第二章 保险性质、功能、地位和作用

第二章保险的性质 功能 地位及作用 第一节保险的概念 一 保险的定义关于保险的定义 各国学者历来众说纷纭 至今仍然有争论 理解保险从以下两个方面入手 第一 从经济的角度说 保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段 保险人集中众多单位的同质风险 通过预测和精确计算 确定保险费率 建立保险基金 使少数遭受风险事故的不幸成员 获得损失赔偿或保险金给付 实现风险损失在所有被保险成员中的分摊 第二 从法律的角度说 保险是一种合同行为 合同双方当事人自愿订立保险合同 投保人承担向保险人缴纳保险费的义务 保险人对于合同约定的可能发生的保险事故所造成的财产损失 承担赔偿责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任 保险的定义除了上述两种定义外 还有其他的一些专业的定义 损失说 非损失说 二元说等 损失说1 损失赔偿说 保险就是一种损失赔偿合同 2 风险分担说 保险是把个别人的损失由多数人来分担 3 风险转嫁说 保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的 财产保险和责任保险属于补偿性保险 即保险公司根据实际损失情况进行赔偿 人身保险属于给付性保险 由保险公司根据合同约定的数额进行给付 二 非损失说1 技术说 保险精算技术是财产保险和人身保险的共同本质 2 欲望满足说 保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段 3 相互金融机构说 保险是以风险发生为条件 是被保险人之间相互融通资金的行为 三 二元说 该学说认为 财产保险与人身保险两者具有不同的性质 前者以经济补偿为目的 后者以给付一定金额为目的 人身保险是非损失保险 主要代表人物及观点 否定人身保险说 经济学家科恩等择一说 法国的爱伦贝格 保险的本质 所谓保险的本质 即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定 在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系 简言之 保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系 二 保险的构成要素 保险的构成要素是指保险构成其自身特殊性的物质内容得以成立的基本条件 是它区别于其他经济体制或活动的主要标志 1 必须以特定风险为对象 2 必须以多数人的互助共济为基础 3 必须以对风险事故所致损失进行赔偿为目的 4 合理的保险分担金 第二节保险的性质和功能 一 保险的性质保险是一种旨在经济安全地提供特殊的经济补偿服务的交换活动 下面我们就三个方面比较保险与这些经济活动的区别 一 保险与赌博赌博是一种射幸活动 其输赢均与事件的随机性相联系 二者共同之处 都是不确定的随机事件 二者不同之处 就目的而言 保险以发扬社会互助共济精神 谋求社会经济生活的安定 利己利人为目的 而赌博则是以欺诈贪婪之心凭侥幸图谋暴力 损人利己 就手段而言 保险以概率论和大数法则作为风险损失计算的数理基础 使风险得以分散 而赌博纯粹属冒险求利 输赢全凭偶然和运气 就风险性质而言 保险对付的一般是纯粹风险 而赌博面对的仅仅是投机风险 就结果而言 保险是变不确定为确定 转嫁了风险 所获得的赔偿不会超过实际损失 而赌博是变确定为不确定 一旦赔了就制造和增加了风险 而一旦赢了则有可能获得额外收益 二 保险与救济 社会救济 是指国家和社会为保证每个公民享有基本生活权利 而对贫困者提供物质帮助 主要包括自然灾害救济 失业救济 孤寡病残救济 和城乡困难户救济等 三 保险与储蓄 二 保险的功能 保险功能 基本职能 分散风险损失补偿 派生职能 资金融通社会管理防灾防损 分散风险职能 保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金 当被保险人遭受损失时 用保险基金进行补偿 实质是将风险分担给全体被保险人 损失分摊的关键是用大数法则预测损失 例 假定由10 000个家庭联合组成一个火灾保险社 再假设每个家庭的住宅价值是40万元 往年的年平均火灾损失总额为财产价值的0 5 那由此可知 预计的损失总额 住宅价值总额 平均火灾损失率 40 10 000 0 5 2000万元每个家庭分摊的损失额 2000 10 000 0 2万元 补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失 保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失职能 分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的 分散风险是保险处理风险事故的技术方法 是达到补偿损失这一目的所采用的手段 补偿损失是保险的最终目的 派生职能 1 资金融通保险组织通过收取保险费聚集起规模庞大的保险基金 保险基金从原理上说是为了赔偿保险人的经济损失 风险事故不可能同时发生 保险基金因此也不可能一次全部赔偿出去 总有一部分基金处于闲置状态 保险融资是指将保险基金的暂时闲置部分 重新投入到社会再生产过程中 2007年 全年实现保费收入7035 8亿元 截止2007年底 我国保险业可融通资金 2 7万亿 2 防灾防损 根据 保险法 规定 保险人有权对保险标的安全状况进行检查 及时向投保人 被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议 保险防灾防损功能案情介绍 某工厂于2000年1月31日与某保险公司签订财产保险合同 其后某天 厂值班人员擅自离开工厂 结果厂内的财产被盗 该厂的财产损失约16万元 工厂向保险公司索赔 但保险公司拒赔 其理由是 保险公司的 企业财产保险条款附加盗窃险特约条款 以下简称 特约条款 约定 由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失 保险人不负赔偿责任 工厂向法院起诉保险公司 要求其赔偿财产损失 一审法院认为 保险合同合法有效 但被盗是由于保险地址无人看守导致的 该行为属于保险条款中的除外责任 因此 法院作出如下判决 驳回工厂的诉讼请求 一审法院判决后 工厂不服 遂向上级法院提起上诉 二审法院以同样的理由维持原判 奇特的动物保护队 艺高胆大的鸵鸟看护员在美国的一些大型租车场 当他们为停在其场内的汽车投保了巨额盗窃保险之后 保险公司还要求其加强警卫力量 同时也会为其租用一批训练有素的鸵鸟担任车场看护员 由于鸵鸟生性敏捷 一旦发现形迹可疑的人就会奋勇上前 怒目直视 直到吓跑他们 窃贼若不识趣 继续胆大妄为 鸵鸟看护员就会毫不客气地狂奔而来 用强健有力的长腿猛踢 用长嘴乱啄 直到把他们赶跑 由于鸵鸟看护员勤劳敬业 被保管的汽车很少丢失 保险人自然也不用赔偿了 勇猛奇特的蝎子护宝队盗窃事件是珠宝店最为头疼的老大难问题 但在德国南部的兰茨胡特市 有一家购买了保险的著名珠宝店却从没丢过东西 原来该店的承保公司为了减少客户的盗窃事件 特地赠送了一只勇猛奇特的蝎子护宝队 它由数十只以凶猛歹毒著称的泰国蝎子组成 每只长约三英寸 牙床能分泌剧毒液体 极为凶猛 谁若被其咬上一口 如不及时抢救 很可能命归西天 这种蝎子经过专业训练以后 非常勤劳敬业 总是日夜巡视在贵重珠宝的周围 忠实地守卫着这些珠宝 它不仅有效地预防了妄想染指珠宝的歹徒 而且队员们个个张牙舞爪 相貌奇特 成为该店独有的一种景观 招徕了无数顾客 为此 该店经理非常高兴 逢人便夸保险公司 自从参加了保险 引进蝎子护宝队后 我的生意越做越火 这保险费再贵也是值得的 恪尽职守的鹅卫士在苏格兰的格拉斯哥市 有一家英国最大的威士忌酒厂 厂内储藏着十多亿夸脱的名酒 其中的一些陈年老酒已储存了七八十年 真可谓 滴酒成金 价值连城 该酒厂向当地保险公司投保了相关保险后 为了防止名酒被盗 承保公司专门系统检查了酒厂的安全防卫设施 包括电脑监控系统和警卫力量的配备 然而 警卫人员总有疏忽打盹的时候 就是电脑监控系统 在科技高度发达的今天 犯罪分子也可以利用多种手段令它们暂时失灵 为此 保险公司经过调研论证后 作了第三种准备 在酒厂周围的围墙内放养了一群训练有素的鹅 这些鹅 每只都是称职而机灵的 专业警卫员 被人们称为 苏格兰的蓝天卫士 它们不怕风霜雪雨 日夜巡逻放哨 忠实地守卫着酒厂 一旦发现生人 它们就会紧盯不放 进行尖厉的轮番攻击 直到叫来保安人员 自从鹅群担任酒厂警卫之后 偷窃案件明显下降 窃贼几乎不敢再贸然行事了 实践也证明 使用鹅卫士比使用狗等动物更合算 更有效率 因为鹅的听力异常灵敏 一但有动静 整个鹅群都会惊动起来 发出 咯咯咯 的呼叫声 从而呼唤保安人员的到来 以便赶跑或抓住偷窃者 3 社会管理 保险作为现代社会的 稳定器 和 减震器 承担着社会管理的功能 它可以稳定人民群众的生活预期 解除人们的后顾之忧 从根本上消除各种社会不安定因素 通过各类财产保险 责任保险 意外伤害保险的发展 可以为各类突发事件特别是自然灾害事故的损失提供经济补偿 第三节保险在国民经济中的地位和作用 一 保险在国民经济中的地位保险作为一种经济补偿制度 在国民经济中处于社会再生产的分配环节 它通过对国民收入的再分配来实现对社会再生产过程中经济损失的补偿 保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活动实现的 保险基金的筹集是通过向投保人收取保险费而形成的 保险基金的使用是通过向被保险人或收益人支付赔款或给付保险金以及向社会融资而形成的 在保险基金的筹集阶段 保险基金来源于投保人所缴纳的保险费 在保险基金是使用阶段 其实就是保险费从未发生保险事故的保险人手中转移到发生事故的保险人手中 二 保险的作用 保险的作用是人们以保险的职能为依据 在实现保险职能的过程中所产生的实际效果 一般来说 保险的作用主要有以下几个方面 1 及时补偿灾害事故损失 2 安定人民生活 3 促进防灾防损工作 4 聚集建设资金 5 促进技术进步 6 促进国际经济交往 1 及时补偿灾害事故损失补偿灾害事故损失是保险的基本作用 在我们的生活中经常会遇到自然灾害 意外事故 这些事故会对我们的生活 工作以及企业的生产和社会安定等都会带来一定的损失 这个时候购买保险对企业和个人来说都是至关重要的 有了保险 能最大幅度地减轻灾害事故损失的消极影响 2 安定人民生活保险在安定人民生活方面 发挥着重要作用 有了社会保险 就使受保障的居民获得了在老年 失业 生病时的基本经济保障 如果在此基础上再购买商业保险 就能获得更广泛和更高水平的经济安全 3 促进防灾防损工作促进防灾防损工作主要是对经营保险业务的保险公司来说的 保险公司为了自身利益 会积极进行防灾防损工作 在保险的理赔范围 费率厘定等方面 处处贯彻防灾精神 提高被保险人维护财产安全的责任心和积极性4 积聚