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浅谈如何做好退休养老规划 摘要：最近中央决定研究制定延迟退休年龄政策，这个政策很大的影响很多普通老百姓退休生活的保障，那么老百姓应该如何做好退休养老规划做到未雨绸缪，使晚年退休时段过上一个高品质的退休生活。 关键词：退休规划 基金定投 社会保障 中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定于2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过，共分十六项60条。决定中提出，研究制定渐进式延迟退休年龄政策。这个延迟退休年龄的政策在未来可能用20年将退休年龄渐进式地延长至65岁，以尽量减小退休政策调整带来的影响。这个政策对很多普通老百姓来说带来了非常大的影响，直接关系到我们退休生活的保障，那么普通老百姓应该如何去做好退休养老规划。 1 退休养老规划的主要内容 退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是指为保证将来有一个尊严、自立、高品质的退休养老生活而积累足够养老金的财务规划过程。合理有效的退休养老规划不但可以满足退休后生活支出的需要，保障生活品质，抵御通货膨胀影响，而且可以显著提高个人净财富以及使其更好地传承下一代。一份完整的养老规划，包括老年生活需求规划、退休规划投资工具的选择。退休需求因个人退休目标的不同而有相当大的差异，老年生活需求规划主要是估算出老年生活所需支出的费用总和，这里需要将通货膨胀率考虑在内，它由两部分组成，一是基本生活支出，二是生活品质支出。要估算出一个人进入老年后，他可以领到多少养老金。用老年生活预计总支出减去预计可领到的资金的差额，就是应该自筹的养老资金。自筹养老资金的来源主要有两方面，一是选择适宜的投资理财工具，通过合理而有效的资产配置，实现资产的保值和增值；二是来自于年轻时创造的财富积累。 2 退休规划的现状 2.1 老龄化人口比例不断提高和退休生活时间不断延长 中国老龄事业发展报告（2013）中披露的一组数据，“2013年我国老年人口数量将达到2.02亿，老龄化水平达到14.8%，1659岁的劳动年龄人口，从2011年的峰值9.40亿人下降到2013年的9.36亿人，劳动力供给格局开始发生变化”。而20302050年将是中国人口老龄化最严峻的时期。一方面，这一阶段，老年人口数量和老龄化水平都将迅速增长到前所未有的程度，并迎来老年人口规模的高峰。随着人民物质生活水平不断提高以及科技进步和医疗水平的大力发展，中国人的平均寿命为74岁，排名世界第90位，达到中等发达国家水平。由于经济增长方式的变化以及高等教育的普及等原因大大推迟了个人就业的年龄，这就使得人们退休生活时间大幅延长，而工作的年限减少。这就意味着要在更短的工作时间内积累更多的资金以满足更长的退休生活需要。 2.2 大多数人缺少科学合理的养老规划 目前很多居民还没有意识到养老规划问题的必要性和紧迫性。1980年，我国将计划生育定为基本国策，积极响应政府“一对夫妇只生一个孩子”号召的独生子女父母，正在或即将整体步入退休群体，养老问题已被提上日程。而伴随着子女成家立业，家庭结构开始出现“421”模式，生活压力大，很多人还在为当前的生活奔波，没有能力顾及养老规划；而真正有能力的，也不愿去深层次考虑这个看似遥远却很头痛的问题。另外少部分人虽然已经开始关心养老，甚至经常进行零星的思考，但是心目中没有明晰的养老目标，缺乏全面、合理的规划，不知从何入手。 2.3 社会保障水平普遍偏低 目前我国的大多数人都是依靠领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底来养老。但政府的养老保障仅能提供最基本的生活费用，覆盖广、水平低，距离理想的养老（包括物质供养、生活照料和精神慰藉）还有相当的差距。人口老龄化超前于现代化，“未富先老”和“未备先老”的特征日益凸显。加之这些年较高的 CPI 指数更让很多人亲身感受到了通货膨胀的压力。加之目前就业竞争压力越来越大，很多人可能提前退休而必须要等到65岁之后才能拿到退休金，加剧了退休规划的紧迫性和必要性。 2.4 通货膨胀因素带来的压力 根据国家统计局统计数据，自2003年至2013年10年，通货膨胀累计上涨37%，其中2011年达到5.4%，在持续的通货膨胀环境下，财富在时间面前严重“缩水”：假设年通胀率为4%的话，那么现在的1 000元在20年后仅相当于456元，可见，通货膨胀是财富保值增值的重大影响因素之一，因此，越是通货膨胀的时期，规划理财越重要，而对于20年、30年后养老金的合理规划更是不容忽视。 2.5 退休后的医疗费用不断增加 无论年轻时多么强壮，随着年龄的增加，身体的机能也会衰退，体质减弱，各种疾病接踵而至。据统计，城市老年人中只有1/3身体健康状况较好，另外的2/3老年人身体健康状况不甚乐观。老年人口的患病率、发病率都高于其他年龄组，据测算，老年人消费的医疗卫生资源一般是其他人群的35倍。随着医疗体质的改革和医疗服务费用近年来增长速度惊人，使医疗费用成为食品以及教育支出的第三大消费支出。因此，退休后的医疗费用支出将成为退休规划的重要组成部分。 3 退休规划的策略 3.1 要树立正确的理财观念以及养成良好的理财习惯 中国首富李嘉诚曾经说过“其实理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢。每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。”理财是一种习惯，它体现了一个人对家庭和社会的责任。居民要意识到一个人晚年的高品质生活，仅靠政府是不够的，在很大程度上还取决于他几十年前为自己做了什么。所以必须要有理财的意识和养成良好的理财习惯，比如量入为出、因人制宜地终生理财等习惯，使自己到了退休的时候有足够的退休金过高品质的退休生活甚至也可以早日达到财务自由提前享受退休生活。 3.2 尽早开始储备退休养老基金，越早越轻松 要想使自己在退休的时候拥有足够的退休金，必须尽早地制定自己的理财方案并且坚持长期投资下去。由于资金的时间价值以及复利的作用，时间越长的投资金额累计效应非常明显。例如某居民25岁开始每个月基金定投500元，透过调查发现成立十年以上的中国基金其平均年化收益率达到12%左右，如果按照12%这个收益率计算坚持定期定额投资到65岁时经财务公式计算退休金达到为5882386元；如果35岁开始投资，则退休时退休金为1747482元；如果45岁开始投资则退休时财富为494627元。通过计算表明，25岁开始投资比在35岁退休财富增加了四百多万元，比45岁开始投资增加五百三十多万元。如果你25岁开始筹划养老金并长期投资，退休时退休金为588万，每年的平均收益为588*12%=70.6万，再加上社保退休金足够退休的一些医疗支出、周游世界旅游支出以及其他高品质的生活支出。如果想要55岁时退休，25岁开始投资，坚持每个月投资1000元，55岁时的退休财富达到349万，30年之后每年的收益349万*12%等于42万左右。目前每年的平均通货膨胀率为4%左右，三十年累计通货膨胀率为324%，那么三十年后的42万元收益相当于现在的价值12.96万元，这样的收益水平按照目前的生活水准应该可以提前享受退休生活，可以解决延迟退休所带来的困扰。 3.3 退休金储蓄的运作不能太保守，应该积极投资基金股票等报酬率比较高的投资满足生活品质支出 退休养老金的优点是具有保证的性质，可降低退休规划的不确定性；缺点是报酬率偏低，需要有较高的储蓄能力，才能获得退休需求的保障。其解决之道是将退休的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品质支出。基本生活支出这靠退休养老退休金来解决，而生活品质支出是实现退休后理想生活所需的额外支出，有较大的弹性。因此对投资性格保守、安全感需求高的人来说，需要以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足生活品质支出，是一种可以兼顾退休生活保障和充分发展退休后兴趣爱好的资产配置方式。不同的收益率的投资产品其退休时财富悬殊也比较大。如，某居民每月定期储蓄1000元，每年收益率为3.5%，30年后的退休财富为635412元，如果该居民每月基金定投1000元，假如这个基金其年收益率达到15%，其30年后退休财富高达6923279元，两者相差十倍之多。 参考文献： 1盛亦工.个人理财M.科学出版社，2012（2）：179-182 2张蕙兰.个人理财M.北京理工大学出版社，2011（12）：143- 146. 3黄祝华，韦耀莹.个人理财M.东北财经大学出版社，2010（8）：280-285. 4杜一馨.京郊农民养老规划研究J.北京农业职业学院学报，2013（7）：87-91. 作者简介：袁雪平（1979-），男，讲师，江西宜春人，研究方向：财务会计。 浅谈如何做好退休养老规划 | | 手机打开 手机客户端打开本文 【摘要】：最近中央决定研究制定延迟退休年龄政策,这个政策很大的影响很多普通老百姓退休生活的保障,那么老百姓应该如何做好退休养老规划做到未雨绸缪,使晚年退休时段过上一个高品质的退休生活。【作者单位】： 【关键词】： 退休规划 基金定投 社会保障 【分类号】：F842.6【正文快照】：中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定于2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过,共分十六项60条。决定中提出,研究制定渐进式延迟退休年龄政策。这个延迟退休年龄的政策在未来可能用20年将退休年龄渐进式地延长至65岁,以尽量减小退休 (？ 欢迎：、) 支持CAJ、PDF文件格式，仅支持PDF格式 1杜一馨;J;北京农业职业学院学报;2013年04期1李香允;J;北京农业职业学院学报;2012年01期1李文炳;J;会计之友(上);1987年03期2;J;卓越理财;2005年11期3马燕云;J;卓越理财;2008年09期4卢永林;J;西南金融;1987年03期5詹朝学;J;晚晴;2010年08期6;J;当代工人;2009年07期7;J;中国劳动;1958年02期8潘忠弟;J;浙江经济;1991年01期9王亭亮;J;中国劳动;1958年03期10梁天明;覃春;J;广西社会科学;1986年03期1本报记者 李雪艳;N;中国保险报;2011年2本报记者 张世光;N;工人日报;2011年3王小平;N;金融时报;2009年4;N;厦门日报;2010年5深圳特区报记者 杨丽萍 整理;N;深圳特区报;2010年6李军;N;中国信息报;2008年7本报记者 高轶鹏 通讯员 李军鹏;N;平顶山日报;2009年8张向东宋尧 陈旭;N;经济观察报;2011年9本报驻基辅记者 朱冬传;N;法制日报;2011年10齐鲁证券上海建国中路理财中心 第四届全国十佳理财师 韩琳;N;经济日报;2010年1陈美新;D;暨南大学;2011年2郭立厦;D;西南交通大学;2010年3李培;D;西南政法大学;2012年4高学凤;D;吉林大学;2010年5李家强;D;东北师范大学;2010年6邓宏林;D;苏州大学;2010年7沈志尧;D;武汉科技大学;2010年8周颖;D;山东师范大学;2011年9张建梅;D;河南大学;