公司业务风险控制流程.doc

投资集团风险控制制度为规范公司金融投资行为，保证金融投资业务工作质量和效率，以及投资的安全性、收益性、合法性，同时保证金融投资业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则，特制定该风险控制制度。 第一章、 风险控制部岗位职责一、公司风险控制部部门职责：风险控制部的核心职能是控制集团公司投资风险，具体职责：1负责起草集团投资风险控制的相关工作流程、制度，并对相关的制度提出改进意见。2与业务部共同对每项业务按工作流程的规定进行完全的风险调查与评估。3协同法律资产保全部共同对每项业务的实际操作过程及法律文件进行风险分析与评估。4完成业务风险分析评估报告，向审贷委员会汇报业务风险调查与分析评估结果。5协助各部门已投资业务进行跟踪监督，进行投资后管理。二、部门总监岗位职责：1.在总经理领导下，对风险控制部工作负全面的管理责任。2.负责部门工作流程与工作制度制定、修改的起草工作。3.负责部门工作人员的工作安排与检查。4.负责投资业务的风险调查与分析，向评审委员会提交投资风险调查分析报告，对风险分析评估报告负职务责任。5.负责与其他部门之间的业务衔接与协调。6.负责部门内部业务培训组织与安排。三、风控经理岗位职责：1.在部门总监领导下，具体操作各项投资业务。2.负责具体投资业务的风险调查工作。3.负责具体投资业务资料审核、查证、现场调查。4.负责具体投资业务的风险分析与报告的填写。对报告内容负职务责任。5.负责具体投资业务中与业务部、法律资产保全部、财务部之间的沟通与协调。6负责协助其他部门对已投资业务进行跟踪监督。7.负责保管每项投资业务的风险调查及分析评估资料和档案。第二章、金融投资业务流程金融投资业务流程主要包括： 1 客户申请2、项目立项 3项目初审、尽职调查 4会议评审5 投资审批 6签订合同 7跟踪监督8解除投资（代偿追偿） 主要从以下几个方面进行：一、 客户申请：客户咨询和申请由投资业务部受理，程序是： 1客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记申投单位信息表。 2客户经理向客户提供投资业务有关要求、内容等情况。 3按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料是否齐全。 二、项目立项：1初步评价立项条件：进行预审资信测评，对符合条件的项目报风险控制部经理予以立项，通知客户准备授信资料；对不符合条件的项目，报告风险控制部经理同意后，回复申投单位 。2.立项条件：凡属于河南省当地常住公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的金融投资服务。原则上应符合下列条件：（1）被投资企业，除有固定的经营场所或必要的设施及从业人员外，还要符合国家产业政策导向，产品销路好，效益明显，有名副其实的注册资本，有健全的财务制度；（2）资产负债率一般不高于67%，在金融部门无不良记录；（3）融资申请必须如实写明融资用途，融资金额，融资期限及还款计划。3.申投单位应报送的资料（由客户经理与原件核对）： 1.经年检的营业执照副本（复印件并加盖公章）2.组织机构代码证副本（复印件并加盖公章）3.税务登记证副本（复印件并加盖公章）4.经年检的贷款卡及查询密码，年审回执单（复印件并加盖公章）5.企业法人身份证（复印件并加盖公章）6.融资申请书（加盖公章）7.注册资本验资报告（复印件并加盖公章）8.年度财务报告及财务报表和近三个月财务报表。（加盖公章）9.公司章程（复印件并加盖公章）10.董事会成员和主要负责人，财务负责人名单，个人简历和签字样本。11.被委托人身份证（复印件并加盖公章）12.书面融资申请（加盖公章）13. 项目可行性报告（企业所在行业简要分析及经营地位前景）14.还款计划及资金来源说明15. 融资承诺书(加盖公章）16.企业工资支付凭证(加盖公章）17.企业招用就业失业登记人员签订的劳务合同18.特殊行业资质(复印件加盖公章）19.银行流水(加盖公章）20.纳税凭证三、项目初审，尽职调查已立项的项目，风控总监指定风险经理A、B 角进行初审，初审过程必须由A、B 共同完成，A 角提交投资评审报告，B 角提交补充意见。初审过程中有关联系、协调事宜由 A 角牵头。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回投资业务部，建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。（初审条件参照立项条件） 初审、尽职调查程序：1.风险经理进行风险评审，提交投资评审报告，并出具书面意见。 2.风险总监对符合条件的立项项目组织人员进行现场尽职调查。 （1）须进行现场考察的投资项目，初审过程必须由二人以上（含二人）共同完成，可由风控总监指定风险经理协同投资业务经理进行初审， 风险A提交投资评审报告，B经理角提交补充意见。有关联系、协调事宜由客户经理牵头。风险管理部单独考察的，投资业务部应予以配合。（2）风险程度难确定的项目，风控总监经理应参与现场考评，如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，调查人员将调查结果和审查意见及时向总经理书面汇报。（3）调查非市区的客户必须出具相应抵押物的调查照片。 3.尽职调查过程必须由风险经理A、B 角共同对申投单位进行现场考察；与申投单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申投单位有关联的部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实，对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查；对申投单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。 4.初审工作从立项开始一般应在 3个工作日内完成，超过上述时间的，风险控制经理应及时向部门经理汇报原因并在投资项目审理进展表中记载。 5.初审过程中若申投单位不予配合，或者主动要求撤回投资申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理和公司高层。 6.初审报告要求全面客观地反映申投单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。 7. 当A、B 角最终意见有分歧时，由风控总监决定是否提交上级审核。 8.投资部对风险管理部持不同意见，经投资部经理签字后可以向风险管理部提出复审建议。 9. 经上级主管批准的复审建议风险管理部经理须安排其他风险管理员进行复审或亲自复审。 10. 风险管理部经理根据投资评审报告及补充意见出具初审意见， 将材料移送投资业务部。 四、 项目审批1 项目初审合格后，投资客户经理依照审批权限逐级上报审批，上级在受理后2 个工作日内提出审核意见。 2. 个人投资金额在 万元（含 万元）以内、企业投资金额在 万元（含 万元）以内的项目，副总经理审批；个人投资金额在 - 万元（含 万元）、企业投资金额在 - 万元（含 万元）的项目，由总经理审批；个人投资金额在 - 万元（含 万元）、企业投资金额在 - 万元（含 万元）的项目，由董事长审批；凡投资金额在 万元以上或其他有重大影响、复杂的投资项目，组织评审委员会集体评审。3. 审批人对初审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后，提出审核意见。 五、会议评审1.公司设评审委员会，负责金额 万元以上或其他有重大影响、复杂担保项目的评审。 评审委员由公司董事会委派或聘请，评审委员会由5名以上评审委员组成，设主任委员一名。 具体项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3 名以上评审委员单数成组，根据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。 2.评审委员会组成人员： 董事长、副董事长、总经理、 副总经理、风险管理部经理、公司法律顾问、投资业务经理、评审委员会认为须参加的其他人员。 3.评审议程： （1）评审会议由风险管理部经理提议，评审会主任委员决定组成人员和负责召集；（2）由项目经理 A 角报告项目内容及初审意见，项目经理 B 角作补充说明；（3）项目主审及法律顾问陈述审核意见； （4）按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目和初审报告提出问题，由A、B 角或风险管理部经理回答或解释；（5）、参会人员就项目有关问题进行充分讨论； （6）、各评审委员就投资方案发表意见，并将最终意见填入评审委评议表中并由本人签名 ； （7）以抵押方式为主的项目经三分之二以上评审委员通过后，将评审委评议表及有关资料提交总经理审批；不足三分之二评审委员同意的项目，作为否决项目报告审批人； （8）、以纯保证方式投资项目、单笔投资金额超过1000 万元的项目，实行评审委员一票否决制。（9）对虽未否决但评审委员有不同调整意见的项目，综合意见后提交审批人审批； （10）对因资料不全或资料不能说明问题而导致评审委员会对项目部分内容不能做出判断时，主任委员应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由风险管理部按要求加以落实。风险管理部安排项目经理在会后落实并由部门经理核实后报评审委员会。 4.经评审委员会或评审小组通过的项目，审批人有权否决；但经评审委员会或评审小组否决的项目，审批人只有权决定进行复议，而无权决定予以投资。 5.公司认为有必要请专家进行咨询和评议的项目，由风险管理部组织有关专家评议，风险管理部负责提前三天将评议材料交有关专家，专家评议完成后须出具书面意见。 第二十八条 有以下情形的项目须进行复议： 1.公司评审委员会建议否决但审批人认为有必要进行复议的项目； 2.自公司批准投资之日起三个月后才办理手续的项目。 3.项目复议由原项目经理 A、B 角（或重新委派 A、B 角）从初审程序开始办理，并向评审会议提交评审复议申请表。 六、投资合同的签订1.项目获准后，由投资业务经理通知被投资单位办理有关手续，同时向贷款银行出具有关资料，申保单位按通知要求交费后，办理合同签订有关手续。 2. 签订合同应按下列程序进行：（1）投资业务经理经理向对方当事人说明相关事宜。（2）投资业务经理根据议定的担保方案确定需签订的合同。(3)投资业务经理要求对方当事人填写相关资料 ，并提交营业执照复印件、法定代表人身份证明、授权委托书和身份证复印件等文件（我方已有的可不再提供）。 （4)投资业务经理经理填写各合同文本一份，交由主管领导审阅，并签署意见；需修改的，在一个工作日内修改完毕。（5）投资业务经理至迟在签约前一日将各合同文本按使用份数准备齐全，并按签约方的不同分别准备3.如遇特殊情况，不能按规定程序办理的，应经公司领导批准。 4. 签约手续办理完毕后，有关监管资料物品移交相关部门，进行监管。七、 反担保项目1. 对于获准投资的需要担保的项目，由风控经理按照议定的方案办理反担保。反担保的方式包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金等。 2.用于反担保的抵押物和质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行。 （1）用房产及其他不动产抵押的，抵押率不高于（净值的） 80；用车辆及其他动产抵押或质押的，抵、质押率不高于（净值的）60；非上市公司的股权质押的，质押率不高于（净资产额的）70；以上市公司股票质押的，质押率不高于（市值的）70；以存单或债券质押的，质押率不高于（面值的）90。（2）应用第三十八条的规定采用保证反担保时，反担保单位应符合下列条件： 1、具备中华人民共和国担保法规定的主体资格和担保能力； 2、有效净资产扣除已对外担保额的余额不低于反担保额的二倍； 3、资产负债率不超过50； 4、连续两年盈利； 5、已投保财产保险，且保险期超出保证期间至少六个月。 （3）反担保个人应符合下列条件： 1.具有完全民事行为能力； 2.住所在本地或在本地有经常居所； 3.有一定的个人（或家庭）财产，收入稳定； 4.国家公务员及机关企事业单位的负责人； 5.公司认可的其他人员。3.以保证、抵押或质押等方式反担保的，一般应同时附加保证金。保证金按照担保额的 15%收取，风险较低的企业项目保证金最低可按10 %收取，特殊项目保证金最高可上浮至 30%，具体数额在与被担保企业协商后确定。 八、投资项目管理1.已投资项目由投资业务经理负责日常跟踪，风险管理部负责监督及风险管理。 2.投资业务经理根据风险程度，定期实地调查和详细记录被保单位的情况，并于调查后3 个工作日内作出跟踪报告，报送至公司领导。 3.投资业务经理应于投资到期前一个月与企业联系，随时掌握被投资单位资金动态，并提醒被投资单位在到期前筹集资金。 4.出现异常情况及时向风险管理部反馈信息，风险管理部根据情况建立预警档案，制定风险防范计划。 5.跟踪报告应反映以下内容： （1）企业遵守协定、有关承诺的情况； （2）供、产、销实现情况，以及与评审预测数、历史数的差异分析；（3） 财务状况及经营成果分析，主要与担保前预测数据对比；（4） 现金流量分析，主要评价销售帐款资金的收回状况、与评审预测数的差异、对还贷的保证程度等；（5）担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的偿还情况；（6） 市场状况及对该企业的影响；（7） 反担保人、反担保标的物及有关影响因素的变化情况；（8）企业管理、运行状况的综合评价。特别是主要股东、经营班子及主要岗位人员的变化；经营战略调整；主要客户的变化等情况；（9）意见、建议及重要说明。 6.风险管理部实施监督及风险管理的内容主要有：（1）就在投资目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核跟踪报告反映情况、问题的真实性、全面性、及时性；（2）根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查分析；（3）搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导进行预警性报告；（4）对投资业务风险进行综合评价与控制；（5）对逾期