电子商务与金融服务业PPT课件

1 第6章电子商务的金融服务业 实用电子商务 教学组 2 主要内容 6 1电子商务与网络金融6 2电子货币6 3电子商务的网络支付系统6 4网络银行6 5网络银行的功能与特点6 6网络银行的主要业务6 7网上银行实例分析 3 6 1电子商务与网络金融 网络金融是指在互联网上实现的金融活动 包括网上银行 网上证券 网上保险 网上支付与结算等 网络金融的产生与网络经济的发展密不可分 网络经济为金融业提供了新的服务领域和服务方式 网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的 有其必然性 表现在以下三个方面 1 在电子商务体系中 网络金融是必不可少的一环2 电子商务的发展改变了金融市场的竞争格局 从而促使金融业走向网络化3 网络金融的低成本 6 1 1网络金融 4 6 1 2电子商务环境下金融活动的基本特征 虚拟性 直接性 电子化 风险性 5 6 2电子货币 随着网络经济和国际互联网的迅猛发展 电子商务作为一种新型的贸易方式正在逐渐成为商务的一大发展趋势 电子货币是电子商务活动的基础 人们只有在完整认识和建立可行的电子货币系统的基础上 才能真正开展电子商务活动 从目前情况看 现实中存在的主要是基于银行专用的网络系统 通过 进行处理 结算 以电子数据形式取代传统现金作为交易媒介等的电子货币形式 从发展趋势上看 这属于初级形态的电子货币 但它为电子货币的进一步发展提供了重要基础 电子货币发展的最终趋势是在 上实现其作为独立货币形式的职能货币 有人也将此称作 网络货币 这将是电子货币的高级形态 6 6 2 1电子货币的概念与特点 货币在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转账和划拨 这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的货币 被人们形象地称为 电子货币 具体来说 电子货币是以电子计算机技术和通信技术为手段 以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以电子数据 二进制数据 形式存储在银行的计算机系统中 并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 7 6 2 1电子货币的概念与特点 与纸币 硬币 支票等支付工具相比 电子货币的主要特点在于 以计算机技术为依托 进行储存 支付和流通 不借助有形实体而通过密码等方式来确认交易 保护数据的真实与完整 无须实体交换 从而简化异地支付手续 节省流通费用 特别是节省了处理现金 支票的人力和物力 现行开发的多数方案中 电子货币一经收益人接受即不再基于同一交易而转让 由于以上特点 使得电子货币具有使用简便 安全 迅速 可靠的特征 8 6 2 2电子货币发展策略 电子商务是数字化社会的标志 电子货币是电子商务的核心 欧洲中央银行发表的报告 1998年8月 电子货币报告 讨论了建立电子货币系统的基本要求 严格管理 电子货币的发行需要进行严格管理 可靠明确的法律准备 明确定义与电子货币相关各方 消费者 商家 银行和操作者 的权利和义务 技术安全保障 电子货币系统必须在技术 组织和处理过程方面足够安全 以防止盗窃活动 特别是防止伪造 防范犯罪活动 在电子货币方案中必须考虑洗钱等犯罪活动 货币统计汇报 电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政策要求的有关信息 可回购 电子货币发行商在电子货币持有者要求下 必须向中央银行一对一回购货币 储备要求 中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求 9 6 2 2电子货币发展策略 我国电子货币系统的发展应该统一规划 放眼未来 以全球电子商务活动为基础 着重考虑如下几个方面 金融专用网络可逐步改造过渡成为公共网络 由此扩展金融服务方式和领域 在现有的银行卡系统的基础上进行扩展改造 发展公共网络信用卡支付系统 建立完善的电子货币的发行 交易流量的监测与统计机制 发挥中央银行的管理 协调作用 集中力量研究 制定规范和政策 规范电子货币系统 研究开发电子货币支付的安全技术保障和管理的方法及设备 开展国际性电子货币的交流与合作 积极参加全球电子商务活动 10 6 2 3电子货币的分类 电子货币目前的发展来说 其种类大致可分为 种 即 信用卡应用型电子货币 信用卡的概念 信用卡的运作过程 见图 信用卡的功能信用卡具有转账结算 储蓄 汇兑 消费信贷等功能 信用卡的类型信用卡可按不同的分类方式分为不同类型 银行 11 6 2 3电子货币的分类 2 记账型电子货币电子支票 E check 是一种典型的记账型电子货币 电子支票将传统支票应用到公共网络上进行资金转账 利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户 通常情况下 电子支票的收发双方都需要在银行开有账户 电子支票的应用过程如图6 2所示 图6 2电子支票支付流程 12 6 2 3电子货币的分类 电子支票支付的特点 1 电子支票与传统支票工作方式相同 易于理解和接受 2 加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通 买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可 数字签名也可以被自动验证 3 电子支票适用于各种场合 可以很容易地与EDI应用结合 4 第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用 它还可以作为银行身份 提供存款账目 且电子支票存款账户可能是无利率的 因此给第三方金融机构带来了收益 5 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络 13 6 2 3电子货币的分类 3 电子现金电子现金 E cash 又称数字现金 是一种以数据形式流通的货币 电子现金的应用过程分五步 1 购买E cash 2 存储E cash 3 使用E Cash购买商品 服务 4 资金清算 5 确认订购 电子现金的三方支付流程如图6 3所示 14 6 2 3电子货币的分类 图6 3电子现金的三方支付流程 15 6 2 3电子货币的分类 电子现金的特点 1 银行与卖方之间设有协议和授权关系 2 E Cash系统采用联机处理方式 买方 卖方和E Cash银行都需要使用E Cash软件 3 E Cash银行负责买方和卖方之间资金的转移 4 身份验证是由E Cash本身完成的 E Cash银行在发放电子现金时使用了数字签名 卖方在每次交易中 将电子现金传送给E Cash银行 由E Cash银行验证买方支持的电子现金是否有效 5 具有现金特点 可以存 取 转让 技术成本高 而交易成本低 6 具有匿名性 且比较安全 即买卖双方都无法伪造银行的数字签名 且双方都可以确认支付是有效的 7 与普通钱一样会丢失 如果买方的硬盘出现故障且无备份时 电子现金就会丢失 此外 由于电子现金无法跟踪 用电子现金采购可轻易地进行洗钱 16 6 2 3电子货币的分类 4 电子钱包电子钱包 E purse 是电子商务活动中客户网上购物的一种支付工具 是小额购物时常用的新式钱包 电子钱包是由智能卡发展而来的 是一种具有存储值的智能卡 电子钱包主要功能有 电子证书管理 包括电子证书的申请 存储及删除等 安全电子交易 进行SET交易时辨认商家的身份并发送交易信息 交易记录的保存以备日后查询 电子钱包软件不仅支持网上支付的操作 还可以使用电子钱包软件管理这些电子货币和处理交易记录 17 6 2 4电子货币的性质与职能 1 电子货币是信用货币 电子货币作为信用货币的特征 电子货币是一种价值符号 可兑换性 电子货币是强制性货币 电子货币的特有属性 电子货币的发行机制有所不同 电子货币要么是非匿名的 要么是匿名的 电子货币的防伪只能采取技术上的加密算法和认证系统来实现 目前的电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的 带有个性特征的产品 电子货币打破了地域的限制 18 6 2 4电子货币的性质与职能 2 电子货币的职能 货币的一般职能货币的职能是作为一般等价物的货币本质的具体表现 一般等价物的两个基本的特征是 第一 所有商品价值的表现材料 这由货币的价值尺度职能体现 第二 具有与一切商品直接交换的能力 这由货币的流通手段职能体现 货币除执行价值尺度 流通手段外 还有储藏手段 支付手段和世界货币的职能 现阶段电子货币蕴涵的职能就现阶段而言 大多数电子货币是以既有的实体货币 现金或存款 为基础而存在的 电子货币是以现金 存款等实体货币的既有价值为前提 通过其发行主体将货币的价值电子信息化之后制造出来的 在此意义上 电子货币具有的货币性质限于是以既有通货为基础的 二次货币 19 6 3电子商务的网络支付系统 传统的支付结算系统是以手工操作为主 以银行的金融专用网络为核心 通过传统的通信方式 邮递 电报 传真等 来进行凭证的传递 从而实现货币的支付结算 其中使用的支付工具不论是现金 还是支票 传单 都是有形的 在安全性 认证性 完整性和不可否认性上有较高的保障 但存在效率低下 成本高等问题 已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式 支付结算环节是由包括支付网关 收单行 发行卡以及金融专用网络完成的 离开了银行 便无法完成网上支付 因此 电子商务中的网上支付体系应该是融购物流程 支付工具 安全技术 认证体系 信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统 6 3 1电子商务与网络支付系统 20 6 3 2网上支付系统的基本构成 网上支付系统的基本构成如图 4所示 21 6 3 3网上支付系统的种类 根据系统中使用的支付工具不同 可以将网上支付系统大致分为三类 即 信用卡支付系统的特点 电子转账支付系统的特点 电子现金支付系统的特点 22 6 3 4网上支付系统的功能 对于一个支付系统而言 可能专门针对一种支付方式 也可能兼容几种支付方式 它应有以下功能 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现异议 纠纷时 保证对业务的不可否认性 能够处理贸易业务的多边的支付问题 23 6 4网络银行 网络银行是依托信息技术 因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段 有学者认为它是电子银行的一种 也有学者认为它是在电子银行的基础上发展起来的 因此 在给网络银行下定义之前 首先要来考察一下电子银行的概念 一般而言 网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站 它通常包括三个要素 一是需要具备因特网或其他电子通信网络 二是基于 无论是模拟形式的还是数据形式的 电子通信的金融服务提供者 三是基于电子通信的金融服务消费者 另外 从欧美现有的一些定义和实际运作模式来看 网络银行按其服务内容可分为广义和狭义两种 广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站 并为客户提供一定服务的银行 这种服务可以是 一般的信息和通信服务 简单的银行交易 所有银行业务 广义的网络银行几乎涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行 尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍 而不涉及具体的银行业务 6 4 1网络银行概述 24 6 4 2网络银行的发展阶段 关于网络银行的发展阶段 有几种不同的划分标准 而且牵涉到各个国家和地区 具体情况又有所差别 但一般而言 倾向于把它划分为 个阶段 第一个阶段是 世纪 年代到 年代中后期 为计算机辅助银行管理阶段 第二个阶段是 世纪 年代中后期到 年代中期 为银行电子化或金融信息化阶段 第三个阶段是从 世纪 年代中期至今 才是真正意义上的网络银行阶段 25 6 4 3网络银行迅速发展的原因 自 年 月世界上第一家网上银行 安全第一网络银行 在美国诞生以来 网上银行业务在世界各国已获得了迅速发展 究其原因 大致包括以下几个方面 技术原因计算机技术 网络技术和电信技术的飞速发展 为网络银行的发展提供了技术基础 社会原因电子商务的发展构成了网络银行的社会商业基础 而互联网的普及 网络用户的壮大则构成了网络银行的客户基础 内部原因网络银行发展的最根本的原因 既是出于对服务成本的考虑 又是出于对行业竞争优势的追求 也就是说 是来自银行业内部发展的客观要求 26 6 4 4网络银行的构成 网络银行的技术构成网络银行的技术构成分为硬件技术 软件技术和客户应用技术 部分 硬件技术由主机系统和终端系统构成 其中 主机技术根据网络银行业务发展的需要分为大中型机技术和微机技术 软件技术包括操作系统 编译系统和数据库管理系统等 客户应用技术兼有硬件技术和软件技术 网络银行的组织构成网络银行部的形成通常有 种基本方式 一是从银行原有的信息技术部演变而来 二是创立新的网络银行部 三是对原有的信息技术部 银行卡 信用卡部和服务咨询部等若干个部门的相关业务进行水平整合而形成 网络银行的业务构成网络银行的业务构成随着网络银行的发展和完善将会有所发展 一般认为 网络银行的基本业务构成如下 基本技术支持业务 网络客户服务业务 网络金融品种及服务业务 27 6 5网络银行的功能与特点 业务处理功能银行业务可分为基础业务和辅助业务 与此相对应 其业务处理功能也可分为基础业务处理功能和辅助业务处理功能 管理信息功能 信息自动化处理功能 信息化银行管理功能 银行运行支持管理 办公自动化功能 决策支持功能 数据管理功能 6 5 1网络银行的功能 28 6 5 2网络银行的特点 与传统银行相比 网络银行有许多较为显著的经济特征 这些特征主要体现在以下几个方面 从货币的角度来看 网络银行使货币的形式发生了本质的变化 从运行模式来看 网络银行从物理网络转向虚拟数字网络 是虚拟化的金融服务机构 29 6 5 2网络银行的特点 从银行的角度来看 网络银行使商业银行的经营理念从以物 资金 为中心逐渐走向以人为中心 网络银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本变化 网络银行使商业银行的销售渠道发生了变化 网络银行使商业银行的业务范围发生了变化 网络银行使商业银行的人力资源管理战略和技能培训发生改变 网络银行给商业银行带来了一项重要的银行资产 经过网络技术整合的银行信息资产 网络银行使评估银行信用的标准发生改变 银行的技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准 网络银行给商业银行带来了新形式的风险 特别是与技术相关的风险 30 6 5 2网络银行的特点 从客户的角度来看 网络银行没有时间和地域的限制 突破了银行的传统业务模式 网络银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行 客户对网络银行服务的安全性 隐私保护等存有忧虑 这将成为制约网上银行业务健康发展的关键 31 6 5 3网络银行的优势 从网络银行的上述特点不难看出 与传统的商业银行相比 网络银行具有以下优势 网络银行可使传统商业银行降低成本 增加收益 增强竞争力 网络银行可使商业银行摆脱时空限制 极大地方便了客户 网络银行可实现管理机制的高效运转 网络银行可拥有一个广阔的国际化市场 网络银行使传统商业银行向全能型银行发展 32 6 6网络银行的主要业务 银行公共信息服务具体包括以下内容 公用信息发布 银行简介