网上支付存在的问题及对策研究(伍玉龙).doc

网上支付存在的问题及对策研究电子商务(2) 班 伍玉龙 第一章 网上支付业务的特点1.1虚拟化和开放性1.B2C在线支付业务是指企业（卖方）与个人（买方）通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。 2.客户在我行特约网站提交订单、确认定货后，可通过该特约网站网页上的超链，直接进入到工商银行在线支付界面。订单信息加密传递到工行网站，且不可更改，客户输入支付卡的卡号和支付密码后提交支付指令即完成了在线支付。 3.特约网站申请人必须具备下列条件： 在当地工商部门注册登记、具有独立法人地位；在因特网上提供商品和服务，能够通过因特网与工商银行总行网上支付服务器建立安全稳定的网络连接，经营行为符合国家的相关法规，信誉良好，并且已在我行开立有人民币结算账户。 1.2电子化和无纸化操作无纸化办公是指利用现代的网络技术进行办公。主要传媒工具是计算机、或是研发出的系统软件。例如：无纸化办公业务受理系统、网络传真、传真服务器等现代化办公工具，可以实现不用纸张和笔进行各种业务以及事物处理。 无纸化办公，即不用纸张办公。在无纸化办公环境中，计算机、应用软件、通信网络三个最基本要素。 电子单据电子单据甚至在低端领域也正成为记账客户的一种可行方法。从实用帐单如电话单和用电单，到经电子零售商务的帐单，都趋向不打印，而是提供电子邮件帐单并加以说明。许多服务商如Sprint 和AT&T都推出各种电子帐单的优惠措施，比如，对申明接受电子帐单的消费者提供一定的折扣。大多数会计系统让用户的电脑或传真机能够接收来自他们电脑或传真机上的电子帐单或传真帐单。最务实的单位意识到无纸化办公所带来的成本节约，纷纷加紧进行无纸化办公过渡。 新闻、公告、通知、公文行政机关、企事业单位，常对内对外发布公文、新闻、公告、通知，以前是通过打印、张粘，流动性弱、影响小、受众面窄。 用无纸化办公可以通过计算机、网络，将这些信息传递到各自工作人员或员工电脑上。 银行、电信、移动、联通银行、电信、移动、联通，我们每次去办业务的时候，都会有纸张给你带走，而其间我们还需要签名。对于银行、电信、移动、联通来说，他们要把每一张收据都要整理保存好，长期的积累，纸张越来越多，而且需要空间存放，或者回头再找某张时，却特别的麻烦。而且纸张越来越多也是一种浪费，很不环保。无纸化办公解决方案使用无纸化传真管理系统企业目前传真都是传统的传真机，纸张，油墨，电费，机器维修保养费，员工时间等都是企业的成本开支，社会在进步，创新和符合潮流，实用的产品是社会的主流，使用无纸传真管理系统已经是社会的趋势。对于不同的企业，需要不通的电子传真。其中包含：网络传真、4GFax传真服务器、电子传真。 前台无纸化业务受理系统银行、电信、移动、联通月级月絫的纸张，还需要客户的签名。即不环保也很麻烦，而且浪费资源。因此，前台无纸化业务受理系统的出台，给这些企业带来了方便。 前台无纸化业务受理系统是在积极响应国家关于低碳、环保、节能、无纸化办公的总体政策的前提下，结合众多行业和单位业务受理的需求而推出的面向各个行业的无纸化业务受理解决方案。该系统采用电子签名技术、安全文档、安全存储技术、自动切屏技术、多媒体广告自动播放与推送技术等多项国内领先的技术，提供将传统的纸质业务受理转化为电子业务受理的方式，解决了行业单位中纸质文件管理的问题、耗材成本控制的问题、时间成本的问题、业务流程简化的问题等多种问题，为行业客户提供低成本、高效率的电子业务受理方式。1.3降低经营成本国泰航空、SITA 和 Peribit最大限度地提高网络性能，同时降低成本并改善客户服务SITA公司的解决方案集成流量管理(ITM)在对现有基础设施进行了长达三个月的充分评估之后，SITA SC 专业服务公司确定ITM系统是国泰航空公司最理想的解决方案。然后，利用在这次评估中所收集到的详细信息，SITA SC公司便可以构造一个高水平的技术设计和商业案例，从而设定恰当的期望值，并证明可靠的投资回报。SITA SC公司亚太地区副总裁Russell Robertson说：“由于评估期间所收集到的信息是国泰航空公司具体通信基础设施和业务要求所特有的信息，因此我们能够提供一个可以确保服务交付内容和结果的可预测性的设计。”国泰航空公司的Nicol说：“在评估阶段中， SITA SC显然是能够为我们提供所需解决方案的最佳提供商。”后来，SITA SC公司便与WAN应用性能领域的技术领导者 Peribit 网络公司合作，共同开发此解决方案。 “通过将我们的专业服务与Peribit公司先进的技术相结合，我们能够为国泰航空公司提供一套无缝的ITM系统，”Robertson补充道。“这项服务不仅可以降低国泰航空公司的成本，而且还能够提高该公司全部电信基础设施的业务性能。”ITM系统是根据Peribit公司的序列压缩器(SR)产品系列而构建的，它将下一代压缩技术与流量控制功能（包含带宽管理）合并到一个易于部署的设备中。这样，国泰航空公司便能够补充其网络链路上的容量，从而增加流量负载能力，而不必购买额外的网络带宽。它还增加了WAN的可视性，极大地提高网络和应用性能，并直接降低成本。通过在国泰航空公司网络设计、部署和管理Peribit 基础设施，SITA SC 可确保 ITM 系统的优点惠及该航空公司的整个WAN基础设施，而不论该ITM系统是否由SITA和/ 或其他服务供应商提供。 ITM系统在2005 年3- 4月间在国泰航空公司11个站点初步部署后，将会逐步应用到该企业的整个网络上。这样，到2005 年6 月，将有58个站点使用通过73 个Peribit设备提供的业务。 解决方案所涉及的技术Peribit PeriSphere架构是业内唯一的集成WAN优化架构，可以实现基于Web的应用部署、数据中心整合以及更强大的灾难恢复/备份能力。它提供下一代压缩、带宽管理、路径优化、时延减少以及集中化网络管理技术。压缩采用一种基于辞典的压缩算法分子序列压缩（MSR），它通过识别重复数据模式并用标签来代替这些重复数据，可将 WAN 容量提高2 到4 倍。利用“回收的”带宽，不需要升级 WAN 链路就可以部署新的应用。带宽管理这包括服务质量（QOS）功能以及带宽分配，因而可以优先处理VoIP等时延敏感型的应用，同时确保任务关键的流量不会被排挤出去。 路径优化Peribit的基于策略的多路径(PBM)功能监视每个网络路径的性能，并且 当性达不到可接受的水平时自动将应用流量从一个路径转移到另一个路径。时延减少Peribit 数据包流加速(PFA)技术降低网络时延（延迟时间）的影响，并且提高 WAN 链路上应用的性能。 集中管理Peribit 公司PeriScope集中管理系 统(CMS)软件与其他网络管理工具相结合，可确保 ITM系统的高可靠性和正常运行时间，从而能够从中央位置简便地配置和管理 SR 设备。ITM解决方案的优点通过带宽管理、路径优化和时延减少等下一代压缩和流量优化技术，ITM系统在几乎不中断现有网络的情况下，将国泰航空公司WAN容量提高68%。由于增加了容量，因而无需对于高速链路和设备升级，并提高现有网络的效率，从而显著降低成本。 ITM 解决方案: 促进应用部署，而不需要进行昂贵的IP VPN带宽升级。降低国泰航空公司的总拥有成本。免除客户的后顾之忧，并提供一站式服务凭借50多年的技术专业技能以及在管理第三方供应商方面公认的能力，SITA SC公司确保网络难题不再困扰国泰航空公司。受益于全球性支持SITA SC在世界各地提供全天候的网络监控和管理。将Peribit公司先进技术作为可管理的业务来提供。 国泰航空公司 国泰航空公司(Cathay Pacifi c)的总部位于香港，是一家在香港注册的国际航空公司，提供全球90 多个目的地的定期货运和客运服务。该航空公司的构想是成为全球最高赞誉度的航空公司，确保安全优先，提供发自内心的服务，激励产品勇夺领导地位，获取丰厚的投资回报，员工能展所长。1.4不受时间空间方式的限制网上支付的手段十分方便，可以在不同的地方，通过电脑，手机等多种方式进行支付。 第二章 网上支付业务的发展现状一、我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（BtoB）的资金结算；1998年5月，招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。到1999年8月，中国建设银行也向社会推出了网上银行支付系统，其他商业银行虽也在进行系统的开发，但至今仍未推出真正的网上支付业务。总体而言，当前我国银行提供网上支付结算的手段较少，业务量在1999年9月以前也不多，9月之后招商银行推出了“银企网上行”（BtoB）和“精彩网上行”（BtoC）活动，业务量有了较大的增长。下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情况，由于网上银行业务大部分与电子商务关系密切，故在介绍时不严格局限于网上支付。（一）招商银行招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。1、网上支付网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可到招行任一营业网点即时办理；然后可在网上即时申请并获取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帐户），这样就可以使用支付卡实现网上支付。支付卡的资金只能从“一卡通”转入，目前每天消费的最高限额为1万元。只要是“一卡通”的持卡人都可以开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时在招行网上特约商户（目前有近200家）选购商品，支付时只需输入个人支付卡帐号和密码。信息传输采用SSL（SecureSockerLayer安全套接层）协议，其中支付信息直接传到银行，购物信息直接传到特约商户。目前网上商家一般都愿意接受银行的网上支付业务，而银行在选择特约商户时主要评估其实力和信誉，对商户收取的手续费，中国人民银行总行并未作出规定，现在一般与安装POS的标准相同，大部分为交易额的13左右。2、企业银行招行的网上企业银行从三个层面提供服务：a、结算：包括银证资金清算、集团公司内部帐户调拨资金、代发工资、付款等。b、理财：交易查询、总公司对分公司财务监控管理。c、BtoB交易：网上信用证，要求付款人即受款人均在招行开设帐户，且付款人应存有足额保证金。该项业务现正试行，计划3月份正式推出。招行的企业银行客户端必须安装专门的软件，在招行设计的交互界面上操作（而非普通浏览器）。信息传输采用SSL128位加密传输，比BtoC模式的传输更显安全。同时提供严格的授权机制（IC卡电子认证），从业务流程操作上加强安全性。而授权人可在异地上网登录授权（此时的安全传输保障仅为SSL协议），增加了使用的灵活性。（二）中国银行除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。至于企业对企业之间的资金结算业务尚未推出，原因是考虑到人总行至今仍在着手制定标准。在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。现在已有34家特约商户入驻中银电子商城，提供网上购物服务。在网上交易的技术实现过程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全电子交易）协议，按这种协议实现的交易比起只在信息传输中用SSL加密的交易，技术上提供了更高的安全级别。但首次使用时要求用户在客户端下载安装电子证书，增加了操作的复杂性。在进行网上支付时，速度也显得较慢。（三）中国建设银行目前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。1999年12月27日在北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为10万元，并提供退款服务。建行网上支付采用SSL协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。（四）安全交易模式SSL和SET本身属于两种通信协议，基于SSL和SET建立的交易模式是目前为网上支付提供安全保障的重要手段。1、SSL交易模式A：客户选中商品后向商户发出购买信息（含客户资料）B：商户把信息转发给银行C：银行验证客户信息合法性后，从客户帐户扣款D：银行通知商户付款成功E：商户通知客户交易成功并发货在这种模式中，由于客户的信息经商户转发，使客户资料的安全性得不到保障。招商银行将这种交易流程略加改进，客户只向商户发出订购指令，同时向银行发公务员之家http:/www.G出支付指令，保证了客户资料不被商户获取，并省略了B、C两步。2、SET交易模式在SET模式中，作为信息的接收方每次使用认证中心提供的密钥核实对方的身份；支付网关是金融网与公用网接口，是金融网的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差别：国内没有权威的认证中心和支付网关，各银行间没有实现网上实时结算，所以收单行和发卡行均是中国银行。（1）客户向商户发出购买信息，其中商户只可阅读订货信息，支付信息被加密屏蔽（2）商户向收单行转发支付信息托收（3）收单行通知发卡行扣款（4）发卡行冻结客户购货资金（5）发卡行通知收单行已扣款（6）收单行通知商户付款成功（7）商户通知客户交易成功并发货（五）评价目前我国开展电子商务已有一年多时间，真正形成影响只是在过去的半年，表2是电子商务中各参与方的部分反馈意见以及问题分析。从中也可以看出，虽然网上支付尚不可能在各方面都优越于传统支付方式，而使社会在短期内接受，但可以肯定的是，网上支付并非电子商务中的瓶颈，而只是需要不断改善。事实上，企图先建立一个完善的网上支付体系，然后再发展电子商务的想法是不切实际的。因为电子商务是一项复杂的系统工程，很少有人愿意率先冲破旧的框框约束，也不愿意放弃任何既得利益，于是任何一个行业都将面临种种不协调的难题，难以单独完成试验。市场的培育需要各方合力的推动，因为技术的发展已经脱离了标准的建立，招商银行率先在国内推出较为全面的网上银行业务并着力推广，客观上推动了国内电子商务的发展，也使招行在网上银行业务中暂居领先地位，但同时也承受了市场和政策的风险。二、对国内网上支付业务银行的评价：基础各不相同，水平参差不齐虽然国内电子商务有着巨大的潜在市场，但由于相关的管理条例及法规尚未出台，各银行原有业务的信息化程度不一样，因此选择了不同的应对策略。（一）招商银行居国内领先水平相比四大国有商业银行和交通银行，招商银行在规模上要低一个档次，因而决定了必须给自己一个独特的定位，互联网时代提供了这种契机。招行的决策层对网上银行的未来发展给予了高度重视，在其初步完成的中期发展与管理战略中明确提出：在规模优先和银行再造（重整）的战略思想指导下，确定招行作为“技术领先型银行”的整体定位，尤其要使虚拟银行发展成为客户服务的主要通道，达到国内银行业最高水平，要使招行成为我国网上银行服务的市场引导者。从目前的情况看，招行网上银行的业务量在国内占绝对领先的水平，网上业务种类也领先于其他银行。截止去年年底，招行企业银行客户已达989家，网上累计对公交易量5.6万笔，交易总额358亿元，平均每笔交易额为63.9万元。个人网上购物方面，在去年9月至今年1月18日开展的“精彩网上行”活动期间，共有约7万名消费者发生了10万笔交易，成交总额1000万元。目前招行的特约商户接近200家。从技术上看，由于招行一开始就在各营业网点采用统一标准，因而较容易实现全国联网，这个优势是很突出的。从经营管理上看，招行的机制灵活，能够很好地激励员工。所以如果人行制定的标准不至于令招行原有的网上银行体系推倒重来的话，则招行继续在这个市场保持领先是情理之中的事。目前招行的弱势在于原有客户数量较少，尚未形成有特色的专门客户群，没有象中行外贸企业客户、农行的农业生产加工及乡镇企业客户类似的稳定客户。这个弱点将随着网上银行业务的深入推广而显露出来，使招行的市场份额有所下降。（二）中国银行高起点、高标准中国银行同样是较早就提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1998年3月16日经办的。同时中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准，这也是中行的一贯风格。中行已开发出功能较为全面的网上银行系统，为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。BtoC方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向BtoB的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。中行一直在金融电子化建设方面投入很大，但同样没有从一开始就统一规划。近年来以省为单位已逐步得到规范，加之各区域原有系统较为先进，据称在内部清算方面实现联网问题不大。（三）中国建设银行突出BtoC业务建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，目前仅在北京、广州做试点，业务范围与中行大体相似，网上支付较有特色的是提供退款功能。从建行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重面向BtoC的业务，认为国内个人网上购物有着巨大的市场，较易实现；而面向BtoB的业务风险较大，国内用户未必能够很快接受。从组织结构上看，建行成立了专门的业务部门，统一规划和开发。第三章 网上支付业务存在的问题电子商务与网上支付对当今市场的渗透可谓齐头并进，势不可挡。如今很多产业都涉及到电子商务，与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别，其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑和网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动过程的一种方式，它可以消除时间和空间上的障碍，降低交易成本，减少运作时间。而所谓的网上支付就是利用商业银行开通的网上银行业务，采用数字签章（电子签章）的安全防护技术认证措施，使客户不必出门，不必开支票，不必贴邮票，就能经由网络迅速地完成款项支付、资金划转的电子转账作业。对于传统公司来说，电子商务是新的发展工具和销售手段。因此，如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、增加信誉程度、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。今年以来，随着政府政策不断完善、网上支付实现并突破瓶径，电子商务行业火爆发展等外在原因的促进，建设专业、稳定、安全，具备时时网上支付功能的新型企业电子商务网站正在成为市场需求的主要方向。一、当前电子商务中存在的问题1.网上支付业务的供给存在很大局限主要表现在跨行网上支付难度大，各银行网上支付的标准不同。我国的金融电子化系统是在无统一标准的情况下各自建立起来的，由于缺乏处理大规模联机事务的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便在同一银行系统内的各业务系统也无统一的规范和标准，这就增加了全国银行间网络互联的难度，从而影响了网上支付业务的拓展。由于以前的传统产业采用的都是实时实地交易的模式，只要两人面对面洽谈就能商讨解决好一切的问题，并不需要跨越时间和空间的阻隔，所以有关网上支付业务的扩展大多企业都并不注重，以致造成现在这种局限性的存在。但继4月1日首部电子商务成文法中华人民共和国电子签名法正式实施;银监会发布电子银行业务管理办法(征求意见稿)之后，央行也于近日发布了电子支付指引?征求意见稿。摆脱了过去没有法律依据、缺乏权益保障的尴尬后;广泛开展网上支付业务，大力推广网上支付建设已经成为协调整个中国电子商务行业及其他网络增值业务共同发展的关键。随着网上支付的迅速发展，特别是第三方支付平台的出现，因其在款项收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信誉保证等方面，已逐步表现出越来越强大的性能优势，正成为当今电子商务活动、网络消费方式的主流。2.网上支付工具发展滞后电子商务需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。未来电子商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户或电子邮件进行的转账方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距，电子支票尚是空白。电子现金其实与现实货币没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限，主要原因是受到我国票据法的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。3.我国部分品牌的银行卡网上支付情况差异较大这些差异有技术上的原因，也有管理上的原因。现在的银行卡使用情况可说是五花八门，有工行的、交行的、建行的、中信的每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的。目前，电子商务交易的支付方式还显得很繁杂，直接在网上支付的只占极少数，企业间多采用信用证、传统的支票转账的方式进行支付，而个人在网上交易的支付方式有信汇、货到付款（现金）、网上支付等，由于支付形式的不统一，所以极大地影响了电子商务的交易效率，这与银行本身信息化程度不高有很大的关系，相关法规的不完善也是制约网上支付的关键因素。另一大因素则要归为领导的不重视。任何一个项目的开发或是系统的运行都需要上级领导的鼎力支持，如果管理层首先没有动起来，那基层做再多的工作也只是事倍功半而已。4.网上安全认证机构的建设不健全网上安全认证机构的建设，从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证机构，才能起到认证机构中立、权威的作用，也才能更好地为网上支付提供安全保证。所以按照有关法律的规定，制订电子商务安全认证管理办法，可以进一步规范密钥、证书、认证机构的管理，注重责任体系的建设，发展和采用具有自主知识产权的加密和认证技术，还可以整合现有资源，完善安全认证基础设施，建立布局合理的安全认证体系，实现行业、地方等安全认证机构的交叉认证，为社会提供可靠的电子商务安全认证服务。由此可见，安全认证机构的建设是相当重要的，是顺利开展电子商务与进行网上支付的安全保障，一定要切切实实的抓好。 第四章 解决网上支付业务存在问题的对策一、安全问题 虽然，计算机专家在网上银行安全问题上下了极大的攻夫，采取了多种措施，然而，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。安全问题仍旧是电子支付中闻关键、最重要的问题。从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决下面几个问题：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。 （2）建立认证中心（CA）的问题。 （3）大力发展电子支付的安全技术。 二、支付方式的统一问题 电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来款项支付，从而也就不能实现因特网上的交易。因此，从推动电子商务的角度出发，有必要努力将各种不同的支付方式统一起来，将各种不同的支付方式融会贯通、取长补短，结合而形成为一种较为完善的支付方式。 三、跨国交易中的货币兑换问题 我们知道不同货币之间的汇率是在不断变化着的。这样，在跨国电子交易中就存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。这个问题