保险学课件第六章财产损失保险

1 第六章财产损失保险 2 本章教学目的 让学生在掌握财产保险概念和运行的基础上 了解火灾保险 运输保险 运输工具保险 工程保险及农业保险的含义 特征 内容及主要险种 3 第一节财产损失保险概述 一 财产保险概念及分类 一 财产保险的概念财产保险有广义与狭义之分 广义财产保险是人身 寿 保险之外一切保险业务的统称 狭义财产保险亦可称为财产损失保险 它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务 责任保险与信用保险 人身意外伤害保险与短期健康险均不属于此列 本章阐述的是狭义财产保险 4 第一节财产损失保险概述 一 财产保险概念及分类 一 财产保险的概念财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面 1 保险标的是有形财产 2 投保人 被保险人与受益人高度一致 3 业务经营十分复杂 4 防灾防损特别重要 5 第一节财产损失保险概述 一 财产保险概念及分类 二 财产损失保险的分类 6 第一节财产损失保险概述 二 财产损失保险的运行 一 财产损失保险的运行概述 7 第一节财产损失保险概述 二 财产损失保险的运行 二 财产损失保险的承保承保是财产保险经营的第一环节 在承保前 保险人需要展业 即进行有关财产损失保险的宣传 确定推销保单的合适渠道和方式 因此 展业是承保的基础 8 第一节财产损失保险概述 二 财产损失保险的运行 二 财产损失保险的承保保险人的承保主要包括核保和签单 核保是指保险人对投保人的投保进行审核 以决定是否承保的过程 签单是指保险人经过核保 同意投保人的投保要求 决定承保并签发保险单的行为 它是承保的结果 也是该笔保险业务的真正开始 签单的基本程序包括缮制财产保险单 复核签章 收取保险费并出具收据 单证签收等 9 第一节财产损失保险概述 二 财产损失保险的运行 三 财产损失保险中的防灾防损财产损失保险的防灾防损包括预防和抑制保险损失 保险人需要采取有关措施 在保险事故发生前 转移保险财产 以防范保险损失的发生 当采取预防措施仍然发生了保险事故时 就需要采取相应的措施来抑制保险损失的扩大 即保险人需要对被损害财产进行施救 整理和保护 保险人还可以通过参与社会的防灾防损工作来达到减轻保险损失的目的 10 第一节财产损失保险概述 二 财产损失保险的运行 四 再保险 详细内容参见第九章 五 财产损失保险的赔偿财产损失保险赔偿处理的程序包括受理被保险人的索赔 现场查勘 责任审核 损失核定 赔款计算 支付赔款等环节 11 二 财产损失保险的运行 五 财产损失保险的赔偿在财产损失保险赔偿过程中 需要注意下列事项 1 根据近因原则来判明保险责任 尤其要准确分清保险责任 除外责任和附加责任等 2 以保险金额 被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额 12 五 财产损失保险的赔偿 3 对第三者导致的财产保险损失 在赔偿后应行使代位追偿权 以维护保险人的经济利益 4 严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务 5 对重复保险的保险财产损失 要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失 6 在赔款计算中 除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外 还应扣除免赔额 对有关费用还需要进行分摊 13 第二节火灾保险 一 火灾保险及其特征是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的 由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险 14 第二节火灾保险 一 火灾保险及其特征火灾保险的独特之处在于 火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资火灾保险承保财产的地址不得随意变动 火灾保险的保险标的十分繁杂 15 第二节火灾保险 二 火灾保险的一般内容 一 火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看 火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务 各种企业 团体及机关单位均可以投保团体火灾保险 所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险 16 第二节火灾保险 二 火灾保险的一般内容 一 火灾保险的适用范围火灾保险的可保财产包括 房屋及其他建筑物和附属装修设备 各种机器设备 工具 仪器及生产用具 管理用具及低值易耗品 原材料 半成品 在产品 产成品或库存商品和特种储备商品 各种生活消费资料等 17 第二节火灾保险 二 火灾保险的一般内容 一 火灾保险的适用范围对于某些市场价格变化大 保险金额难以确定 风险较特别的财产物资 如古物 艺术品等 则需要经过特别约定的程序才能承保 18 第二节火灾保险 二 火灾保险的一般内容 二 火灾保险的保险责任火灾保险承保的保险责任通常包括 1 火灾及相关危险 2 各种自然灾害 3 有关意外事故 4 施救费用 19 第二节火灾保险 二 火灾保险的一般内容 二 火灾保险的保险责任保险人在经营火灾保险时 亦有如下除外不保风险 1 战争 军事行动或暴力行为 政治恐怖活动 2 核子污染 3 被保险人的故意行为 4 各种间接损失 5 因保险标的本身缺陷 保管不善而致的损失 以及变质 霉烂 受潮及自然磨损等 20 第二节火灾保险 二 火灾保险的一般内容 三 火灾保险的费率在火灾保险的经营实践中 基于保险标的存放在固定处所 其费率的确定通常需要综合考虑如下因素 1 建筑结构及建筑等级 2 占用性质 3 承保风险的种类及多寡 4 地理位置 5 投保人的防灾设备及防灾措施 21 第二节火灾保险 二 火灾保险的一般内容 三 火灾保险的费率火灾保险业务的费率分为团体火灾保险费率与家庭财产保险费率 它们均采取固定级差费率制度 火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费率 对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准 短期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定 22 第二节火灾保险 二 火灾保险的一般内容 四 火灾保险的保险金额火灾保险的保险金额 通常根据投保标的分项确定 团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类 其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项 每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额 流动资产则不再分项确定 23 第二节火灾保险 二 火灾保险的一般内容 四 火灾保险的保险金额确定团体火灾保险的固定资产保险金额既可以按照账面原值确定 也可以按照重置价值确定 还可以依据公估行或评估机构评估后的价值确定 对于流动资产的保险金额既可以按照最近账面12个月的平均余额确定 也可以由被保险人自行确定 24 第二节火灾保险 二 火灾保险的一般内容 四 火灾保险的保险金额在家庭财产保险中 保险金额则需要分为房屋及其附属设施 家用电器 其他家庭用品等项确定 分项越细越好 家庭财产保险的保险金额 一般由投保人自己确定 且通常以千元为计算单位 25 二 火灾保险的一般内容 五 火灾保险的赔偿注意事项 1 对固定资产分项计赔 每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额 2 注意扣除残值和免赔额 3 对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案 对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案 26 第二节火灾保险 三 火灾保险的主要险种 一 财产保险基本险财产保险基本险 是以企事业单位 机关团体等的财产物资为保险标的 由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险 它是团体火灾保险的主要险种之一 27 第二节火灾保险 三 火灾保险的主要险种 一 财产保险基本险根据我国现行财产保险基本险条款 该险种承担的保险责任包括 1 火灾 2 雷击 3 爆炸 4 飞行物体和空中运行物体的坠落 5 被保险人拥有财产所有权的自用的供电 供水 供气设备因保险事故遭受破坏 引起停电 停水 停气以及造成保险标的的直接损失 保险人亦予以负责 6 必要且合理的施救费用 28 第二节火灾保险 三 火灾保险的主要险种 二 财产保险综合险财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一 它在适用范围 保险对象 保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上 与财产保险基本险相同 不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展 29 第二节火灾保险 三 火灾保险的主要险种 二 财产保险综合险根据现行财产保险综合险条款规定 保险人承保该种业务时所承担的责任包括 1 火灾 爆炸 雷击 2 暴雨 3 洪水 4 台风 5 暴风 6 龙卷风 7 雪灾 30 第二节火灾保险 三 火灾保险的主要险种 二 财产保险综合险根据现行财产保险综合险条款规定 保险人承保该种业务时所承担的责任包括 8 雹灾 9 冰凌 10 泥石流 1l 崖崩 12 突发性滑坡 13 地面突然塌陷 14 飞行物体及其他空中运行物体坠落 31 第二节火灾保险 三 火灾保险的主要险种 三 家庭财产保险家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险 家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位 业务分散 额小量大 风险结构以火灾 盗窃等风险为主 32 第二节火灾保险 三 火灾保险的主要险种 三 家庭财产保险1 普通家庭财产保险2 家庭财产两全保险3 房屋及室内财产保险4 安居类综合保险5 投资保障型家庭财产保险6 专项家庭财产保险 33 火灾保险 小孩造成的火灾 保险公司应该赔吗 某年春节 李某为刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹 某日 李某与其妻出门访客 其子独自在家感觉无聊 遂将李某藏的烟花爆竹翻出 在屋内玩耍 不慎引起火灾 造成衣服 被褥等有不同程度的损坏 损失约为3万元 所幸 李某投保乐家财险 遂向保险公司索赔 34 火灾保险 保险公司认为 火灾是李某之子故意行为造成的 而根据家财险条款规定 被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失 属于除外责任 保险公司不应赔付 而李某认为 其子并非故意纵火 不应视为被保险人家庭成员的故意行为 保险公司应该赔付 讨论谁的意见对 35 分析 争议的焦点是 故意行为 故意 是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果 仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态 显然 故意总是与行为人的 明知 和 有意 有关 不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人 对其行为后果不负民事责任 不属于故意行为 保险公司应该承担赔偿责任 36 案情简介 某年6月的一天深夜两点多 某地盲残人福利综合加工厂突然失火 该厂在4天前在保险公司投保了财产火灾损失保险的五合板仓库和棉丝仓库受损严重 在接到该厂厂长的报案后 当地公安部门和保险公司于当日凌晨先后赶赴到现场 经仔细勘查 发现仓库门被撬 地上有一只汽油桶 从而断定这是一起人为纵火案 37 案情简介 后进一步调查发现 该厂厂长经营不善 无力偿还赊欠他厂的五合板等原材料货款 在将原材料转售后 便将主意打在了保险赔偿上 希望用保险赔款付赊欠的货款 在火灾发生前四天 厂长一改以往反对投保的态度 亲自将价值仅有15万元的财产谎报为21万元向某保险公司投保了团体火灾保险 并在投保后指使该厂一业务员放火烧毁被保险财产 38 不同的观点 上述案件发生后 由于该厂厂长和放火的业务员罪行严重 分别被判处无期徒刑和有期徒刑15年 在对保险公司是否应负责该厂经济损失的赔偿问题上 虽有两种看法 但都主张赔付 即 1 保险公司应该赔 理由是厂长及犯罪的业务员的行为只能代表个人 而不能代表全厂 仓库失火对全厂职工来说仍是意外的 如果不赔 该厂职工的利益及集体财产就没有得到保险保障 显然是与保险关系的平等原则不相适的 39 不同的观点 上述案件发生后 由于该厂厂长和放火的业务员罪行严重 分别被判处无期徒刑和有期徒刑15年 在对保险公司是否应负责该厂经济损失的赔偿问题上 虽有两种看法 但都主张赔付 即 2 保险公司应通融赔付 理由是厂长及犯罪的业务员已受法律制裁 该厂职工并未有过错 况且该厂职工均系盲残人 社会主义国家的保险应讲求社会效益 体现保险的社会功能 因此 保险公司应通融赔付 40 分析 从法理上分析 保险公司对此案应该拒赔 第一 作为保险活动当事人之一的投保人违反了 中华人民共和国保险法 的第五条及 中华人民共和国合同法 的第六条关于诚实信用原则的规定 保险合同是经济合同的一种 它以保险双方当事人遵守诚实信用原则为前提条件 如果投保人不遵守诚信原则 则该合同无效 保险人可以据此拒赔 在本案例中 该厂厂长在投保时将价值15万元的财产作为21万元投保 显然违背了诚信原则 保险公司与该福利工厂签订的财产保险合同一开始就无效 不受法律保障 41 分析 第二 厂长是保险合同中的被保险人 根据 中华人民共和国民法通则 第三十八条规定 依照法律或者法人组织章程规定 代表法人行使职权的负责人 是法人的法定代表人 作为法人代表的厂长虽然对工厂的财产不具有所有权 但他代表着财产的所有者国家或集体在管理 经营 使用着财产 按照法律规定 厂长应对企业财产的安全负责 从保险的角度出发 对财产享有所有权 据有权或根据合同产生利害关系的人均对该财产有保险利益 可以成为该财产的投保人 42 分析 厂长既然有资格成为投保人 显然也可以成为被保险人 此外根据保险国际惯例 投保财产的所有人及其代表的行为视作被保险人的行为 如企业财产所有人 船东 船东代表 企业经营者 即对财产享有所有权和经营权的人的行为受被保险人义务条款的制约 根据 中华人民共和国公司法 规定 企业财产权与经营权 法人所有权 分离 实施法人财产所有权 据此也可断定 作为法人代表的厂长就是被保险人或被保险人的代表 43 分析 根据 中华人民共和国合同法 第五十条规定 法人或者其他组织的法定代表人 负责人超越权限订立的合同 除相对人知道或者应当知道其超越权限的以外 该代表行为有效 所以 厂长作为投保人的行为也是有效的行为 44 结论 按照法律规定和保险原则 保险公司应该拒赔 该厂职工的困难除国家救济和亲友援助外 只能依靠自己解决 45 分析 第三 厂长的故意行为可视为被保险人的故意行为 如果厂长的行为不能视为被保险人的行为 作为企业财产要投保 被保险人又不可能是作为抽象概念的国家或集体 因为不可能用被保险人的义务条款去制约国家或集体 这于法理不通 也不适合保险的基本原则 因此 厂长的故意行为可视为被保险人的故意行为 应受被保险人义务条款的制约 46 分析 如根据我国 保险法 第三十六条第1款规定 被保险人应当遵守国家有关消防 安全 生产操作 劳动保户等方面的规定 维护保险标的的安全 该条第3款规定 投保人 被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的 保险人有权要求增加保险费或者解除合同 我国 保险法 第二十八条第2款也规定 投保人 被保险人或者受益人故意制造保险事故的 保险人有权解除保险合同 不承担赔偿或者给付保险金的责任 除本法第六十五条第一款另有规定外 也不退还保险费 47 分析 第四 保险不是救济 根据我国 保险法 第二条规定 保险是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 48 分析 保险作为保险人与投保人或被保险人的一种平等的经济关系 其权利与义务都是对等的 即投保人付出多大的代价就享受多大的保险保障 投保人履行合同规定的义务是享受保险保障的前提 如果投保人未尽义务 且蓄意纵火 保险公司不能也不应该充当救济机构的 因为救济是社会福利部门的事 保险公司作为企业 只能按保险合同办事 49 第三节运输保险 一 运输保险及其特征运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险 包括运输货物保险和运输工具保险 运输保险业务的内容包括运输货物保险 机动车辆保险 船舶保险 航空保险 摩托车保险等 50 第三节运输保险 一 运输保险及其特征运输保险特征 第一 保险标的具有流动性 第二 保险风险大而复杂 第三 异地出险现象 第四 第三者责任大 51 第三节运输保险 二 运输货物保险 一 运输货物保险的适用范围运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的 以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险 52 第三节运输保险 二 运输货物保险 一 运输货物保险的适用范围基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安全 该险种仅适用于收货人和发货人 在国际上 货物运输保险是由收货人投保还是由发货人投保 通常由贸易合同明确规定 并往往包含在货物价格中 在中国 发货人与收货人均可投保 53 第三节运输保险 二 运输货物保险 二 运输货物保险的一般内容1 运输货物保险的分类货物运输分为海上 内河 航空 陆上和多式联运等多种方式 54 1 运输货物保险的分类 运输货物保险水路运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险联运险 指运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运 才能将其从起点地运送到目的地的保险 55 第三节运输保险 二 运输货物保险 二 运输货物保险的一般内容1 运输货物保险的分类根据运输货物保险的承保范围国内运输货物保险 货物运输在国内进行 涉外运输货物保险 货物运输超越了一国国境 56 第三节运输保险 二 运输货物保险 二 运输货物保险的一般内容按照保险人承担责任的方式 运输货物保险还可以划分为基本保险 综合保险和附加险三类 运输货物保险基本险的责任通常包括如下项目一是因火灾 爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失 二是因运输工具发生意外事故而导致的货物损失 三是在货物装卸过程中的意外损失 四是按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用 五是合理的 必要的施救费用等 运输货物保险综合险则不仅承保上述责任 而且还承保盗窃 雨淋等原因造成货物损失 57 第三节运输保险 二 运输货物保险 二 运输货物保险的一般内容无论是基本险还是综合险 保险人对下列原因导致的损失均不负责 战争或军事行动 被保险货物本身的缺陷或自然损耗 被保险人的故意行为或过失 核事件或核爆炸 其他不属于保险责任范围内的损失等 58 第三节运输保险 二 运输货物保险 二 运输货物保险的一般内容2 运输货物保险的保险金额运输货物保险采用定值保险方式 即确定的保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值 从而避免了受市场价格变动的影响 59 第三节运输保险 二 运输货物保险 二 运输货物保险的一般内容2 运输货物保险的保险金额国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地成本价 目的地成本价 目的地市场价等 由被保险人任选一种 涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价 FreeonBoard FOB 成本加运费价 CostandFreight CFR 到岸价 CostInsuranceandFreight CIF 等 由投保人根据贸易合同确定 60 第三节运输保险 二 运输货物保险 二 运输货物保险的一般内容3 运输货物保险的保险费率运输货物的保险费率厘订 通常要考虑所选用的运输工具 运输路径 运输方式和所经区域 以及货物本身的性质与风险 保险人据此综合评估风险 并根据费率规章确定费率 如果投保人同时选择了附加险 则还需要另行计收保险费 61 第三节运输保险 二 运输货物保险 二 运输货物保险的一般内容4 运输货物保险的理赔当运输货物发生损失时 需要对受损货物进行检验 检验时保险人或保险人的代理人与被保险人均应同时在场 以避免正式处理赔案时发生纠纷 被保险人索赔必须提供符合保险合同规范的各种单证 并接受保险人的审核 如果损失是由承运人的原因造成的 则保险人还应当依法行使追偿权 62 国内水陆路货物运输保险经典案例 如实告之义务 1999年1月 江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保了国内水陆路货物运输保险 运输工具为 赣南昌货0236 轮 航线注明为上海至南昌 交保险费1177 6元 同年1月13日18时30分 满载货物的 赣南昌货0236 轮航行至黄浦江106灯浮附近 为避免与他船碰撞 驾驶员采取倒行 右满舵等紧急避让措施 致使船舶打横 绑扎货物的绳索绷断 引起装载于舱面的54 7吨棉浆粕掉入江中漂失 漂失的棉浆粕价值人民币350080元 事故发生后 货主向保险公司报案并递交了出险通知书 并将54 7吨上述货物损失按保险金额每吨6400元计350080元向保险公司索赔 但保险公司以不属于保险责任为由 发出拒赔通知书 63 争议 保险公司认为 货主所述的事故不构成保险责任 因为从货物起装地上海星火开发区港务储运站的调查笔录中 证明了这54 7吨货物装载在舱面上 被保险人未履行告知义务 从事故发生的过程来看 涉案船舶的驾驶员为避免碰撞 防止发生不应发生的事故 所采取的驾船紧急措施非施救行为 气象资料也证明 事故发生时当地的气象情况良好 所以原告的货损不属于保险责任范围 被保险人对索赔之货物不具有保险利益 64 争议 被保险人则辩称 我们将184吨棉浆粕向保险公司投了国内水陆路货物运输保险 并支付了保险费 在运输过程中 因装载货物的船舶避免碰撞 不得已采取紧急避险施救措施 致使船舶发生倾侧 装载在胎面的棉浆粕掉入江中漂失 但避免了更大的事故 并且我们并不知道承运人将货物装在舱面 不存在告知义务 完全符合保险责任范围内的施救行为 保险公司理应赔偿损失 65 怎么处理争议 66 分析 这里有两个需要认定的问题 首先是被保险人是否未履行告知义务 答案是肯定的 因为在国内水陆路货物运输保险合同中 承运人装载甲板货需经托运人同意 而装载舱面货与甲板货具有同等风险 故承运人装载舱面货亦需征得托运人同意 在货物运输保险合同中 投保人对涉及保险人是否同意承保 或是否应该提高保险费率的重大事项 应向保险人履行告知义务 67 分析 这里有两个需要认定的问题 首先是被保险人是否未履行告知义务 投保人无可告知的 投保人有保证货物正常装载的义务 若投保的货物非正常装载 且诸如装载舱面货属于应告知保险人的重大事项 不论投保人是否明知 由于托运人对货物是否正常装载具有决定权 投保人应该了解货物的装载情况 若不明知 则系其代理或者承运人违约而未予告知 但投保人不能以此对抗其应向保险人履行告知义务 不能以不明知货物装载情况 即可不履行告知义务为借口 所以 被保险人未履行部分标的装载在舱面的这一告知义务 保险公司不承担赔偿责任 既合乎情理 又具有法律依据 68 分析 其次 驾驶员拨正航向是施救行为吗 保险条款中倾覆险的解释是指 运输工具在行驶或航行中 车身 船体翻倒或倾侧 失去正常状态 非经施救不能继续行驶或航行 涉案承运船舶在航行条件正常的情况下 避让他船 虽大幅度倾斜 但驾驶员迅速拨正航向后 该船即脱险恢复常态 由于驾驶员拨正航向的行为系驾驶船舶的连续行为 而非专门的施救 故从另一方面证实这起海上事故不属国内水陆路货物运输保险倾覆险的保险责任范围 保险公司同样可以拒赔 69 第三节运输保险 二 运输货物保险 三 运输货物保险的险种 70 第三节运输保险 三 运输工具保险 一 运输工具保险的适用范围运输工具保险专门承保各种机动运输工具 包括机动车辆 船舶 飞机 摩托车等各种以机器为动力的运载工具 因此 运输工具保险的适用范围亦相当广泛 包括客运公司 货运公司 航空公司 航运公司以及拥有上述运输工具和摩托车 拖拉机等机动运输工具的家庭或个人 均可以投保运输工具保险类的不同险种 并通过相应的保险获得风险保障 71 第三节运输保险 三 运输工具保险 二 机动车辆保险1 机动车辆保险的保险标的及特点机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务 它以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的 包括各种汽车 摩托车 拖拉机等 由于机动车辆本身所具有的特点 机动车辆保险亦具有陆上运行 流动性大 行程不固定 业务量大 投保率高 第三者责任风险大等特点 72 第三节运输保险 三 运输工具保险 二 机动车辆保险2 机动车辆保险的分类在财产保险经营实践中 机动车辆保险实际上是以机动车辆及与之密切关联的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称 73 第三节运输保险 三 运输工具保险 二 机动车辆保险2 机动车辆保险的分类按照保险标的来划分 机动车辆保险往往被分为汽车 或一般机动车辆 保险 摩托车保险 拖拉机保险等 按照保险责任划分 机动车辆保险又被分为车辆损失保险和第三者责任 强制 保险 其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围 第三者责任 强制 保险属于法定责任保险范畴 74 第三节运输保险 三 运输工具保险 二 机动车辆保险机动车辆第三者责任 强制 保险的经营原则与赔偿处理均类同于其他责任保险 见本书第七章 75 第三节运输保险 三 运输工具保险 二 机动车辆保险车辆损失保险承保的是车辆本身因各种自然灾害 碰撞及其他意外事故所造成的损失 以及施救费用 其保险金额通常根据投保车辆的重置价值确定 也可以由保险双方协商确定 车辆损失保险的保险费则由基本保险费加上保险金额 保险费率两部分组成 其中基本保险费可以各保险公司自行制定统一的费率来计算 保险金额 保险费率则因投保车辆价值 投保人的不同等而有较大差别 当被保险车辆发生保险损失时 保险人根据其受损情况进行赔偿 全损时按照保险金额赔偿 但以不超过重置价值为限 部分损失时 则按照实际修理费用赔偿 76 某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险 向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险 乙车没有投保 后造成交通事故 导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元 甲车辆损失14万元和人身伤害1万元 经交通管理部门裁定 甲车主负主要责任 为70 乙车主负次要责任 为30 按照保险公司免赔规定 负主要责任免赔15 负次要责任免赔5 则 1 A保险公司应赔偿多少 2 B保险公司应赔偿多少 77 1 A保险公司应赔偿金额 甲车车辆损失 甲车的责任比例 1 免赔率 14 70 1 15 8 33万元 2 B保险公司应赔偿金额 乙车车辆损失和人身伤害 甲车的责任比例 1 免赔率 16 4 70 1 15 11 9万元 78 第三节运输保险 三 运输工具保险 三 船舶保险1 船舶保险的含义及适用范围船舶保险是指以各种船舶 水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险 船舶保险适用于各种团体单位 个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶 以及水上装置等 一切船东或船舶使用人都可以利用船舶保险来转嫁自己可能遭遇的风险 不过 投保船舶保险者必须有港务监督部门签发的适航证明和营业执照等 对于建造或拆除中的船舶则要求另行投保船舶建造保险或船舶拆除保险 并按照工程保险原则来经营 对于石油钻井船 渔船等 一般另有专门的险种承保 79 第三节运输保险 三 运输工具保险 三 船舶保险1 船舶保险的保险标的船舶保险的保险标的 包括运输船舶 渔业船舶 工程船舶 工作船舶 特种船舶及其附属设备 以及各种水上装置 同时 船舶保险的承保人往往将保险上述保险标的的碰撞责任亦作为船舶保险的基本责任予以承保 80 第三节运输保险 三 运输工具保险 三 船舶保险2 船舶保险的保险责任船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责任与非碰撞责任 前者系指保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任 后者则包括有关自然灾害 主要是海洋灾害 火灾 爆炸等 以及共同海损分摊 施救费用 救助费用等 81 第三节运输保险 三 运输工具保险 三 船舶保险2 船舶保险的保险责任船舶保险的不保责任主要包括 战争 军事行动和政府征用 不具备适航条件 被保险人及其代理人的故意行为 正常维修 因保险事故导致停航 停业的间接损失 以及超载 浪损等引起的损失 3 船舶保险的保险金额船舶保险的保险金额通常采取一张保险单一个保险金额 但承保船舶本身的损失 碰撞责任和费用损失等 即上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额 从而属于高度综合的险种 附加险不发达 82 第三节运输保险 三 运输工具保险 三 船舶保险4 船舶保险的保险费率船舶保险的费率厘订 需要综合考虑船舶的种类和结构 船舶的新旧程度 航行区域 吨位大小 使用性质等因素 同时参照历史损失记录和国际船舶保险界的费率标准 其中航行水域是十分重要的因素 83 第三节运输保险 三 运输工具保险 三 船舶保险5 船舶保险的理赔当发生保险事故后 被保险人应当及时通知港务监督部门进行事故调查处理 保险人亦得及时参与 在赔偿时需要注意的事项包括 严格审核事故的性质 区分保险责任与除外责任 对碰撞事故要严格区分碰撞双方或多方的责任 按责论处 对船舶本身损失 碰撞责任的赔偿以保险金额为最高限额分别计算赔款 对有关费用则需要根据情况在保险人与被保险人之间或有关各方之间进行分摊 84 投保单跟保险单内容不一致时以哪个为准 保险公司在承保时 规范的承保流程是投保人按照自己的投保需求填写投保单 双方就协议内容达成一致之后 投保人在投保单上盖章 保险公司按照投保单的内容出具保险单 邮寄给投保人签收 保险单成为保险合同的正式书面凭证 按照规范的操作流程 投保单与保险单的内容应是一致的 但是在实践中 往往出现了投保单和保险单内容不一致的情况 有些是保险公司在保险单中对投保单做了更改 甚至附加了特别约定 有些是投保单中的某些内容保险单上并未记载 如何认定内容不一致部分的效力 85 某海运公司于1998年9月28日就其所有的 泰中轮 向某保险公司投保船舶保险 在其向保险公司填写的投保单中 航行区域一栏填写为 亚太区域 该投保单为格式投保单 在其投保单题头下以印刷小字体标有 本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶保险的依据 本投保单作为该船舶保险单的组成部分 86 保险公司按照公司有关只能承保近海船舶的规定 在出具的保险单上将航行区域规定为 东亚及东南亚 并规定保费分三次缴纳 为慎重起见 又派专人口头通知了海运公司保险单上航行区域的改动 同时告知海运公司 不可超越保单承保的航行区域 如有超越必须及时告知保险人以便在保单上作相应批改 海运公司未作异议表示 按保单约定分三次交清了保费 87 2009年9月 泰中轮远洋航行至大洋洲马绍尔群岛马朱罗港附近搁浅 后被拖船拯救 共产生费用损失计一百三十五万人民币 海运公司向保险人要求赔偿全部损失 保险公司以海运公司超出保单规定的航行区域 没有及时告知保险人 导致保险标的危险程度增加为由做出拒赔决定 海运公司遂诉至海事法院 88 法院在审理之后认为 海运公司填写投保单 保险公司接受投保并出具正式保单 此时保险合同就有效成立 由于投保单上已明确标明 本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶保险的依据 本投保单作为该船舶保险单的组成部分 据此 海运公司在投保单载明的合同条款 保险公司应当在保险单上如实记载 且非经海运公司同意不得任意更改 依据 保险法 第30条的规定 对于保险合同的条款 保险人与投保人 被保险人或者受益人有争议时 人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释 法院据此做出了保险公司败诉的判决 89 试分析保险公司的意见对不对 法院将如何判决 90 比较分析 上述案例是关于投保单与保险单不一致时保险合同的内容如何确定 保险合同何时成立与生效的法律问题 投保单和保险单都是保险合同的订立凭证 是保险合同意思表示一致的书面表现形式 我国 保险法 第十二条规定 投保人提出保险要求 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协议 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约的合同内容 91 案例中 按照合同订立的一般原理 海运公司递交投保书属于要约行为 保险公司在收到海运公司的要约后如果同意其意思表示 应当发出承诺 保险合同成立 海运公司应当及时签发保单等 但在本案中 由于海运公司要约中的航行区域超越了保险公司的承保范围 保险公司对要约的主要内容作了改变 这在理论上视为一个新要约 需要海运公司的承诺合同才能成立 同时保险公司已经派专人向海运公司通知了这一新要约 海运公司在接到新要约后并无异议 并按时缴纳了保费 其缴纳保费的行为表明其对新要约已经做出承诺 即同意保单上航行范围为东亚及东南亚 保险合同此时成立 海运公司超越保险合同承保航区范围 没有及时告知保险公司 导致保险标的危险程度增加所引起的保险事故 保险公司依法拒赔完全正确 上述法院的判决有待于商榷 92 法院在审理之后认为 海运公司填写投保单 保险公司接受投保并出具正式保单 此时保险合同就有效成立 由于投保单上已明确标明 本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶保险的依据 本投保单作为该船舶保险单的组成部分 据此 海运公司在投保单载明的合同条款 保险公司应当在保险单上如实记载 且非经海运公司同意不得任意更改 依据 保险法 第30条的规定 对于保险合同的条款 保险人与投保人 被保险人或者受益人有争议时 人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释 法院据此做出了保险公司败诉的判决 93 第三节运输保险 三 运输工具保险 四 飞机保险作为运输工具保险中的主要类别 飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险 1 机身保险机身保险以各种飞机本身作为保险标的 它适用于任何航空公司 飞机拥有者 有利益关系者以及看管 控制飞机的人 保险人对飞机机身的承保责任通常以一切险方式承保 即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏 保险人均负责赔偿 机身险的保险金额通常采取不定值方式承保 但也有保险公司对飞机机身采取定值保险的方式 对飞机损失的赔偿是在保险限额内选择现金赔付或置换相同的飞机 94 第三节运输保险 三 运输工具保险 四 飞机保险2 飞机战争 劫持险飞机战争 劫持险是以飞机为保险标的 以战争 劫持等特殊性质的风险 机身保险等不保的风险 为承保责任的一种保险 在西方国家 飞机战争险与飞机劫持险是两个险种 在中国通常在一张保单项下予以承保 3 飞机第三者责任保险飞机第三者责任保险 则专门承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险 其性质类似于机动车辆第三者责任 强制 保险 它实行赔偿限额制 95 第三节运输保险 三 运输工具保险 四 飞机保险4 航空旅客责任保险航空旅客责任保险 是以飞机乘客为保险对象的一种飞机责任保险 保险责任一般从乘客起点验票后开始到终点离开机场止 国际航空承运人对乘客的赔偿责任按照国际民航公约的规定执行 国内航空承运人对乘客的赔偿责任一般由所在国家的航空法律来规定 96 第四节工程保险 一 工程保险及其特征工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险 一般而言 传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险 但进入20世纪后 各种科技工程发展迅速 亦成为工程保险市场日益重要的业务来源 工程保险的意义在于 一方面 它有利于保护建筑主或项目所有人的利益 另一方面 也是完善工程承包责任制并有效协调各方利益关系的必要手段 与传统的财产保险相比较 工程保险具有如下特征 一 承保风险责任广泛而集中 二 涉及较多的利益关系人 三 不同工程保险险种的内容相互交叉 四 工程保险承担的主要是技术风险 97 第四节工程保险 二 建筑工程保险 一 建筑工程保险的适用范围建筑工程保险承保的是各类建筑工程 即适用于各种民用 工业用和公共事业用的建筑工程 如房屋 道路 桥梁 港口 机场 水坝 道路 娱乐场所 管道以及各种市政工程项目等 均可以投保建筑工程保险 建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面 一是工程所有人 即建筑工程的最后所有者 二是工程承包人 即负责建筑工程项目施工的单位 它又可以分为主承包人和分承包人 三是技术顾问 即由工程所有人聘请的建筑师 设计师 工程师和其他专业技术顾问等 当存在多个被保险人时 一般由一方出面投保 并负责支付保险费 申报保险期间的风险变化情况 提出原始索赔等 98 第四节工程保险 二 建筑工程保险 二 建筑工程保险的保险标的与保险金额建筑工程保险的保险标的范围广泛 既有物质财产部分 也有第三者责任部分 为方便确定保险金额 在建筑工程保险单明细表中列出的保险项目通常包括如下几个部分 1 物质损失部分2 第三者责任3 特种风险赔偿 99 第四节工程保险 二 建筑工程保险 三 建筑工程保险的责任范围建筑工程保险的的保险责任可以分为物质部分的保险责任和第三者责任两大部分 其中物质部分的保险责任主要有保险单上列明的各种自然灾害和意外事故 如洪水 风暴 水灾 暴雨 地陷 冰雹 雷电 火灾 爆炸等多项 同时还承保盗窃 工人或技术人员过失等人为风险 并可以在基本保险责任项下附加特别保险条款 以利被保险人全面转嫁自己的风险 不过 对于错误设计引起的损失 费用或责任 换置 修理或矫正标的本身原材料缺陷或工艺不善所支付的费用 引起的机械或电器装置的损坏或建筑用机器 设备损坏 以及停工引起的损失等 保险人不负责任 被保险人所有或使用的车辆 船舶 飞机 摩托车等交通运输工具 亦需要另行投保相关运输工具保险 100 第四节工程保险 二 建筑工程保险 三 建筑工程保险的责任范围与一般财产保险不同的是 建筑工程保险采用的是工期保险单 即保险责任的起迄通常以建筑工程的开工到竣工为期 保险人承担的赔偿责任则根据受损项目分项处理 并适用于各项目的保险金额或赔偿限额 如保险损失为第三者引起 适用于权益转让原则 保险人可依法行使代位追偿权 101 第四节工程保险 三 安装工程保险 一 安装工程保险的适用范围安装工程保险 是指以各种大型机器 设备的安装工程项目为保险标的的工程保险 保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任 安装工程保险的适用范围亦包括安装工程项目的所有人 承包人 分承包人 供货人 制造商等 即上述各方均可成为安装工程保险的投保人 但实际情形往往是一方投保 其他各方可以通过交叉责任条款获得相应的保险保障 102 第四节工程保险 三 安装工程保险 二 安装工程保险的主要特点1 以安装项目为主要承保对象 其中亦可包括附属建筑项目 2 安装工程的风险分布具有明显的阶段性 3 承保风险主要是人为风险 并显具技术色彩 103 第四节工程保险 三 安装工程保险 三 安装工程保险的保险标的与费率安装工程保险的可保标的 通常也包括物质损失 特种危险赔偿和第三者责任三个部分 其中物质损失部分即分为安装项目 土木建筑工程项目 场地清理费 承包人的机器设备 所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项 各项标的均需明确保险金额 特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似 104 第四节工程保险 三 安装工程保险 三 安装工程保险的保险标的与费率安装工程保险的费率主要有 安装项目 对土木建筑工程 所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率 整个工期实行一次性费率 试车为一个单独费率 是一次性费率 保证期费率 实行整个保证期一次性费率 各种附加保障增收费率 实行整个工期一次性费率 安装 建筑用机器 装置及设备为单独的年费率 第三者责任保险 实行整个工期一次性费率 105 第四节工程保险 四 科技工程保险 一 海洋石油开发保险海洋石油开发保险面向的是现代海洋石油工业 它承保从勘探到建成 生产整个开发过程中的风险 海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种 106 第四节工程保险 四 科技工程保险 一 海洋石油开发保险该险种一般被划分为四个阶段 普查勘探阶段 钻探阶段 建设阶段 生产阶段 每一阶段均有若干具体的险种供投保人选择投保 每一阶段均以工期为保险责任起迄期 当前一阶段完成 并证明有石油或有开采价值时 后一阶段才得以延续 被保险人亦需要投保后一阶段保险 因此 海洋石油开发保险作为一项工程保险业务 是分阶段进行的 其主要的险种有勘探作业工具保险 钻探设备保险 费用保险 责任保险 建筑安装工程保险 在承保 防损和理赔方面 均与其他工程保险业务具有相通性 107 第四节工程保险 四 科技工程保险 二 卫星保险卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险 它属于航天工程保险范畴 包括发射前保险 发射保险和寿命保险 主要业务是卫星发射保险 即保险人承保卫星发射阶段的各种风险 卫星保险的投保与承保手续与其他工程保险并无区别 108 第四节工程保险 四 科技工程保险 三 核电站保险核电站保险以核电站及其责任风险为保险对象 是核能民用工业发展的必要风险保障措施 也是对其他各种保险均将核子风险除外不保的一种补充 核电站保险的险种主要有财产损毁保险 核电站安装工程保险 核责任保险和核原料运输保险等 其中财产损毁保险与核责任保险是主要业务 在保险经营方面 保险人一般按照核电站的选址勘测 建设 生产等不同阶段提供相应的保险 从而在总体上仍然具有工期性 当核电站正常运转后 则可以采用定期保险单承保 109 第五节农业保险 一 农业保险及其特征农业保险作为财产保险的有机组成部分 是为农业生产发展服务的一种风险工具 它承保的主要是种植业 养殖业 亦被称为两业保险 按照保险责任划分 农业保险可分为单一责任保险 混合责任保险和一切险 其中 单一责任保险一般仅承保一项风险责任 如水灾 火灾等 混合责任则采取列举方式明示承保的多项风险责任 一切险也采取列举方式 但实质上除列示的不保责任外均属于可保责任 农业保险所具有的特点 可以概括为以下几个方面 一 农业保险面广量大 二 农业保险受自然风险和经济风险的双重制约 三 农业保险的风险结构具有特殊性 四 高风险与高赔付率并存 五 农业保险需要政府的支持 110 第五节农业保险 二 农业保险的基本内容 一 农业保险的险种结构 生长期农作物保险农作物保险收获期农作物保险森林保险种植业保险林木保险果树保险其它作物保险大牲畜保险牲畜保险牲畜保险专项牲畜保险 如养猪保险等 养殖业保险畜禽保险 家禽保险等淡水养殖保险水产养殖保险海水养殖保险专项养殖保险 如对虾保险等 农业保险 图6 3农业保险的险种结构 111 第五节农业保险 二 农业保险的基本内容 二 农业保险的保险金额由于农业保险的保险标的具有自然再生产与经济再生产相结合 风险大 损失率高的特点 在保险金额的确定方面亦与其他财产保险存在着区别 总的要求即是实行低保额制 以利承保人控制风险 在经营实践中 农业保险主要采取以下方式来确定保险金额 1 保成本2 保产量3 估价确定 112 第五节农业保险 二 农业保险的基本内容 三 农业保险中需要注意的事项1 审慎选择风险责任2 让被保险方分担相应的责任3 适宜采取统保方式承保4 明确地理位置5 争取政府支持 113 保险学 第二版 主编魏华林林宝清第七章责任保险 114 本章教学目的 让学生在掌握责任保险含义 特征 承保与赔偿的基础上 了解公众责任保险 产品责任 雇主责任和职业责任的概念 内容和主要险种 115 第一节责任保险概述 一 责任保险及其分类责任保险 是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险 它属于广义财产保险范畴 适用于广义财产保险的一般经营理论 但又具有自己的独特内容和经营特点 从而是一类可以独成体系的保险业务 首先 责任保险与一般财产保险具有共同的性质 即都属于赔偿性保险 其次 责任保险承保的风险是被保险人的法律风险 再次 责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础 根据业务内容的不同 责任保险可以分为公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险和第三者责任保险五类业务 其中每一类业务又由若干具体的险种构成 116 第一节责任保险概述 二 责任保险的基本特征责任保险与一般财产保险相比较 其共同点是均以大数法则为数理基础 经营原则一致 经营方式相近 除部分法定险种外 均是对被保险人经济利益损失进行补偿 一 责任保险产生与发展基础的特征责