河南省村镇银行发展现状浅析.doc

河南省村镇银行发展现状浅析 【摘要】 村镇银行是中国农业金融体系的一个重要组成部分，是解决农村金融空洞化问题的重要途径。本文基于河南省村镇银行的发展现状，多角度地探讨河南省村镇银行发展中存在的主要问题，并提出推动河南省村镇银行发展的相应对策和建议。 【关键词】 村镇银行；河南省；农村金融 村镇银行是根据有关法律、法规的规定，由境内外金融机构、非金融机构企业法人、境内民间资本出资，在县以下农村区域设立的主要为当地“三农”经济发展提供金融服务、支持“三农”发展的农村基层金融机构。作为新型金融机构在农村地区的试点机构，村镇银行拥有机制灵活、政策扶持力度大、依托银行金融机构等的发展优势。对于健全中国农村金融体系，缓解“三农”发展过程中的资金短缺，强化农村金融市场竞争，提高民间资本运营效率，优化农村金融资源配置等具有重要的现实意义。 一、河南省村镇银行发展现状 河南作为中部地区的枢纽，具有发展村镇银行的天然优势。随着中原经济区建设、郑州航空港区建设的发展，河南经济在高速发展的同时出现了越来越多的村镇中小企业，这些企业资金需求量大，仅靠自身的资金积累很难满足，而从大型银行贷款又比较困难，就渴望从村镇银行得到周转资金。因此，村镇银行在河南省农村地区的设立，既满足了农民的金融需求，又为当地小微企业提供了资金保障。近些年河南经济突飞猛进，金融机构的信贷状况日趋好转，各项存贷款与日俱增。 河南是新农村建设以及服务“三农”的重点省份，但由于众多的人口，农业、农村、农民问题比较突出，农村经济比较落后，资金投入严重不足，缺乏完善的农村金融体系。随着大型商业银行的机构整合，一些机构从县域撤出，导致农村地区的金融机构以邮政储蓄银行和农村信用社为主。尽管邮政储蓄银行担当支持“三农”的重要角色，但毕竟处于起步阶段，对农村地区的经济金融发展效应还不明显；农村信用社主要为农村地区提供金融支持，虽然机构网点众多，但其业务及信贷逐渐倾向于大客户，导致农村地区的小客户面临着资金紧张。 河南积极响应国家号召，在各级政府及监管部门的政策取向下，于2008年6月16日正式成立了河南本土首家村镇银行河南栾川民丰村镇银行，自此河南的村镇银行开始大范围成立，并且逐年递增。 二、河南省村镇银行的市场定位及竞争优势 河南省村镇银行的定位是为农村地区的农民、支农企业及个体工商户提供各种金融服务，协调城乡金融发展。过去几年，河南省村镇银行在高速发展的过程中，定位明确，清晰划分服务范围，形成了河南村镇银行自身独特的竞争优势。 （一）地缘优势突出，服务针对性强 河南省村镇银行作为地方性银行，充分扎根本土，服务对象是本地的农户和中小企业，因此具有天然的地缘优势，能够充分掌握当地客户的信用情况、道德品质、经营情况等软信息，从而针对不同客户设计出不同的产品和服务，适应市场的需求，有效降低信贷风险和运营成本。 （二）政策利好明显，市场需求大 随着国家支农惠农政策的先后出台，河南省也颁布了各项相关政策予以支持农村金融机构的发展。如放宽农村金融机构准入机制，对村镇银行进行相关补贴和减免税费等，这些政策大力推动了村镇银行的发展。除此以外，经济形势的好转促使农民收入水平不断提高，闲置资金骤增，创业投资需求加大，对村镇银行的金融需求随之扩大，客观上也加速了村镇银行的设立与发展。 （三）资金来源相对广泛，运行机制较为灵活 国家大力鼓励民间资本参与村镇银行的设立，进入门槛较低，为村镇银行注入充裕的资金。河南农村群体范围广，闲置资金相对较多，有效吸储定能拓宽资金来源渠道。河南省村镇银行都受银监会直接控制，规模小，运行机制灵活，管理层次少，经营决策快，能够自主支配资金，根据市场变化迅速调整经营战略，针对不同农户需求制定多元化金融产品。 三、河南省村镇银行存在的主要问题分析 河南省村镇银行自成立以来，严格按照国家创办新型农村金融机构的要求，依法经营，积极开拓创新，调整经营策略。但是作为新型金融机构，仍然面临着各种问题，主要表现在以下几点： （一）资金来源不稳定 河南省的经济主要以农业为主，相对于旅游业和工业发达的地方来说，农村地区收入普遍不高，闲置资金相对较少，存款额度和规模小，在一定程度上限制了河南村镇银行存款规模的扩大，而村镇银行业务种类单一，大多以存贷款业务为主，利益主要由存贷利差产生，资金来源相当有限，无法及时融通优质资金。面对农村地区需求旺盛的现状，可贷资金就显得不足，容易出现供需失衡的状况。当发生资金危机时，不能及时从中央银行获得支农再贷款进行资金周转，更没有在全国银行间同业拆借平台上市，只能从发起行或者大型商业银行进行拆借获得，这种资金拆入成本高，数量有限，很大程度上限制了资金来源，融资瓶颈日益突显。 （二）信用监管体系不健全 在某种程度上，河南村镇银行片面追求规模的发展，为了业绩甚至不按正规程序进行放贷，增加了借贷的风险。信用监管体系的不健全，严重降低了对大客户的安全保障。 目前，河南村镇银行面临的最大问题是信用风险问题。村镇银行的服务对象是农村地区的农民和中小企业，而农民对村镇银行缺乏正确的认识，还款意识淡薄，签完字却不认的情况时有发生，加上村镇银行的贷款程序比较简单，缺乏科学完整的信用风险评估体系，不能及时更新客户的信用情况，当客户信用降低时不能及时采取措施，容易出现呆账坏账现象，许多账目难以收回，严重影响着资金周转。许多村镇银行没有设置专门的内部审计机构，专业的审计人员更是缺乏，稽核监督机制的不完善，加剧了河南省村镇银行呆账坏账的出现。因此，改善农村地区信用环境、提高农民信用意识势在必行。 （三）风险管理较为薄弱 在风险控制上，大多数村镇银行都严格执行“三查”制度，做到贷前调查、贷中审查和贷后检查。但由于缺乏专业信用风险评级制度，信贷风险依然存在，结果导致贷款质量下降，贷款风险成本增加，整体服务质量降低。在经营管理中，村镇银行经常面临着资金周转不开、业务开展遇阻、不能按时完成任务指标等问题，整体风险管理还有待加强。 尽管河南省村镇银行在发展过程中存在着众多问题，但在相关部门的支持下，已经取得了一定的成就，为河南农村金融改革提供了大量的金融支持，也为河南金融业的发展带来了活力，产生了“鲶鱼效应”，激活了农村金融市场，有效促进农村地区实体经济发展。村镇银行的大量组建，成功