人寿保险合同中的常见条款

4 15 2020 人寿保险合同中的常见条款 4 15 2020 一 不可抗辩条款 不可争条款又称不可抗辩条款 其基本内容是 人寿保险合同生效满一定时期 一般为两年 之后 就成为无可争议的文件 保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则 没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效 在保险合同中列入不可抗争条款 是维护被保险人利益 限制保险人权利的一项措施 不可抗辩条款一般仅限于保单有效性的争议 旨在禁止因投保人欺诈 隐匿或重大误述而对保单的有效性提出争议 该规则也有例外情况 在欺诈性冒名顶替 缺乏可保利益 蓄意谋杀被保险人等情况下 即使争议期结束 保险人也可提出抗辩 无效合同不受不可抗辩条款的约束 4 15 2020 二 年龄误告条款 年龄误告条款 投保人申报的被保险人的年龄与真实年龄不符的条款 真实年龄不符合合同约定的年龄限制的 保险人可以解除合同 并按照合同约定退还保险单的现金价值 但是自合同成立之日起两年的除外 误告年龄大于真实年龄而导致多缴保费时 可以无息返还多交部分的保险费 误告年龄小于真实年龄 保险人可要求被保险人补缴少交的差额及产生的利息或按比例承担给付保险金额责任 4 15 2020 三 宽限期条款 宽限期条款是人寿保险的常用条款之一 很多人寿保险合同采用分期缴纳的形式 即投保人除了在保险合同生效时缴纳第一期保险费外 每年在保单生效的对应日也应该缴纳约定数额的保险费 但是由于很多实际原因 不可能每个投保人长期如一地每年都按时缴纳保险费 如果因为投保人没有按时缴纳保险费而使保险合同失效 就会频繁大量地恢复合同效力 这对保险双方都是费时费力的事情 而宽限期条款则解决了这个问题 宽限期条款的基本内容在分期缴费的人寿保险中 如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时 投保人如未缴纳第一期保险费则寿险合同一般不生效 在宽限期 一般为30天或60天 内保险合同仍然有效 如果发生保险事故 保险人仍予负责 但要从保险金中扣除所欠的保险费 如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费 也无其他约定 则保险合同自宽限期结束的次日起失效 4 15 2020 四 复效条款 复效条款是人寿保险的常用条款之一 如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费 并且保险合同中没有其他约定的 保险单便会失效即中止 另外对于万能寿险 如果保单没有足够的现金价值来支付每月的死亡率和费用成本 保单也会失效 但保险单的中止不同于保险单的终止 中止的保险单仍可在一定的期限内申请复效 寿险合同复效的程序 1 须自保险合同失效之日起一定期限 一般为两年 内提出申请 并不曾退保或把保险单变为定期寿险 2 保险人一般要求被保险人须符合可保条件或提供可保性证明以防范逆选择 3 须经保险人审查同意 4 必须补缴失效期间所欠缴的保险费和利息 扣除应分配的红利 并归还所有保险单质押贷款 保险合同复效后 保险人对于失效期间发生的保险事故仍不予负责 之所以投保人要补缴失效期间的保险费和利息 而保险人对于失效期间发生的保险事故不予负责 其原因在于恢复的是原合同 而不是订立一个新合同 并且在许多情况下 注意并不是所有情况 恢复原合同要优于订立新合同 这是因为 相对于原订约时的状况 被保险人这时年龄已经增加 健康状况也有可能有所下降 甚至保险公司已停止销售原有业务类型 投保人可能会支付较高的成本来购买或已经购买不到原有保单类型 因此 投保人或被保险人如果意欲复效 就应在两年的复效期内及时申请复效 超过复效期未提出申请的 保险人有权解除合同 4 15 2020 五 自杀条款 寿险合同条款之一 即规定自杀不属于包责任范围 保险人不负给付保险金责任的条款 不少国家在保险条款中对自杀有时间上的规定 如果被保险人在特定的期间内 通常为签单生效或复效之日起2年 自杀 保险人不负给付保险金责任 只限于退回已缴纳的保费 可以计息或不计息 2年后就不把故意自杀列为除外责任 保险人仍应给付保险金 其原因在于人寿保险的主要目的是向受抚养者提供保障 被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外 4 15 2020 六 不丧失价值条款 不丧失价值条款 又称不丧失价值任选条款 指保险人在合理的范围内 允许投保人自由处理其保险单现金价值的一种合同约定 投保人有三种方式可供选择 退保 将原保险单的现金价值改为缴清保险 将原保险单的现金价值改为展期保险 投保人有权任意选择有利于自己的方式来处理这种现金价值 1 申请退保 2 把原保险单改为交清保险单 3 将原保险单改为展期保险单 4 15 2020 七 保单贷款条款 保单贷款条款是人寿保险的常用条款之一 保单贷款条款的基本内容人寿保险合同生效满一定期限 一般是一年或两年 后 投保人可以以保险单为抵押向保险人申请贷款 贷款金额一般低于该保险单项下积累的责任准备金或退保金 因为要预留利息空间 同时 由于人寿保险计算保费时已包含预定利率 保单贷款后影响保险人资金运用 难以获得预定收益 所以投保人应支付利息 贷款利率一般参考市场利率而定 投保人应按期归还贷款并支付利息 如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保 保险人则从保险金或退保金中扣除贷款本息 当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时 保险合同即行终止 保单贷款条款一般属于选择性条款 多见于两全保险合同或终身寿险合同中 人寿保险保险单具有现金价值 一般规定在保险单经过两年后 可将保单抵押给保险人申请贷款 实际操作中 一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例 比如80 当贷款本利和达到保单现金价值时 投保人应按照保险人通知的日期归还款项 否则保单失效 领取保险金时如果款项未还清 则保险金将扣除该款项后支付 保单贷款期限一般为6个月 时间短 额度小 笔数多 一般贷款净收益低于保险人投资收益 所以该条款是保险人向投保人的优惠行为 中华人民共和国保险法 并没有规定此条款 有些保险公司的一些条款规定了此款 4 15 2020 八 自动垫交保费条款 指人身保险合同中规定以现金价值可以抵付保险费 使被保险人不致因未付保险费而引起保险合同失效的条款 一般人身保险合同规定 保险费超过期限而仍未继续缴付保险费时 保险合同即行失效 如附有自动垫交保险费贷款这一条款 保险人将自动以合同规定的现金价值为保单所有人抵付应交的保险费 使合同继续有效 直至该现金价值抵付保险费到保险期满尚有余额 则在合同期满时 该余额应付给保单所有人 4 15 2020 九 战争条款 战争所致的死亡率或者损失程度较高且难以预料 在制定正常的人寿保险费率时 不可能将战争所致死亡的因素计算在内 一般情况下 保险人不承担给付因战争所致死亡的保险金的责任 但在现实情况中 也是给付赔偿的 4 15 2020 十 保单转让条款 人