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统计与数理学院本科毕业论文（设计）山东省农业保险试点模式研究李东宇中文摘要农业保险不仅是农业保障体系中的重要组成部分，而且己成为国际上主要的非价格农业保护工具之一。面对国内外农业保险发展的新形式，作为农业大省的山东，如何启动政策性农业保险试点工作，建立一套具有较高保障能力和运转效率的农业保险制度，是摆在政府面前的一项重要的制度创新任务。本文通过对国内外农业保险模式的分析，以及结合山东省的农业特点和灾害特征，找到一套适合山东省农业保险发展的经营模式。关键词：农业保险 试点模型 财政补贴1.引言山东是个农业大省，农林牧渔业总产值连续多年保持全国第一。同时，山东也是一个自然灾害较为严重的省份，洪涝、干早、风暴、霜冻等灾害几乎年年发生，多项指标都排在全国受灾第一位。面临诸多灾害、靠天吃饭的农户，每年因灾致贫、因灾返贫的难以计数，亟需有效的防灾补偿机制来稳定农业生产。而山东省的农业保险却没有跟上农业发展的脚步，没有一种适合山东省的农业保险模式。本文就是通过对山东省农业保险的现状分析，找到症结。吸取国内外多年了农业保险的时间经验，结合山东省自身情况，选择一套适合山东农业保险发展的道路。2.山东农业保险的发展现状及原因分析2.1山东农业保险的发展现状同全国农业保险发展历程一样，山东农业保险在新中国诞生后迅速成长，但1958年10月停办。1982年山东农业保险复办，在经历了19841990年的稳定发展阶段，19901995年的快速发展阶段后，山东农业保险开始迅速萎缩,19962003年山东农业保费收入年均递减22，由期初4725万元减少至期末652.3万元（见表2.1、图2.1），目前山东省农业保险的业务规模仅相当于1985年的水平。本研究所指的“山东省农业保险运行实践、原因分析，及对策建议研究”，是基于1996-2003年山东农业保险的运行实践而言的。19962003年，山东农业保险保费收入由4725万元减少至652.3万元（见表2.1）不过，这一时期由于农业保险经营主体的谨慎经营，使得山东农业保险的赔付率出现了下降的局面，接近了盈亏平衡点。虽然山东省农业保险2004年的保费收入是570万元，2005年的保费收入是670万元，但并不能说山东农业保险就扭转了逐年萎缩的趋势，因为束缚农业保险发展的一些体制性问题并没有解决。由于农业保险自身缺乏“保障”，高风险、高赔付率使开展该项业务的保险公司处于亏损状态，再加上农业保险身份不明、规则缺失、支持措施不足等原因，无论业界以何种方式尝试突破“大干大赔，小干小赔，不干不赔”的被动局面，农业保险最终没有摆脱陷于困境的境地。时至今日，山东农业保险事业的发展现状可概括为：全省农业保险事业处于停滞状态，农业保险业务量处于迅速萎缩后的低位徘徊态势，制约农业保险发展一些体制性问题并没有解决，相当一部分县市的农业保险工作呈现出空白的局面。2.2山东农业保险发展现状的原因分析（一）制度根源从山东省农业保险这二十几年的曲折发展历程看:农业保险的发展与衰落受外界环境变化的影响很大。一开始，政府十分重视，并大力推广试点工作，农业保险发展十分迅速;后来政府又把农业保险当作“农民负担”进行清理，减弱对农业保险的支持力度，农业保险迅速萎缩。政府的随意性导致农业保险业务开展波动较大，举步维艰。此外，由于目前国内没有专门的农业保险立法，中华人民共和国保险法虽对农业保险的开展能提供一定的理论依据，但它主要是一部规范和保障商业保险活动的法律，其中有些条款的规定明显不适合农业保险自身经营特点，制约了农业保险的进一步发展。 (二)经济根源1、有效需求不足。所谓有效需求，是指消费者在各种可能的价格条件下愿意而且能够购买的商品数量，即构成有效需求必须同时具备购买意愿和购买能力两个条件。（1）农民风险意识薄弱，购买农业保险的意愿不强一方面，由于农民的文化素质普遍较低，往往比较注重眼前既得利益，而对未来各种事变缺乏全面周详的考虑，“听天由命、自担风险”的观念根深蒂固，再加上一家一户的小规模经营，使得农民可以通过其它途径比如多样化种植、间作套种、出租等来降低农业生产中的风险。另一方面，面向农村市场的保险宣传不够。农民大多不知农业保险为何物，有些农民把它误认为是“乱收费”，当作“额外负担”。这就使得农民在受灾后，只能靠自己，或是等待政府微薄的救济，较少考虑购买保险。(2)农民的收入水平较低，购买能力弱一方面，由于农业生产经营风险大、比较效益低，农民收入还处在较低水平。据山东省统计局2003年数字，人均纯收入在1000元以下的农户占农村居民户的6.1%，全省仍有600万农民徘徊在温饱水平，而农民收入中可供支配的现金收入更是少得可怜。另一方面，农业保险的保费率相对于农业收入来说偏高。各国的经验表明，一切险农作物保险的费率在2一15%之间，这比其他普通财产险种的费率高出十几倍到数十倍。如此高的费率加之农民有限的支付能力，导致农业保险投保率低下，影响农业保险风险分散作用的发挥。购买意愿和购买能力的“双低”抑制了农民对保险的有效需求，也制约了农业保险的发展。2、有效供给不足。所谓有效供给，是指生产者在各种可能的价格条件下愿意而且能够提供的商品数量，即构成有效供给也必须同时具备供给意愿和供给能力两个条件。农业风险的巨大性、不可预测性以及保险标的收益的不确定性，给农业保险费率厘定、基层展业、理赔诉讼带来很大的困难。二十多年来，在山东省，经营农业保险的主要是中国人民财产保险公司山东省分公司，由于经营农业保险无利可图，其他商业保险公司都不愿涉足这一领域。而作为农业保险发展主力的中国人民财产保险公司山东省分公司，自商业化改革以来，农业保险业务连年负增长，机构、人员迅速收缩;为了上市，还在进一步压缩农业保险，调整现有的业务，农业保险发展陷入窘境。 (三)管理根源1、农业风险的时间空间高度相关性保险精算的依据是大数法则，即要求有大量相互独立的风险损失事件即风险单位投保。但对于农业保险来说，风险单位在自然灾害损失中常常表现为高度的时间和空间相关性，一次自然灾害往往涉及数县甚至数省，这使其在一个县一个省甚至一个国家的空间内都难以得到有效分散。此外，农业保险不像其他财险一样，动员的保户越多，越容易分散风险，这主要因为农业保险的风险单位与保险单位不一致，一个风险单位往往包括若干个保险单位，而在一个风险单位内，保险单位之间的损失事件肯定是正相关的，这就意味着承保的农户越多，风险反而越集中，风险损失就会越大，保险人的经营风险也越大。这一特点给农业保险营带来了特殊的困难。2、信息不对称由于农业保险的标的大都是活的生物，它的生长、饲养都离不开人的行为。被保险人比保险人拥有更多的信息，也比保险公司清楚什么水平的保险费率是公平的，所以较其它险种相比，农业保险中的逆选择和道德风险更难防范。首先是逆选择。因为保险承保的风险单位存在明显的差异性，而保险商品的纯费率是根据风险单位集合的平均损失率来确定，这必然导致高风险单位倾向于购买保险，而低风险单位倾向于放弃保险。这样，保险公司所集中的主要是高风险者，一方面导致保险公司的赔付率上升，另一方面大量低风险单位被排除在外，使保险公司很难满足大数法则的要求，难以分散风险。其次是道德风险。由于农业保险的保险利益是一种难以事先准确确定的预期利益，与人的行为有很大关系，道德风险难以防范。大多数农民够买农业保险后，往往会减少肥料、化学物质、人力等方面的投入，灾前不采取防灾防损措施，灾后采取积极补救措施的动力也不大。面对大量分散的农业经营单位，保险公司对其监管的成本很高，道德风险难以控制，这给农业保险的开展带来很大难度。3、农业保险经营专业技术难度大（1）保险费率厘定难。农业生产面临的自然灾害不仅发生频繁，而且突发性强、可预知性低，损失规律难以掌握。此外，由于缺乏专门的经营机构和研究机构，有关农业保险的经验数据积累严重不足，加之农村的统计制度很不健全，资料和数据可信度很低，各类灾害发生与经济损失间的因果分析、模型分析更是鲜见，这些都给风险区划和厘定费率带来很大困难。(2)定损理赔比较复杂。由于农业保险的标的都是有生命的动植物，灾害发生时，标的物有可能还未成熟，很难估测它的损失程度、未来产量以及未来农产品的市场价格，极易引发理赔争端，这就需要先进的定损工具和经验丰富的专业人员，无疑会增加其理赔难度和运营成本。(3)搭“便车”不易防范。防灾防损可以起到减少风险损失、降低经营成本的作用。但不买保险的人常常可以在保险公司实施防灾防损工作时，搭被保险人的“便车”。通过上述分析可以看出:制度根源是导致农业保险陷入困境的根本原因，而经济根源和管理根源则在短期内无法消除。所以，如果不在体制方面进行新的制度安排，农业保险经营将难以为继。市场是按效益来配置资源的，商业保险公司开展农业保险如果总是亏损，他们自然会减少对农业保险的供给，将人、物、财力资源配置到其他有效益的商业保险业务上，农业保险纯商业化的路子必将走到尽头。鉴于此，改变目前山东省商业化运转农业保险的情况，逐步建立一个适合山东省省情的政策性农业保险经营模式势在必行。3.国内外主要的农业保险经营模式3.1国外有代表性的农业保险经营模式从世界范围看，农业保险的发展己有100多年的历史，有40多个国家在不同的国情下形成了不同的制度模式，比较有代表性的有美国、日本等国家的农业保险模式。(一)美国的中央政府主导模式美国自1939年以来，农业保险在经营体制上经历了政府成立保险机构直接办理保险业务的“单轨制”，政府引进商业保险公司共同经营保险业务的“双轨制”，以及政府补贴并完全交由商业保险公司独家经营的“单轨制”三个阶段。在上述三个阶段，尽管经营主体发生了重大转变，但政府的主导作用是非常明显的，政府制定政策并提供大量补贴一直是美国农业保险业务得以持续稳定发展的重要保证。(二)日本的共济组合经营模式日本的农业保险制度由三级机构具体运营:最基层的农业共济组合设在各个村(镇、市)，直接面向农户，组织负责办理农户的投保业务、评估灾害造成的损失程度。中层的农业共济组合联合会设在各个府(县)，承担自己辖区内的农业共济组合保险业务的分保，并对其进行监督和指导。最高层的农业共济再保险特别会计处设在农林省，只接受联合会的分保，主要经营农业保险的再保险2。这样就形成了政府领导与农民共济组合相结合的自上而下的农业保险组织体系，并一起承担保险责任，其中:共济组合承担10%至20%，联合会承担20%至30%，政府承担50%至70%。当遇有特大灾害时，政府承担80%到oo%的保险赔款3。由此可见，日本的农业保险经营模式是:共济组合经营原保险，共济组合联合会提供一级再保险，政府提供二级再保险。3.2国内有代表性的农业保险经营模式上海农业保险实践上海市农业保险在财政补贴方式，经营模式和经营体制等方面具有较强的地方特色，一些具体做法对经济较发达的地区开展农业保险具有一定的借鉴意义。（1）政府财政补贴从1990年上海开始实行政府财政补贴农业保险保费制度。目前对9大类农业险种实施了保费补贴制，市区两级财政每年补贴达1000万员，约占上海农业险总保费的25%。由于有财政补贴，上海的保险费率低于全国平均水平。（2）以险养险从1992年起，上海就试行了将农村建房保险纳入农业保险业务经营范围，用农村建房险的收入来弥补农业保险的亏损，即“以险养险”，19922002年，其中种植先总赔付率为65.59%，养殖险总赔付率为65.80%，建房险的赔付率仅为10.32%，至2002年已累计积余农业保险风险资金1.73亿元，增强了上海农业保险抵御自然风险的能力。黑龙江垦区阳光相互制农业保险实践阳光相互农业保险公司试点实行公司统一经营为主导，保险社互助经营为基础的双层经营管理体制。保险社是有参加农业保险的投保人组成的基层保险组织，负责办理农业保险业务，并向公司办理分保业务。公司统一经营种，养业分保业务和防灾减灾业务。具体做法：（1）保费“三方承担”。即农户承担65%,农垦总局和农场分别代表国家财政和地方财政承担35%（国家财政补贴20%，黑龙江农垦总局补贴15%）保险社自留保费50%，向公司分保50%，赔付由公司和保险社分保比例承担。（2）承保对象以水稻，小麦，玉米，大豆等粮豆作物为主。保险金额按直接生产成本确定，一般在80140元每亩。（3）实行大灾准备金制度，按保费收入的10%提取大灾准备金，用于平抑大灾风险，其使用基准以农场保险协会为单位，当综合赔付率超过120%时，其超过的部分动用大灾准备金弥补；205年，公司共提取大灾准备金2155万，支付大灾赔款614万元，当年累计大灾准备金1541万元。（4）建立防灾减灾体系，利用高炮，火箭增雨减雹可以防止和控制冰雹的形成和发生，也可以利用空中无效的云水资源，使无效水变成有效降水，减轻旱灾危害，提高农业生产的抗灾能力。吉林安华农业保险实践安华公司在农业保险的探索中，积极尝试了围绕和依托农业产业化龙头企业开展农业保险的方式，较好底解决了农业保险中存在的农业生产组织化程度低，农户投保能力低，保险服务水平低的问题，并客观上发挥了引导农业向产业化的集约化的发展，支持了龙头企业稳步发展的作用。（1）依托农业产业化组织提高农户的组织化程度农业生产经营的分散性和组织化程度低，是影响农业发展的重要因素，而农业产业化的发展为解决这个问题提供了很号的载体和突破口。安华公司2005年开展的7项品种，主要都是依托产业化组织开展的。在每一项农业保险试点的开展上，安华公司首先与农业产业化企业充分协商，由产业化组织作为投保人，产业化组织带动的参保农户为被保险人，明确产业化组织作为投保人在组织和发动农户参保中的责任和任务，共同协商参加农业保险农户的标准，条款以及参保农户所应达到的覆盖面，明确保险责任，保险金额，费率等事项，特别是现场勘察，定损理赔，组织领导等都做出了详细规定，并签署共同开展保险合作的协议。（2）依托农业产业化龙头企业提高农户的投保能力广大农民对农业保险有着强烈的需求，但对高费率的保险费难以承担。为做好农业保险试点，吉林省政府对农户参加农业保险给予相应的保费补贴。2005年吉林省各级财政补贴保费1207万元，占保费的44%，龙头企业补贴保费452万元，占保费的16.5%，农民平均承担了保费的39.5%。而且投保时，农民只需交纳扣除各项补贴后实际承担的部分。部分龙头企业为鼓励基地农户参加保险，先行为基地农户垫交保费，并在产品回收时给予扣除。这种做法减轻了参保农民的保费压力，解决了农民投保能力低的问题，激发了其投保的积极性，将农业保险的潜在需求变成了有效需求。加强对农业保险资金的管理，管好用好财政补贴资金，安华公司对农业保险的财务管理方面的具体做法是：对农业保险设立单独的资金账户，封闭运行；对农业保险的保费收入不提取准备金，支出只用于理赔和经办费用；农业保险的经办费用在25%-35%据实列支；农业保险的当年结余转入农业风险基金，用于大灾之年当年保费收入赔付不足的补充。4.山东省农业保险发展模式的选择（一）山东省农业保险模式的理论界定历史经验与目前的实践表明，在适度的政府支持力度下，农业保险企业商业化经营农业保险形式、联合共保经营农业保险形式、农村互助合作经营农业保险形式都是能够促进山东农业保险事业持续发展的组织经营形式。但是，由于山东省缺乏联合共保经营农业保险和农村互助合作经营农业保险的历史基础，山东省又是农业大省，对农业保险的潜在需求巨大，建议山东省农业保险发展模式可采取组建专业的农业保险公司直接经营农业保险。其业务范围、险种设计面向三农，享受政府财政对政策性业务的补贴和对非政策性业务的指导，以及相关的确保农业保险安全经营的制度安排。也就是说，按照农业保险公司商业运作+政府财政补贴+相关制度安排的模式经营农业保险，能实现既降低农户投保门槛，减轻政府财政赈灾负担，又能确保保险经营主体的安全运行，应对突发性重大灾情的制度设计目标。（二）对山东省政策性农业保险模式理论界定的分析专业农业保险公司+政府支持的农业保险制度模式的优点主要体现在以下三个方面：（1）有利于满足当前“三农”的综合性保险需求政策性农业保险是农业保险的重要组成部分，但不是其全部内容，相当一部分农业风险仍然需要通过商业性保险来规避。山东省农村保障对象点多面广，农业自然灾害种类繁杂，农民不仅需要得到农业保险，而且对财产险、意外险、责任险等也有相应需求。单纯开展农业保险不能从根本上解决“三农”风险保障问题，只有通过“一揽子”的综合性保险才能提供全方位、多险种的经济补偿、风险管理和服务。商业性农业保险公司将包括农业保险在内的与农村、农业、农民相关的保险业务纳入其中，并与新型农村合作医疗等社会福利制度相衔接，为其提供综合性保险保障和服务，可以较好地满足“三农”的综合性保险需求。（2）有利于摆脱非农业专业商业保险公司的经营困境我国目前开展的农业保险具有低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付的特点，保险公司普遍面临着农业保险经营性亏损。因风险和利润极不对称，承担风险性极大的农业保险责任与完全商业性经营“效益优先”的目标有较大距离。山东省现有商业保险机构均为各总公司的分支机构，由于受其总公司经营目标的制约和经营成本的限制，目前都将主要精力用于研发和推销城市所需要的保险产品，搞“大城市战略”，无意涉足农业保险。目前只有人保财险山东省分公司开办农业保险业务，但险种很少，覆盖面极窄，且业务连年下滑。又由于山东省农村生产经营方式相对分散，农业保险的投保人和被保险人多是以家庭为单位的农民，农业保险在承保、定损和理赔过程中需投入大量的人力和物力，且存在道德风险，现有保险公司由于政策限制和成本约束，难以深入农村基层，农业保险很难扩展到较大的“面”。而建立商业性专业化的农业保险公司聚精力于一处，通过制度模式创新，并利用优惠政策，可以最大限度地增加业务收入，降低营业成本，形成规模经营态势，有利于将山东省“三农”保险需求统筹考虑和提供更为全面的保障。（3）有利于减轻政府经营农业保险的财政负担根据国际惯例，对种植业和养殖业的保险应划为政策性业务，国家在税收等方面要给予相关的政策支持，各级财政要对投保人实行适当的保费补贴。在遇到特大灾害，保险公司通过再保险仍无法承担保险责任时，国家应采取特殊政策或采用设立专项基金的办法给予支持。就目前国家财政和地方财政情况看，能够用于支持农业政策性保险的财力资源是有限的，这将导致农业保险经营难以为继和保险覆盖面较窄、保障水平较低。而专业农业保险公司把经营商业性保险业务和政策性保险业务结合起来，并与农村社会福利制度相衔接，可以兼做财险、短期意外险、短期健康险和其它险补充农业保险，实现“以险养险，以丰补欠，以盈补亏”。对政府来说，通过农业保险可以改变目前传统的救灾做法，有利于减轻财政负担。（4）有利于统筹安排和整合灾害救助资源山东省现有对农业风险的灾害补偿主要来自财政的投入、民政的救助、社会的捐赠、保险公司的赔付及农民自救，这种“各自为战”的灾害补偿方式往往在灾害发生时显得捉襟见肘。从长远发展目标来看，建立专业性的农业保险公司可以通过经营政策性业务来统筹安排保费收入、各项补贴及资助，实现集中利用多元渠道资源，可以把一部分灾后补贴和救助变为事前的防灾防损和帮助农民投保。农业保险公司可以积极围绕地方党委、政府关心的“三农”重点问题，探索通过保险渠道将政府支持“三农”的行政手段转变为经济手段。我们认为山东省政策性农业保险具体的制度模式是：依靠立法保障与省政府推动，农业保险公司独立经营，政策配套与财政支持措施相结合，农业险与农村其他险互为支持，保障范围与保障地区逐步拓展，大力承保综合责任，灵活经营政策性业务。结论及建议：本文通过对山东省农业保险从制度，经济，管理三方面分析，国内外农业保险的比较得出以下结论：（1）我们必须建立健全农业保险相关法规，把农业保险纳入法制化管理轨道。（2）选择专业农业保险公司+政府支持的农业保险制度模式，通过政府的财政补助以及政策支持提高对农业保险的需求和供给。通过财政手段，提高农民收入，做好相关的宣传工作，增加有效需求。政府通过利益诱导机制，增加供给鼓励更多的主体参与到农业保险市场中来，给予农业保险经营主体充分的经营权。（3）建立灾害预警系统，加强农业灾害防范体系建设，以防为主。（4）通过完善机制，克服系统风险，减少道德风险和逆选择。根据以上结论本文拟提出一下建议：1.市场经济，法制先行。为保障农业保险制度的长效发展，确立该制度的权威性，有必要加快农业保险制度的立法进程。在全国统一的农业保险法没有出台以前，山东省可率先实现立法突破，制订农业保险地方法规。通过法规的形式明确农业保险的法律地位、政策性属性、机构设置、经营范围、管理原则、费率厘定、保险条款的设计等一系列经营农业保险时所需共同遵守的准则;明确政府在开展。2.从需求理论出发，必须以提高农村家庭人均收入，特别是农民可支配收入为前提条件。当前阶段，比较可行的办法，就是提高农业规模经营的程度，扩大种植大户和养殖大户的数量，引导农业向产业化、集约化发展。这样不仅可以提高农业的预期收益，也能增强农民对农业保险的依赖度。同时，政府也要加大对农业保险的补贴，政府可以将原先的对农产品价格的直补转换成对农业保险的补贴，这样既符合了WTO的绿箱规则,又调动了农民购买农业保险的积极性。对于保险公司，政府可以通过以下方式进行诱导：财政支持，如保险费用补贴、减免税收等;金融支持，如提供无息或低息贷款等;制度支持，如“十六大”报告中提出的推进农业产业经营、推进农业和农村经济结构性调整等;技术支持，如通过天气预报、灾害预测进行产量估算和收入估算等，来鼓励更多的经营主体如合作制、股份制、外资或合资保险公司参与到农业保险市场中来，尽快建立完善的农业保险市场。3. 把防灾防损贯穿于整个农业保险实践中，即在农业保险的展业、承保、理赔三个环节上，在条款设计、费率制定、展业宣传、承保检查、赔款处理、损失资料的统计分析等工作中，都要注意防灾防损。(3)设立农业灾情研究机构，分析和研究我国农业灾害发生的规律，建立农业风险预警系统，为制定农业保险政策，构造适用的农业保险制度提供科学依据。4.可以通过发行巨灾债券来化解巨灾风险，以缓解灾后人们的生存压力。此外，山东农业保险管理局在承担经营机构分保的同时，应向中国再保险公司进行再保险，使风险在全国范围内分散。针对逆向选择，可行的办法就是在对全省进行风险区划的基础上，科学厘定区域费率，即改变当前统一费率的模式，对不同的风险区域，设计不同的保费。针对道德风险，可在合同中规定免赔额，即当损失发生时，保险赔款可扣除预定的固定金额;还可以设计共保条款，即对损失超过免赔额的部分，保险人和投保人共同承担损失责任;并且对未发生赔款的被保险人给予保费优惠，以此改变投保人和被保险人实施道德风险的成本收益，从而起到约束或激励的作用。AbstractAgricultural insurance is not only the agriculture is an important component in the system, and has become the m