江苏党员远程教育 PPT课件

好借好还 小额贷款 真诚服务 三农 推动微小企业发展 中国邮政储蓄银行徐州市分行2009 8 24 2 内容 产品定义小额贷款品种小额贷款发放对象小额贷款担保条件贷款额度 期限及还款方式客户应提供的材料 3 产品定义 小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款 包括向农户发放的用于满足其农业种植 养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款 以及向城乡地区从事生产 贸易等活动的私营企业主 包括个人独资企业主 合伙企业个人合伙人 有限责任公司个人股东等 下同 个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款 4 小额贷款品种 小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款 根据贷款担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款 即农户小额贷款分农户联保小额贷款和农户保证小额贷款 商户小额贷款分商户联保小额贷款和商户保证小额贷款 5 小额贷款品种 农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组 小组成员相互承担连带保证责任商户联保小额贷款由3户微小企业主组成联保小组 小组成员相互承担连带保证责任 农户保证贷款和商户保证贷款由1 2个满足条件的自然人提供保证 6 农户小额贷款发放对象 农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力 身体健康 具备劳动生产经营能力 能恪守信用的农户或农村个体经营户 城镇个人从事农业相关的经营活动的 拥有稳定的经营场所 可以申请农户贷款 信用观念强 资信状况良好 无不良社会和商业信用记录 7 农户小额贷款发放对象 年龄在18周岁 含 至60周岁 含 之间 具有当地户口或在当地连续居住一年以上 农户小额贷款的申请人必须已婚 家庭成员中必须有两名 含 以上的劳动力 无赌博 吸毒 酗酒等不良行为 农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动 有合法 可靠的经济来源 从事农业种养殖的 应有本行业1年以上的经验 当地政府对特色种养殖业有技术指导 集中收购等政策的可适当放宽 8 商户小额贷款发放对象 商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所 产品有销路 经营有效益 经营者素质好 能恪守信用的各类私营企业主 个体工商户和城镇个体经营者等 信用观念强 资信状况良好 无不良社会和商业信用记录 年龄在18周岁 含 至60周岁 含 之间 具有当地户口或在当地连续居住一年以上 9 商户小额贷款发放对象 无赌博 吸毒 酗酒等不良行为 微小企业主所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策 当地行业发展规划和法律法规的规定 具有工商行政管理部门颁发的营业执照 工商部门规定不需要办理工商营业执照的除外 或有权部门颁发的特许经营证书 从事特许经营的必须有特许经营证书 等合法有效的生产经营证明 10 商户小额贷款发放对象 有限责任公司个人股东 合伙企业合伙人贷款的 公司或合伙企业应连续正常经营1年 含 以上 其他微小企业应正常经营六个月以上 贷款的用途正当 合理 有一定的自有资金和经营管理能力 有限责任公司个人股东 合伙企业个人合伙人贷款的 公司股东或合伙企业合伙人在5人 含 以内 且借款人在公司所持股份不低于20 主要经营场所或常住地址在有效经营地域范围内 11 小额贷款担保条件 农户与商户保证小额贷款必须由一至两名自然人为贷款提供保证担保 保证人须满足以下基本条件 信用观念强 资信状况良好 无不良社会或商业信用记录 年龄在18周岁 含 至60周岁 含 之间 具有当地户口或在当地居住满一年以上 无赌博 吸毒 酗酒等不良行为 家庭生活正常 有固定职业或稳定收入 并有合法 可靠的经济来源 具备相应的保证能力 保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立 且无其他债权债务关系 12 小额贷款担保条件 当贷款额度大于2万元 年人均GDP 时 需要有2个保证人为贷款提供担保 其中1人必须为国家公务员 大中型企事业单位正式职工或教师 医生等有相对稳定收入的人群 另一个保证人条件可以适当放宽 如经营稳定的个体工商户也可以作为贷款的保证人 两个保证人家庭之间的经济必须相互独立 当贷款额度小于2万元 只需要1个保证人提供担保 若客户为非本地户口或在本地没有房产时 应按照较高的保证人条件 否则也可按照上述放宽保证人条件 13 小额贷款申请条件补充规定 单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款 在其结清贷款本息前 不得向其发放除抵押 质押之外担保形式的贷款 若客户在我行有联保贷款的 也不得再作为其他客户贷款的保证人 14 小额贷款申请条件补充规定 联保小组人数为3至4人时 小组成员之间不能有直系亲属关系存在 如亲兄弟姐妹 父子 夫妻关系等 小组人数为5人时 最多允许两个组员之间存在直系亲属关系 且这两个组员不处于同一家庭 经济须独立 在办理商户小额贷款时 当营业执照所有人和实际经营者不为同一人时 实际经营者必须拥有证明其可以合法 合理利用该营业执照从事生产经营的证明 如合同或授权书 并由实际经营者来申请贷款 15 贷款用途 一 农户小额贷款具体用途包括 种植业 养殖业等农业生产费用贷款 购买小型农机具等农业生产设备贷款 围绕农业生产的产前 产中 产后服务等贷款 加工 手工 商业等个体经营户贷款 16 贷款用途 农户小额贷款用于非农业用途时 后续风险必须很小 且必须满足如下条件 1 农产品加工行业 其中食品行业必须具有卫生许可证 2 特许经营行业 必须具有特许经营证书 3 医疗卫生用品制造 餐厅经营 必须有卫生许可证 4 其他不具有较大后续风险的情形 其他农业生产经营贷款 17 贷款用途 二 商户小额贷款资金可用于制造业 服务业 贸易和农业等领域 但必须适用国家和地方环保法规 具体包括投资项目 服务业项目 营运资金 购买用于进行贸易 生产或提供服务的轿车 货车 卡车 设备或房产等 有限责任公司个人股东或合伙企业合伙人贷款 贷款用途必须用于公司或企业的生产经营 不得向其他公司进行股权投资 18 贷款额度 期限 单笔贷款最低限额1000元 最小变动单位为100元 农户贷款额度1000元 5万元 商户贷款1000元 10万元 小额贷款期限以月为单位 普通小额贷款产品的期限最短为1个月 最长为12个月 联保贷款协议有效期为2年 贷款申请日与到期日必须在联保协议有效期内 19 还款方式 小额贷款提供三种还款方式 即 一次性还本付息法 即到期一次性偿还贷款本息 仅适用于贷款期限3个月 含 以内的商户小额贷款或4个月 含 以内的农户小额贷款 等额本息还款法 即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息 20 还款方式 阶段性等额本息还款法 即贷款宽限期内只偿还贷款利息 超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款 对于商户小额贷款 贷款宽限期最长为4个月 对于农户小额贷款 贷款宽限期最长为10个月 同一笔贷款业务 只能选择一种还款方式 不同的还款方式不允许组合 21 贷款额度 期限及还款方式 小额贷款业务接受客户提前部分还本与提前结清贷款 均需客户提供书面申请 贷款发生逾期的 需按照逾期罚息利率对逾期部分加收罚息 逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50 22 客户应提供的材料 1 借款人有效身份证件的原件和复印件 目前接受的有效证件仅指身份证或户口簿 农户贷款可使用身份证 当前在有效期内 或户口簿 且户口簿必须有客户身份证号码的记录 若使用临时身份证时 则必须同时提供户口簿 商户贷款必须使用身份证 当前在有效期内 借款人已婚的 还应提供婚姻证明材料 夫妻户口在一起的户口簿 或结婚证 原件与复印件 配偶的身份证原件与复印件 23 客户应提供的材料 2 申请商户贷款的 应提供经年检合格的营业执照原件和复印件 工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供 从事特许经营的 还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件 3 申请商户贷款的 应提供经营场所产权证明或租赁合同 协议书 农村地区没有产权证明的可不提供 4 借款人为非当地常住户口的 应提供在当地经营或居住满一年的证明材料 如满一年的经营相关合同 房屋租赁合同 各类缴费单据等 24 客户应提供的材料 5 申请保证贷款的 保证人应提供居民身份证原件和复印件 保证人证明材料 若保证人为有固定职业的自然人 应提供载明保证人姓名 工作单位 月均收入 单位联系人及联系电话并加盖单位公章的工作单位证明 若保证人单位规定不得开立单位证明 可由工作证原件和复印件及加盖单位公章的工资条等证明代替 若保证人为商户的 提供其营业执照即可 25 阳光信贷 邮储银行信贷人员 八不准 一 不准怠慢 顶撞或刁难客户 二 不准故意推脱 拖延 拒绝客户的业务申请 三 不准以权谋私 以职谋利 不准向客户提出工作以外的任何要求 四 不准索要和收受客户任何形式的宴请 礼金 礼物等 五 不准私自对外泄露客户经营 贷款 账户等重要信息 六 不准代替客户签名 违规代替客户办理贷款手续 七 不准向客户承诺未经审批的贷款 八 不准私下与客户签署任何协议或合同 26 个人商务贷款业务 个人商务贷款业务是指邮政储蓄银行向单一借款人发放的 以个人房产作为抵押物 用于满足本人生产经营或临时资金周转需要的贷款 房产抵押最高可贷到评估价格的6成 最高可达500万元 贷款期限 授信额度有效期最长可达5年 单笔贷款期限最长可达5年 房产要求 在本地拥