中国民间借贷现状专家观点.ppt

中国民间借贷现状专家观点,王辉 QQ5266175手机成因,宏观,1、缩紧银根，原材料涨价，出口受阻。2、金融压抑，贷款歧视中小企。,微观,1、 民间金融饥渴，金融机构发展滞后，民间借贷填补。2、监管缺位，贷放款短视，风险大。3、个人理财意识转变，放贷以谋取更高利益。,阻碍,观点一,1、监管机构担忧民间资本进入金融市场影响稳定2、民间资本独立性强，地方政府亦不愿其进入金融市场3、“肥水不流外人田”的垄断利益观，阻碍了民间资本进入银行业,观点二,1、监管机构担忧风险不愿放手2、地方政府怕民资不听话，不愿其插手银行3、国家担心老百姓的银行与国有大银行竞争,优缺点,优点,1、中小企业融资贷款比重仅占10%，民间融资是弥补资金缺口的主要途径2、高利贷等民间融资能减少信息不对称，比大银行更能控制贷款风险3、高利贷能促进资金的优化配置，禁令只会让高利贷利率更高,缺点 观点一,1、脱离法律监管的高利贷也给企业带来高额的融资成本，大大降低了企业的盈利能力，同时也会带来社会风险。一旦某个环节出现问题，可能会带来一些社会问题，甚至引起突发事件。造成一定的社会不稳定。2、2010年新增人民币贷款以外融资6.33万亿元，占融资总量的44.4%，这意味着所谓银信合作理财、地下钱庄、小额贷款公司、典当行等其他非银行的金融机构的贷款规模已经逼近半壁江山。这在客观上动摇了人民银行作为央行行使利率、存款准备金率等常规的抑制通胀手段的效果。3、价格信号紊乱，向小企业发放高利贷的不合规的这些机构大量的活动的话，很可能这个地方的金融秩序就被破坏掉，比如说个别机构会倒闭，甚至涉黑等等。”,1、高利率：灰色外衣下民间利率奇高2、非法融资：翻新花样的非法投融资事件迭显不断3、暴力收款：债权人通过暴力收回借款层出不穷4、高风险：极为复杂的金融传销化风险之隐患,缺点 观点二,解决方案和措施,观点一、根本路径是开放金融。,措施一大胆改革 银行业对民间资本放开准入由于金融抑制是民间金融活跃的一个重要原因，因此，疏通比单纯地“堵”更有效。同时，产业领域民营化的深化也呼唤着金融领域的民营化。措施二实行“阳光化”工程 将民间金融纳入监管与法律约束之下 措施三完善政府的金融监管 避免地方政府的直接干预与介入 措施四完善金融市场制度建设 形成多元化风险防范机制,观点二,第一、提供好的投资品种,满足资金逐利性的需求。第二、多数涉足高利贷的企业都是中小型企业,这说明大型公司资金并不吃紧,中小企业才是银根紧缩的受害者,国家应当在促进中小企业发展上下功夫,尤其是提供其融资平台。第三、极报道高利贷不被法院接受的典型案例,让闲散资金的拥有者知晓高利贷的法律风险,减少公众参与高利贷活动的概率。,其他国家和地区的情况,发达地区和国家，其民间金融机构都是合法化的,香港,任何人经过注册都可以从事放债业务,民间金融“阳光化”已有先例。我国香港地区的放债人条例规定：任何人经过注册都可以从事放债业务，利率、金额、借款时间和偿还方式由借放款双方自行约定，但利率不得超过规定年息上限6厘以上。,美国,8000家银行中7000多家都是小银行,专门法律、自由、监管与组织形式构成了各国规范民间金融的基本要素。美国前国务卿鲍威尔曾说：“中国经济的50%是由中小企业贡献的，可是它们得到的银行贷款不到5%，大部分的银行贷款流进了国企；而在美国，这种状况正好倒过来。”美国有8000家银行，其中有7000多家都是小银行，这些小银行针对不同的需求进行分工。,日本,拥有大量民间金融机构 受政府规范监督,日本的银行体系由政府金融机构和民间金融机构组成。民间银行的贷款利率仅比开发银行高出0.2个百分点，对企业融资很有吸引力。他们进行独立的融资运作，并承担金融风险。,孟加拉,穷人银行获诺奖，与中国地下钱庄异曲同工,“穷人银行”是孟加拉人穆罕默德尤努斯1976年创立的格拉明乡村银行的别称，因为这家银行专门为贫困的孟加拉农民(尤其是女性)提供信贷业务而得名。在那里，穷人不需提供任何抵押担保就可以贷到款。目前，穷人银行拥有2515个分支机构，已经向750万人贷款(其中97%是女性)，并帮助65%的借款人及其家庭成功脱离了贫穷线；而银行超过98%的还款率更是高于世界上任何一家成功运作的银行。银行成立30多年来，不仅在孟加拉国农村广受欢迎，在国际上也被认为是一种成功的扶贫模式，因此银行得以在世界60多个国家得到推广，甚至在金融中心纽约也占据了一席之地。,结语 民间借贷，众说纷纭，