团险监管政策专题培训PPT课件

团险监管政策专题培训 山东分公司团险行政部2009年2月 2 团险作业区域管理团险产品管理 团险市场行为监管 目录 团险业务监管政策 团险财务监管政策 财务收付费发票管理保险税费 保险法相关规定 一般规定保险经营规则保险代理人和保险经纪人法律责任 近期监管法规通报 规范保险理赔服务工作通知遏制中介机构侵占保费通知停止撕票式短意险经营通知 3 团险业务监管政策 团险作业区域管理 4 团险业务监管政策 团险经营区域管理 一 保险公司经营区域管理1 从2003年10月1日起 凡在省 自治区 直辖市设有分支机构的 在加强管理 控制风险 保证服务的前提下 可以通过专业保险中介公司或者设立营销服务部的方式在该省 自治区或直辖市的行政辖区内开展业务 2 统括保险合同 对同一法人在不同地区的财产或责任进行统一承保的保险单 保险公司承保大型商业保险 可采用异地承保 共保或统括保单的方式 投保人法人所在地或核算单位所在地的保险机构可采用统括保单方式进行承保 保险标的的保险金额 责任限额 的50 以上部分在某一大中城市辖区内 无论该区域是否是投保人法人所在地 或核算单位所在地 该区域的保险机构均可采用统括保单方式进行承保 5 团险业务监管政策 团险经营区域管理 二 保险代理公司经营区域管理 保险代理机构管理规定 1 第八十七条除中国保监会另有规定外 保险代理机构的经营区域为其住所地所在的省 自治区或者直辖市 2 第八十八条保险代理分支机构的业务范围 经营区域不得超出其所属保险代理机构的业务范围 经营区域 3 第八十九条保险代理机构及其分支机构从事保险代理业务不得超出被代理保险公司的业务范围和经营区域 从事保险代理业务涉及异地共保 异地承保和统括保单 中国保监会另有规定的 从其规定 三 保险经纪机构经营区域管理 保险经纪机构管理规定 1 第八十四条保险经纪机构可以在中华人民共和国境内从事保险经纪活动 2 第八十五条保险经纪分支机构的业务范围和经营区域应当由所属保险经纪机构授权 3 第八十六条保险经纪机构及其分支机构从事经纪业务不得超出承保公司的业务范围和经营区域 从事保险经纪业务涉及异地共保 异地承保和统括保单 中国保监会另有规定的 从其规定 四 保险兼业代理机构经营区域管理 保险兼业代理管理暂行办法 第二十一条保险兼业代理人只能在其主业营业场所内代理保险业务 不得在营业场所外另设代理网点 6 团险业务监管政策 团险市场行为监管 7 团险业务监管政策 团险产品管理 一 关于界定责任保险和人身意外伤害保险的通知 保监发 1999 245号 1 责任保险的保险标的是被保险人对他人依法应承担的民事赔偿责任 人身意外伤害保险的保险标的是被保险人的身体和生命 2 责任保险的被保险人可以是自然人 也可以是法人 是可能承担民事赔偿责任的人 人身意外伤害保险的被保险人只能是自然人 是可能遭受意外伤害的人 3 责任保险只有当被保险人依据法律对第三者负有法律赔偿责任时 保险人才履行赔偿责任 人身意外伤害保险则不论事故的起因 凡属于保险责任范围内的事故造成被保险人死亡 伤残 保险人均负责赔偿 4 责任保险适用补偿原则 保险人赔款后依法享有代位求偿权 人身意外伤害保险适用定额给付原则 赔偿金额是根据保险合同中规定的死亡或伤残程度给付标准来给付保险金 保险人给付保险金 不产生代位求偿权 5 责任保险的投保人与被保险人一般为同一人 同时也是缴费义务人 人身意外伤害保险的投保人既可以为自己投保 也可以为与其有保险利益的其他自然人投保 投保人与被保险人可以为同一人 此时被保险人为缴费义务人 也可不为同一人 此时被保险人不是缴费义务人 8 团险业务监管政策 团险产品管理 二 关于短期意外伤害保险产品管理有关问题的复函 保监函 2003 1076号 1 保险公司分支机构开办短期意外伤害保险应将相关的产品材料向当地保监办报告 已备案的短期意外伤害保险产品如果涉及除保险费率之外的任何一处变更 应视为与已备案产品不同的产品 需报保监会备案 保险公司分支机构在产品备案时设定的费率浮动范围内进行费率浮动 应持总公司书面授权文件 关于调整原因和适用区域的书面报告及相应的承保规则向当地保监办办理报告手续 2 保险公司在销售过程中采取产品组合形式应征得当地保监办的同意 且只能是对已经保监会备案的现有产品的组合 而不得变更已备案产品 或采取组合费率优惠 3 保险公司可委托交通 旅游机构等兼业代理点销售交通 旅游类短期意外伤害保险产品 但不得向个人销售团体产品 9 团险业务监管政策 团险市场行为监管 10 团险业务监管政策 团险市场行为监管 一 关于人身保险业务有关问题的通知 保监发 1999 15号 部分失效 1 团体人身保险保单的手续费各保险公司不得向团体人身保险投保单位的经办人员及其它有关人员支付手续费 佣金或回扣 团体人身保险手续费一律通过银行转帐支付 不得支付现金 更不得向个人支付现金或银行储蓄存单 2 对由保险公司员工承揽的业务 不得支付佣金 手续费 3 关于业务经营 1 停止承保储金性人身意外伤害保险业务 即投保人只缴纳储金 以储金所生利息为保费 满期时无论是否发生过保险事故 均将储金返还给投保人的业务 2 禁止用个人寿险条款承保团体寿险 3 投保团体人身保险的单位 该单位成员必须75 以上投保 而且投保人数不低于8人 失效 团体两全保险的保险期间不得低于三年 4 团体养老金保险保单中约定的被保险人领取养老金年龄 必须达到国家规定的退休年龄 因特殊情况提前退休的 可在办理退休手续后重新计算领取金额 已签发的团体养老金保险保单 不符合本规定的 保险公司应与投保人 被保险人协商修改 使之符合本规定 若投保人 被保险人不同意修改 则养老金给付通过银行转帐到原投保单位 不得向被保险人个人以现金或银行储蓄存单支付 5 团体寿险的满期生存给付和退保金 一律通过银行转帐支付给原投保单位 不得向投保单位支付现金 更不得向个人支付现金或银行储蓄存单 11 团险业务监管政策 团险市场行为监管 二 关于规范人身保险经营行为有关问题的通知 保监发 2000 133号 1 关于团体业务 1 在团体业务中 投保团体的成员人数等于或少于8人的 所有成员必须全部投保 投保团体的成员人数多于8人的 投保成员必须占团体成员总数的75 以上 含75 保险公司可以在条款或合同中约定 被保险人的人数减少到团体成员总数的75 以下 不含75 时 保险公司提前30日书面通知投保人后 有权解除保险合同 2 投保人可以在条款和合同中就被保险人是否承担保费 承担保费的数额做出特别约定 3 团体保险的受益人可由投保人或被保险人指定或变更 由投保人指定或变更受益人时 必须经被保险人同意 4 团体保险业务的死亡给付 意外伤害给付 疾病给付 医疗给付和年金给付 应由保险公司直接向受益人或受益人委托的代理人支付 保单上没有指定受益人的 保险公司应直接向被保险人支付保险金 除非被保险人书面同意指定投保人为受益人 否则保险公司不得将前款规定的各项保险给付金支付给投保单位或其委托的代理人 在没有被保险人同意的情况下 保险公司不得与投保单位达成协议或特殊约定 将保险金支付给投保单位 被保险人指定投保单位为受益人 或同意保险公司将保险金支付给投保单位的 保险公司应当要求投保单位提供有每一被保险人签字的证明 5 团体保险业务的退保金 团体两全保险的满期生存给付金 一律通过银行转帐方式支付给原投保人 保险公司不得向投保人支付现金 更不得直接向个人支付现金或银行储蓄存单 12 团险业务监管政策 团险市场行为监管 二 关于规范人身保险经营行为有关问题的通知 保监发 2000 133号 6 团体养老金保险业务中 保单约定的被保险人年龄必须达到国家或特殊行业规定的退休年龄 被保险人办理退休手续后 受益人才可凭投保人有关证明到保险公司以现金等形式领取养老金 被保险人因特殊情况提前退休的 可在办理退休手续后重新计算领取金额 被保险人因其他原因提前离开投保人的 必须在投保人出具有关证明后 受益人才能到保险公司按养老计划规定的比例以现金等形式领取养老金 如被保险人交纳了部分保费 则在退保时 被保险人可根据投保单位的证明到保险公司领取相应部分的退保金 2 关于年金保险业务经营在承保年金保险业务时 保险公司可以采用趸缴期领或期缴趸领的方式 但不得对同一保单采用趸缴趸领的方式承保 3 关于佣金和手续费支付除向代理人 经纪人支付手续费和佣金以外 保险公司不得向投保人或其经办人员及其他有关人员支付手续费 佣金或回扣 手续费一律通过银行转帐支付 不得支付现金 更不得向个人支付现金或银行储蓄存单 保险公司应当制定适当措施 在已经支付了佣金或手续费而后又发生保单退保的情况下 相应调整对承揽该笔业务的代理人 经纪人的佣金或手续费支出 13 团险业务监管政策 团险市场行为监管 三 关于严禁违规开展学平险业务的通知 保监发 2000 147号 1 严禁各保险机构以任何名义与政府部门联合发文 或通过政府部门发文 指定保险机构承保学平险 变相利用行政手段进行不正当竞争 垄断学平险业务 2 保险业务应遵循自愿原则 严禁各保险机构采取任何形式强制投保学平险及其他保险业务 14 团险业务监管政策 团险市场行为监管 四 关于规范团体保险经营行为有关问题的通知 保监发 2005 62号 1 本通知所称团体保险 是指投保人为其5人以上特定团体成员 可包括成员配偶 子女和父母 投保 由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险 包括团体定期寿险 团体终身寿险 团体年金保险 团体健康保险和团体意外伤害保险等 2 保险公司不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险 3 特定团体的参保成员应占团体中符合参保条件成员总数的75 以上 含75 参保条件由保险公司与投保人在保险合同中约定 4 保险公司应要求投保人提供被保险人名单 并提供有效证明 确认被保险人同意投保团体保险事宜 投保人退保时 保险公司应要求投保人提供有效证明表明被保险人知悉退保事宜 退保金应通过银行转账方式支付并退至原缴款账户 5 保险公司应向团体保险合同的被保险人签发保险凭证 注明团体保险合同的保障范围 以及被保险人在团体保险合同中享有的各项权利 15 团险业务监管政策 团险市场行为监管 四 关于规范团体保险经营行为有关问题的通知 保监发 2005 62号 6 保险公司不得以任何形式约定改变或事实改变团体保险退保 给付条件及金额 除批单和附加批注外 不得口头或者书面协议对合同内容进行补充或修改 7 保险公司不得向投保人或其经办人员及其他人员支付或承诺支付保险合同约定之外的利益 8 保险公司营销员可以销售团体保险产品 保险公司应对其进行团体保险专业知识和相关法律法规的培训 严禁误导 欺诈投保人或被保险人的行为发生 9 保险公司可以对同一团体在不同省 自治区或直辖市的成员统一承保 投保人为法人的 只能由其法人所在地或核算单位所在地的保险公司签发保单 投保人为非法人的 只能由多数被保险人所在地的保险公司签发保单 保险公司应确保为团体所有被保险人提供优良的保险服务 16 团险作业区域管理团险产品管理 团险市场行为监管 目录 团险业务监管政策 团险财务监管政策 财务收付费发票管理保险税费 保险法相关规定 一般规定保险经营规则保险代理人和保险经纪人法律责任 近期监管法规通报 规范保险理赔服务工作通知遏制中介机构侵占保费通知停止撕票式短意险经营通知 17 团险财务监管政策 财务收付费 关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知 保监发 2008 97号 1 各保险公司以现金形式收取保险费 支付退保金和给付保险金应当在保险公司营业场所或者保险公司委托的保险代理机构营业场所 保险公司在营业场所外通过保险公司员工 保险营销员以现金的形式收取保险费的 依照保险合同单次金额不得超过人民币1000元 除上述情况或中国保监会另有规定外 各保险公司应采取银行转账等非现金方式收取保险费 支付退保金和给付保险金 2 保险代理机构 保险代理业务人员和保险营销员不得接受投保人委托代缴保险费 代领退保金 不得接受被保险人或受益人委托代领保险金 18 团险业务监管政策 发票管理 关于规范保险业专用发票有关问题的通知 国税发 2001 79号 1 由同一付款人统一付款投保同一险种填开多张保单时 可合并开具体一张 专用发票 开具发票时 在 保险单号 栏列明所有保单号多张连续保单的起止号码 打印空间不足时 可在 附注 栏继续列明 付款人或承保险种不同时 不得合并开具一张 专用发票 2 对于约定分期付款的保险业务 应在每次收取款项时 分别开具 专用发票 19 团险业务监管政策 保险税费 1 营业税 目前保险公司的营业税率为5 一般对保险公司开展一年期以上 包括一年期 返还本利的普通人寿保险 养老年金保险 以及一年期以上 包括一年期 健康保险免征营业税 2 企业所得税 3 城建税 印花税 房产税 土地占用税等其他税收 20 团险作业区域管理团险产品管理 团险市场行为监管 目录 团险业务监管政策 团险财务监管政策 财务收付费发票管理保险税费 保险法相关规定 一般规定保险经营规则保险代理人和保险经纪人法律责任 近期监管法规通报 规范保险理赔服务工作通知遏制中介机构侵占保费通知停止撕票式短意险经营通知 21 团险业务监管政策 一般规定篇 第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明 未明确说明的 该条款不产生效力 第二十六条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明 资料之日起六十日内 对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的 应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付 保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后 应当支付相应的差额 第二十七条人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利 自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭 保险经营规则篇 第一百零六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为 一 欺骗投保人 被保险人或者受益人 二 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况 三 阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务 或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务 四 承诺向投保人 被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益 五 故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔 骗取保险金 22 团险业务监管政策 保险代理人和保险经纪人篇 第一百三十四条保险代理手续费和经纪人佣金 只限于向具有合法资格的保险代理人 保险经纪人支付 不得向其他人支付 第一百二十八条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为 由保险人承担责任 保险代理人为保险人代为办理保险业务 有超越代理权限行为 投保人有理由相信其有代理权 并已订立保险合同的 保险人应当承担保险责任 但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任 23 团险业务监管政策 法律责任篇 第一百三十九条保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况 欺骗投保人 被保险人或者受益人 或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务 构成犯罪的 依法追究刑事责任 尚不构成犯罪的 由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款 对有违法行为的工作人员 处以二万元以上十万元以下的罚款 情节严重的 限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务 保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务 或者诱导其不履行如实告知义务 或者承诺向投保人 被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其他利益 构成犯罪的 依法追究刑事责任 尚不构成犯罪的 由保险监督管理机构责令改正 对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款 对有违法行为的工作人员 处以二万元以上十万元以下的罚款 情节严重的 限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务 24 团险作业区域管理团险产品管理 团险市场行为监管 目录 团险业务监管政策 团险财务监管政策 财务收付费发票管理保险税费 保险法相关规定 一般规定保险经营规则保险代理人和保险经纪人法律责任 近期监管法规通报 规范保险理赔服务工作通知遏制中介机构侵占保费通知停止撕票式短意险经营通知 25 近期监管法规政策通报 保监发 2008 100号 关于公布保险理赔 给付 程序进一步做好理赔服务工作的通知 保监会 关于公布保险理赔 给付 程序进一步做好理赔服务工作的通知 而制定的理赔服务流程和理赔服务承诺 理赔服务流程已经挂在公司外网上 理赔承诺如下 中英相伴你我他 理赔关爱传万家 理赔资料齐全 毋需调查案件 10个工作日结案 分公司需要做的工作 将公司制定的理赔服务流程和理赔服务承诺装订成册 当地营运如有已装订的文本 可直接向当地营运领取 在各营业网点明显位置公示 营业网点包括公司营业网点和有合作关系的代理机构网点 公司营业网点的公示营运部门会安排 代理机构网点的公示 需与分公司经代和银保渠道联系下 与团险 经代或银保都有合作关系的代理公司 他们已经提供的 团险可以不再提供 只与团险渠道合作的代理公司需要我们