客户准入---副本VIP

客户准入管理办法1 目的为科学评价、有效识别和防范客户信用风险，并为客户经理提供目标客户开发指引，根据公司相关规章制度规定、风险控制要求，制定本办法。2 范围本办法适用于在我公司办理融资租赁业务（仅限直租、非小额短贷）的以下客户：（1）企事业单位、农业专业合作社及其他经济组织（2）个体工商户（3）农户3 职责事业部负责本办法的制定和调整，客户经理负责按本办法要求开发目标客户，信用审查人员应将本办法作为基本要求对客户进行审查。4 内容和要求4.1 根据事业部的战略规划，仅对以下产品开展融资租赁业务表1产品类型型号动力机械拖拉机100马力（含）以上机型收获机械玉米收割机三行（含）以上的自走式收割机水稻收割机10万元以上全系列产品小麦收割机喂入量4公斤（含）以上机型畜牧机械打捆机12万以上，进口机型饲料收获机20万元以上机型割草机、搂草机进口机型移动式饲料机进口机型根茎类机械（马铃薯、甜菜等）播种机15万元以上，进口机型中耕机7万元以上机型插秧机7万元以上机型收获机30万元以上，进口机型撒肥机进口机型4.2 客户准入的基本要求4.2.1根据业务操作需求及风险控制等相关政策的要求，将客户分为以下三类：（1）自然人；（2）法人；4.2.2自然人及其担保人的基本要求（1）年龄在25周岁（含）以上，但不得超过60周岁（含），有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件；（2）收入来源稳定，具备按期偿还租金的能力；（3）具有自有耕地，且拥有土地承包合同的种植年产出不低于风险敞口的50%（4）从事的生产经营活动，符合国家产业、行业、环保等政策要求；（5）客户及其配偶信用记录良好,申请融资时在金融机构不存在到期未还的逾期记录和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录；（6）至少需要1名（无经销商或者厂商担保的至少需要2名）当地常住居民为其担保人（7）客户购买行为真实可靠，该租赁物的购买对于客户的发展存在一定的必要性，且该设备预期能给客户带来大于租金的利益流入。4.2.3法人的基本要求（1）证件（组织机构代码证、营业执照、税务登记证、开户许可证）齐全，年检合格；（2）有固定的办公场所且企业运营正常；（3）无重大不良信用记录（央行系统查询）；（4）无被执行案件，或存在小额被执行案件但有合理解释的；（5）土地承包合同产出或其他收益能覆盖风险敞口；（6）法人代表、实际控制人提供连带担保外追加一名担保人；（7）客户购买行为真实可靠，该租赁物的购买对于客户的发展存在一定的必要性，且该设备预期能给企业带来大于租金的利益流入。 4.2.5所有项目必须满足以下收益率要求：表2客户类型厂商+经销商回购担保经销商回购担保厂商（经销商）未回购担保最低IRR要求18%20%22%4.2.6有下列情况的客户不予开展业务（1）生产设备、技术或产品属国家明令禁止或限制发展的；（2）家庭主要成员有重大伤残疾病或遭受重大意外伤害，影响正常生产经营和生活的个体工商户或农户；（3）最近24个月内在其他金融机构存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录,且无合理解释的客户；（4）出现关、停、资不抵债情况的企业或个体工商户；（5）个体工商户、企业或其主要股东出现逃废金融机构债务的；（6）存在被法院强制执行的情况且无合理解释的客户；（7）有嗜赌、吸毒等不良行为的；（8）承租人并非实际经营人。4.3 客户评级4.3.1客户经理受理客户融资租赁申请后，首先应按本办法附件1、附件2的评分标准进行评分，并综合以下定性指标对客户进行综合评级。表3客户性质评级标准法人A1、具备较为完善的经营管理和财务制度，持续经营四年（含）以上且主营业务稳定，经营场所稳定、盈利能力很强，基本不存在影响生产经营的不确定性因素，违约风险很低。2、得分80分；B1、具备基本完善的经营管理和财务制度，持续经营两年（含）以上且主营业务较为稳定，经营场所较固定，盈利能力强，影响生产经营的不确定因素较少，违约风险低。2、70得分80分；C1、盈利水平一般，偿债能力不够强，持续经营不足两年且处于开创阶段，存在影响未来生产经营的不确定性因素，有一定的违约风险。2、60得分70分；D1、经营出现重大不利情况，财务状况较差，存在不良历史信用记录，主营业务稳定性和持续性较差，偿债能力不足，违约风险较高2、得分60分自然人A1、个人品质好，信用履约状况好，还款意愿强，种养等技术水平高，家庭成员身体健康状况良好，家庭综合实力强、收入很稳定，持续经营能力强。2、得分80分；B1、个人品质较好，信用履约状况较好，还款意愿较强，种养等技术水平较高，家庭成员健康状况较好，家庭综合实力较强、收入比较稳定，持续经营能力较强。2、70得分80分；C1、个人品质一般，偶有逾期记录，种养等技术水平一般，家庭成员无重大疾病，家庭综合实力处于当地农户家庭平均水平，收入存在不稳定因素，具备一定的持续经营能力。2、60得分70分；D1、个人品质差，有过不良历史信用记录，种养等技术水平较差，持续经营能力较差，家庭成员健康状况较差，家庭收入低，违约风险较高2、得分60分4.3.2满足下列情况之一的客户，视风险程度和经营现状可直接归为A级：（1）拟采用合法、足值房地产等其他不易贬值、变现能力强的抵押物进行抵押或质押的客户；（2）由银行信用等级AA级（含）以上的企业提供保证担保的客户。4.3.3客户评价结果1个月内有效，超过时效的应重新进行评审。4.4 基于对客户严格的初步筛选及综合评价，最终将客户分为A、B、C、D四类（其中D类客户不予开展业务），各业务模式下的可操作客户类别以下表为准：表4业务模式可以操作的客户类别厂商+经销商回购ABC经销商回购AB经销商未回购A4.5 审批权限4.5.1授信额度在20万元以下的，需客户经理实地调查，省副总OA批示同意；4.5.2授信额度在20万元（含）至50万元的，需分公司经理实地调查，省总OA批示同意；4.5.3授信额度在50万元（含）至100万元的，需省副总或事业部副总实地调查，事业部总经理OA批示同意；4.5.4授信额度在100万元（含）以上的，需报市场战略部项目评审委员会，市场战略部总经理及董事长OA批示同意。5 附件附件1：自然人用户信用评分表附件2：法人客户信用评分表爱人者，人恒爱之；敬人者，人恒敬之；宽以济猛，猛以济宽，政是以和。将军额上能跑马，宰相肚里能撑船。最高贵的复仇是宽容。有时宽容引起的道德震动比惩罚更强烈。君子贤而能容罢，知而能容愚，博而能容浅，粹而能容杂。宽容就是忘却，人人都有痛苦，都有伤疤，动辄去揭，便添新创，旧痕新伤难愈合，忘记昨日的是非，忘记别人先前对自己的指责和谩骂，时间是良好的止痛剂，学会忘却，生活才有阳光，才有欢乐。不要轻易放弃感情，谁都会心疼；不要冲动下做决定，会后悔一生。也许只一句分手，就再也不见；也许只一次主动，就能挽回遗憾。世界上没有不争吵的感情，只有不肯包容的心灵；生活中没有不会生气的人，只有不知原谅的心。感情不是游戏，谁也伤不起；人心不是钢铁，谁也疼不起。好缘分，凭的就是真心真意；真感情，要的就是不离不弃。爱你的人，舍不得伤你；伤你的人，并不爱你。你在别人心里重不重要，自己可以感觉到。所谓华丽的转身，都有旁人看不懂的情深。人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人却很少。谁在默默的等待，谁又从未走远，谁能为你一直都在？这世上，别指望人人都对你好，对你好的人一辈子也不会遇到几个。人心只有一颗，能放在心上的人毕竟不多；感情就那么一块，心里一直装着你其实是难得。动了真情，情才会最难割；付出真心，心才会最难舍。你在谁面前最蠢，就是最爱谁。其实恋爱就这么简单，会让你智商下降，完全变了性格，越来越不果断。所以啊，不管你有多聪明，多有手段，多富有攻击性，真的爱上人时，就一点也用不上。这件事情告诉我们。谁在你面前很聪明，很有手段，谁就真的不爱你呀。遇到你之前，我以为爱是惊天动地，爱是轰轰烈烈抵死缠绵；我以为爱是荡气回肠，爱是热血沸腾幸福满满。我以为爱是窒息疯狂，爱是炙热的火炭。婚姻生活牵手走过酸甜苦辣温馨与艰难，我开始懂得爱是经得起平淡。爱人者，人恒爱之；敬人者，人恒敬之；宽以济猛，猛以济宽，政是以和。将军额上能跑马，宰相肚里能撑船。最高贵的复仇是宽容。有时宽容引起的道德震动比惩罚更强烈。君子贤而能容罢，知而能容愚，博而能容浅，粹而能容杂。宽容就是忘却，人人都有痛苦，都有伤疤，动辄去揭，便添新创，旧痕新伤难愈合，忘记昨日的是非，忘记别人先前对自己的指责和谩骂，时间是良好的止痛剂，学会忘却，生活才有阳光，才有欢乐。不要轻易放弃感情，谁都会心疼；不要冲动下做决定，会后悔一生。也许只一句分手，就再也不见；也许只一次主动，就能挽回遗憾。世界上没有不争吵的感情，只有不肯包容的心灵；生活中没有不会生气的人，只有不知原谅的心。感情不是游戏，谁也伤不起；人心不是钢铁，谁也疼不起。好缘分，凭的就是真心真意；真感情，要的就是不离不弃。爱你的人，舍不得伤你；伤你的人，并不爱你。你在别人心里重不重要，自己可以感觉到。所谓华丽的转身，都有旁人看不懂的情深。人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人却很少。谁在默默的等待，谁又从未走远，谁能为你一直都在？这世上，别指望人人都对你好，对你好的人一辈子也不会遇到几个。人心只有一颗，能放在心上的人毕竟不多；感情就那么一块，心里一直装着你其实是难得。动了真情，情才会最难割；付出真心，心才会最难舍。你在谁面前最蠢