商业银行的核心竞争力研究.doc

膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅薆羄肂薇螁袀膁芇薄螆膀荿螀肅腿薁薂肁腿蚄袈羇膈莃蚁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袄羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚆膄节莄薈肀芁蒇螄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇莇蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿袅莅蒇蚂膃莄薀袇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇肈薆袄肆肇芆蚆羂肆莈袂羈肅薁螅袄肅蚃薈膃肄莃螃聿肃蒅 中 央 广 播 电 视 大 学毕业设计（论文）姓名：汪专业：金融学号： 1商业银行的核心竞争力研究提 纲一、商业银行核心竞争力相关理论（一）商业银行核心竞争力理论（二）商业银行核心竞争力的含义（三）商业银行核心竞争力的特征二、影响商业银行核心竞争力的因素（一）公司治理结构不完善（二）对市场战略定位执行力弱（三）人才培养意识薄弱（四）风险管理与承受能力弱三、商业银行核心竞争力提升对策 （一）完善治理结构、提高银行管理效率 （二）加大国际化综合经营力度（三）加强人才培养、建立科学的用人制度（四）提高多元化综合经营水平、鼓励银行金融创新我国保险理赔存在的问题与对策内容提要： 随着中国金融体制改革的逐渐深入，中国银行业的机构发生了巨大的变化，城市商业银行由城市信用合作社重组产生，从无到有，从业余走到专业再到公众持股，如今这一层次的商业银行已成为我国银行体系的一个重要组成部分。伴随他们成长的是中国银行业内外部经营环境的剧烈变化，“金融脱媒”趋势加剧，银行业竞争日益激烈，外资银行抢占市场的步伐加快。城市商业银行与国内其他层次商业银行相比，核心竞争力差成为制约其今后发展的关键因素。因此，在不断变化的国际环境和日益激烈的内部竞争形势下，如何确立竞争战略，利用外部机会、发挥优势资源、提升核心竞争能力，是每一个商业银行必须解决的问题，也是本文研究的目的所在。关键词：商业银行 核心竞争力 对策一、 商业银行核心竞争力相关理论（一）商业银行核心竞争力理论企业是依法成立的为社会提供产品或服务的一种以盈利为目的的经济性组织。商业银行属于企业组织的范畴，也是以营利为目的的，经营的是金融资产或金融负债，是一种为社会大众提供金融服务的金融企业。商业银行具有企业组织的一般属性，因此可以用企业的核心竞争力理论来分析商业银行的核心竞争力。（二）商业银行核心竞争力的含义1. 创新能力随着经济的发展，经济体量的增大，要实现经济可持续发展创新成为实现这一目标的关键。同样，商业银行作为一个经济体，在金融改革日益推进，竞争曰益加剧的形势下，创新也会成为商业银行下一个利润增长点。商业银行的创新包括制度体制层面、流程层面、技术层面、产品层面等等。诸如，信息技术革命拉近是世界的距离，改变了企业的经营模式，尤其是金融行业更是因为信息技术创新的推广而得到迅猛的扩张，规模和质量得到了空前的提高。如今银行电子化程度的高低和信息量的多少决定了商业银行在竞争中的成败。实体经济发展多样化，客户需求多样化，银行能否在最快的时间内作出反应，改革原有产品，创新新产品以适应客户的需求，决定了银行在市场上的地位和发展潜力。2. 完善的流程管理随着经济市场化逐渐深入和竞争日趋白热化，银行对业务流程的重视程度越来越高。主要有以下两方面原因：（1）理论上业务流程反映的是企业经营管理活动，由于分工的逐渐细化才导致流程的产生，而实践也证明很多流程是多余的，甚至对资源造成浪费，只有将企业的冗余流程剔除，企业才是有效率的。（2）业务流程反映的是企业管理方式、组织结构、经营理念、人力资源配置、技术水平，业务流程的完善程度决定了企业能否适应自身和市场的发展。因此，完善的业务流程是构成商业银行核心竞争力的一个重要的要素。3. 适应市场和自身的组织架构银行业是经营风险的行业已成为业界的共识，因此对风险的控制成为商业银行实现安全性、稳定性和盈利性的关键。因此驾驭风险的能力体现了一个银行区别于其他银行的核心竞争力。内控能力是风险控制能力的体现，而内控能力的强弱则主要受组织结构的制约，包括业务流程和产品的提供都于企业的组织结构密不可分，由此可见组织结构是商业银行核心竞争力的基础环节，有效的组织机制能明显创造和累积核心竞争力。4. 优越的制度环境核心竞争力的培育，以及技术创新和管理创新，都需要一种适合它生存的土壤，这里所称的土壤便是制度环境。制度环境因素包含两个重要的方面一是完善的产权制度，二是合理的法人治理结构。因为如果产权制度是完善的，法人治理结构是合理的，则强有力的产权约束机制和完善法人治理结构，可以保证银行内部激励机制与约束机制有效实施，可以起到降低委托代理成本、维持相关利益方利益均衡、促使银行提高运行效率。5. 明确的战略选择战略是指组织的决策层为了实现组织目标而采取的全局的计划和策略，明确适合的战略是一个组织成功的根本要素之一。我国城市商业银行的目前的战略定位被总结为四种模式，分别是“做大做强综合定位”，是指在不放弃“服务中小、服务市民、服务地方”基本定位的同时，努力争取在客户类别、经营地域、和产品种类与准入上取得更大的拓展。实现资产规模与质量的持续扩大和提高，以公众持股的全国性和综合性银行为奋斗目标。“立足传统优势深耕细作”，是指城商行充分发挥自己在中小企业业务方面的优势，不断完善产品和服务体系，建立适合中小企业业务的组织架构、业务流程等。“寻找蓝海差异化定位”，是指城商行要找认清形势，不盲目和追随大银行，选择大型商业银行不涉及或很少涉及的业务领域，走差异化的道路，夹缝中求生存实现特色化发展。“依托大股东，产融合作”，目前我国城商行的大股东多是省属超大型企业，他们有城商行急需的资源，诸如资本、客户群、网络渠道等，很多城商行在成立之初的业务重点围绕大股东资源开展，实现初期快速扩张，同时大股东与之协同发展。6. 鲜明优秀的企业文化企业文化的概念众多，其中的一种概念把企业文化界定为在一定的社会历史条件下，企业生产经营和管理活动中所创造的具有该企业特色的精神财富和物质形态。它包括文化观念、价值观念、企业精神、道德规范、行为准则、历史传统、企业制度、文化环境、企业产品等，其中价值观是企业文化的核心。虽然概念不一，但因为企业文化是一种新的管理思想，它融合了导向功能、约束功能、凝聚功能、激励功能、辐射功能、品牌功能与一身，倍受企业重视。鲜明优秀的企业文化是商业银行核心竞争力重要一环。优秀的企业文化更好的凝聚人心，激发员工创新精神，降低经营管理成本，提高管理效率，树立良好的企业形象。7. 丰富的人力资源储备人是构成组织的基本要素，银行也不例外。人力资源是指劳动生产过程中，可以直接投入的体力、智力、心力总和及其形成的基础素质，包括知识、技能、经验、心产品，最终产品的延展能力，即企业的核心竞争力包含着一项或几项核心技术，而这些核心技术相互配合形成一个或多个核心产品，再由核心产品衍生出最终产品。在各个环节中，人无疑是主导力量。（三）商业银行核心竞争力的特征市场经济中充分竞争的商业银行的核心竞争力必须具备一下几个特征：价值取向与客户一致、不可复制性和特异性、与时俱进性。1. 价值取向与客户一致银行属于服务业成为广泛的共识，服务业的本质是为客户创造价值，在银行也竞争白热化的时期，传统的营销模式已经不足以培养客户忠诚度，客户更看重那家银行的服务能为自己创造价值。是否能为客户创造价值也就成为银行的核心竞争力，这就使得银行的价值取向要和客户保持一致。随着我国金融改革的推进，银行也竞争加剧，金融服务尤其是银行服务的垄断性逐渐减弱，银行业也被划分为金融服务业，银行与客户的关系也在发生着潜移默化的改变，由以前产品营销、关系营销逐渐发展成为价值营销，即银行要能通过产品和各种资源为客户创造价值。能保持较高的创新性和能把握经济与市场脉搏能为客户或者协助客户创造价值的银行在日后的竞争中会有很突出的表现。2. 不可复制性商业银行的核心竞争力是其在长期经营活动中逐步积累起来的，是唯一的，为其所特有。因为商业银行的组织架构、治理模式、规章制度，员工的素质、能力、观念以及行为方式等因素共同支撑着其核心竞争力，这一核心能力上具有其组织管理、运营理念、企业文化等方面的独特印记。因此核心竞争力很难被竞争对手完全掌握而轻易复制。这种不可复制性，不仅决定着商业银行的异质性，也决定着银行的效率差异、收益差别与发展潜力。可见，商业银行的核心竞争力是一种无形资产，虽可感知，但无法复制。这也是商业银行银行差异化的来源。3. 与时俱进性核心竞争力的与客户价值取向一致性要求商业银行最大程度地满足客户的需求，包括现时需求与潜在需求。客户的需求随着时间的推移而变化，这就要求商业银行的产品、风险管理、经营理念适应这种需求的变化，核心竞争力构成要素发生变化意味着核心竞争力发生变化。这就要求商业银行要保持与时俱进的特性，以适应客户需求的变化。核心竞争力的与时俱进性能保证企业长久持续的发展，保证在竞争中取胜。二、影响商业银行核心竞争力的因素目前商业银行核心竞争力弱主要表现在盈利能力、安全性和流动性弱、高素质人才匮乏等突出问题上。本章将对商业银行竞争力不足的原因进行探究，以便为制定提升商业银行核心竞争力提出政策建议。 （一）公司治理结构不完善商业银行公司治理结构形式上设立了股东大会、董事会、监事会等机构，但就公司治理结构实质而言，依然遗留一些需解决的问题。第一，股东大会履职不充分。目前商业银行的股权结构中包括，战略投资者、国有企业、地方财政、民营、个人股本，但民营和个人股东占比极低。由于我国的特殊国情，外资虽然持有最多的股份，但是并不能左右公司的经营，仅提供部分在技术上支持，然后参与分红。高级管理层中多数是从行里提拔，由政府任命，“所有者”缺位的问题依然没有解决，缺少主人翁意识。第二，董事会职能难以正常发挥。一个独立、有效和负责的董事会决定着公司治理成功与否。商业银行的董事会依然存在如下问题。首先是董事会人员结构不合理，商业银行股权相对分散，外资、国资、民资和个人，包括员工。由于与政府的关系密切，董事会的人员构成与持股比例不匹配，即使是大股东在董事中人员结构占比少，董事长任命行政化。其次是董事会成员的专业性不足。由于董事会人员构成不合理导致了懂经营和懂业务的专家级成员少，很难科学的制定相关战略方针。董事会工作流程仅仅是听取和审议高管的报告，成员由于在专业水平欠缺、利益冲突等因素导致在风控、投资、资产处置、经营方向等方面无法提出专业的意见。第三，监事会行政化。“理论上董事会与监事会均由股东大会产生，其法律地位平等，董事会只对股东大会负责无需对监事会负责，而监事会只有监督权并无决策权，更不能任免董事会成员，或否决董事会决策；另一方面，监事会成员都来自于股东和内部员工，而这些人在行政上受制于董事会或经营班子，其独立性不可避免地受到多种因素的制约，因而其对董事会和经营班子的监督职能难以真正实现”。上述问题其实是我国公司治理结构中普遍存在的问题，商业银行也不例外。（二）对市场战略定位执行力弱是否具有潜在的发展能力和前景是商业银行核心竞争力的集中体现。未来能否获得良好的发展关键在于商业银行现在是否具有正确的市场定位和对路的经营思路，只有有了确定的市场，在正确的经营思路的指导下，以市场战略为中心，坚持与时俱进，坚持创新才有可能形成自身的核心发展能力。目前，商业银行的发展能力弱的原因中就包括市场定位不明确，更确切地说是有明确的市场定位但执行力不到位。银行业是规模效应很强的行业，银行规模一般与银行盈利能力成正比例关系。受制于经济环境、创新能力、盈利模式和资本与风险监管等因素的制约，各银行都在追求规模的不断扩张，而只有实现规模的不断扩张才能维持银行的盈利，即使资本收益率很低。(三)人才培养意识薄弱银行是资本密集型行业，同时也是知识密集型行业，这就需要大量的高素质人才。银行竞争的本质从客户资源的竞争转变为人力资源之间的较量，因此人力资源的重要性尤为突出。商业银行员工素质偏低并由此带来一系列的问题，掣肘商业银行的改革与创新。人力资源匮乏影响我行的改革与创新，影响企业文化的构建，不利于风险管理能力的提高。员工素质偏低表现在一下几个方面：（1)学历水平偏低，专业水平低。比如目前银行发行的理财产品，很多40岁左右的员工无法为客户清楚明白地解释产品说明书上的相关内容，导致客户认可度低。某种程度上降低了理财产品的销售能力。目前商业银行总行部门和支行的业务骨干和负责人，很多大多是2003年左右入行的本科生，他们从最基层做起，在商业银行积累丰富的工作经验。但部分人的学习能力、管理能力与理念有待提高。固然能力大小与学历高低没有必然的联系，但学历层次制约其对政策、制度和风险的理解与把握，制约对制度的执行力。因为和政府的关系密切，很多员工和部分管理人员与各政府部门的官员有千丝万缕的联系，他们在能力一般的情况下升职等方面有优势，这部分人很多不思进取，但排挤了其他人才的发展空间（2)核心人才水平低，创新能力不足。具有很强科研能力的博士学位的员工占比低，有博士学位的员工目前职位较低，其创新空间被制约。(四)风险管理与承受能力弱商业银行是经营“货币”管理“风险”的特殊企业，所经营“货币”有时间与空间上的错配，面对的风险来自于市场、信用、政策等方面。风险管理和承受能力的强弱决定着银行是否能稳健经营。商业银行风险控制与承受能力弱，主要有以下几个方面原因。1 内控制度不完善完善的内控制度是商业银行有效管理风险实现稳健经营的保证。纵观银行业发展的成功经验，风险管理能力强的银行普遍建立了由董事会、风险管理部门构成的独立风险管理体系。商业银行由于在成立之初就存在银行内部监管部门人员与外部经营部门人员关系紧密且多少商业银行并没有脱离政府的干预。例如本应由独立人员组成的监事会却出现了政府人员，监事长也由政府直接任命，这就造成了监管不独立。另外，不少商业银行还缺乏专业的风险管理人才，没有专职的风险经理。2 风险管理理念落后当今银行业风险管理的发展趋势来看，加强合规文化、风险文化建设可以提高风险管理能力己成为共识。各家银行把风险控制放在首要的位置，认为控制风险是在创造价值。因为人才和历史原因，很多商业银行风险管理起步晚，理念还比陈旧，不足以应付业务快速膨胀过程中的风险日益积聚。（1)风险识别能力差，主要体现在区分风险类型的理念和能力上，商业银行没有对不同区域、不同客户、不同业务进行风险识别，不利于从局部和总体上把握风险；（2)平衡风险管理与业务发展关系的能力差。例如，1996年-2010年齐鲁银行发展迅速，存款规模和资产规模快速膨胀，在这短时间内认为风险管理与业务发展对立，忽视内控与合规管理，导致了 “1206”案件的发生。案件发生后，齐鲁银行又走上另一个极端，认为风险管理就是停止发展，不拓展业务就是在管理风险，通过少发展业务来逃避承担风险。不发展就是最大的风险，发展缓慢导致齐鲁银行承受风险的能力大大被削弱。三、商业银行核心竞争力提升对策通过分析商业银行核心竞争力的现状及其存在的问题，笔者认为应该着力从进一步完善公司治理结构，加大国际化综合经营力度，培育鲜明的企业文化、吸引优秀人才、提高员工素质明确和提高多元化综合经营水平、鼓励银行金融创新等方面入手，全面提升商业银行的核心竞争力。（一）完善治理结构、提高银行管理效率我国的商业银行尤其是国有商业银行,长期以来都是国家投资，不良资产比例较高。要想使商业银行重新焕发生机，必须走股份制改革的道路，使其所有权与经营权分离，建立完善的法人治理结构，使我国商业银行成为真正意义上的符合国际潮流的现代商业银行。促使股权结构分散化。按境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法有关规定引进外国机构投资者，并以适当方式吸引民间资本参股，分散商业银行的股权，建立明晰的产权关系，可以消除因单一股东绝对控股所产生的内部人控制现象，可以使经营者按市场规则对商业银行进行经营。真正建立健全有效的内部控制机制。按股份制的要求在商业银行内部设立董事会、监事会和股东代表大会，形成有效的监督约束机制。在董事会内设立风险控制委员会，对银行的业务进行连续的风险评估。董事会授权经理建立信贷管理信息系统，排除最难控制的人为因素的干扰,确保内部控制目标的实现。（二）加大国际化综合经营力度随着金融市场的全面对外开放，国内银行机构要想在国际市场上占有一定的市场份额，就必须提高其国际竞争力，同样在国内市场中，外资银行的引进对银行也形成了一定的威胁，国内银行正面临机遇与风险并存的市场结构状态中，要想在未来的发展中获得机会必须加快业务转型，调整经营理念，适当的时候扩大机构规模，增强综合竞争能力。具体可以从以下几个方面展开：1、积极开拓国际市场。国内银行只有国有大型商业银行和部分股份制商业银行具有国际结算业务和外币存贷款等业务，但是市场份额和在业务结构中所占的比例都很小，因此国内银行应该抓住机遇，适时地扩大国际业务经营范围，提高国际业务比例，为全面参与全球化竞争积累经验和市场份额。2、适时增设海外分支机构。国内几大国有商业银行如中行、工行、建行等里然己经在国外许多地方建设了分行和办事处等机构，但是相对于国际商的大型商业银行如汇丰、美国银行、花旗银行等，其国外机构数分布的比较零散，而且未形成一定的规模，因此在业务经营、赢利比例等方面都只占到了其总收入的很小一部分，离全球化的业务结构布局相差还很远。国际化综合经营程度较好的中国银行，其大部分的海外业务也主要在中国香港地区，欧洲、北美、拉丁及其他地区业务量都非常的小，一些地方只是设置了一些办事处。因此国内银行要在国际市场上形成一定的竞争能力，适时的抓住机遇扩大海外机构规模是必须要经历的一个过程。 （三）加强人才培养、建立科学的用人制度提高综合型管理人才的比例。现代银行的发展需要复合型的人才，国内银行的国际化经营过程中更需要综合业务能力强、具有全球化视野的国际型人才。因此，国内银行在引进国外资本和管理经验的同时要注重人才的培养，培养一批即具有国际视野又熟悉本土文化的综合经营型人才。商业银行的用人制度改革按照“按需定岗、以才取人”的原则，对全行的所有岗位进行岗位分析和岗位设计，明确各岗位的责、权、利及上岗条件，然后在全行范围内实行全员持证上岗。中层管理人员是商业银行的非常重要的力量，因此，中层管理人员的竞聘也就成了我行用人制度改革的非常重要的环节。目前我行在中层管理岗位竞聘中，坚持“公开、公平、公正、择优”的竞聘原则，重点把好三关：一是把好资格审查关，要求应聘人员具备较好的思想、业务、文化等方面素质，确保竞聘在较高水平上进行；二是把好综合测试关，测试主要是通过现场答辩检测竞聘者的基础知识、专业知识程度，检验竞聘者的表达能力和思维能力，了解竞聘者对其所竞聘岗位职责的认识、上岗后的工作目标及具体的工作措施；三是把好程序关，建立各条线的后备人才库，定期对人才库里的储备人才进行各种培训。除此以外，商业银行的要建立中层人员的外部引进机制，引进先进的经营管理理念，构建员工“能进能出、能上能下”的平台，坚持“能者上、庸者下”的原则，内部选拔固然重要，这会提高员工的积极性，但开放的用人制度会使我行的经营管理更加灵活和有优越。 （四）提高多元化综合经营水平、鼓励银行金融创新从我国商业银行的资产业务，负债业务和中间业务的现状和特征可以看出，我国商业银行的综合经营水平发展前景还是很大的。虽然已经形成了部分的混业经营，但是，多元化经营程度和混业经营程度不高，业务所占比例也很小。随着政策的不断放宽，国内银行要不断拓宽业务范围，创新业务经营模式和理念，实行多元化经营，不断提高中间业务所占比例，加大与保险、证券等金融机构业务的整合和合作力度，提高混业经营水平，在未来发展中形成综合竞争优势。金融创新是指金融机构为适应新的经营环境，而开发和创造出的金融新理论、新业务、新方式的总称。对商业银行来说，金融创新的内涵十分丰富，包括金融新理论的创立，内部管理制度的完善，组织机构的调整，业务新品种的开办，经营管理方式的改变等等。而现阶段，我国现代金融企业法人制度尚未完全建立，优胜劣汰的竞争机制尚未真正形成，企业金融创新功能不足。因此鼓励银行金融创新也是提高商业银行核心竞争力的有效措施。参考文献：1试论提高城市商业银行核心竞争力的根本途径.西部金融.2008.4。2李镇西.中小商业银行核心竞争力研究M.中国金融出版社，2007。3居存松.中国银行业竞争力分析D.中共中央党校博士学位论文2011年.4张江川，现阶段我国商业银行分业经营必要性分析J.财经纵横.2012年第8期.81-83.5闻岳春.金融业综合经营的风险预警与控制M.北京：化学工业出版社2011年.6付雯雯.中国商业银行的效率与风险研究D.华中科技大学博士学位论文，2011年.6高明，基于非参数方法的中国商业银行效率研究D.天津大学博士学位论文，2010年. 肃薂虿膅荿蒈蚈袄膁莄蚈羇莇蚂蚇聿膀薈蚆膁莅蒄螅袁膈莀螄羃莃芆螃膅膆蚅螂袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃螀膂芃蚂蝿袂肆薈袈羄芁蒄袇肆肄莀袆螆艿莅袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆袃袂莆莂袂羅腿蚁羁肇莄薇羀腿膇蒃羀衿莃葿薆肁芅莅薅膄蒁蚃薄袃芄蕿薄羆葿蒅薃肈节莁蚂膀肅蚀蚁袀芀薆蚀肂肃薂虿膅荿蒈蚈袄膁莄蚈羇莇蚂蚇聿膀薈蚆膁莅蒄螅袁膈莀螄羃莃芆螃膅膆蚅螂袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃螀膂芃蚂蝿袂肆薈袈羄芁蒄袇肆肄莀袆螆艿莅袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆袃袂莆莂袂羅腿蚁羁肇莄薇羀腿膇蒃羀衿莃葿薆肁芅莅薅膄蒁蚃薄袃芄蕿薄羆葿蒅薃肈节莁蚂膀肅蚀蚁袀芀薆蚀肂肃薂虿膅荿蒈蚈袄膁莄蚈羇莇蚂蚇聿膀薈蚆膁莅蒄螅袁膈莀螄羃莃芆螃膅膆蚅螂袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃螀膂芃蚂蝿袂肆薈袈羄芁蒄袇肆肄莀袆螆艿莅袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆袃袂莆莂袂羅腿蚁羁肇莄薇羀腿膇蒃羀衿莃葿薆肁芅莅薅膄蒁蚃薄袃芄蕿薄羆葿蒅薃肈节莁蚂膀肅蚀蚁袀芀薆蚀肂肃薂虿膅荿蒈蚈袄膁莄蚈羇莇蚂蚇聿膀薈蚆膁莅蒄螅袁膈莀螄羃莃芆螃膅膆蚅螂袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃螀膂芃蚂蝿袂肆薈袈羄芁蒄袇肆肄莀袆螆艿莅袆羈膂蚄袅肁莈薀袄膃膁蒆袃袂莆莂袂羅腿蚁羁肇莄薇羀腿膇蒃羀衿莃葿薆肁芅莅薅膄蒁蚃薄袃芄蕿薄羆葿蒅薃肈节莁蚂膀肅蚀蚁袀芀薆蚀肂肃薂虿膅荿蒈蚈袄膁莄蚈羇莇蚂蚇聿膀薈蚆膁莅蒄螅袁膈莀螄羃莃芆螃膅膆蚅螂袅蒂薁螂羇芅蒇螁肀蒀莃螀膂芃蚂蝿