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祥瑞一生终身保障计划培 训 课 程,总公司市场开发部二一二年三月,目录,产品功能与条款解析,产品推广工具介绍,投核保规则,推广背景与产品原理,产品推广背景,“祥瑞一生”符合行业发展趋势，满足客户与股东利益需求，并为其作出高价值贡献。,高价值,产品推广背景,一、顺应监管导向，防控销售误导风险防范销售误导是目前中国保险业的监管重点。2012年2月16日，陈文辉副主席在综合治理销售误导工作会议上指出：要推动各公司进行结构调整和产品转型，鼓励发展风险保障型和长期储蓄型产品，降低销售误导的可能性。终身寿险可以被看作终身型的两全保险，因此兼具风险保障与长期储蓄功能，是最基础、最核心的寿险产品形态，利于防范销售误导风险。,二、满足公司战略发展要求，提高产品价值 2011年公司新五年发展规划启动，提出了“打造中国最优秀的、以全方位寿险业务为核心的金融服务集团”的发展愿景。因此，公司将不断开发能够体现寿险功能与价值的产品。 公司上市之后，作为公众公司，其价值利润直接影响证券市场表现。因此，提高高价值产品占比利于增强公众信心。终身寿险能为客户提供更长的服务时间，利于长期资产配置，现金流出较为缓慢，价值较高，符合公司发展对于产品结构进行优化的要求。,产品推广背景,三、客户需要功能强大的高价值的保障产品从保险需求角度来说，每个人都需要意外、健康、养老、遗产规划等保障。兼具多种功能的产品能够从基本层面上搭建客户的风险防范体系。终身寿险利于家庭长期规划，符合生命周期；同时，作为保额分红型的终身寿险能够让客户保障额度增长，更利于长期保障。,产品推广背景,终身寿险原理,“祥瑞一生”是一款标准的终身寿险产品；“祥瑞一生”是集寿险产品功能之大成的保额分红型终身寿险；“祥瑞一生”包含终身健康保障与养老功能，利益更加多元化。,终身寿险,保额分红型终身寿险,祥瑞一生终身保障计划,终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。,终身寿险基本原理-定义,早给晚给，早早晚晚都得给,保额分红型终身寿险的功能,终身分红。终身寿险的长期性能够将保额分红机制优势发挥得淋漓尽致。,终身寿险,2,3,4,1,终身保障。长及一生的风险保障，转嫁风险，减少忧虑。,遗产规划。终身寿险具有最明显的遗产规划功能。客户购买时明确指定身故受益人，将资产留与后人。,长期储蓄性。通过时间累积与分红作用，保单现金价值不断增长，储蓄特性越发显著。,“祥瑞一生”升华终身寿险的价值,“祥瑞一生”可有效打消某些客户“不死不赔”的顾虑。通过附加功能，使终身寿险的灵活性大为增强。1、通过组合特定健康险产品，增加重疾保障，雪中送炭；2、通过明确的功能设计，可将保单现金价值适时转换为养老年金，增加可见利益。,终身保障,终身健康,养老保障,遗产规划,终身分红,目录,产品功能与条款解析,产品推广工具介绍,投核保规则,推广背景与产品原理,祥云送福 健康长寿,瑞气盈门 养老无忧,一诺千金 终身守护,生生不息 代代相传,产品功能,产品功能,祥云送福 健康长寿拥有35种重疾保障及可选癌症特别关爱金，让您健康无忧,瑞气盈门 养老无忧投保满10年且60周岁后可转换养老年金，让您养老无忧,产品功能,生生不息 代代相传保额分红，复利方式，一生拥有会长大的保障，做好充分的遗产规划,一诺千金 终身守护给您提供终身保障，且投保人享有保费豁免，解除您的后顾之忧,产品名称,此款产品名称彰显浓郁的中国传统特色，与中国五千年悠久的华夏历史文化非常契合，利于市场推广运作。释义：该计划由终身寿险主险与提前给付的重大疾病附加险组成，满足了客户对于终身身价保障、终身重疾保障的需求，同时具备了保险费较低的优势。,祥瑞一生终身保障计划（简称：祥瑞一生）祥瑞一生终身寿险（分红型）+ 附加祥瑞提前给付重大疾病保险,主险祥瑞一生终身寿险（分红型）保险期间: 终身被保险人年龄：出生满30天-65周岁交费期间: 一次交清，5年、10年、20年、30年交保险责任：身故或身体全残保险金： 投保一年内因疾病：18周岁保单生效对应日前，实际交纳的主险保费；18周岁保单生效对应日后，基本保额10%+实际交纳的主险保费。 因意外或投保一年后因疾病：18周岁保单生效对应日前，实际交纳的主险保费+累积红利保额现价；18周岁保单生效对应日后，基本保额+累积红利保额。保费豁免: 投保人于18-60周岁间因意外身故或全残豁免保费。权利：养老年金转换: 保单满10年且被保险人满60岁，保单现金价值可部分或全部转换为养老年金。,条款解析产品要素,九大卖点,祥瑞一生终身寿险（分红型）条款（摘要）,一.您与我们的合同1.合同构成2.投保范围3.合同成立与生效 4.合同内容变更 5.投保人解除合同的手续及风险6.合同终止,二.我们提供的保障1.保险金额 2.保险期间3.保险责任4.责任免除5.保单分红,三.您的权利和义务 1.保险费的交纳2.续期保险费的交纳、宽限期3.合同效力中止4.合同效力恢复5.转换条款6.减保7.养老年金转换8.保单贷款,条款解析,一.您与我们的合同,1.合同构成祥瑞一生终身寿险（分红型）合同由保险单及所附祥瑞一生终身寿险（分红型）条款、投保单、与合同有关的其他投保文件、健康告知书、变更申请书、复效申请书、声明、批注、附贴批单及其他书面协议构成。,释义：合同不等于保单，而是一整套资料。除上述必要资料外，还可结合各地监管情况收录产品说明书、投保提示书。,一.您与我们的合同,2.投保范围2.1.被保险人范围：凡出生满30天以上、65周岁以下，身体健康者均可作为被保险人参加本保险。2.2.投保人范围：被保险人本人或对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人向本公司投保本保险。,释义：周岁,以法定有效身份证件中记载的出生日期为计算基础。被保险人年龄（适用于单独购买，以组合形式投保须与附加险一致）：一次交清，出生满30天65周岁5 年 交，出生满30天60周岁10 年 交，出生满30天55周岁20 年 交，出生满30天50周岁30 年 交，出生满30天45周岁,释义：所谓保险利益,指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。有保险利益的人包括：1.本人；2.配偶、子女、父母；3.与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；4.与投保人有劳动关系的劳动者。注：以本人、父母、配偶、子女以外的关系投保时，可提前向分公司核保人员咨询，以确认是否符合公司要求。,一.您与我们的合同,3.合同成立及生效您提出保险申请、本公司同意承保，合同成立，合同成立日期在保险单上载明。除另有约定外，自合同成立、本公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起合同生效，本公司开始承担保险责任，合同生效日期在保险单上载明。合同生效日即为保单生效日。,释义：合同生效须满足两个条件：收取首期保险费并签发保险单。关于合同成立的相关流程：客户投保后，收费（高额业务除外）与审核并行，扫描投保单，自动核保，正常件签单承保后打印、寄送保单问题件转人工核保，体检或生调后决定是否对该客户承保，承保但需要加费的，则通过人工收取差额保险费。高额业务是指单张投保单基本保额超过100万元的投保业务。（一）受理高额业务投保时，在核保人员审核同意承保前，不得预收保险费。（二）高额业务涉及临时分保时，核保人员须进行再保呈报，待再保险公司同意分保后，方可收取保险费。,5.投保人解除合同的手续及风险5.1.合同生效后，本公司为您提供10日的犹豫期，犹豫期指您收到保险单并书面签收之日起10日的期间，您在上述期间内要求解除合同的，本公司自合同解除之日起10日内在扣除工本费后退还本保险实际交纳的保险费。,一.您与我们的合同,释义：在10天犹豫期内，营销员需加强与客户的沟通，并对说明环节中的遗留问题进行进一步解答以及及时讲解公司理赔案例，以保证客户在犹豫期内对产品树立信心，降低退保率。,4.合同内容变更您和本公司可以协商变更合同的有关内容。变更合同的，由本公司在保险单上批注或附贴批单，或由您和本公司订立变更的书面协议。,5.2.您在犹豫期后要求解除合同的，本公司自合同解除之日起10日内向您退还保险单的现金价值。您犹豫期后解除合同可能会遭受一定损失。5.3.您要求解除合同时，应填写合同解除申请书，并提供下列证明和资料： （1）保险合同；（2）您的有效身份证件。自本公司收到合同解除申请书及上述证明和资料之日起，合同终止。,一.您与我们的合同,释义：现金价值，包括基本保险金额对应的现金价值及累积红利保险金额对应的现金价值。若干年后，客户解除保险合同，本公司退还保险单现金价值，同时给付终了红利。一般情况下，保单存续时间越长，保单累积的现金价值相应越高，如果过早退保，会造成保单利益受损。,一.您与我们的合同,6.合同终止以下任何一种情况发生时，合同终止：在合同有效期内解除合同的；本公司已经履行完毕保险责任的；合同因条款所列其他情况而终止的。,释义：(1)主要指退保(2)主要指合同满期或进行理赔(3)主要指因责任免除项导致的合同终止以上三项的情况为平行并列，任何一种情况发生时，合同即终止。,1.保险金额1.1.合同保险金额由基本保险金额和累积红利保险金额两部分构成。基本保险金额由您和本公司在投保时约定，但须符合本公司当时的投保规定，约定的基本保险金额将在保险单上载明，累积红利保险金额指因年度分红累积增加的保险金额。1.2.若主险合同已附加附加祥瑞提前给付重大疾病保险合同，且该附加险合同已按主险合同基本保险金额给付重大疾病保险金的，则主险合同的基本保险金额和基本保险金额对应的现金价值减少为零，主险合同终止。本公司给付主险合同累积红利保险金额对应的现金价值及有可能分配的其他终了红利。,二.我们提供的保障,释义： “祥瑞一生终身保障计划”为主附险共用基本保额。附加险重大疾病保险金额为主险的基本保额，进行给付后，主附险同时终止。发生附加险责任时，给付主险基本保额，同时给付累积红利保额对应的现金价值及有可能分配的其他终了红利。,交费轻松 身价高,二.我们提供的保障,1.3.为未成年子女投保的，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。,释义与信息补充：中国保险监督管理委员会与2010年11月15日下发的关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知 （保监发201095号）中规定： 一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，以下两项可以不计算在上述限额之中：（一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。（二）合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。 （略） 六、通知自2011年4月1日起执行，相关文件同时废止。,二.我们提供的保障,2.保险期间合同的保险期间为被保险人终身，并在保险单上载明。保险期间自合同生效日的零时开始。,释义：分红型终身寿险的保额随年度分红不断增加，时间越长，保障越高，真正使客户的保障会长大，利益会长大，可充分满足一般客户对保障型产品保险期间长、保障高的期望。,终身保障 期间长,二.我们提供的保障,3.保险责任在合同保险期间内，本公司承担下列保险责任： 3.1.身故或全残保险金被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，合同终止：若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故或身体全残保险金为本保险实际交纳的保险费；若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），则其身故或身体全残保险金为基本保险金额的10%与本保险实际交纳的保险费二者之和。,释义：保单生效日对应日。如当月无对应的同一日，则以当月最后一日为对应日。,二.我们提供的保障,被保险人因意外伤害或于合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金, 合同终止：若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之前，则其身故或身体全残保险金为本保险实际交纳的保险费与累积红利保险金额对应的现金价值二者之和。若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，则其身故或身体全残保险金为基本保险金额与累积红利保险金额二者之和。,释义：区分18周岁前后，使未成年人投保额度变宽是此次终身寿险产品的突破点与优势，迎 合了未成年人群体这一潜力巨大的市场需求。按监管文件规定与不计算在未成年人身故给付限额内，符合监管机构保护未成年人合法权益的监管精神。有利于提高未成年人的重疾、养老保障。易于老保单加保，有利于对中高端客户的开发。,少儿投保 额度宽,二.我们提供的保障,3.2.投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费除另有约定外，投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，合同继续有效。豁免保险费的，本公司视同自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费已交纳。投保人在保险期间内变更的，本公司不予豁免保险费。,释义：条款中明确了豁免的保险费视同已经交纳，因此，假设已经因投保人意外身故或全残豁免了该保单的保险费，当被保险人身故或身体全残时，涉及到按保险费赔付的责任，则按其出险时应交纳的保险费进行给付，也就是说被保险人得到的保险金可能大于其实际所交保险费。,保费豁免 功能全,二.我们提供的保障,4.责任免除被保险人因下列情形之一身故或身体全残的，本公司不承担保险责任：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；自合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；主动吸食或注射毒品；酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第1项情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向您退还保险单的现金价值。投保人因其发生上述第2-7项情形或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，本公司不予豁免保险费。,二.我们提供的保障,5.保单分红合同红利分配形式包括年度分红和终了分红。 5.1.年度分红年度分红以增加保险金额的方式进行分配。本公司在每一会计年度末对该会计年度的分红保险业务进行核算，如确定有红利分配，则按有关监管规定，根据分红保险业务的实际经营状况，确定分红水平并进行红利分配。本公司将在前一保单生效对应日保险金额的基础上，增加合同的保险金额，并作为下一次年度分红的基础。本公司每年将向您提供红利通知书，载明当次分红的相关信息，您也可以向本公司查询。,释义：保额分红，复利方式，随保单年度推移，能够实现保险金额的逐步增加，符合寿险本质需求，满足客户随年龄增长而加剧的风险需求，无疑是营销队伍作业时的一把利器。,保额分红 会长大,二.我们提供的保障,5.2.终了分红终了分红所分配的红利包括以下两种： 体恤金被保险人在合同生效一年后身故或身体全残导致合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式与身故或身体全残保险金一并给付。其他终了红利在合同生效一年后，因投保人解除保险合同、发生责任免除事项、转换条款、养老年金转换、合同效力中止期满未达成复效协议等情形导致的合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以其他终了红利的形式与保险单的现金价值一并退还。上述终了红利的数额可能因保险单特性（包括交费期间、基本保险金额、保单经过年度、性别、投保年龄等）的差异而有所不同。合同分红具有波动性，无法预先设定且各年度并非完全相同。,三.您的权利和义务,1.保险费的交纳合同的交费方式和交费期间由您和本公司约定，但须符合本公司当时的投保规定，约定的交费方式和交费期间将在保险单上载明。,2.续期保险费的交纳、宽限期 合同续期保险费应按保险单所载明的交费方式和交费日期交纳，您应该在所选择的交费期间内每年交纳保险费，交纳保险费的具体日期为当年的保单生效对应日，并在保险单上载明。如到期未交纳，自保险单所载明的交费日期的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减您欠交的保险费。,释义：交费期间：一次交清（仅限单独购买主险），5年，10年，20年，30年交被保险人投保时，须符合公司当时投保规则的相关规定,三.您的权利和义务,3.合同效力中止除另有约定外，您逾宽限期仍未交纳续期保险费的，合同自宽限期满的次日零时起效力中止。合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任，且中止保单分红。,4.合同效力恢复合同效力中止后二年内，您可以申请恢复合同效力。经本公司与您协商并达成协议，自您补交保险费之日起，合同效力恢复。自合同效力中止之日起满二年双方未达成复效协议的，本公司有权解除合同，并退还宽限期开始前一日保险单的现金价值。,三.您的权利和义务,5.转换条款合同已交足二年以上保险费且生效二年后，您到期未交纳保险费的，在宽限期满前可申请将本保险转换为本公司认可的保险。本公司将根据宽限期开始前一日保险单的现金价值与有可能分配的其他终了红利之和，在扣除各项欠款后转换本保险。,释义：目前，此款产品可实现转换为“万年青”终身寿险产品。,三.您的权利和义务,6.减保 合同已交足二年以上保险费且生效二年后，您可以申请减保，保险金额中基本保险金额和累积红利保险金额同比例减少，并领取减少部分对应的现金价值与有可能分配的其他终了红利。减保后，基本保险金额和累积红利保险金额二者之和不得低于本公司规定的最低标准。减保后的保险费按下列公式计算：减保后的保险费本次减保前的保险费(1减保比例)本公司按减保后的保险金额承担保险责任。,释义：通过减保方式可对资金进行合理安排，满足客户不同阶段的需求。但客户的保障需求是随年龄的增长而增长的，因此，除特殊情况外，不建议客户进行减保。,三.您的权利和义务,7.养老年金转换 合同生效十年后且被保险人年满60周岁，经被保险人书面同意，您可向本公司申请将保险单的现金价值的全部或部分与有可能分配的其他终了红利之和，作为一次交清保险费购买个人转换养老年金保险。个人转换养老年金保险的领取金额和方式按照购买当时本公司提供的年金领取标准确定。对养老年金转换的部分本公司不再承担本保险的保险责任。申请转换的现金价值及终了红利之和不得低于转换当时本公司规定的最低限额。,释义：60周岁后可转换养老年金，充分满足客户对养老金方面的需求，实现了客户“活着也能拿到钱”的愿望，合理完善了终身寿险的功能，降低了营销队伍的展业难度。 可转换部分=（基本保额+累积红利保额）现金价值+终了红利,养老年金 转换巧,三.您的权利和义务,8.保单贷款 在合同有效期内，经被保险人、受益人书面同意，您可凭保险单向本公司提出保单贷款申请，经本公司审核同意后您可办理保单贷款。每次贷款期限不得超过六个月，贷款额度和贷款利率根据您与我们的约定执行。贷款利息根据贷款额度和贷款利率按年复利计算，并应在贷款到期时与本金一并归还，逾期不还者，贷款本息与其他各项欠款达到保险单的现金价值时，合同终止。,释义：选择一次交清，犹豫期过后即可进行保单贷款；期交方式，交足两年以上保险费且保单生效两年后方可进行保单贷款。该产品贷款限额最高为保单现金价值的70%。对于高端客户，保单贷款是其重点需求之一；该功能使得高端客户的资金周转非常灵活，有利于营销队伍对高端客户进行产品促成。,保单贷款 资金活,风险提示祥瑞一生终身寿险（分红型）为分红保险，其红利分配是不确定的。本产品采用增额红利方式进行分红。年度分红以增加保险金额的方式进行分配。终了红利在合同生效一年后，因被保险人身故或身体全残、投保人解除保险合同、发生责任免除事项、转换条款、养老年金转换、合同效力中止期满未达成复效协议等情形导致的合同终止时给付。,附加险附加祥瑞提前给付重大疾病保险交费期间：5年、10年、20年、30年交(可选责任无此项)被保险人年龄：不含可选责任：出生满30天-53周岁含可选责任：出生满30天-46周岁保险期间：被保险人终身（同主险）基本保险责任：重疾保险金：投保一年内因非意外导致重疾，实际交纳的附加险保险费的1.1倍，附加险终止，主险继续有效；因意外导致重疾或投保一年后患重疾，按主险基本保险金额给付，主附险同时终止。身故或全残保险金：18周岁保单生效对应日前返还附加险保费。保费豁免: 投保人意外身故或全残豁免附加险保费。可选责任：癌症特别关爱金：投保一年后，患癌症的，在给付重疾保险金的基础上，额外给付基本保额的50%作为癌症特别关爱金。,条款解析产品要素,附加祥瑞提前给付重大疾病保险条款（摘要）,二.我们提供的保障 1.保险金额 2.保险期间 3.保险责任 4.责任免除,条款解析,三.您的权利和义务 1.保险费的交纳 2.减保 3.养老年金转换 4.保险费率的调整,一.您与我们的合同 1.投保范围 2.合同效力,一.您与我们的合同,1.投保范围 合同的投保人、被保险人与主险合同相同。,释义：上述“投保人、被保险人与主险合同相同”主要指投保人、被保险人的投保条件与主险相同，不包含被保险人年龄。被保险人年龄（以组合形式投保须与附加险一致）：,不含可选责任 5 年交，出生满30天53周岁10年交，出生满30天48周岁20年交，出生满30天40周岁30年交，出生满30天34周岁,含可选责任 5 年交，出生满30天46周岁10年交，出生满30天41周岁20年交，出生满30天34周岁,一.您与我们的合同,2.合同效力主险合同中的续期保险费的交纳、宽限期、合同效力中止、合同效力恢复、保单贷款、保险事故通知、保险金的给付、欠交保险费及未还款项的扣除、明确说明与如实告知、本公司合同解除权的限制、年龄确定与错误处理、联系方式变更、失踪处理、争议处理事项以及释义适用于附加险合同。附加险合同内容与主险合同相抵触的，以附加险合同为准。主险合同无效，附加险合同亦无效。主险合同中止，附加险合同中止。主险合同终止，附加险合同终止。主险合同因责任免除条款所列事项而终止的，本公司退还附加险合同的现金价值。主险合同因保单转换条款而终止的，本公司退还附加险合同的现金价值。,二.我们提供的保障,1.保险金额 合同保险金额为主险合同的基本保险金额。为未成年子女投保的，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。,2.保险期间合同的保险期间与主险合同相同，且须与主险合同同时投保。,释义：该附加险保险期间为终身。,释义：“祥瑞一生终身保障计划”为共用保额，故附加险基本保额为主险基本保额。,二.我们提供的保障,3.保险责任 合同保险责任分为基本责任和可选责任。3.1.基本责任 重大疾病保险金 被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司给付重大疾病保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费的1.1倍，附加险合同终止，主险合同继续有效。,释义：拥有35种（类）重疾保障，范围较广，具有较强的市场竞争力。目前，监管机构未对未成年人投保非死亡给付类产品的保险金规定限额，因此该附加险无18周岁前后的责任区分。,35种重疾 范围广,二.我们提供的保障,被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生合同所指的重大疾病，本公司按主险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，附加险合同与主险合同同时终止；主险合同的基本保险金额和基本保险金额对应的现金价值减少为零，本公司给付主险合同累积红利保险金额对应的现金价值及有可能分配的其他终了红利。如被保险人于本合同生效后因意外伤害由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，则不受上述一年的限制，本公司按主险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，附加险合同与主险合同同时终止；主险合同的基本保险金额和基本保险金额对应的现金价值减少为零，本公司给付主险合同累积红利保险金额对应的现金价值及有可能分配的其他终了红利。,释义：重大疾病保险金责任简述：一年内因非意外导致重疾，给付实际交纳的附加险保险费的1.1倍，附加险终止，主险继续有效；因意外导致重疾或一年后患重疾：按主险基本保险金额给付，主附险同时终止，同时给付主险累积红利保险金额对应的现金价值及终了红利。按附加险责任给付时，给付的是主险基本保额，此时主险合同终止，且附加险不具有分红功能，因此主险的累积红利保险金额对应的现金价值及终了红利须同时进行给付。,二.我们提供的保障,身故或身体全残保险金被保险人身故或身体全残，且身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之前（不含18周岁保单生效对应日），本公司按本保险实际交纳的保险费给付身故或身体全残保险金，合同终止。如被保险人发生保险事故，同时符合上述第（1）条重大疾病保险金和主险合同、附加险合同项下身故或身体全残保险金给付条件的，本公司给付重大疾病保险金，或给付主险合同、附加险合同项下身故或身故全残保险金之和。在给付以上任意一项后，附加险合同和主险合同同时终止。,释义：主险（18周岁前主附险）的身故或身体全残保险金及附加险的重大疾病保险金（一年后），只给付其中一项；在给付其中任意一项后，主险及附加险同时终止。关于18周岁前的身故或身体全残责任，因主险部分给付保险费，故附加险同样给付保险费。,二.我们提供的保障,投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费 除另有约定外，投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，合同继续有效。豁免保险费的，本公司视同自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费已交纳。投保人在保险期间内变更的，本公司不予豁免保险费。,释义：如以组合形式投保的，投保人因意外伤害导致身故或身体全残，则主险、附加险续期保费均进行豁免。,二.我们提供的保障,3.2可选责任 可选责任由您和本公司在投保时约定，但须符合本公司当时的投保规定。可选责任约定后不得在合同有效期内变更。 癌症特别关爱保险金 被保险人于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生合同所指的重大疾病中的恶性肿瘤的，本公司除按前款规定给付重大疾病保险金外，还将按主险合同基本保险金额的50%给付癌症特别关爱保险金。,释义：以“基本保额的1.5倍”与其他重疾险共同计入被保险人重疾危险保额累计。可选责任，彰显关爱。该责任充分体现出对发病率较高的恶性肿瘤的保障有所加强，具有较强的市场竞争力，有利于营销队伍在作业中进行促成。,防癌保障 关爱多,二.我们提供的保障,4.责任免除4.1重大疾病保险责任免除被保险人因下列情形之一，发生合同所指的重大疾病的，本公司不承担保险责任：.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；.被保险人主动吸食或注射毒品；.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；.核爆炸、核辐射或核污染；.遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(因职业行为感染艾滋病病毒或患艾滋病除外)。,二.我们提供的保障,4.2身故或身体全残保险责任免除 被保险人因下列情形之一身故或身体全残的，本公司不承担保险责任：.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；.故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；.自合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；.主动吸食或注射毒品；.酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；.核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第1项情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向您退还保险单的现金价值。投保人因其发生上述第2-7项情形或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，本公司不予豁免保险费。,三.您的权利和义务,1.保险费的交纳除另有约定外，合同的交费方式和交费期间须与主险合同一致，且须与主险合同同时交纳保险费。,2.减保 在合同有效期内，主险合同减保，合同应同时减保，减保比例与主险合同相同。本公司退还减少部分对应的现金价值。减保后的保险费按下列公式计算：减保后的保险费=本次减保前的保险费(1减保比例)本公司按减保后的保险金额承担保险责任。合同不能单独办理减保。,三.您的权利和义务,3.养老年金转换 主险合同办理养老年金转换的，本保险应同时办理养老年金转换，本公司按主险合同保险单的现金价值办理养老年金转换的比例将合同保险单的现金价值作为一次交清保险费为您办理养老年金转换。办理养老年金转换的部分公司不再承担本保险的保险责任。合同不能单独办理养老年金转换。,释义：客户办理养老年金转换时，主险、附加险同时进行养老年金转换。,三.您的权利和义务,4.保险费率的调整 当我们厘定费率时采用的预定重大疾病发生率与实际情况发生偏离，足以影响保险费率水平的，我们将合理调整保险费率。本保险的费率调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。在我们对保险费率的调整经过国务院保险监督管理机构的备案后，请您按调整后的保险费率支付续期保险费，保险费率调整前您已支付的保险费不受影响。我们调整保险费率的，将及时通知您。您不接受保险费率调整的，可按合同约定申请解除合同。,目录,产品功能与条款解析,产品推广工具介绍,投核保规则,推广背景与产品原理,投核保规则祥瑞一生,新契约业务管理规定,1、险种代码：代码006790002、投保人范围：与被保险人有保险利益的人；须填写投保书中涉及投保人的全部告知项目；从事五类（含）以上职业或核保人员认为其意外身故或高残风险较高时，须附“本公司不承担保险条款中豁免保险费的保险责任”的特约。,核保业务管理规定, 核保规则1、最低保额：单张最低保额1万元。2、危险保额累计：责任类型为寿险；以“基本保额的单倍”计入被保险人寿险危险保额累计。3、未成年人投保：本险种以“0”计入“未成年人死亡风险保额”累计。4、健康/职业加费：有健康加费，无职业加费。,三者只可选其一,长期附加险附加09终身重大疾病保险（740）附加祥瑞提前给付重大疾病保险（不含可选责任）（7791）附加祥瑞提前给付重大疾病保险（含可选责任）（7792）,同一保单下7791、7792保险金额须与主险基本保额一致。,附加09终身重大疾病保险（740）,附加祥瑞提前给付重大疾病保险（不含可选责任）（7791）附加祥瑞提前给付重大疾病保险（含可选责任）（7792）,祥瑞一生附加险规则,同一主险所附附加09终身重大疾病保险（740）保额不得超过主险基本保险金额。,投核保规则祥瑞一生, 财务核保要求投保人年交保费及被保险人累计最高保额须符合核保业务管理手册(2010版）相关要求。,核保业务管理规定,所附短期附加险的累计保额不得超过主险基本保额。,短期附加险附加住院费用A款医疗保险 (726)附加住院费用B款医疗保险 (727)住院费用医疗保险（2007（717）住院补贴医疗保险（2007（ 718）附加个人意外伤害保险(362)附加意外伤害医疗保险(2641),所附短期附加险累计不得超过3个。,所附717、726、727时只能选择其中一个险种，同一产品在我司投保的累计保额不得超过5万。,同一主险只有附加362时方可附加2641，且362与2641的保额最低比例为2:1。,附加住院费用A款医疗保险 (726)附加住院费用B款医疗保险 (727)住院费用医疗保险（2007）（717）,附加个人意外伤害保险(362)附加意外伤害医疗保险(2641),住院补贴医疗保险（2007（ 718）,所附718累计不得超过5份。,投核保规则祥瑞一生,核保业务管理规定,投核保规则祥瑞一生,核保业务管理规定, 体检标准：同寿险体检标准, 生存调查标准：同寿险生调标准,核保业务管理规定,投核保规则祥瑞一生, 临时分保标准：超额：评点100，累计寿险危险保额450万（特殊人群300万）；超点：评点100，累计寿险危险保额50万,核保业务管理规定,投核保规则祥瑞一生, 保全核保规定：717、718、726、727、362、2641可以通过保全新增或加保；740、7791、7792不可以通过保全新增或加保；附加险核保规则同新契约核保规则。,投核保规则附加祥瑞,新契约业务管理规定,1、险种代码：不含可选责任：00779100；含可选责任：007792002、投保人范围：与被保险人有保险利