风险管理与保险考试总结叶青110.doc

风险管理与保险：第一部分：风险的相关内容1.风险：即损失的不确定性。在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性称为风险。2.风险的基本特征：（1）存在客观性 ；（2）普遍性；（3）偶然性；（4）可变性；（5）可测性；（6）社会性；（7）损失性3.风险的构成要素：（1）风险因素：物质风险因素、心理风险因素、道德风险因素； （2）风险事故； （3）损失4.风险因素、风险事故和损失的关系： 引发 导致 风险因素 风险事故 风险损失 风险载体5.风险的分类：（1）按形成的原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险 （2）按性质分类：纯粹风险 （只有损失的风险；结果：损失、不损失） 投机风险（结果：损失、无损失、获利） （3）按损失的对象分类：财产风险 (损毁、灭失、贬值) 人身风险（生、老、病、死、残） 信用风险 责任风险（民事责任、赔偿责任）第二部分：风险管理的相关内容1.风险管理：经济单位通过风险识别、衡量、采用合理的措施，以达到用最小的成本取得最大的安全保障。2.风险管理的程序：（1）风险识别：对面临的、尚未发生的、客观存在的各种风险进行判断归类、分析其原因的过程； （2）风险衡量：在风险识别的基础上，通过对大量历史资料分析、运用科学方法、估计、预测风险损失的频率和程度； （3）风险处理：在风险衡量的基础上，选择最佳、最合理的办法，以达到期望的结果； （4）风险管理效果评估：对所采用的风险管理技术的使用及其收益情况进行检查、分析、修正和评估的过程3.风险管理方法：（1）控制型：控制风险因素；（2）融资型：通过事故发生前所做的财务安排、来解除事发后带来的经济困难第三部分：保险的相关内容1.保险的产生：古代风险损失分摊与民间互助保险的商业化社会保险的出现；2.中国保险业的发展：（1）发展历史：从现代保险业在中国起步至新中国成立（1805-1949年） 新中国成立至改革开放前（1949-1979年） 保险业恢复至今（1979年以来） （2）现状：保险市场主体不断增加； 保险业务规模快速增长； 保险业的地位、作用（积极）；特色保险业监管 （3）前景：保险需求增加并呈现多层次性； 保险经营行为规范化；保险业务将以需求为导向稳步发展； 保险管理与服务水平逐步提高；保险中介在规范中稳步发展； 保险监管和行业自律不断加强。 3.保险：是投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。4.保险的要素：（1）面临相同风险的众多经济单位（个人、家庭、社会团体、国家经济单位）； （2）保险合同 ； （3）保险费的合理负担 ； （4）保险机构；（5）特定的风险事故 ；（6）保险基金5.保险的特征：（1）法律性； （2）经济性（购买商品、销售商品的活动、无形商品服务）； （3）互助性； （4）科学性； （5）商品性6.保险与类似经济行为的区别： （1）保险与储蓄 （共性）：都是以现有的资金为未来做准备，以应付未来的需要。（预防风险、防患未然、获益） （区别）：保险是一种互助行为，需要自力与其他力的结合，需要以科学合理的计算；而储蓄则属于个人行为，无求于他人，且对计算技术要求较低； 保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费，不得随意处分，而要由保险条件来决定其用途和用法；储蓄则是单个经济单位所形成的一种准备，可自由使用处分，“存款自愿、取款自由”意即如此； 保险事故发生后，不论已经缴付了多少保险费，也不论缴费的时间长短，被保险人（或受益人）都可以获得保险金的给付；储蓄行为可获本利之和，但其中的利息除与本金有关外，还与储备时间的长短有关系（2）保险与赌博 （共性）：都具有射幸性，都是决定偶然事件的发生而获得金钱或财物。（不确定性、获益） （区别）：保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。保险为合法行为；而赌博一般为非法行为； 保险以风险为动机，利己不损人；而赌博则以损人利己、冒险获利为动机； 通过保险，变不确定为确定，变危险为安全，可谓化险为夷，是风险的转移；而赌博则变确定为不确定。便安全为危险，是风险的制造和增加；保险基于科学的精算基础，而赌博则完全以偶然性为基础 （3）保险与救济 （共性）：是对不幸事故损失进行补偿的行为。（救助行为） （区别）： 保险是一种合同行为，要受合同的约束；而救济是一种施舍行为，任何一方都不受约束； 保险是以投保人缴付保险费为前提，双方有着对价交易，保险人承偌承担赔偿责任，被保险人承偌遵守合同条件；而救济则是当方面行为； 保险是有偿的；而救济是无偿的 7.保险分类：（1）财产对象不同：财产保险、人身保险 （2）保险价值的确定方式：定值保险：在投保时，保险标的价值确定好的保险。不定值保险：标的价值在意外事故发生时确定。（1.不足额保险：全损时，保险金；部损时，实际损失保险金/标的价值；2.保险金等于标的价值：全损时，两者一样；部损时,实际损失；3.超额保险：全损时，按标的价值赔偿；部损时，实际损失）8.保险的功能：（1）经济补偿功能：分散风险，分摊损失； 赔偿（财产保险）与给付（人身保险） （2）派生功能：投资 ； 防损防灾职能9.保险的作用：（1）保险经济助动器的作用：有助于科学技术向生产力转化； 有助于增加外汇收入，增强国际支付能力； 聚集闲散基金 （2）社会稳定器的作用：有助于受灾企业的正常运转、保障社会再生产的正常进行； 有助于安定人民生活； （3）对个人家庭的作用：家庭生活的备用胎；减轻家庭负担第四部分：保险的基本原则相关内容1.保险利益：是投保人对保险标的价值具有的法律上承认的经济利益。2.保险利益存在的条件：（1）合法的利益关系 受法律保护； （2）确定的经济利益关系 可以用货币来衡量； （3）客观存在的利益 现有利益、预期利益3.保险利益的种类：（1）所有权关系（占有权、使用权、处置权）； （2）委托保管关系（法定所有人）； （3）抵押权、受押人4.保险利益原则：（1）防止道德风险的发生； （2）具有保险利益，没有保险利益就不存在保险关系；（3）限制保险补偿的程度5.财产保险的保险利益：（1）侠义财产保险的保险利益：是投保人对其受到法律保护承认的，拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及有关利益具有保险利益。（现有利益和期待利益） （2）责任保险的保险利益：是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益。 （3）信用与保证保险的保险利益：是一种担负性质的保险，其保险标的是一种信用行为。6.人身保险的保险利益：在于投保人与被投保人之间的利益关系。人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。7.人身保险的保险利益有以下几种：（1）对自己生命或者身体具有保险利益；（2）投保人对与其有亲属血缘关系的人（配偶、子女、父母、兄弟姐妹等家庭成员）； （3）投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人具有保险义务； （4）投保人对其具有经济关系的人具有保险利益。8.最大诚信原则：保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约选择及确定缔约条件的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。9.最大诚信原则的主要内容包括：告知、保证、弃权、禁止反言。10.告知：是指在保险合同订立之前、订立时及在合同有效期内，双方都必须据实相告、陈述。11.告知的形式：（1）保险人告知（明确列示、明确说明）；（2）投保人告知（无限告知、询问回答告知）；12.保险公司告知的形式：书面和口头形式（1）保险公司（免责条款）；（2）承保范围（赔偿）13.违反告知义务的法律后果： 情形 （漏报、误告、隐瞒、欺诈）（1）故意违反如实告知义务的法律后果：保险人在保险事故发生前可以解除合同，不承担保险责任；若在事故发生前未解除合同，保险人在保险事故发生后仍有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，也不退还保险费。 （2）过失违反如实告知义务的法律后果：未告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人在保险事故发生前可解除合同；若在事故发生前未解除合同，保险人在保险事故发生后仍有权解除合同；告知事项对保险事故发生有严重影响的，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费；没有影响或影响不严重的，保险人对合同解除前发生的保险事故应承担保险责任。14.保证：是投保人或被保险人对保险人作出的一种关于作为或不作为某种行为，或者是某种状态存在或不存在的许诺。（分类：从表现形式上，明示保证和默示保证；从内容上，确认保证和承诺保证）15.弃权：是指保险合同中的一方当事人放弃在合同中的某种权利。16.损失补偿原则：在保险合同中，投保人发生意外事故并直接导致经济损失、保险人给投保人赔偿经济损失，但这种赔偿仅以能够恢复投保人遭受意外事故前的经济状况为佳。17.损失补偿原则的要求：（1）以实际损失为准；（2）以保险金额为准；（3）以保险利益为准 （关系：上述三者同时起作用，并以其中最低的限额为保险赔偿的最高限额。）18.损失赔偿的方式：（1）现金赔偿货币；（2）修复赔偿财产保险，费用保险公司； （3）置换赔偿19.损失补偿原则限制的例外（不适用于）：定值保险、重置价值保险、人身保险。20.近因：是指导致意外事故发生最直接、最有效、其决定性作用的原因，而非时间上或空间上离的最为接近的原因。21.近因原则：是指判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿给付责任的一项基本原则。22.代位原则的作用：（1）为了防止投保人因一次损失而获得超额赔偿； （2）让第三者对自己的疏忽或过失行为负责； （3）让投保人尽快的得到赔偿，尽快的恢复生产、生活23.代位原则的分类：（1）代位求偿； （2）物上代位24.（重复）分摊原则：在重复保险的情况下，保险公司采取适当的方法分摊损失的原则。25.比例责任制：保险金额比例分摊制，以各保险公司单独承保时的保险金额占总保险金额的比例来分担损失的方法。第五部分：保险合同的相关内容1.保险合同：也称保险契约，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，它是保险关系双方当事人之间订立的一种法律上具有约束力的协议。2.保险合同的性质：（1）双务合同合同双方都具有一定权利、义务； 单务合同一方只承担义务，另一方只享受权利； 捐赠合同受赠与的一方只享受权利，而不履行义务 （2）对价有偿合同：合同当事人要获得一定的权利必须要付出相应代价。 （3）附合合同：合同当事人一方先拟定好合同的条款，另一方只选择订立或不订立的权利，但是没有修改合同条款的权利。 （4）要式合同：必须经过一定的程序和形式才能订立的合同。（书面协议合同 ） （5）最大诚信合同：以负责任的态度来维护合同规定的权利和义务。3.保险人：又称承保人，在保险活动中经营保险业务的组织。4.投保人：又称要保人，在保险公司中申请签订保险合同的人。5.被保险人：是指其人身和财产受保险合同保障，享有保险金请求权的人。6.受益人：在保险合同中，由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。第六部分：家庭、企业、人身等财产保险的相关内容1.家庭财产保险：是以城乡居民的有形财产为保险标的一种财产保险。2.家庭财产保险标的范围：（1）房、装修材料；（2）家具、家电、书、床上用品、衣服； （3）存放在屋外，农具、非机动车辆、粮食、谷类不承保范围：（1）货币、股票、债券；（2）金银、珠宝、首饰、字画、古董； （3）违章建筑、处于危险状态的财产3.机动车辆承保范围：（1）碰撞、倾倒外界物体接触； （2）火灾、爆炸本身（电机、电气设备）：波及车； （3）物体的坍塌（意外事故），飞行物坠落（飞行、滑翔机、热气球）； （4）自然灾害暴风雨、泥石流、洪水4.企业财产保险：以厂房、设备等存放在固定地点并处于相对静止的状态的财产为保险标的财产。5.企业财产保险A.承保范围：（1）由于火灾、雷击、爆炸、空中飞行物或运行物体坠落所造成的损失； （2）由于投保人因施救、抢救企业财产而花费的合理费用； （3）投保人抢救财产过程中，造成财产的损失B.不承保范围：（1）罢工、战争、核事故、暴乱、投保人故意的行为； （2）由意外事故造成的间接损失； （3）由产品本身性质保管不善引起的腐烂、生锈、磨损6.企业财产保险赔偿方式：（1）不定值保险方式的赔偿（保险金额自行确定、出险时重置价值）； （2）全部损失赔偿； （3）部分损失赔偿7.货物运输保险：是指以各种处于运输过程中的货物作为保险标的，保险人依照合同对于货物在运输途中可能遭受的各种自然灾害或意外事故所造成的损失承担赔偿责任的一种保险。8.货物运输保险特点：（1）承保风险的综合性； （2）保险标的流动性；（3）被保险人的多变性； （4）险种险别的多样性9货物运输保险的类别：（1）按是否具有涉外因素划分：国际货物运输保险、国内货物运输保险。 （2）按运输工具划分：水上、陆上、航空货物运输保险和邮包保险。10.平安险承保范围最小； 水渍险平安险、自然灾害所致的部分损失；一切险水渍险、附加险； 一般附加险偷窥提货不着险、淡水雨淋险、短量险特殊附加险战争险、罢工险、特别附加险（进口关税险、拒收险）11.工程保险：是以各种工程项目为保险标的综合财产保险。工程保险的分类及范围：（1）建筑工程保险土木建筑为保险标的； （在建工程本身；工地上工程所有人或承包商原有的财产；工地已存在的建筑；第三者责任险） （2）安装工程保险新建、扩建的工矿企业为保险标的。 （适用于任何安装工程，包括工厂使用的各种机器、设备、储油罐、钢结构工程、起重机以及吊车等）12.出口信用保险：是指承保出口商在经营出口