家庭理财规划书.doc

本文由【中文word文档库】 搜集整理。中文word文档库免费提供海量教学资料、行业资料、范文模板、应用文书、考试学习、社会经济等word文档下载家庭理财规划书一、家庭基本情况及理财需求1、基本情况郑州市民张先生，家庭成员为：父母、妻子和女儿五人，张先生职业是企业高管，平均月收入1.2万元，年终奖金不确定；其妻的职业为公务员，平均月收入2000元；其父母均无收入；女儿面临初中毕业；目前张先生家已购住房一套约42万，无贷款；按揭购买住房一套，月供按揭贷款1500元，还款期20年；已购家用汽车一辆18万元。资产负债状况：有无贷款房产42万元，家用汽车15万元。按揭贷款20年每月供1500元。收支状况：两人每月收入合计1.4万元，每月家庭基本支出5300元。保险状况：其妻单位参加社会保险，无商业保险2、家庭理财需求及目标1）为孩子积累未来教育基金做准备2）为父母及自己计划养老基金3）为家庭作理财规划二、家庭财务分析（一）张先生家庭理财阶段评价：目前张先生家庭收入较稳定，经济负担相对较轻，所面临的问题是为其女儿升入高中接受较好的教育做资金准备，和为孝敬父母积蓄养老金及日常疾病开支，同时需着手退休资金储备工作，保障其夫妻二人退休后家庭的生活水平，投资选择适合自身条件的投资渠道，可选择多元化投资组合。（二）张先生家庭收支分折：家庭收支情况家庭年收入16.8万元：家庭年支出6.36万元：其中孩子费用0.96万元，基本生活支出3万元，其他支出2.4万元。每月收支状况(单位：人民币元)每月收入每月支出本人收入12000基本生活开销2500配偶收入2000孩子费用800按揭月供1500其他500合计14000合计5300每月结余（收入-支出）8700年度性收支状况(单位：人民币元)收 入支 出年终奖金（平均）12000保险0利息（估计）4000人情往来等3000旅游4000合计16000合计7000每年结余（收入-支出）9000（三）张先生家庭财务状况分折：1、现金或存款：11.34万元。2、房产：42万元+16万3、车辆：18万4、房屋贷款：约36万家庭资产负债状况(单位：人民币万元)家庭资产家庭负债现金及活存11.34房屋贷款（余额）36家用车18 汽车贷款（余额）0房地产58消费贷款（余额）0 信用卡未付款0资产总计87.34负债总计0净值（资产-负债）51.34（四）财务比率分析1、速动比比率：流动性资产/每月支出113400/870013.03根据目前经济情况，在这样一个负利率时代，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭4个月左右必要支出是一个较合适的比例，而张先生家目前速动比已高达13倍，显然比例过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。2、偿付率：净资产/资产513400/873400= 0.58从偿付率分析，资金流动性较弱，目前承担按揭债务，尚需提高流动资产的投资收益率，较具抗风险性。3、每月节余比：每月节余/每月收入8700/140000.62一般每月家庭节余比控制在40以上是较合理的，张先生家庭节余比达到了62，属于比较节约型的家庭，但考虑到与父母同住，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。4、年度节余比：的度节余/年度收入9000/160000.56通过以上分析，可以看出张先生家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来高龄时代到来父母养老、疾病和丧葬费的开支，并可家庭生活质量的提高，带来休闲旅游费用的开支。三、理财目标分析张先生是企业高管收入相对较高，比较稳定，其妻工作稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属中高收入水平，针对而临初中毕业的女儿，夫妻二人可通过以后3年的收入为其女儿提供大学的学费，实现女儿接受优质教育的理想。鉴于与父母住，可利用其妻公务员的身份办理信用卡解决日常不适之需。根据张先家庭财务状况、家庭状况和经济状况，将其家庭理财目标分为：（一） 解决女儿教育金 （二） 养老计划、父母丧葬及赡养计划（三） 全家休闲、度假计划四、理财规划建议（一）女儿的教育计划孩子的教育要属现代家庭的重中之重，尤其对于象张先生这样的家庭来讲，尤其重视，其女儿的教育基金更是非常重要的理才目标。按目前张先生家庭情况，利用张先生家庭月节余700元为女儿存三年期教育储蓄，基本满足三年后女儿的大学费用。项目支出金额增长率（假设）届时的费用学费10,0003%12000住宿费12003%1500生活费600*9（假期）4%7000书费6003%750杂费5002%600合计17,700 21850（二）父母及自己养老计划鉴于张先生的基本情况，其父母年龄均已超过投保年龄，按照其家庭无保险保障的实际，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15，既可保障张先生夫妇退休后，生活水平不下降。以张先生43岁，其妻42岁，女儿15岁，为其设计保险规划如下：保险种类期 限费用（元）缴费方式保额及补贴标准（元）1先生重大疾病险30年854年缴2000002先生身故险附加养老险终身436年缴2000003先生意外险一年600年缴100004妻子身故险终身360年缴2000005女儿大病保障险25年300年缴200000总费用2550810000（四） 投资组合方案根据张先生家庭整体情况分析，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和队伍保障的合理规划，考虑到与其父母同住，家庭负担及各项开支的比例较高，有一定的抗风险能力，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可选择以下产品品种：股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排：30投资股票型平衡基金：针对张先生家庭稳定的职业背景和年龄层次特征，建议选择开放试基金作为投资方式，由于张先生处于高管要职，平时闲暇时间较少，结合开放式金经理的实战经验，分散投资，合理控制风险等特点，建议更多的选择股票型和平衡型基金的投资占比。在投资过中可通过兴业银行“银联通”基金超市，利用手续费46折的优势，尽可能的降低投资成本，节约费用。50%银行理产品：结合兴业银行的资金运作优势，合理选择保本型固定收益银行理财产品及浮动成长型理财产品，由于兴业银行历年理财产品的收益率较高，具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团体，可减少打理资金的时间及精力，实现理财最高境界快意人生。10%合理分配为信托产品和货币基金：可兼顾稳定性与流动性，合理规划自己的短期中长期效益。发挥分散投资的特性。10的银行储蓄存款：利用稳定的储蓄，作为家庭资金的有效积累。另外可为其妻办理兴业