城市商业银行的竞争环境与路径选择.doc

城市商业银行的竞争环境与路径选择一、城市商业银行面临的新形势城市商业银行自诞生之日起，就面临着较为严峻的国内外竞争环境。国际银行业兼并浪潮一浪高过一浪，外资银行已经陆续登陆我国金融市场。四大国有银行纷纷改变经营方式，调整资产结构，补充资本金，提高资本充足率，降低资产负债率，以便向国内外金融市场的纵深方向发展。各种股份制商业银行如雨后春笋般出现在中华大地上，它们有的发行股票上市，通过证券市场融通资金，如深圳发展银行、浦东发展银行等；有的通过兼并、联合重组，壮大自己的实力、扩大市场范围，以便向证券、保险等行业延伸，如广东发展银行通过收购中银信托，实现了由区域性商业银行向全国性商业银行的跨越；光大银行收购投资银行，使光大银行的网络迅速扩大并趋于完善。特别是加入WTO的日益临近，更使我国金融业面临着日益紧迫的竞争格局。作为中小金融机构的城市商业银行有其存在和发展的合理性。首先，它是中小企业存在和发展的需要。从数量、占GDP的比重、解决就业等方面看，其地位和作用都越来越不容忽视(见上表)。由于中小企业的规模小、自有资本偏少、财务管理水平较低、信誉相对于大企业来说较低、贷款缺乏足够的抵押担保和风险相对较大等自身特点，决定了大银行不一定愿意为其提供金融服务，因为中小企业的存、贷款规模和资金流量一般不是很大，大银行为中小企业服务的成本较高，这样就必须有相应的中小型金融机构为中小企业提供金融服务。随着改革的深入，我国城市工商个体、私营等中小企业的数量将不断增加，我国的城市商业银行因为城市工商个体、私营经济等的产生而产生，也必将随着它们的发展而发展。其次，从发达国家的发展历程可以看到，在人均国民收入较低时，中小银行有其存在的必然性。19世纪美国金融业中占据主体地位的是大量的地方中小银行，只是在人均GDP达到20003000美元时，大银行才迅速发展起来；然而这并不意味着小银行的终结，虽然发达国家近几年由于放松金融管制、破产并购等原因，中小银行有减少的趋势，但它们却依然存在，如美国的州银行、储蓄银行，德国的区域性银行、私人银行和储蓄银行，日本的地方银行、相互银行等。面对即将进入的WTO，对城市商业银行来说，既是机遇又是挑战。因为加入WTO后，外资银行的进入，将对城市商业银行产生一些有利的因素。首先，外资银行将带来新的金融服务理念、管理方法和新的金融产品。跨国银行在资产负债管理、资本金管理、营销战略、人才培训等方面都积累了大量经验，其在华开展业务，将通过示范效应、人才流动、业务交流等方式促进城市商业银行在学习、模仿中改进管理方式，提高管理水平。另外，随着外资银行在华业务范围的拓展和国内竞争的激化，势必要引入一些新的金融产品，如金融期货、期权、各种货币掉换、大额可转让定期存单、放款的各种浮动计息方法等，城市商业银行可以借此机会进行学习模仿和加强创新。其次，外资银行进入后，市场竞争加剧，能够较快的形成银行业主体多元化的经营格局，打破四大国有商业银行长期垄断经营的局面，发挥市场竞争机制的作用，能够促进统一、开放、竞争、有序、公平、公正的金融市场的尽快形成，有利于促进城市商业银行科技创新与业务创新。城市商业银行同样面临着新的挑战。首先是“超国民待遇”问题。过去我国银行业的税负与工商企业一样，商业银行所得税率为55，营业税税率为5。1997年2月进行了调整，所得税率为33，营业税税率为8。外资银行的税率为15(综合税率不到20)，且享有“二免三减”的优惠，同时一些地方政府急于引进外资，外资银行营业税大多获减免，使其享受超国民待遇的优惠，税收负担明显低于国内商业银行。中资金融机构的利润负担率为70，外资银行只有30。其次是客户群体的争夺，使内资银行的国内市场占有率下降，甚至可能出现大面积支付困难。内资银行贷款质量低下，贷款周转缓慢，往往靠源源不断的存款(特别是储蓄存款)来满足支付需求，由于外资银行的进入和业务对象的放开，可能导致存款滑坡，甚至绝对下降，进而引发大面积的支付困难，削弱内资银行的贷款能力，城市商业银行在这方面所受到的冲击将会更大。再次是经营体制的束缚，当前商业银行的发展趋势是全能化和综合化。德国、奥地利等长期以来一直实行全能银行制度，银行业可涉足保险业、证券业；日本也逐步放松了分业经营的限制，现代金融业分业经营的开山鼻祖美国也于1989年、1995年分别通过了金融机构改革、复兴与实施法案和金融服务竞争法，推动了银行业与证券业的融合，1999年更是通过金融现代法案，从立法上彻底废除了已实行60多年的分业经营体制。发达国家的银行大多是“金融百货公司”，是“超级金融市场”，供顾客挑选。而我国1995年1月人民银行总行颁布了关于金融业分业经营、分业管理的意见，要求划清银行业、信托业、证券业的业务界限，实行“分业经营，分业管理”；1995年5月出台的商业银行法从立法上进一步明确了分业经营的体制。目前我国各类商业银行只能是业务相同而不良竞争的“金融专卖店”，不利于与外资银行在同一体制上竞争。二、城市商业银行竞争中的优势与劣势面对机遇和挑战，既要看到自己的长处，对前途充满信心，更要清楚自己的短处，变压力为动力、活力，知已知彼，使企业立于不败之地。1比较优势分析。城市商业银行是经国务院批准、由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。其优势主要表现在如下几个方面：(1)与外资银行相比，城市商业银行属于地方性金融机构，对国内市场特别是地方城市市场比较熟悉，与本地工商企业和政府等机构联系较多，能够相互了解，关系比较密切，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，与地方各种组织有着千丝万缕的关系，也可以通过各种渠道深入地方各级部门、组织了解各种信息，因此它们对当地客户的资信状况、经营效果十分了解，可以最大限度地减少因“信息不对称”而带来的逆向选择和道德风险。(2)与国有商业银行相比，规模较小，资产负责率较低，不良资产比重较少，呆滞账较少，资本充足率较高，历史包袱轻；由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高；机构小，人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术。(3)城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。2比较劣势分析。城市商业银行起步较晚，资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行比拟。(1)与外资银行相比几乎处于绝对劣势。资金、规模、业务品种自不必说，规模较大的外资银行基本上都建立了全球清算系统和全球客户服务系统，全球范围内的资金往来当日即可完成。他们使用电脑科技的主要形式有自助银行中心、联机电脑银行服务、网上银行服务。在这方面连国内商业银行都难以做到。西方商业银行的经营理念是以客户为中心树立了各具特色的经营形象，一方面尽可能开发新的金融产品满足客户的现有需求，另一方面又不断培育和挖掘客户的潜在需求，从而推动银行业务的发展、这是西方商业银行金融创新层出不穷的重要原因。外资银行的用人机智灵活，待遇优厚，具备员工持股、期权持股等激励机制，还有海内外经常培训的机会。(2)与国有独资银行比较。国有商业银行实行总分行制，分支机构多，平均每家有800一1000家分支机构，各自的员工也在15万一60万人，在国内基本形成了较为全面的网络服务体系，而城市商业银行的网络基本局限在各自所在的城市范围内；国有银行有国家作为后盾，有资本金的补充机制，1998年财政通过发行2700亿元特别国债来补充国有商业银行的资本金，而对股份制商业银行则无此优惠政策，除深圳发展银行和浦东发展银行可以通过资本市场筹集资本金以外，其他银行大都只能通过私募扩股、留存收益、股东以部分红利转注等渠道补充资本金；为解决国有商业银行不良贷款，国家专门成立了四大金融资产管理公司，如信达资产管理公司、长城资产管理公司等。相比之下，城市商业银行抗风险能力弱，一旦遇到国内外经济和金融波动，特别是国际金融危机，必然首先受到冲击，甚至破产倒闭。(3)“入世”后将面临与外资银行、国有银行、证券投资甚至民营银行等金融机构的多重压力和竞争，外币业务自不必说，本币业务将在35年内受到严重威胁，表(资产负债表)内业务将受到内、外资商业银行的共同挑战，表外业务(主要指中间业务)将受到非银行金融机构的挤压，可谓前有虎，后有狼，既要与虎争斗，又要与狼共舞，而不被吃掉，必然也只能在夹缝中求生存、求发展。三、城市商业银行的路径选择加入WTO后我国银行业的发展趋势主要表现在以下方面：(1)金融机构业务逐步交叉并走向多元化、综合化；(2)金融机构业务表外化(中间业务将有大的发展)，加强对企业和个人的多重服务；(3)金融业竞争将加剧；(4)金融机构兼并重组的进程将加快(激烈竞争的必然结果)。城市商业银行必须面对现实，深化改革，加强管理，持续创新，绕开比较劣势，把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专、小而强，积极迎接挑战，在竞争中求得生存和发展。1根据自身的特点和优势，正确地选择自己的市场定位，制定发展战略。加强管理，树立全新的服务观。市场定位包括服务对象定位、服务区域定位、服务行业定位和业务品种的定位。在国家法规允许的范围内，进行总体设计与开发，积极进行业务的开拓与创新，实现金融产品和服务的系列化、规范化，取得竞争的规模效应。逐步按照国际标准规范财务、统计、审计报告制度，提高银行经营的透明度。尽快建立早期的风险监测、识别、预警和控制系统，以实现对金融风险的及时防范和化解。城市商业银行应尽快健全和严格实施科学的内部控制系统。确立城市商业银行的经营理念，树立客户第一、服务第一、质量第一、信誉第一的经营思想，坚决抛弃“门难进、脸难看、事难办”的官僚作风，树立有自己特色的服务风格和品牌。对于城市商业银行，其品牌就是服务的水平、质量，就是信誉或商誉、是实力，是企业竞争力的核心和表现这对城市商业银行的长远发展非常重要。无论是企业还是银行都要靠品牌参与市场竞争，就像打仗要有过硬的武器一样。品牌是一个企业的无形资产，是一个企业多年的心血和汗水的结晶，要靠企业的每个人去创造。当然品牌还包括服务规范、标识等。过去银行不做广告，现在不同了。现在的爱国，就是要爱本国的民族产品和民族品牌，但又不能保护落后。2加强银企合作，形成长期的战略伙伴关系。借鉴日本的主银行制经验，与工商企业，特别是中小规模的股份制企业、私营企业和个体工商企业建立长期的合作伙伴关系，加强了解，互通有无，建立广泛的信息系统和网络服务，既要为其提供相应的资金支持，更要提供财务、投资、信息咨询等服务，加强中间业务。到1998年底，我国四大国有银行的资本收益率为：工行25，中行34，农行2，建行212；而美国银行的资本收益率平均在25以上，英国也在25一44之间；德国在25左右。可见我国银行的差距是显著的，要提高资本收益率，改善财务结构，必须推进资产多元化，增加为企业服务的新内容，与企业形成利益共同体和命运共同体，同呼吸，共命运，共同发展。3抓住机遇，加快业务发展和产品创新。(1)抓住加入WTO后国际贸易结算、信用证、外汇资产管理上升的机遇，加快中间业务的发展。(2)加快发展个人金融业务，到1999年3月底，我国城市居民手中的金融资产已达8万亿左右，中国居民的储蓄率目前仅次于新加坡，居世界第二位，随着居民收入的提高，其储蓄的积极性将稳定增加，这就要求城市商业银行能够为其提供更多的可供选择的金融资产和方便、快捷的金融产品，增加双方的收益。当然，这一定要围绕银行经营本身的实际，切不可走得太远与银行业务无关。(3)加大科技投资，实现信息化、网络化。建立和完善信息系统(如外汇、本币交易系统、支付系统和清算系统)，缩小与外资银行、国有独资银行的技术差距。以信息技术为载体，加快银行间的业务联合，共同设计、研制，共同营销真正以客户为中心的具有各自特色的金融产品，并在一定时期内形成规模，稳住市场，如网上银行、在线服务、实时清算等。4建立合理的人才激励机制，减少人才流失。人才是根本，作为经营管理者要识才、爱才、用才、惜才，为此，必须打破传统的用人制度，建立公