融资流程幻灯片 PPT课件

1 企业融资担保业务流程讲解 担保公司 2 了解融资担保业务流程的必要性 1 提高工作时效 提升业务的处理速度 对外树立起高效的企业形象 2 降低公司成本 避免不必要增加融资系统工作量 提高工作效率 3 建立起有效的沟通机制 有助于公司内部员工之间的相关协作 3 融资担保业务的主要流程 保后巡查到期解保 资料归档企业用款 办反担保转保证金 费用收取签订合同 审贷讨论规避风险 风控复核控制风险 解决问题撰写报告 实地调查有效沟通 申请调查资料初审 寻找业务收集资料 4 寻找业务 我们要明确要找什么样的业务 哪些业务是我们的目标 1 这些业务必须是通过担保后银行容易过会的业务 2 这些贷款人必须有着良好的还款能力 3 这些贷款人能够提供一定的反担保措施 让我们能够即防止其主观违约 又能在发生风险时保障我公司的利益受到一定的保护 信息交流 在寻找到合适的业务时 必须要将我公司的审批流程转告客户 对于审批的时效有所介绍 对于担保费 定金 公证费 办理抵押过程中产生的费用都要向客户讲解清楚 5 收集资料 收集资料必须明确收集资料的必要性及要求 必要性 没有资料 就不能对企业的最基本的状况进行了解 而且只有提前将资料收集好 才能在调查前将该笔业务的一些问题发现出来 并在调查的过程中顺带解决 提高工作工作效率 要求 资料的真实性 向客户做工作 告知其提供真实资料的重要性 打消其顾虑 资料的完整性 资料的准确性 告知我们对于收集每项资料的动机 各项资料必须对财务报表及企业基本情况的支撑作用 6 申请调查 申请调查有两项必须做的工作 1 调查申请 客户经理接到客户资料以后需到档案室登记 并通过流程申请调查 2 资料移交 档案管理人员将客户客户资料做好登记 并交由客户经理准备到客户生产经营场所现场调查 7 资料初审 资料初审的目的 通过对资料的初步审查 了解企业的基本情况 发现企业经营中存在的问题及风险点 资料初审的重要性 通过对资料的初审 可以在调查之前将贷款人的一些问题及担保风险点发现出来 从而在调查的过程中 与贷款人共同将这些疑问消除 将风险点弥补 资料初审的好处 与企业面对面解决业务存在的问题 可以更及时有效的解决这些风险点 并能提升公司的形象 加快业务的进程 8 实地调查 实地调查的基础 资料齐备 初审完成 对象到位 资料齐备才能对企业的基本情况作出判断 初审完成才可以发现企业潜在的问题 对象到位 就能够及时沟通 实地调查的要求 全面 细致 多方核实实地调查的三个方面 1 经营场所的现场查看2 财务数据的现场核实3 抵押物的查看及价值了解 9 有效沟通 有效沟通的必要性 可以收集更多关于企业的相关信息 弥补资料中的信息缺失 有效沟通的前提 与客户建立起融洽的关系 打消客户的防备心理 有效沟通的内容 根据对资料的初审 以及在企业现场核查的相关信息 分析企业基本情况中的信息盲区 通过正面或者侧面向企业的负责人或者其它人员获取关于企业更多的信息 将这些出现过的信息盲区所缺失的信息收集起来 10 解决问题 1 第一还款能力风险问题通过在对企业的现场查看及对资料分析 对于企业经营活动中存在的问题与企业负责人当面或者电话进行交流 通过企业负责人对这些问题做出的合理的解释 将其中部分问题解决 另一方面 通过企业提供对于这些问题的相应资料 进一步核实这些问题的真实性 只有将相应的问题解决 并将资料补充齐全 才可以全面的反映出企业的经营状况 客户经理才能在调查的层面说服自己在第一还款能力方面的风险可控 也才可以进行撰写报告 11 解决问题 2 反担保风险的问题客户经理通过对企业经营能力的审查 在保证了第一还款能力良好的情况下 进一步判断企业的违约风险 以及在出现风险时反担保措施对我公司利益的保障效力 当出现企业违约责任过小时 必应该立即与企业的负责人联系 解释我公司关于这方面问题的考虑 要求企业增加有效的反担保措施 显示贷款诚意 当企业提供的反担保措施 在基于经营状况及违约风险上较弱 在出现风险时不能很好的保证我公司的利益 也应该及时与客户沟通 要求客户提供较为合理的抵押物 只有将第一还款能力及反担保方面的风险全部控制 才可以撰写报告 上报风控部 12 撰写报告 撰写报告的前提 资料齐全 风险可控撰写调查报告的要求 1 调查报告在调查结束后 资料齐备 风险基本可控的情况下 迅速撰写 2 调查报告的内容要全面 对于企业经营的关键问题要详细描述 3 调查报告的内容必须真实可信 报告撰写人员不能在撰写报告的过程中 带有个人情感 必须细致 客观的反应出企业的真实情况 13 风控审核 审核流程 14 风险控制 通过三次的风险审核 以及预审会的集体讨论 将业务所存在的风险一并提出 并出具书面形式的融资纪要 复核业务负责人通过OA将融资纪要发送给业务及调查人员后 同时与业务及调查人员取得沟通 三方就融资纪要提出的问题进行交流 1 对于因为报告撰写出现的信息疏漏 双方进行交流即可解决 2 对于是由于资料缺失 则联系客户补充资料 3 对于企业经营状况欠佳或抵押物严重不足 则通过与企业的衔接 要求企业补充增加反担保措施 4 对于因为调查人员调查过程导致的信息缺失 则由复核人员现场复核 15 审贷讨论规避风险 当风控部通过对业务的风险进行剖析后 并通过多方的沟通与协调 将风险控制在一定程度内以后 由风控一审 二审 及负责人商讨认定风险是否可控 便可以上报审贷会进行讨论 审贷会成员包括 董事长 业务负责人及审核人员 审贷会记录人员审贷会上 复核专员将企业的基本情况向董事长进行讲解 并提出风险控制的方式 由董事长对企业的整体风险作出判断 并决定是否承保 1 董事长认可风控对业务处理方式 则签订融资纪要 同意承保该笔业务 2 董事长不认可风控对业务的处理方式 提出审贷会意见 业务返回风控 由风控落实审贷会提出的意见 规避业务风险 如不能落实这些意见 则由业务负责人出具业务处理意见 进行退单操作 16 费用收取 费用收取的前提 费用收取的前提是三方达成一致 即 我公司已过审贷会 银行已过审贷会 客户对于该业务在费用以及抵押物等方面无任何异议 费用收取的特殊要求 1 通知客户将定金及保费支付到我公司指定账户上 一般为付学文的个人银行账户 我公司可以出具相应的委托支付说明 2 客户缴纳定金及保费后 将转款凭证复印件交至风控部内勤处 3 如转款人账户非贷款人账户 需出具相应的委托转款说明 并由客户盖章签字 将委托转款说明交至风控部内勤处 17 签订合同 签订合同的包括 保证合同和担保相关合同 保证合同签订前的注意事项 1 提前与银行工作人员沟通 了解银行是否需要面签 并与银行工作人员协调 签订合同时 在保证合同内容的约定中 必须有见我公司的正式担保函或放 用款通知书方可放款或用款的约定 担保函或通知书必须是在我公司落实反担保后 才能出具 2 提前与风控业务负责人沟通 对于需要面签的业务 业务负责人可以提前知会董事长及总裁在约定的时间签字 对于不需要面签的业务 业务负责人可以提前预约盖章 安排签合同的时间 3 保证合同不与担保或抵押之类的合同冲突 不存在先后顺序 且保证合同只是银行与我公司之间的合同 不需要贷款方人员陪同 18 签订担保合同及相关合同的注意事项 1 提前沟通 业务部门需要提前告知客户签订合同时必须进行公证 并需要交纳一定的公证费 如果客户不愿意通过我公司提供的公证处进行公证 也可自行联系公证处进行公证 但必须是正规的公证处 可以在合同签订后出具公证书 2 提前沟通 业务部门需要提前与调查人员沟通好签订合同的时间地点 给调查人员留有充足的时间来准备合同 预约公证员 并安排工作的进程 19 办反担保 办反担保的重点 提前沟通与资料齐全1 提前沟通 提前与需要办理相关反担保手续的政府部门或其他机构进行沟通 了解需要什么样的资料 包括哪些资料只需要复印件 哪些资料的盖什么章等 什么时候办理不会出现工作人员不在等一些其他注意事项 2 资料齐全 调查人员需要与业务人员提前沟通 并与在当地办理过相关业务的调查员沟通 了解办理相关反担保需要哪些资料 然后将资料一一备齐 并盖好章 同时通知客户准备好需要准备的资料 20 转保证金 转保证金的前提 1 财务收到相应的转款凭证及委托转款说明 并通过相应账户核实到保费和定金已经足额缴纳 2 担保方面的手续已经全部落实 主要包括 借款合同 保证合同 担保及抵押的相关合同已经签订完毕 反担保手续已经全部落实 并已将相关凭证交至风控部内勤处 转保证金的操作步骤 1 开设保证金专户 相同地区的同一银行只需要开设一个保证金专户 因此凡是已经发生过一次以上业务的银行业务是不需要再开设保证金专户 注 各地的建设银行是不需要专门到当地区开设专户 2 银行转账 划拨保证金 走OA流程 流程已通过 21 资料归档 档案室归档资料 1 企业申请担保的基础资料2 调查报告风控归档的资料 1 借款合同 或授信合同 保证合同 尽量提供原件 2 所有反担保资料 包括他项权证 动产抵押登记表等资料 3 公证后的合同 委托担保合同及配套反担保合同 4 借款借据 包括银行承兑协议 其它必须具备的资料 1 魏总签字的融资纪要2 正式担保函 股东会决议 放款通知书或用款通知书3 保费定金转款凭证 22 企业用款 企业用款的两大前提 费用已收取与反担保已落实费用收取 财务确认定金到账 并已经将保证金转至相应的保证金专户上 银行确认到账 反担保落实 企业提供反担保措施已经全部落实 并已将全部资料移交至风控内勤 风控内勤及业务负责人确认反担保已落实完毕 当上述两方面的流程都已落实 风控部再根据与银行在保证合同中约定的最终放款或用款条件 出具相应的正式担保函或放 用款通知书 23 保后巡查 保护巡查的意义 第一时间发现借款人在借款期间出现的各种影响企业正常还款的风险 从而及时采取规避损失的措施 尽最大可能保证我公司的利益 保后巡查的操作流程 1 从贷款开始起 到贷款到期止 每月收取企业财务报表及还息凭证 由业务人员联系客户 收取财务报表及还息凭证 邮寄或传真给保后巡查人员 2 定期现场核查 贷款日起一个月 进行第一次现场保后巡查 以后每季度进行一次现场巡查 贷款还款日前一个月进行 进行最后一次巡查 注 根据企业的情况及保后巡查人员的工作安排 保后巡查日期可以有一定的灵活变动 具体变动由保后巡查人员安排 每次现场巡查前 由保后巡查人员与业务人员联系 通过业务人员联系客户 安排时间现场核查 24 现场核查的内容 包括企业经营是否正常 财务数据变化是否合理 企业是否存在一些其它的经营风险出现 抵押物价值及权属是否发生重大变化 注 当客户在保后巡查中发现重大经营变化或在贷款到期后企业不具备还款能力时 立即启动业务风险紧急控制机制 由风控部 产品管理部 业务部三方共同协商 出具风险解决方案 并安排专门的工作人员跟踪解决方案的落实情况 25 到期解保 当客户贷款到期 顺利还款后 并准备不在续贷时 解除担保 到期解保流程 1 客户顺利还款 将还款凭证传真至风控部 2 风控部工作人员携还款凭证及其他资料到办理反担保的相关部门 解除抵押或质押 3 银行出具解保通知书 并交至公司 4 财务携解保通知书 到相应银行解除保证金监管 并将保证金转回公司账户 5 财务工作人员将定金返还给客户 26 借款展期与续保 当客户在借款到期 顺利还款后 希望进行续贷时 业务以新业务的方式上报公司 操作方式与新业务一致 不同点为定金暂不退还企业 审核通过后直接将保证金转至保证金账户 审核未通过再将定金退还给企业 当客户在借款到期 没有能力还款时 由客户提出展期申请 我公司风控经审核后 并经贷审会同意 对于经营状况较好的企业进行贷款展期 相对而言 贷款展期的操作流程与一般融资业务的操作方式一致