商户管理系统方案说明书V1.5.doc

四海网联技术四海网联技术 北京北京 有限公司有限公司 商户管理系统方案说明书商户管理系统方案说明书 版本版本 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 2 of 22 修订历史记录修订历史记录 日期日期版本版本说明说明作者作者 方案与业务拓展 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 3 of 22 目录目录 修订历史记录修订历史记录 2 目录目录 3 前言前言 5 第一章第一章 商户平台概述商户平台概述 6 第一节 商户管理平台定义 6 第二节 商户管理平台建设的意义 7 第三节 系统目标 7 第二章第二章 业务功能业务功能 8 第一节 业务流程 8 第二节 订货与支付交易流程 10 第三节 业务应用模式 11 2 3 1 业务应用模式 11 2 3 2 盈利模式 12 2 3 2 1商户手续费 12 2 3 2 2折扣差价 12 2 3 2 3代理费用 12 2 3 2 4资金沉淀 12 2 3 2 5间接效益 12 2 3 3 银行系统的投入与收益分析 13 2 3 3 1投入分析 13 2 3 3 2直接收益分析 13 2 3 3 3间接收益分析 14 2 3 4 运营商系统的投入与收益分析 14 2 3 4 1投入分析 14 2 3 4 2直接收益分析 14 第三章第三章 系统架构设计系统架构设计 16 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 4 of 22 第一节 系统架构 16 第二节 电子支付平台逻辑架构 18 第三节 商户管理平台逻辑架构 19 第四节 银行与运营方功能划分 20 第五节 商户管理系统与电子支付系统的交互模型 20 第四章第四章 业务推广方案业务推广方案 暂略暂略 22 第五章第五章 IT 系统实施方案系统实施方案 22 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 5 of 22 前言前言 随着网络技术和移动通讯技术的不断成熟和发展 电子支付业务有了长足的进步 而随着技术手 段和社会信用的进一步发展 电子支付手段在支付行为所占的比重越来越大 未来将成为主要的支付 手段 从当前的支付应用来看 支付运营商大多为非银行机构 从支付原理上看 只要有一个手机号或电 子邮件地址 付款人就可以在支付运营商处开设账户 通过验证成为其用户 并提供信用卡或者相关 银行资料 增加账户金额 将一定数额的款项从其开户时登记的账户转移至虚拟账户下 这种支付中 介服务其实类似于结算业务 支付运营商需要不但涉足了结算领域 而且还为用户进行资金管理和转 账业务 从政策面上来讲 非银行机构从事这些电子支付业务目前没有明确的政策允许 未来将逐步被纳 入到管理范围 必须申请牌照并经过银监会的批准才能从事 所以 完全的第三方支付运营商的前景可 以说具有很大的不确定性 对于商业银行 电子支付业务应该说属于商业银行的中间业务类 另外 银行作为金融机构 其信用是得到大众认可的 其技术能力和安全防范手段也是为大众所接受的 综合 以上因素 逐步由银行与运营方联合建设和主导商户管理系统的应用 不但很容易被大众接受 具有 非常好的发展前景 从消费者和市场角度来讲 毕竟目前这些独立的支付运营商毕竟不是银行 消费者很难判断支付 运营商的信用等级 在运营商处虚拟账户中放置资金要冒非常大的风险 另外 支付的各个环节中存 在的各种安全隐患 也可能使得消费者的一些隐私甚至是密码等内容暴露在网络上或运营商处 从业 务人员的反映的情况分析 大量的中小型商户更愿意选择直接与银行直接进行结算 如机票代理 鲜 花 蛋糕 物业管理公司等 这些合作商户存在一些特点 如结算金额小 数量多等特点 如果要这 类型商户使用网上银行进行结算 会碰到客户的层次不足 商户与第三方支付公司合作存在芥蒂等问 题 结合目前银行系统的建设情况 一些在系统建设方面走在前列的银行 目前电话银行和网上银行 的电子支付手段已经具备 而且建立了集中的电子支付业务系统 网上用户可以直接链接银行端网银 系统进行接入 而电话银行方面 可以直接通过电话银行系统进行接入 最终通过电子支付业务系统 直接支付各类订单业务 大大扩充了电子支付业务的客户群 在实际中我们发现 订单支付业务越来越受到商户和消费者的欢迎 但是由于种种原因 如商户 没有基本的 IT 系统 系统建设成本太高 保有维护成本太高或接入成本太高等原因 很难平滑接入到 银行系统 无法充分利用银行的电子支付渠道 这样这些客户不得不求助于第三方的电子支付网关 造成了很多优质公司客户的流失 为了能够更好地支持不同层次 情况的商户 客户的需要 提供灵活的电子支付渠道 建议由银 行与指定的运营方联合提供一个包括商户管理 产品管理 订单管理 支付与结算管理等功能的商户商户 订单管理系统订单管理系统 这样 中小型商户就可以只要一台 PC 和一根电话线就可以通过我行商户订单管理系统 拓展自己的业务 大大降低了商户接入成本 可以迅速拓展这类小型商业客户群 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 6 of 22 商户订单管理系统的建设 从直接效益上不仅可以提高我行的中间业务收入水平 而且可以沉淀 包括商户和消费者在内的更多的资金 另外 随着电子支付业务的丰富和发展 可以更好地体现银行 的中间支付结算能力 为商户和消费者提供多种渠道支付手段 同时通过与商户联合又能够为银行客 户提供更多的产品 服务 从而形成一个良性循环的局面 大大提高银行的服务水平 还可以吸引更 多的用户 不断扩大银行的客户数量 创造更多的规模效益 本文是以 商户订单管理系统 需求为基础 结合第三方电子支付平台的先进需求 提出的商户 订单管理系统建设和实施方案 第一章第一章 商户平台概述商户平台概述 第一节第一节 商户管理平台定义商户管理平台定义 商户管理平台是为中小商户提供一套集 商品管理 订单管理 系统管理 结算管理 为一体的综 合性零售商业务处理系统 其核心功能如下 订订单单管管理理 商商品品管管理理 产产品品管管理理 结结算算管管理理 银银行行后后台台 系系统统管管理理 商商户户管管理理平平添添核核心心功功能能 商商户户管管理理平平台台 第二节第二节 商户管理平台建设的意义商户管理平台建设的意义 商户管理平台的建设 对于商户 客户和银行都具有非常重要的意义 能够带来巨大的综合性价 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 7 of 22 值 对商户来讲 为中小型商户开创新型电子商务模式 节省大型商务系统开发费用 加速商品 零售的电子化程度 效率提升 利润增长 对客户来讲 充分享受电务子商带来的方便快捷的购物体验 节省时间 增加资金的安全性 和即时性 对银行来讲 以商务平台为载体 拓展中小商户市场 带动支付业务 传统结算 银行存款 等综合性业务的增长 第三节第三节 系统目标系统目标 作为商户的自助式运行平台 满足商户 客服人员对订单的管理 包括商品管理 订单录入 查询 修改 对帐 查询统计等 需要 实现与银行 订单支付平台 进行信息交互 完成订单支付 退款等功能 满足业务人员对商户 业务的管理 查询统计等功能 具有良好的扩展性和平台可移植性 为电子支付业务的拓展提供更有力的支持 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 8 of 22 第二章第二章 业务业务功能功能 第一节第一节 业务流程业务流程 录入商户资料 商户录入订单资料 客户进行电话支付 如需要 商户发起退款 银行进行T 1 资金清算 商户根据支付结果发货 录入商户资料 录入商户资料 指相关业务部门根据发展需要 与合作商户签订合作协议 并就手续费等达成协议后 在银行开 立结算账户 由银行在核算系统 电话银行 本系统中录入相关的信息 注册相关的参数 为合作商 户开通交易做好准备 商户录入订单资料 商户录入订单资料 指合作商户在与客户协商后 通过 Internet 或致电客服系统进行订单要素信息录入 为了方便商户进行录入 并考虑到有些商户不能进行联网 系统应同时支持商户自行录入与 由银行客服人员进行订单录入的功能 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 9 of 22 不论哪一方录入的信息 支付后 订单即不能进行修改 目的是保证订单信息的完整 准确 客户进行电话客户进行电话 网银支付 网银支付 指客户致电我行电话银行 并在系统的提示下 通过商户编号 订单号查询出需要进行支付 的订单 并在确认客户姓名 订单金额后 进行支付 为了保障客户的资金安全 开通这种服务需要客户与银行进行签约 系统可以通过短信通知 等进行客户提醒 但同时限制每日最高支付金额 普通签约 XXXX 元 柜台签约可另设 商户根据支付结果发货 商户根据支付结果发货 指商户通过 Internet 查询支付结果 如果客户已支付 则发货 如需要 商户发起退款 如需要 商户发起退款 客户与商户就退款事宜协商好后 由商户通过 Internet 银行进行退款交易 系统收到商户的退款请求后 向支付平台发起退款申请 接收到退款结果后 进行处理 银行进行银行进行 T 1T 1 或或 T NT N 资金清算 资金清算 银行隔日或隔 N 日对商户的交易流水进行统计 并在核对无误后 将扎差金额上到商户账户 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 10 of 22 第二节第二节 订货与支付交易流程订货与支付交易流程 订货与支付交易流程 1 客户通过商户的网站或者电话在商户处购买产品 对于基金等一些业务 客服系统也 可以作为商户进行交易 2 商户 或客服代表 接到客户的请求后 通过商户订单管理系统银行电话 网站或其 他媒介下订单 并将订单号通知客户 可以用短信通知方式 A 此时的订单存放在商户订单管理平台中 3 客户通过登录网银 或拨打银行电话银行系统或者手机银行进行支付 4 各电子渠道向商户管理平台发出订单信息要求 5 向订单管理平台发出订单要求进行确认 订单管理平台此时将相应订单发送至电子支 付平台 6 客户通过网银 电话 手机得到订单确认信息 并进行确认支付 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 11 of 22 7 客户如认可 通过核心主机扣划客户卡内资金到相应商户在银行的结算账户 8 划款结果由核心主机反馈给支付平台 9 支付平台告知商户平台商户支付结果 B 商户通过商户管理平台网银渠道查询或者通过短信 email 等方式主动通知商户订单 支付结果 10 商户根据结果决定商品的配送 第三节第三节 业务应用模式业务应用模式 2 3 12 3 1 业务应用模式业务应用模式 业务应用模式 中中小小商商户户 电电子子商商务务 银银行行代代理理 增增值值业业务务 电电子子商商务务平平台台 电电子子支支付付系系统统 客户选购商品 商户生成订单 客户选购商品 生成商品订单 收到支付结果 配送商品服务 支付通知商户 商户完成配送 电电话话银银行行 网网上上银银行行 手手机机银银行行 中中小小商商户户 电电子子商商务务 票票务务市市场场 旅旅游游服服务务 礼礼品品鲜鲜花花 物物业业缴缴费费 电电视视购购物物 百百货货批批发发 海海鲜鲜批批发发 酒酒类类批批发发 银银行行代代理理 增增值值业业务务 客客户户服服务务 保保险险代代理理 基基金金代代销销 医医疗疗服服务务 鲜鲜花花蛋蛋糕糕 电电子子礼礼券券 传传统统中中间间业业务务 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 12 of 22 2 3 22 3 2 盈利模式盈利模式 2 3 2 1商户手续费 从商户处按照交易金额或交易笔数收取手续费是最常见的收费模式 一般的第三方支付系统对于 商户的手续费收费比例是相当高的 低的一般在 左右 高的甚至超过 从手续费费率来讲 只要能够发展一定的直接商户 不但可以吸引更多的单位客户 还可以取得可观的手续费收入 在经 营策略上 银行可以考虑对本行商户 在手续费的比例上提供一定的优惠 以鼓励商户加入商户管理 系统中来 当然 从商户角度来讲 通过第三方支付系统进行交易 从清算周期到资金安全性等方面 都是有很多顾虑的 所以即使在费率相同的情况下 更愿意直接通过银行进行交易 另外 从消费者 角度来讲 通过银行完成资金支付过程 更加安全和快捷 所以也愿意通过银行完成交易 象票务代理 百货批发等业务 一般可以采用这种盈利模式 传统的代收付业务 一般也是采用这种盈利模式 2 3 2 2折扣差价 这种模式和手续费盈利模式有些不同 银行和商户之间事先签订折扣比例 对于通过银行进行消 费的客户都给予相应的折扣 而银行给消费的提供的报价又是另外一个价格 银行不收商户的手续费 而是赚取零售价和商户协议价格之间的差价 如银行代理鲜花礼品销售 事先跟商户谈定对于我行客户的协议价 比如 折 而银行提供给消 费者该项礼品服务时 可以提供 折的优惠价格 这样 从消费者的角度来讲 作为银行的客户 享 受到了鲜花礼品的优惠价格 对于商户来讲 大大拓宽了销路 而对于银行来讲可以赚取可观的差价 当然 从系统的处理上 这种收入仍然可以归纳为手续费收入 2 3 2 3代理费用 这种模式一般多用于保险代理或者基金代理销售等方面 是手续费收入的另外一种表现形式 2 3 2 4资金沉淀 随着商户系统的建设和推广 银行和商户之间的联系更加紧密 为商户提供了更加广泛 更加方 便的服务 不但可以留住更多的客户 还可以吸收更多的优质商户成为直接客户 不但有利于资金沉 淀 还为其它业务的拓展提供了坚实的基础 2 3 2 5间接效益 在经济发达地区 特别是沿海商贸活动活跃的地区 民营企业和个体工商户的发展越来越蓬勃 随着社会主义市场经济的不断发展 所体现出来的影响力也越来越大 掌握了多少中小型客户资源 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 13 of 22 可以说直接关系银行未来的盈利能力 加强与商户之间的直接联系 为商户提供多方位的 更加优质 更加方便的服务 可以避免客户流失到第三方支付中心或者通过第三方支付中心流失到其它银行 不 但更好地留住老客户 同时还可以吸引更多的商户成为银行的直接客户 为银行其它业务的拓展提供 了坚实的基础和广泛的空间 可以带来巨大的间接效益 2 3 32 3 3 银行系统的投入与收益分析银行系统的投入与收益分析 2 3 3 1投入分析 银行端系统建设包括电子支付平台的建设和渠道建设 渠道建设完全可以利用银行现有的接入渠道 包括电话银行 手机银行 柜面系统 网络银行等 在与电子支付平台的交互上 只要投入一些渠道的接口交互的改造费用即可 电子支付平台的建设 是商户管理系统进行支付交易的关键环节 也是整个商户管理相关业务流 程中必不可少的一个环节 必须同步进行建设 电子支付系统的建设 与未来的业务品种和交易量有着很大的相关性 在一期系统建设上 可以 采用 PC Server 作为服务器 加上应用系统的建设 其投入估算如下 硬件成本 5 8 万 应用系统 50 80 万 线路成本 采用 Internet 连接模式 可以服用对外网站的域名 地址和互联网链路资源 维护成本 因系统实现上采用全自动处理模式 基本不需要设置专门的业务人员 维护上的工 作量又非常小 可以由现有运行维护人员兼顾 所以这方面的投入可忽略不计 预计总投入 预计总投入 60 9060 90 万万 2 3 3 2直接收益分析 在以下假设条件下 系统成功推广后 直接收益估算如下 预计日交易量 1000 笔 预计平均交易金额 200 元 预计平均手续费率 0 8 预计日收益 1 600 元 预计年收益 584 000 元 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 14 of 22 2 3 3 3间接收益分析 扩大商户数量 略 增加资金沉淀 略 2 3 42 3 4 运营商系统的投入与收益分析运营商系统的投入与收益分析 2 3 4 1投入分析 运营商系统建设包括商户管理平台的建设和渠道建设 渠道建设包括电话接入 互联网接入 客户服务系统 电话接入和互联网接入方面可以单独申请 相关资源 也可以利用银行现有的电话银行和网站的接入渠道 客服系统方面 建议建立独立的客户 服务系统 以专注推广商户系统服务 同时保证服务的可靠性 商户管理系统的建设 在开始 可以采用 PC Server 作为服务器 加上应用系统的建设 其投入 估算如下 硬件成本 20 50 万 应用系统 200 500 万 场地与线路成本 运营成本 120 万 年 按照 20 个客服人员计算 维护成本 30 万 年 按照 1 个常备维护人员加外包服务计算 预计初期总投入 预计初期总投入 220 550220 550 万万 预计年运营投入 预计年运营投入 150 200150 200 万万 2 3 4 2直接收益分析 成功推广该系统 并在以下假设条件下 直接收益估算如下 预计日交易量 5000 笔 按照联合拓展 5 个机构 平均 1000 笔 单位 预计平均交易金额 200 元 预计平均手续费率 1 5 预计日收益 15 000 元 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 15 of 22 预计年收益 5 475 000 元 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 16 of 22 第三章第三章 系统架构设计系统架构设计 第一节第一节 系统架构系统架构 本系统的设计业务逻辑是 商户订单管理系统负责客户订单信息的录入与管理 并将系统中的订 单信息与电子支付平台按约定的通讯接口方式进行信息交互 以方便客户通过支付平台对订单系统中 的订单信息进行支付 支付完毕后 商户可方便的查询本商户订单的支付结果 从而根据客户的支付 结果进行相应的后续处理 信息的操作与展示均通过 WEB 服务器的 B S 架构模式 可方便对系统的维 护与操作 本系统的功能主要分为银行用户子系统 商户用户子系统及后台处理子系统三大部分 银行用户子系统银行用户子系统 商户信息管理 订单管理 交易监控 交易对帐 查询统计 行内商户用户子系统行内商户用户子系统 商户用户子系统 商户用户子系统 订单录入 订单批量录入 订单撤销 订单退款 交易监控 商家对帐 资金清算 查 询统计 后台处理子系统 后台处理子系统 未支付订单查询 订单支付处理 订单退款处理 资金对帐处理 交易明细查询 系统的基本架构如图所示 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 17 of 22 广广域域网网内内网网 信信息息交交互互 专专线线或或internet 商商户户用用户户2商商户户用用户户1 商商户户管管理理系系统统 运运营营商商 internet网网络络 intranet网网络络 客客服服系系统统管管理理终终端端 电电子子支支付付平平台台 银银行行 数数据据库库 intranet网网络络 电电话话银银行行柜柜面面系系统统 运营商系统 银行系统 1 银行人员使用 Intranet 使用本系统 2 运营商业务人员使用 Intranet 使用本系统 3 商户人员使用 Internet 使用本系统 4 运营商系统与银行系统通过专线或 internet 以 HTTP 协议进行交互 5 运营商系统与第三方单位可以通过 internet 以 HTTP 方式 携程等第三方支付网关 或者通 过专网 移动 网通等单位 以专有格式进行交互 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 18 of 22 第二节第二节 电子支付平台逻辑架构电子支付平台逻辑架构 运营商 商户管理平台 行内客户 互联网 网关代理 柜面系统 电话银行 手机银行 其它接入 支付模块 核心业务 系统 渠道接入层 电子支付系统 签约模块 对帐清算模块 根据当前我们对系统的理解 系统划分为渠道接入层 支付应用层 账务处理层等 3 个部分 电 子支付系统核心处于支付应用层 渠道接入层除了支持原有的柜面系统 电话银行等渠道的接入外 还应该提供互联网网关代理 以跟运营商系统的商户管理平台进行交互 传输商户订单信息 电子支付系统分为支付模块 签约模块 对帐与清算模块 支付模块主要是处理订单的支付过程 包括订单支付与退定等等 签约模块主要用来处理行内持卡客户及商户的签约过程 包括交易限额 交易日限额 清算模式等等 对帐清算模块处理与主机业务系统的对帐 并生成核对过的交易清单 提供给运营商进行核对处理 同时还发起已核对交易的资金划转 核心业务系统根据电子支付系统的交易申请 处理账务过程 商户管理平台2011 001 F 0001版本号 商户管理平台一期方案说明书日期 机密 2007Page 19 of 22 第三节第三节 商户管理平台逻辑架构商户管理平台逻辑架构 银行 消费者 互联网 网关代理 internet服务 电话银行 客服系统 身份认证 通讯加 密 解密 渠道接入层 商户管理系统 公 共 模 块 对帐清算 系统 消费者 签约管理 商户订单处理 商户管理 商品管理 商户 签约管理 商户服务 网站服务器 商户银行 签约管理 商户管理系统分为渠道层与业务处理层 渠道层分为银行 商户和消费者提供服务 与银行系统的交互 商户管理系统是通过互联网网关代理完成的 通过互联网网关代理可以进行 订单数据的查询 订单结果的传递 清算对帐数据的交互 还可以进行退定订单的操作 与商户的交互 是通过商户服务网站服务器完成的 在商户网站服务器上部署了商户管理需要的 各种静态 动态页面信息 并通过逻辑服务模块与商户管理业务处理层进行