个人商务贷款操作流程

个人商务贷款操作流程 郑州市分行信贷业务部 目录 业务申请受理 贷前调查和房产评估 审查审批 合同签署 抵押登记 额度生效和贷款支用 贷款回收 一 业务申请受理 贷款额度申请客户向银行申请房产抵押贷款 需要提交的申请资料包括 1 身份证明 夫妻双方身份证 结婚证 单身证明 2 合法经营手续 营业执照 税务登记证 公司制企业 组织机构代码证 公司章程或出资协议 3 抵押资料 抵押人夫妻双方身份证 房产证 土地使用权证 共有权证 共有人中不能有未成年人 4 经营或财务记录 企业或个人结算账户6个月以上交易明细 财务报表 资产负债表 利润表 纳税申报表 5 资产证明 非抵押房产证明 汽车 金融资产 一 业务申请受理 贷款额度申请1 对于满足基本申请条件的客户 指导其填写 个人商务贷款额度申请表 并进一步了解期个人及家庭基本信息 经营信息和担保物详细信息 在完成受理后 客户经理还应按照获取的信息 填写 个人商务贷款受理信息登记表 2 登记相应的受理登记台帐 一 业务申请受理 客户经理初审初审内容 1 基本申请资格 2 个人信用报告情况 3 担保物情况 一 业务申请受理 营业部主任复核 营业部主任对上报资料进行初步审核 在 个人商务贷款受理信息登记表 上填写复核意见 如果申请人条件基本符合 将该笔贷款分派给信贷员进行入户调查 并将该笔贷款的资料转交给信贷员 信贷员在资料交接登记簿上签收 思考题 A B C三名借款人A想干好 也有能力干好B想干好 但没有能力干好C根本就没想干好 二 贷前调查和房产评估 信贷员对客户进行入户调查 调查方法 收集材料 核实材料调查内容 1 客户及家庭成员基本信息 2 经营信息 3 还款意愿信息 人行征信 商业信用 对待他人态度 信贷员印象 4 担保物情况 房产证 购房合同 购房借款合同 付款发票 契税发票 二 贷前调查和房产评估 房产评估信贷员联系合作的房地产评估公司 与房产评估公司相关人员一起现场看房 进行房产评估 出具初评结果 非正式报告 供我行贷款审批用 信贷员要做的工作 1 收集影像信息 2 了解房产周边环境以及小区房产交易价格 3 了解房产使用情况 自住 空置 租赁 如果租赁 要约见承租人 并让其面签 承租人声明 二 贷前调查和房产评估 调查分析和撰写调查报告信贷员在完成调查后 应对收集的经营信息 财务信息 担保物信息以及家庭信息进行整理分析 给出合理的贷款建议 撰写上报 个人商务贷款客户及家庭情况调查报告 个人商务贷款信用评级表 三 审查审批 信贷业务主管复核 贷款业务经办行信贷业务主管审核调查报告和申请资料完整无误后 填写 个人商务贷款上报审批申请表 就申请人主体资格 调查报告编写以及授信建议的合理性给出明确复核意见 签字确认 三 审查审批 综合岗上报审批核对所有贷款申请资料 无误后就填写 审批资料上报清单 上报市行个贷审批中心审批 三 审查审批 个贷审批中心根据房产评估机构对抵押房产初评结果和信贷员上报的贷款调查报告等相关资料对贷款申请进行审查审批 三 审查审批 贷款审查的要点 1 资料是否完整 合理 2 借款人是否符合条件 3 贷款用途是否明确 4 抵押房产是否符合规定 5 信贷员的授信建议是否合理 6 信贷员是否实地尽职调查 7 系统录入是否完整 规范 三 审查审批 贷款审批的要点 1 主体资格 2 还款意愿 3 收入能力 4 担保物和评估价值 5 授信的额度和期限 6 调查人是否尽职 三 审查审批 审批通知 如果审批通过 个贷审批中心将向贷款经办支行下发 分行个贷审批管理中心审批结果通知 通知经办支行授信的额度 授信期限 利率和还款方式 如果审批未获得通过 个贷审批中心将向贷款经办支行下发 分行个贷审批管理中心审批退回通知 三 审查审批 评估公司出具正式评估报告该笔贷款申请审批通过后 信贷员将审批结果告知客户 如果客户接受 则由信贷员通知评估机构出具正式评估报告 四 合同签署 贷款行取得正式评估报告后 通知客户来签订相关借款和抵押合同 在签订合同时 由银行向客户代收评估费用 发票由评估机构连正式评估报告一同送达 对于审批没有通过的贷款申请 评估机构不收取客户任何费用 四 合同签署 贷款审批通过后 信贷员需要准备以下合同文本 1 个人额度借款合同 和 个人额度借款抵押合同 2 根据该笔贷款办理房产抵押登记手续要求 准备 房产抵押登记申请表 房地产抵押合同 房产抵押登记委托书 等文档 并填写除了需要客户和抵押人签名外的所有信息 3 对于企业经营为有限责任公司的 应当让客户签订 公司担保函 4 对于第三方抵押的 准备 抵押人声明 五 抵押登记 查册 在抵押登记前 贷款经办行信贷员应当向房管部门查询产权的真实和归属 经查询符合抵押登记条件的 再向抵押窗口办理抵押申请 抵押登记申请 贷款行办理抵押登记的经办人 亲自将登记资料提交交易所登记受理窗口 在交易所收件立案受理后 负责领取 房地产交易登记受理回执 待正式领取他项权利证书时再行提取 五 抵押登记 房产抵押收费情况一览表 五 抵押登记 房产他项权证的领取在房管局规定的时间内 原经办人持 房地产交易登记受理回执 授权委托书 和经办人身份证 到申请受理的交易登记机构领取房产证和房产他项权利证 必须由我行人员亲自去房管局去取 五 抵押登记 权证的保管经办人取回房地产证和房产他项权利证后 要及时入库交由专人管理 同时给客户出具凭证 如果客户领走权属证书 要在权属证书领取登记簿上签收 六 额度生效和贷款支用 额度生效原则上贷款行综合人员必须在取得房管部门出具的抵押房产的他项权证 确认抵押权无误的情况下 在系统内完成额度生效工作 对于采用取得 抵押申请登记回执 额度即生效的方式 综合人员在取得回执后 在系统完成生效工作 待正式取得他项相证后 将他项相证信息补录入系统 额度生效后 客户可以在额度金额和期限范围内申请贷款 六 额度生效和贷款支用 借款支用申请借款人持 额度借款合同 和本人身份证 到经办支行填写 个人额度借款支用单 和借据 借据编号暂时保留为空 待审批通过后 由系统自动生成借据编号后再补填 六 额度生效和贷款支用 借款支用申请的审核与审批贷款行客户经理收到借款支用申请后 客户经理应认真核对身份证件名称和号码是否与办额度申请时一致 客户借款申请金额与期限是否在额度范围内 借款发放账户是否为额度合同中指定账户 客户经理核对无误后 将 个人额度借款支用单 与借据提交业务部主管复核 并在支用单上签署审批意见 对于不同意的支用申请 应当支用单上注明拒贷理由 并将具体原因告知客户 审批通过的支用申请 由客户经理和业务部主管完成相应的申请与审批工作 生成借据编号后 补填借据 六 额度生效和贷款支用 贷款发放经信贷主管审批同意 签字确认后 客户经理持借据与支用单提交记账岗 由记账岗核对系统信息与借据信息无误后 将贷款发放至客户在本行开立的贷款发放账户中 记账岗将支用单和借据的第二联经借款客户 保留会计联 将业务联提交业务部门归档 完成借款发放操作 贷款发放完成后 记账款应当在会计系统中打印还款计划表 提供给客户作为还款参照 七 贷款回收 1 正常贷款回收 客户根据还款计划表中约定 在指定日期前 将贷款应还本息金额存入贷款发放账户 贷款归还将由系统自动扣收 若客户需要经办支行到柜台现金还款 则需要将本期应还款金额交与记账岗 由记账岗手工完成还款 七 贷款回收 2 提前部分还款和结清客户需要在贷款到期前归还部分贷款本金时 需要到经办支行柜台填写 个人额度借款提前还款 结清申请单 并将本次提前归还本金存入借款账户 由记账岗在 业务系统 内完成提前还款操作 部分提前还款后 剩余贷款本金将根本剩余贷款期限 重新计算每月还款金额和还款日期 客户需根据新的还款计划表偿还贷款本息 由记账岗需