题的不二之选。 那新的通路在什么地方呢？我们不妨把目光锁定在互联市场。 马云凭借其在互联网上的成就已经一跃成为中国内地富商榜首，这无疑实在向我们展示着互联网市场上的无限潜力。 在这样一个电商生活模式已经渐入人心的背景下，开辟出一条危险但又充满生机的融资道路P2P信贷。 所谓P2P（Peer toPeer）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。 简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。 其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。 这种操作模式依据的是合同法，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。 也许很多人目前对这种方式还有些陌生，但早在xx年就已经提出，由小额信贷衍生而来的P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。 英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都有据可查。 所以在国外p2p的发展趋势几乎都是线上模式。 但是对于完全的线上模式，不符合中国的国情，所以对此中国的p2p不断进行创新总结了以下几点，P2P个人网贷从交易模式上看主要有三种模式第一类是线下交易模式，这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。 首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。 另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。 第二类是承诺保障本金和利息的P2P网站，一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。 市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。 第三类是不承诺保障本金的P2P网站，以上海的“拍拍贷”为唯一代表。 当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。 上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借款人和出借。 我们这里说的P2P信贷主要指借助于网络为其中介平台的P2P网贷，它与传统的方式相比具有相当突出的特点，而这些特点由于小微企业的现状达到完美的契合。 P2P借贷主要有以下特点直接透明出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。 信用甄别在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠，这很好的解决了小微企业的信用体系问题。 风险分散出借人将资金分散给多个小微企业，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。 门槛低、渠道成本低P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。 通过对P2P金融模式的活用，可以很好的解决小微企业的信贷问题。 当然，目前的P2P发展还并不完善，用于小微企业中还存在着一定的问题。 比如新平台收益可能更高。 新平台如果是真的，前期资金比较充裕，即使放贷出了问题，网站也有资金垫付。 时间长了，资金链出现问题，就不好说了。 而且，新平台上的借款利率相比更高，一般在2030%。 不过，新平台在评估、监管方面可能都存在问题，因此高收益的同时，风险还是很大的。 但是社会对这种方式的改善与监督也大大加强，xx年4月28日，百度宣布着手全面清理不良P2P网贷平台，对在百度进行推广的P2P网贷平台“短期内全部下线”,上线时间尚无明确时间表。 据悉，被百度下线的P2P网贷平台已经超过800多家，百度表示，后续还将进一步加大力度，将清理行动扩展至所有搜索结果。 我相信，通过社会各界，已经政府机关，银监会、网监会等多重机构的共同努力，P2P金融将得到很大的盖上，这必将极大的帮助小微企业贷款难问题的解决。 参考文献1吴红军如何解决小微企业融资难问题N金融时报，xx-12-032竹叶小微企业融资现状N融360原创，xx-