保险法与职业道德(授课版)PPT课件

戴军 保险法与职业道德 2 个人简介2005年在中国保险大学从事专职培训讲师工作2006年在湖南教育频道主持 保险中国 栏目2007年参与了 保险法 第二次修改工作研讨会的研讨2008年参与了中国人寿寿险核保核赔师考试教材的编写 3 目录 4 5 守护神两全保险及附加重大疾病保险 第8条规定 癌症诊断 任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据 保险经营影响之一 强化保险公司说明义务 6 根据江泰保险经纪公司对个人保险市场调研的结果表明 投保人对所签保险合同中涉及自身利益的关键内容像 犹豫期 保单现金价值 除外责任 等 能够准确理解的不到5 7 友邦公司对此案的三点声明 声明如下 一 友邦保险认为坦诚地沟通及对话为双方能够达成谅解提供了机会 我们双方都相信此次事件将有助于公众对重疾险产品的认知 并有利于保险市场进一步的发展与成熟 二 友邦保险对各方的努力表示感谢 友邦保险将时刻关注每一位保户的需求及意见 此次争议也为我们进一步提升客户服务质量提供了一个重要契机 我们必将为此不断努力 三 友邦保险始终将遵循所在国家或地区的各项法律 法规作为首要准则 而我们也将继续遵守所有已颁布或将颁布的适用于寿险 健康险包括重疾险的各项法律 法规 8 保险法 第19条规定 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效 一 免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人 被保险人责任的 二 排除投保人 被保险人或者受益人依法享有的权利的 9 重疾提前给付 保险合同生效 复效 两年后 被保险人初次罹患本合同列明的重大疾病 一种或几种 并经资质医师根据医学及临床经验认定被保险人平均存活期在六个月以内 被保险人可申请重大疾病提前给付金 合同效力恢复 在本合同效力中止之日起二年内 投保人可填写复效申请书 并提供被保险人的健康声明书或二级以上 含二级 医院出具的体检报告书 申请恢复合同效力 经本公司与投保人协商并达成协议 自投保人补交所欠的保险费及利息 借款及利息的次日起 本合同效力恢复 其他无效保险条款 10 保险法 第17条第2款规定 对保险合同中免除保险人责任的条款 保险人在订立合同时应当在投保单 保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示 并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明 未作提示或者明确说明的 该条款不产生效力 11 相关案例 1998年2月 金昌市旅游局的马某到R财险公司为其新购客车办理了投保手续 保险期限为1年 同年4月 马某行驶时发现后置发动机高压油管漏油 便用胶带 封好 后继续前行 不久该车起火导致全车损毁 经查验起火原因为 发动机供油管口与喷油嘴密封不严 发动机周围升温点燃渗漏燃油蒸汽 烧毁车辆 但在马某索赔时 R财险公司以被保险机动车系属保险合同除外责任中的 自燃 情形 拒绝赔偿 双方为此成诉 请问此案如何处理比较合适 12 原告主张 R财险公司没有履行保险法规定的明确说明义务 保险合同中有关责任免除的条款不发生法律效力 被告主张 本公司向客户提供的投保单的正面标题下有一行提示 在填写投保单前 请您详细阅读保险条款及特别约定 并特别注意其中的保险人的主要义务 除外责任等内容 这表明本公司已经履行了保险法所要求的明确说明义务 中国人民银行条法司 关于在车辆保险业务经营中明示告知义务等问题的复函 中规定 保险公司在机动车辆保险单背面完整 准确地印上中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款 即被认为是履行了保险法规定的告知义务 案例解析 13 最高人民法院关于对 保险法 第17条规定的 明确说明 应如何理解的问题的答复 2000年1月24日法研 2000 5号 甘肃省高级人民法院 你院甘高法研 1999 06号 关于金昌市旅游局诉中保财产保险公司金川区支公司保险赔偿一案的请示报告 收悉 经研究 答复如下 中华人民共和国保险法 第17条规定 保险合同中规定有保险责任免除条款的 保险人应当向投保人明确说明 未明确说明的 该条款不发生法律效力 这里所规定的 明确说明 是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时 对于保险合同中所约定的免责条款 除了在保险单上提示投保人注意外 还应当对有关免责条款的概念 内容及其法律后果等 以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释 以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果 14 相关案例 2007年3月4日 沈阳某公司与B财险公司签订了一份财产保险综合险合同 保险标的为维生素E油 保险金额为2000万元 保险期限为1年 双方当事人在保险单 特别约定 一栏中注明 附加管道破裂负责氨水泄露 2007年5月18日 储藏保险标的的冷冻厂四号排污阀因密封不严导致氨水泄露 氨水挥发成氨气熏染了维生素E油 造成维生素E油失去原有效用 事故发生后 双方当事人各请有关检验机构对出险原因及损失结果进行了鉴定 但意见分歧很大 最后B财险公司以该事故不属于保险责任范围为由作出拒赔决定 请问 B财险公司作出的拒赔决定是否正确 15 案例解析 保险法 第30条规定 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同 保险人与投保人 被保险人或者受益人对合同条款有争议的 应当按照通常理解予以解释 对合同条款有两种以上解释的 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 16 保险经营影响之二 重新定义合同成立生效 相关案例 2001年10月5日 谢某向X寿险公司申请投保人寿保险 保额100万 附加长期意外伤害保险200万 并填写了投保单 2001年10月6日 X寿险公司向谢某提供了盖有总经理印章的 运筹建议书 谢某按要求交纳了首期保费14000元 10月10日 X寿险公司向谢某发出照会通知书 要求其在十日内补充提供财务状况证明和进行体检 10月17日 谢某进行了体检 10月18日 谢某在女友家被其前男友刺杀致死 同日X寿险公司接到医院的体检结果 因谢某身体有问题 需增加保费承保 X寿险公司遂通知了谢家 但谢某家人称无法联络 2001年11月2日 谢母向X寿险公司告知保险事故发生并提出索赔 请问 X寿险公司是否应予赔付 17 案例解析 旧保险法 第13条规定 投保人提出保险要求 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协议 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容 经投保人和保险人协商同意 也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同 18 立法轨迹 19 合同法 第36条规定 法律 行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同 当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务 对方接受的 该合同成立 20 合同成立 合同生效 21 22 与一般保险条款的结合 合同法 第45条第1款 当事人对合同的效力可以约定附条件 附生效条件的合同 自条件成就时生效 附解除条件的合同 自条件成就时失效 交纳首期保费 合同法 第46条 当事人对合同的效力可以约定附期限 附生效期限的合同 自期限届至时生效 附终止期限的合同 自期限届满时失效 零时起保制度 23 与中国人寿保险股份有限公司保险条款的结合 个人保险基本条款 第1条保险合同成立 生效和保险责任开始 投保人提出保险申请 本公司同意承保 本合同成立 合同成立日期在保险单上载明 自本合同成立 本公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效 合同生效日期在保险单上载明 除另有约定外 本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期 24 保险法 第13条规定 投保人提出保险要求 经保险人同意承保 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容 当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容 依法成立的保险合同 自成立时生效 投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限 案例启示 25 保险经营影响之三 明确先行垫付适用情形 相关案例 2006年12月26日 董某与P财险公司签订了机动车交通事故责任强制保险合同 为其客车投保了交强险 保险期限为一年 2007年1月26日 董某的驾驶员孙世峰驾驶该车 将行人曹庆玲撞伤致死并逃离现场 后公安交通部门认定 孙世峰醉酒驾驶致使发生交通事故并驾车逃逸 应承担事故的全部责任 死者曹庆玲无责任 后董某及驾驶员孙世峰与受害人曹庆玲的近亲属达成民事赔偿协议 共同赔偿死亡赔偿金 丧葬费 赡养费等共计11万元 已履行完毕 请问 P财险公司应支付多少钱给董某 26 交强险 第22条规定 有下列情形之一的 保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用 并有权向致害人追偿 一 驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的 二 被保险机动车被盗抢期间肇事的 三 被保险人故意制造道路交通事故的 有前款所列情形之一 发生道路交通事故的 造成受害人的财产损失 保险公司不承担赔偿责任 相关法条 27 机动车交通事故责任强制保险条款 第9条规定 被保险机动车在本条 一 至 四 之一的情形下发生交通事故 造成受害人受伤需要抢救的 保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后 按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实 对于符合规定的抢救费用 保险人在医疗费用赔偿限额内垫付 被保险人在交通事故中无责任的 保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付 对于其他损失和费用 保险人不负责垫付和赔偿 一 驾驶人未取得驾驶资格的 二 驾驶人醉酒的 三 被保险机动车被盗抢期间肇事的 四 被保险人故意制造交通事故的 对于垫付的抢救费用 保险人有权向致害人追偿 28 最高人民法院 2009 民立他字第42号安徽省高级人民法院 你院二 九年五月十九日报请的 2008 皖民申字第0440号 关于如何理解和适用 机动车交通事故责任强制保险条例 第二十二条的请示 收悉 经研究 答复如下 同意你院审判委员会的少数人意见 此复 二OO九年十月二十日 案例解析 29 安徽省高级人民法院皖高法 2009 371号关于如何理解和适用 机动车交通事故责任强制保险条例 第二十二条的通知各中级人民法院 县 区 市 基层人民法院 本院在审查申请再审人董家玲与被申请人中国平安财产保险股份有限公司阜阳中心支公司财产保险合同纠纷一案中 对如何理解和适用 机动车交通事故责任强制保险条例 以下简称 条例 第二十二条形成不同意见 案经审判委员会讨论决定形成两种意见向最高人民法院请示 最高人民法院于2009年10月20日以 2009 民立他字第42号函答复我院 根据答复精神 对 条例 第二十二条中的 受害人的财产损失 应作广义的理解 即这里的 财产损失 应包括因人身伤亡而造成的损失 如伤残赔偿金 死亡赔偿金等 希望在今后同类案件处理中贯彻执行上述答复精神 确保全省法院法律适用的统一 安徽省高级人民法院二 九年十二月十日 30 31 我国保险法颁布及两次修改历程 1995年6月30日 中华人民共和国保险法 颁布 这是新中国成立以来的第一部保险基本法 2002年10月28日 针对入世承诺 全国人大常委会对保险法进行了修正 修正内容重在保险业法部分 2009年2月28日 为加强对投保人和被保险人利益的保护 全国人大常委会通过了修订后的保险法 自2009年10月1日起施行 修订后的保险法共分8章187条 分别为总则 保险合同 保险公司 保险经营规则 保险代理人和保险经纪人 保险业监督管理 法律责任 附则 32 主要措施 责令增加资本金 办理再保险限制业务范围限制向股东分红限制固定资产购置或者经营费用规模限制资金运用的形式 比例限制增设分支机构责令拍卖不良资产 转让保险业务限制董事 监事 高级管理人员的薪酬水平限制商业性广告责令停止接受新业务 影响之一 偿付能力 33 主要手段 现场检查 进入涉嫌违法行为发生场所调查取证 询问当事人及与被调查事件有关的单位和个人 要求其作出说明 查阅 复制 封存有关资料 查询银行账户 申请人民法院冻结 查封涉案财产 与保险公司董事 监事 高级管理人员进行监管谈话 在保险公司出现重大风险时还可以通知出境管理机关依法阻止其出境 申请司法机关禁止其处分财产 影响之二 执法手段 34 35 一 走近保险业所需要的理念前提 一 科学精神与人文精神水乳交融保险属于经济学的范畴 经济学兼具科学特征和人文特征 如果缺乏科学精神的理性指引 经济学无疑会成为一种灾难 湘西非法融资事件 经济学的根是伦理学 道德哲学是经济学的母体 人文因素的缺失也会使经济学成为灾难劳伦斯提出根据帕雷托最优重新分配世界污染格局 36 二 保险机构与监管部门良性互动国际金融危机再次告诉人们 不受监管的市场经济是多么可怕 从上世纪 年代以来 一些经济体疏于监管 一些金融机构受利益驱动 利用数十倍的金融杠杆进行超额融资 在获取高额利润的同时 把巨大的风险留给整个世界 这充分说明 不受管理的市场经济是注定行不通的 中国人寿前总裁杨超曾说 监管机构和金融机构不应是简单猫捉老鼠的游戏 加强管理创新 同时不绕开监管才是保险业得以生存的正确途径 创新的目的不应是绕开监管 离开创新的产业发展将失去动力 不利于行业发展 最终也会伤及行业本身 必须形成创新与监管的有效互动 良性循环 37 三 主体存在与社会环境彼此优化企业有责乃远 河南双汇瘦肉精事件 达芬奇家具造假事件 个人有信乃立 李嘉诚以诚信成就商业伟绩 广西博白农民砍柴偿还巨债 官者有品乃安 独断专横型 的程维高 带套强奸不算强奸 的钟显聪 富者有德乃贵 药家鑫撞人杀人事件 余彭年慷慨捐赠事件 38 二 保险职业道德的宗旨 一 职业道德的含义与规范 39 二 保险法对保险从业人员职业的道德要求 保险法 第81条规定 保险公司的董事 监事和高级管理人员 应当品行良好 熟悉与保险相关的法律 行政法规 具有履行职责所需的经营管理能力 并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格 保险公司高级管理人员的范围由国务院保险监督管理机构规定 保险法 第112条规定 保险公司应当建立保险代理人登记管理制度 加强对保险代理人的培训和管理 不得唆使 诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动 40 相关案例 2010年3月 陈某为其新购雪弗兰轿车向本市一家4S店投保了交强险 三责险 车损险和盗抢险 保费为5200元 保险期限为1年 与此同时