银行信贷管理第六章 消费贷款

第六章 消费贷款,本章讲述的内容有： 第一节 消费贷款概述 第二节 信用卡消费贷款 第三节 个人住房贷款 第四节 汽车消费贷款 第五节 个人助学贷款 第六节 其他消费贷款,第一节 消费贷款概述,一、消费贷款的相关理论1、马斯洛的消费层次理论生理、安全、与人交往、自尊、自我实现2、弗兰科.莫迪格利安尼的生命周期假说理论3、弗里德曼的持久性收入理论,二、消费贷款的作用,1、对消费者的作用2、对放贷银行的作用3、对厂商的作用4、对经济的作用,三、我国发展消费贷款的有利条件及制约因素,（一）有利条件 1、经济持续增长，人们收入水平的提高。 消费水平、消费结构、消费意识。 2、商业银行充足的信贷资金 3、个人信用制度的建立 4、我国存在潜力巨大的消费需求（二）制约因素 1、观念、意识 2、家庭收入的有限性 3、社会保障制度的改革和完善 4、其他,四、消费贷款的特点 1、分期付款方式为主 2、期限长 3、对利率变化的敏感性低 4、受置身的文化传统影响大 5、受经济周期的影响大 6、银行需获得的信用资料与保护个人隐私存在矛盾 7、个人在与银行信用交易中处于弱者地位,五、个人消费信贷的风险,（一）个人消费信贷风险种类 1、信用风险 2、借款人偿债能力风险 3、欺诈风险 4、抵押物风险 5、法律风险 6、利率风险 7、流动性风险等,（二）个人信用风险分析的内容 1、人品和目的 2、收入水平 3、银行存款 4、工作和居住地的稳定性 5、债务,六、个人信用征信制度,1998年人民银行信贷登记系统建设工作正式启用，几年来，系统建设先后经历了城市分系统、省域分系统和全国联网查询三个阶段的发展，2002年在全国范围内实现了异地联网查询，该系统收存的主要是企业客户的信用资料。 1999年上海个人资信有限公司成立，开展个人信用征信活动。,（一）个人征信制度的作用,除了需要证明我们是谁之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明作为一个从事经济活动的人，是否可信、可靠。 个人信用征信就是通过一定的机制把分散在不同信用机构、司法机构、行政机构等的能反映个人偿债意愿的信息（信用记录）集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便、快捷的获得完整、真实的信息，从而大大的节约交易费用。 对防范个人消费贷款的信用风险具有极其重要的作用。,信用报告中的信息主要是从 商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等； 提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息； 民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。,（二）个人征信制度的内容,1、个人的基本资料：个人身份、居住信息、职业信息 2、个人银行信用：个贷记录、信用卡使用情况、不良信用记录、个人帐户类型、数额、交易价格、付帐习惯等 3、个人的社会信用和特别记录：金融诈骗、偷漏税、受到公安处罚等。,个人信用信息基础数据库没有“黑名单”，它只是如实地记录市民的原始的信用信息，不加任何主观判断，个人信用信息基础数据库是信用状况忠实的“记事本”。一次失信，可能会在一段时间内对信用活动产生一些影响。但商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信用污点”不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录只保存7年，超过保留期限，负面信息将在个人信用报告中被删除。,不良记录主要从5个方面产生：,一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。,在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。在信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理停用或注销手续。 市民要关注自己的信用档案有没有“污点”，可带上自己的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。 个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。,一、银行卡的分类1、使用范围分：国际卡、地方卡2、授信额度：普通卡、金卡3、持卡对象：个人卡、公司卡4、结算方式分：借记卡、贷记卡、准贷记卡5、信息载体：磁卡、芯片卡6、按发卡银行分：,第二节 信用卡消费信贷,二、我国银行卡的现状,1、用数据来说明我国银行卡的发卡机构、发卡量、用卡环境设备等的现状。,2006年6月底，我国已发行银行卡7.14亿张，发卡机构110多家，684个城市实现银行卡联网通用，包括所有地级城市及300多个经济发达的县级市。银行卡特约商户接近30万家。去年全国银行卡交易总额达到18万亿元。 在银行卡中，95%的银行卡是借记卡，准货记卡约3000万张，贷记卡约300万张。 2006年6月底，银行卡同城交易成功率达到88.22，异地跨行交易成功率达81.19。,2003年6月统计 在美国发卡量超过10亿张，POS机受理商户达到100，ATM机35万台。在韩国发卡量6900万张，POS机受理商户达到87。我国POS机受理商户仅达到3.45。（2005年我国POS机受理商户仅达到30。） 银行卡和ATM设备的国际标准比例为：4000：1。我国2003年至2004年左右，此比例为：11000：1。,中国银联发布的中国重点城市银行卡市场发展指数显示， POS机ATM缺乏制约银行卡发展 。 以美国、澳大利亚、英国和加拿大四国 ，每万人平均拥有170台POS机。而在包括北京、上海、广州、深圳、南京、天津在内的国内19个重点城市，每万人仅平均拥有20台POS机。 19个中国城市平均每万人拥有不到3台ATM，国外市场上，这一数据接近13台。 资料来源： 新闻晨报2006-10-23,2004年1月18日，人民币银联卡可在香港地区使用。 2005年1月10日起人民币银联卡可在韩国、泰国和新加坡使用。2006年11月，银行卡条例即将公布，外资行可发行人民币信用卡。,2、人民币银行卡可在国外使用,三、银行卡给银行带来那些收入,年费收入；特约商户的手续费收入；信用卡透支利息收入；其它收入： 如补卡费、挂失费、借记卡小额账户收费、借记卡ATM取款手续费 、借记卡ATM转帐手续费等。给银行带来间接的收入,中国银行的银行卡费用表,四、信用卡消费信贷的特点（ 五、信用卡业务的申请与受理六、信用卡消费信贷的信用评估与授信 七、信用卡消费贷款的风险防范,八、目前我国银行卡存在的问题,1、借记卡多，贷记卡、准贷记卡少，信用卡的消费信贷功能没有真正的发挥出来 银行卡的功能：储蓄、转帐结算、汇兑、消费信贷等 消费信贷的观念 贷记卡持有人和透支需求错位 信用卡的透支利率较高 国外信用卡消费信贷年息18%左右。我国透支日利率为万分之5，准贷记卡计收单利，贷记卡按月计收复利。,2、活跃卡少睡眠卡死卡多,对持卡人不收年费银行大量促销银行卡的原因 持卡人的用卡习惯及偏好其它原因,3、银行卡的使用效率不高。 据2000年底国家统计局中国经济景气监测中心调查显示,当时我国20的城乡居民持有信用卡, 每周使用一次或以上的只有9, 每月使用2-3次的为24, 余下的人每月使用一次或更少, 而在人们日常衣食住行娱乐的支出中通过信用卡进行个人支出的仅占1。 05年持卡消费占社会商品零售额的10。,4、信用卡恶意透支比较普遍,恶意透支指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡行催收后仍不归还的行为。透支期限最长为60天。个人卡单笔透支不超过2万，单位卡不超过5万。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10。信用卡恶意透支的方式：,5、ATM机、银行卡使用存在一些欺诈风险。 6、其它存在的问题 各家银行的银行卡功能差异较小。缺乏统一的规划和管理等。,九、信用卡持卡人特征与透支行为的关系,1、性别 2、婚姻状况分析 3、学历状况 4、收入分析 5、职业分析 6、年龄分析,第二节 个人住房贷款,一、个人住房消费贷款的概念、种类及特点 （一）概念 住房消费信贷是指金融机构提供给消费者用于购买、建造、改造、维修住房的贷款，是住房消费过程中发生的借贷行为。它是长期贷款，贷款期限一般在5年以上，最长可达30年。,（二）住房消费信贷的种类按照贷款的资金来源不同分：有自营性住房贷款、公积金住房贷款、组合住房贷款。按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再交易住房贷款按照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、个人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、质押贷款,所谓按揭贷款 居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题，购房人在支付首期规定的价款后由贷款银行支付其余购房款而将所购不完全产权的商品房作为履行债务担保抵押给贷款银行的消费信贷方式。住宅贷款期限较长，通常在10-30年。,（三）个人住房贷款的特点,1、贷款数额大、期限长 由于期限长，贷款利率有固定浮动两种。还款方式多采用分期付款的方式。2、以住房的产权作抵押，附带其它保障措施。3、政策性较强：住房提供担保、保险、贴息、税收优惠等措施来支持个人住房贷款业务。3、个人住房贷款持续增长,全国金融机构个人住房贷款情况表,数据来源:国家统计局200一2005年统计公报,二、个人住房贷款的风险,（一）开发商的风险 开发商是个人住房按揭贷款的三方当事人之一，由于个人住房贷款的抵押物是开发商开发的楼盘，在借款人未正式办理抵押登记手续之前，开发商都需要承担阶段性保证担保和承担回购责任。可见，个人住房贷款与开发商的优劣相关。具体表现在:,（一）开发商的风险1、开发商的实力风险:包括开发商资质不够、资金实力不强、内部运作不规范、财务管理混乱等形成的风险。2、经营风险:开发商由于资金筹措不到位、项目定位不准、销售不畅，导致楼盘不能按期完工交付，形成项目“烂尾”，银行用于抵押的期房成了空中楼阁而形成的信贷风险。3、开发商因房屋面积、质量等问题发生合同纠纷甚至解除合同而产生的风险。4、信用风险即开发商娜用按揭贷款、不履行阶段性保证担保和回购责任等导致的银行贷款风险，有些甚至是恶意诈骗，制造虚假按揭，获得银行贷款后立即转移资金，给银行造成了巨大的风险。,（二）借款人的风险,是指借款人不能按期偿还住房抵押贷款本息，以违约来放弃抵押房产，给抵押贷款者带来经济损失。 一是由于自然原因或社会原因等客观因素导致的，如由于借款人因意外事故或疾病导致其伤残、死亡、丧失工作能力而失去还款能力；或因下岗失业等个人无法抗拒的原因导致收入水平下降而无力清偿剩余债务，不得不违约。二是由借款人进行经济利益比较后的故意违约行为，一般当违约所产生的利益超过违约所受损失时，借款人会因比较利益的客观存在而主动放弃信用去违约。如由于抵押物住房因各种原因导致其市场价值下跌至低于未偿还贷款与应缴罚金之和时，借款人就有可能有意违约以减少损失。三是借款人由于品行不佳导致的欺诈违约行为。通过重复抵押、虚拟抵押、故意遗漏共有人抵押的方式，骗取根本没有偿还能力或主观上就要抽逃的贷款，致使贷款本息因欺诈风险受损。,（三）抵押物的风险,这是借款人违约后，贷款人无法处置抵押物或处置后导致利益受损产生的风险，它主要表现为抵押物处置风险和抵押物价格风险两方面。,1、抵押物处置风险 一方面将产权界定不明晰的住房作为抵押品，或将一个房产进行多次抵押，或权属变更却不告知贷款人。另一方面则是在我国特殊国情下通过拍卖抵押房产所得价款来清偿贷款在实践中难以实施。 如对低保户的处理上，执行抵押房屋的规定明确规定:“被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不得强制迁出。”即使真要拍卖抵押物，也很难找到买主。 另外由于我国住房拍卖制度、市场、机构还不是很健全，交易手续复杂，而新房供应充足，居民往往会选购新房。很多银行在无奈之下，只能把抵押物作为银行员工的宿舍或是福利房。,2、抵押物贬值风险 在借款人将住房抵押之后，由于住房随经济环境、市场变化及自然磨损导致抵押物价格下跌而使贷款人遭受损失。 如香港房价在亚洲金融危机期间从1997年到1999年两年不到的时间下跌了50%左右，使贷款人蒙受巨大损失。 另外，也可能因借款人在抵押期间对抵押物人为损坏造成抵押物价值下降，给贷款人带来损失，,（四）贷款利率风险,如果贷款合同使用固定利率贷款，若市场利率上升，银行会因先前的低利率标准损失利息收入；若市场利率下降，可能会使借款人以低利率重新借款并提前偿还原来利率相对较高的抵押贷款，这也会给银行带来利息损失。 如果贷款合同使用浮动利率，利率的上升将会增加借款人负担，导致出现还款困难的现象。 或提前还贷款。,（五）其它风险,信用风险、操作风险、内控风险等。,三、住房抵押贷款证券化,1、 所谓住房抵押贷款证券化，即商业银行将其持有的住房抵押贷款资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（SPV），由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。,2、住房抵押贷款证券化可改善贷款银行资产的流动性 住房抵押贷款证券化可以把不具备流动性的住房抵押贷款，转化成具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业银行资产和负债在期限和流动性方面的差距，从而分散并化解银行住房消费信贷风险，保证商业银行的经营安全，并解决商业银行资金来源不足的问题，使商业银行住房消费信贷业务不断得到拓展。,3、我国房地产业资产证券化可行性分析,目前我国已经初步具备了住房抵押贷款证券化的基本条件，具体表现在以下几个方面：(1)近年来我国商品房的开发量在逐年扩大，个人购买商品房的比重在逐年上升，为房地产证券化提供了大量的潜在市场参与者，具备了房地产证券化的前提条件，也对房地产证券化提出了十分迫切的要求。(2)我国城乡居民的储蓄资金总量规模大，且在逐年上升，为住房抵押贷款证券化及其上市后购买证券，提供了强有力的资金来源保障。(3)我国商业银行的住房抵押贷款总量不断上升，形成了比较大的规模，而且仍在快速增长 。,(4)我国已经有了住房抵押贷款证券化的初步尝试，为住房抵押贷款证券化积累了一定的经验。 2005年3月21日，经国务院批准，信贷资产证券化试点工作正式启动。国家开发银行和中国建设银行作为试点单位，分别进行信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化的试点。 2005年l2月15日，中国建设银行30.19亿元个人住房抵押贷款支持证券在全国银行间债券市场成功发行，标志着我国信贷资产证券化试点工作取得了阶段性成果。,目前我国实施住房抵押贷款证券化也面临一些障碍，主要是：第一，住房抵押贷款证券化的具体法律、法规缺位 ，表现为直接针对住房抵押贷款证券化的法律框架还未形成，对各参与主体的地位、权力与义务等法律关系不明确，势必增加住房抵押贷款证券化推行的难度。第二，缺乏住房抵押贷款证券化的专业人才和一定数量的大机构投资者对住房抵押贷款证券化进行投资等。,第四节 汽车消费贷款,一、目前我国已形成四种汽车金融服务模式,1、由商业银行与保险公司构建的汽车消费按揭贷款。目前四大国有商业银行是开办这项汽车消费信贷的主要机构，约占全部汽车信贷总量的95%。 2、汽车厂商直接构建的分期付款的服务模式3、租赁公司介入的汽车金融租赁服务模式。主要向法人客户提供汽车融资租赁服务，而很少涉足个人汽车融资服务领域。 4、汽车金融公司的融资模式。,二、汽车消费贷款介绍,1、汽车贷款的品种 （1）按担保方式：汽车消费保证贷款；汽车消费质押贷款；汽车抵押消费贷款；房产抵押汽车消费贷款。 （2）按借款人的不同：个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款；机构汽车贷款，是指贷款人对除经销商以外的法人、其它经济组织（以下简称机构借款人）发放的用于购买汽车的贷款。经销商汽车贷款，是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款。,2、汽车贷款的期限 汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。,3、汽车贷款的条件 汽车贷款管理办法第九条：借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：1）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；4）个人信用良好；5）能够支付本办法规定的首期付款；6）贷款人要求的其他条件。,3、汽车贷款的条件 借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件： （1）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明； （2）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明； （3）资产负债率不超过80； （4）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产； （5）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录； （6）贷款人要求的其它条件。,3、汽车贷款的条件借款人申请机构汽车贷款，必须同时符合以下条件： （1）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件； （2）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产； （3）能够支付本办法规定的首期付款； （4）无重大违约行为或信用不良记录； （5）贷款人要求的其它条件。,4、贷款的金额 新汽车贷款管理办法第二十二条：贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%,5、贷款的主要方式：直客式、间客式两种“直客式”是指银行直接面对客户，并决定是否放款。借款人先去银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。,“直客式”汽车消费贷款有其优势：一是银行直接授信，免去经销商信用管理和担保职能，减少商业银行与最终贷款人之间的中间环节和中间利差，使贷款人享受较低的利率，减少客户购车成本；二是购车人也可以比较多家银行的贷款条件，“讨价还价”，获得优惠利率。 三是客户先获得授信，再选购汽车，使客户在选择车型、经销商方面拥有更多的选择权和主动权；四是银行直接接触客户，使客户得到专业的贷前调查和授信服务，银行也将风险控制前移，更好地保证贷款质量和服务品质。而且贷款人是一次性交款，一般在车价上能享受一定优惠。另将个人的身份证号码、工作单位等私人信息直接提交给银行，更安全可靠。,“间客式”是指借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。银行经调查审批同意后，签订借款合同。 特点：经销商直接面对客户，并集销售服务、资信审查、保险代理为一身。经销商提供连带责任保证。,间客式车贷经销商的收益及好处：一是收费，收取管理费、服务费、担保费等等；二是让购车人到指定的保险公司上车辆险，还会得到20至30的返点；再有通过办贷款，实际上拴住了购车人只能在此处买车。,三、我国汽车贷款的发展历程,（一）起始阶段1995年1998年9月 在该阶段金融机构尝试性地开展了汽车消费信贷业务。直到1998年9月，中国人民银行出台汽车消费贷款管理办法为止。其主要特点为： 汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者； 受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可； 汽车信贷的主体国有商业银行。,（二）1998年到2003年上半年的“井喷”阶段 截至2003年底，我国个人汽车信贷总额超过了2000亿元，在新增的私家车中有近1/3都是贷款购车。 这一阶段的主要特点为： 汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速升至2002年的15%； 汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行； 保险公司的车贷险业务也迅速开展。,（三）竞争阶段2002年末至2003年 其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争， 这一阶段的主要特点为：银行“直客模式”与“间客模式”并存；银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险增加。汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右；,（四）有序竞争阶段2003年下半年以后 2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。由于车价不断降低，征信体系不健全，出现了大量坏帐。因此，从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，国内汽车金融服务业进入了冬天。 汽车消费信贷提供主体多元化 截止到2008年12月我国有9家汽车金融公司。上汽通用、大众、丰田、福特、戴姆勒-克莱斯勒5家汽车金融。 从1998年的4亿元汽车贷款额度起，到2004年6月底金融机构的汽车消费贷款余额为1833亿元，已占金融机构全部消费贷款余额的10.2%,19992003年，我国汽车信贷市场年均增长速度分别为55.56、77.72、53.67、62.26和41.02，平均年增幅为58.05，但从2004年汽车贷款就开始大幅下滑。 在经济发达国家，居民购买汽车60至70的资金来自贷款，消费贷款在全部贷款中的比例平均为30至50，其中，美国高达70，德国为60。 而我国的全部消费信贷只占总信贷的10，汽车消费信贷又只占全部消费信贷的10。从通过车贷买车的比例来看，目前我国的车贷还仅为买车人数的1520，而全球70的私人用车通过贷款实现，美国高达80，印度的比例也达60。,目前已在中国注册的外国汽车金融公司有上汽通用汽车金融有限公司大众汽车金融(中国)有限公司丰田汽车金融(中国)有限公司福特汽车金融(中国)有限公司戴姆勒-克莱斯勒汽车金融（中国）有限公司东风标致雪铁龙汽车金融公司和北京现代汽车金融公司沃尔沃汽车金融（中国）有限公司奇瑞徽银汽车金融有限公司,奇瑞汽车和徽商银行携手成立了国内首家本土汽车金融公司。 2009年4月21日，由奇瑞汽车公司和徽商银行共同投资组建的奇瑞徽银汽车金融有限公司（下称奇瑞金融）在上海宣布开业。 奇瑞金融注册资本为5亿元，其中奇瑞公司出资4亿元，占80%股份，徽商银行出资1亿元，占20%股份。而奇瑞汽车也成为国内首家拥有汽车金融公司的自主品牌汽车企业。,汽车金融公司管理办法（2003年10月） 第七条 汽车金融公司注册资本的最低限额为 5亿元人民币或等值的自由兑换货币。注册资本为实缴货币资本。 第十四条 汽车金融公司不得设立分支机构。,第十八条 经批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务： （一）接受境内股东单位3个月以上期限的存款。 （二）提供购车贷款业务。 （三）办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款（包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等）。 （四）转让和出售汽车贷款应收款业务。 （五）向金融机构借款。 （六）为贷款购车提供担保。 （七）与购车融资活动相关的代理业务。 （八）经中国银行业监督管理委员会批准的其他信贷业务。,银行和汽车金融公司贷款的区别 ： 银行的贷款利率偏低，但审批要求严格，相对审批较难，而金融公司相对来说贷款利率较高，但审批程序简单且较易得到批准。 在汽车金融公司办理个人汽车贷款要比在银行办理少交纳担保费、抵押费、家访费等杂费，并且没有户口的限制。 汽车金融公司为了帮助实现整个汽车产销过程，和银行相比更了解客户需求，在销售过程中能提供完善的服务体系。另外一旦发生问题时，汽车金融公司也可以通过适当的渠道来解决，比如可以将其作为二手车出售等等，而银行在这些方面的成本就会比较高。,四、影响汽车贷款的因素,1我国汽车行业的发展拉动了汽车消费信贷的增长自1991年以来，我国汽车行业的总产量及销量都有了较快的增长。汽车产量从1978年不到15万辆，跃升至2005年570万辆，其中1992年突破100万辆，2000年突破200万辆，2002年突破300万辆，随后每年平均以100万辆左右的规模递增。在过去的8年全球汽车产量复合增长率（CAR）仅2.5%，其中中国17.4%、美国0.2%、日本0.2%、德国1.7%、韩国3.4%。从主要汽车生产国近年来看，美、德、法停滞不前，日、韩小幅前行，只有中国汽车保持较快增长。,2我国经济的增长、居民收入的增加，为汽车消费贷款的发放提供了有利条件首先，我国国民经济持续快速增长。 其次，我国人均国民总收入逐年稳步提高。我国人均国民总收入继2003年首次突破1000美元后，2004年达到1500美元，2005年又进一步提升到1740美元。居世界的位次由2001年的第138位上升到2005年的第128位。再次，我国城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入逐年增加，人民生活水平和质量显著提高。 随着我国居民收入的增加，消费结构和消费理念也发生了很大的变化。现我国居民的消费结构向着发展型、享受型升级，住房、汽车、通讯、旅游和教育将成为未来城镇居民消费的主体。,3、 抑制汽车消费信贷发展的因素 1）国际和国内原油价格的上涨，在一定程度上影响到消费者的购车热情 纽约原油期货价格从2008年7月最高点147美元/桶下跌到2008年底的44.6美元/桶，跌幅近70%。 由于国际原油价格的上涨，国内成品油价格也水涨船高，大大加重了汽车消费者的使用成本，也影响到人们的购车热情。,2）我国汽车消费外部环境的不足，在一定程度上制约了汽车消费信贷业务的发展 随着我国汽车保有量的快速增加，道路拥挤、环境保护、燃油供给、停车难、保险费用增加等一系列问题接踵而来。 自1999年起，我国汽车保有量年均增长11，私人汽车保有量年均增长22。 能源、环境、交通等方面的矛盾日益突出。大气污染和交通的堵塞已经成为部分大中城市可持续发展的瓶颈，消费者的购买信心下降。,3）汽车大幅降价，使人们的购车心理更趋于稳定，有延缓购车的趋势 2004年以来汽车降价频率和幅度不断创新高，2004年有220种车型降价，其中国产车141种，几乎所有的车都加入了降价行列，少则几千，多则几万元，平均降价幅度超过了13%。2002年以前，汽车价格大致可以稳定八到十个月，而到2004年，有些车一年内几次降价，有些车刚上市就降价。,目前导致汽车价格普遍下降的主要原因：一是汽车生产能力的增长开始超过需求的增长，产能过剩的矛盾日益突出。二是汽车生产规模效应逐步显现，单位生产成本呈下降趋势，有降价空间。三是随着个人成为汽车特别是轿车消费主体，消费者对产品选择日益理性化，价格高低仍是影响购买的主要因素，价格竞争成为经销商争取用户的主要手段。四是受关税下调的影响进口汽车价格连续下降也使国内车价走低。,第五节 助学贷款,一、我国助学贷款政策的演变1、1999年6月开始试点在北京、重庆、西安、上海、武汉、沈阳、南京、天津8个城市试点。全日制本专科学生，在校期间的学费、生活费。中国工商银行独办。当时的贷款采用担保的方式。50%的利息由财政贴息。毕业后4年还清。如收不会本息由学校还60，教育部设立的 助学贷款管理中心还40。截止1999年底，在上述8个城市发放助学贷款400多万元。独家承办，提供担保，风险分担。,2、2000年2月8月1）从8个试点城市扩大到全国，经办银行从工行扩大到工、农、中、建四家国有商业银行。2）可担保及信用两种，但学校必须提供贷款的介绍人及见证人。对于无法提供担保、经济特别困难的学生，可申请信用方式的助学贷款。3）在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约的比率、违约人的姓名、身份证号码、违约行为、同时公布其担保人的 姓名不良，不履行责任的介绍人、见证人的 姓名。（8月份取消）4）扩大到研究生。 到2000年6月，四家银行发贷余额800多万元。2000年底贷款余额24.1亿。,3、2001年7月2001年底1) 2001年明确为无担保的信用贷款2）免征助学贷款利息收入营业税3）建立个人信用挡案。对于不守信用的学生，可记录在案，将来纳入全国个人信用信息系统。截止2001年底，助学贷款余额达到13.27亿元，有27.2万名学生获得了助学贷款。,4、2002年2月2004年1）2002年2月，国家出台了关于切实推进助学贷款工作有关问题的通知，要求按学校隶属关系，中央财政和地方财政分别承担助学贷款贴息资金，按季拨付给经办银行。2）学生可根据实际情况，选择灵活的还本付息方式，最迟在毕业后4年内偿还完毕。截止2002年底，助学贷款余额达到23.4亿元。,5、2004年6月至今 1）期限由4年改为6年 2）贴息方式改为在校期间由财政贴息，毕业后开始计付利息 3）招标方式确定经办银行 4）建立风险补偿机制,二、助学贷款的一般特征,1、是一种教育投资贷款，具有广泛的正外部性。 高等教育不是纯粹的公共产品，也不是纯粹的私人产品，教育费用不应由政府公共收入全部解决，也不应由受教育者全部承担。 政府受益 父母受益 学生受益,2、是一种政策性贷款，具有明显的公益性。由财政承担部分或全部贷款风险；贴息；税收优惠。3、是一种信用贷款，具有较大的风险性。4、数额小期限长，银行的交易成本较高。5、国家助学贷款是一种主要助学贷款，在多种助学贷款中具有主导作用。,政府受益： 表现为一是社会受益：高素质的劳动力，创造更多的物质财富；二是政治文化等受益：新观念、文明的 生活方式。积极负责的政治参与，文化的发展，良好的道德和法律次序等。 政府受益，政府应为主要的投资者。目前公共教育经费相当于国民生产总值的比重，世界平均水平为4.9，发达国家为5.1，发展中国家为4.1。,父母受益 更高社会地位，更高收入，更好的职业。具有更强的赡养父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的第一级学位。存在子女身上的 存折。,学生受益 学生分担成本主要有三种方式： 一是勤工俭学； 二是由有能力的父母替代支付； 三是借助贷款。,三、助学贷款的作用,1、对国家：有利于推动我国教育事业的发展 2、对银行：有利于拓展贷款业务种类，增加业务收益，培育潜在客户 。 面对未来素质较高的群体开拓业务领域，待他们将来成才后，会给银行带来不可替代的资源和回报。 3、对学生：完成学业；自强自立；良好的信用行为；鼓励勤奋学习；心理承受能力及平衡能力等。,四、不愿意贷出和贷不到的原因,1、从银行角度分析-“惜贷” 利小风险大贷能力难以预测 商业银行盈利性与政策性目标相冲突，银行积极性不高。,2、从贷款学生的角度分析 部分同学对助学贷款认识不到位 故意违约。毕业工作后有能力还贷，但故意违约就是不还。表现为频繁更换联系方式、更换工作岗位，导致银行、学校不知其去处，给银行追贷代来较大的困难，还有可能导致追贷的费用成本大于贷款的本息，造成银行追贷成本较高。,被动违约。表现为： 随着就业压力的加大，部分贷款学生找不到工作 部分同学可能凑合着找到了一个工作，但工资较低，工资收入扣除日长消费所剩无几，归还贷款的能力有限 也可能表现为工作后因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还贷。 也可能表现为借款人因伤、亡等不可能预测的因素而失去足够支付能力以致违约。,消极还贷情绪引发贷款风险。一是贷款申请手续繁杂，贷款从申请、审贷到发放所经历的时间较长，有的情况是上学期申请的贷款到下学期才拿到。二是部分学生成绩有重修，银行及校方取消其继续贷款的资格。三是现实中，在助学贷款数量相当有限的条件下，经济困难的学生没有申请到贷款，而经济条件好的学生却申请到贷款。 这打击了部分没有申请到助学贷款学生的积极性，即便他后来又申请到助学贷款，但产生一种消极还贷的心理。,3 、从政府和社会的角度分析 由于助学贷款是新生事物，国家虽有政策，但并没有妥善的相配套的具体操作办法及管理措施，银行运作有难度。并且有关助学贷款问题的法律法规未有制定，因而对那种故意逃债行为缺乏应有的制约性规范。 同时，由于目前社会上的信用环境不良，而且整个社会的信用体系和追踪体系尚未完全建立，从而使得助学贷款在实际中存在着相当的风险。,4、从高校的角度分析 高校扩招后，学校的贫困生人数比以往大大增加。由于高校实行先报到后交学费的做法，使得欠学费现象十分严重。 高校为减轻欠学费的压力，对贫困生申请助学贷款的把关较宽松。因贫困生数量多，所需审核的材料多，工作量大。同时学校对贷款大学生的实际情况缺少具体掌握，使得高校在推荐申请贷款的学生时，难免有偏差。此外，高校在实际执行中，由于信用教育不到位，致使学生信用意识淡薄，客观上形成了国家助学贷款推行的观念障碍，也影响了助学贷款工作的推进。,五、完善助学贷款的对策,（一）关于学校方面第一校方应加强助学贷款的宣传工作，在贷款之前让学生了解助学贷款。宣传的内容： 助学贷款的涵义与作用助学贷款的性质，利息的优惠性等。助学贷款的申请条件、程序、发放方式、归还方式及归还的资强调要诚信守诺