汽车保险理赔第二章-保险合同与基本原则PPT课件

1 第二章保险合同与基本原则 2 第一节保险合同概述 一 保险合同的定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利 义务关系的协议 投保人和保险人是直接签订保险合同的人 是保险合同的双方当事人 按照保险合同的约定 投保人应向保险人交付约定的保险费 保险人则应在约定的保险事故发生时 履行赔偿和给付保险金的义务 3 投保人投保人又称要保人 是在保险合同订立时 申请订立保险合同的一方 投保人是指与保险人订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 投保人可以是自然人 也可以是法人或其他民事主体 作为投保人的两个基本条件 第一 具有相应的民事权利能力和民事行为能力 第二 对保险标的具有保险利益 投保人的权利义务 义务 承担给付保险费 权利 在发生保险事故时 享有保险金给付请求权 4 保险人 保险法 第十条第三款规定 保险人是指与投保人订立保险合同 并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 保险人又称承保人 是保险活动中经营保险业务的组织 在我国 经营保险业务的只能是保险公司 其它单位和个人不得经营商业保险业务 我国采取的是公司制 即股份有限公司或国有独资公司的两种形式 保险人的权利义务 义务 承担约定的危险 并在保险事故发生时给付保险金 权利 保险人享有受领投保人给付保险费的权利 5 财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的性质的不同 财产保险合同 财产保险合同指以财产利益为保险标的的保险合同 人身保险合同 人身保险合同指以人的生命或身体为保险标的的保险合同 二 保险合同的分类 6 定值保险合同与不定值保险合同 根据保险价值在保险合同中是否事先予以确定 定值保险合同 指当事人双方缔约时 已经事先确定保险标的的价值 并载于保险单中 作为保险标的于保险事故发生时的价值的保险合同 适用范围 主要适用于财产保险中 不定值保险合同 指保险标的的价值 于保险合同订立时并未约定 须待保险事故发生后 再评估保险事故发生时保险标的的价值的保险合同 7 补偿性保险合同与给付性保险合同 根据设立保险合同的目的不同分类 补偿性保险合同 在保险事故发生后 由保险人评定被保险人的损失从而支付保险金 给付性保险合同 当事人双方事先协议一定数目的保险金额 待事故发生时 由保险人依照保险金额负给付责任 8 原保险合同与再保险合同 根据两个以上互相牵连的保险合同的相互关系即保险人承担责任的不同次序 原保险合同又称 第一次保险 在两个以上互相牵连的保险合同中 由投保人与保险人订立的保险合同为原保险合同 再保险合同又称 第二次保险合同 分保 指再保险人与原保险人将其承担的原保险责任的一部或全部转而由再保险人承担所达成的协议 原保险人又称 分出人 再保险人又称 分入人 9 为自己利益的保险合同 为他人利益的保险合同 根据投保人是否享有保险金请求权为标准 为自己利益的保险合同 财产保险 投保人以自己为被保险人 人身保险 投保人以自己为被保险人和受益人 投保人以他人为被保险人以自己为受益人 为他人利益的保险合同 财产保险 投保人以他人为被保险人 人身保险 投保人以自己为被保险人和他人为受益人 投保人以他人为被保险人而以被保险人另外他人为受益人 10 指以汽车及其相关利益作为保险标的的保险合同 三 汽车保险合同的定义 11 第二节汽车保险合同的基本内容 汽车保险合同是保险人与投保人和被保险人就设立 变更 解除民事关系的协议 根据当事人双方约定 投保人向保险人缴纳保险费 保险人在保险标的遭受约定的事故时 承担经济补偿或给付保险金义务 汽车保险合同是双方当事人在社会地位平等的基础上产生的一项经济活动 是双方当事人平等 等价的一项民事法律行为 属于经济合同的一种 汽车保险合同的客体不同于一般的经济合同 所以 它既具有经济合同的一般特点 同时又有自身的独特之处 12 13 一 汽车保险合同的当事人包括 1 保险人汽车保险人是指与投保人订立汽车保险合同 对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成汽车本身损失及其他损失承担赔偿责任的财产保险公司 所谓汽车保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方 包括汽车保险合同当事人 关系人和中介人三方面内容 保险人要求具备下列条件 作为保险人 要具备法定资格保险公司须以自己的名义订立保险合同 14 2 投保人汽车保险投保人是指与保险人 即保险公司 订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 作为汽车保险合同当事人之一的保险人有权决定是否承保 有权要求投保人履行如实告知义务 有权代位追偿 处理赔偿后损余物资 同时也有按规定及时赔偿的义务 投保人的法律特征在于 1 投保人必须对汽车有可保利益 对保险标的具有法律上承认的利益 2 投保人须具有相应的民事权利能力与民事行为能力3 投保人依合同负有交付保险费的义务 15 二 保险合同的关系人 1 被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 被保险人可以为投保人 在财产保险中 被保险人是保险事故发生时真正受有损失的人 1 被保险人的特征1 被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人 2 被保险人是享有赔偿请求权的人 2 投保人和被保险人的关系 1 投保人与被保险人的相等关系 在汽车保险中 投保人以自己的车辆投保 投保人同时也就是被保险人 2 投保人与被保险人的不相等关系 投保人以他人的车辆投保 保险合同一经成立 投保人与被保险人分属两者 16 在自然人中 无民事行为能力与限制民事行为能力人均可作为被保险人 但值得注意的是 保险法 规定 在以死亡为给付保险金条件的保险合同中 除父母为其未成年子女投保人身保险外 不得以无民事行为能力的人为被保险人 投保人不得为其投保 保险人也不得承保 无民事行为能力人是指不能通过自己的行为从事民事活动而享受权利和承担义务的自然人 法律上从两个方面加以确认 第一 年龄的规定 年龄十周岁以下 第二 行为能力的规定 不能辨认自己的行为 17 2 受益人 保险法 第二十二条规定 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 投保人 被保险人可以为受益人 受益人的成立应具备的条件是 受益人必须由被保险人或投保人指定受益人必须是享有保险金请求权的人 3 保单所有人保单所有人又称为保单持有人 是拥有保单各种权利的人 主要知用于人寿保险合同 18 三 保险合同的中介人保险合同的中介人是指与保险合同的订立或履行有一定关系的人 即通过提供保险服务 把保险人和投保人 被保险人联系起来 保险中介人一般包括保险代理人 保险经纪人和保险公估人 19 1 保险代理人保险代理人是指保险人的代理人 我国 保险法 规定 保险代理人是根据保险人的委托 向保险人收取代理手续费 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构和个人 保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构 保险代理人分为专业代理机构 兼业代理机构和个人代理人 20 我国 保险法 第125条规定 个人保险代理人在办理人寿保险业务时 不得同时接受两个以上保险人的委托 保险法 第126条规定 保险人委托保险代理人代为办理保险业务 应当与保险代理人签订委托代理协议 依法约定双方的权利和义务 保险法 第126条规定 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为 由保险人承担责任 保险代理人没有代理权 超越代理权或者终止代理权后以保险人的名义订立合同 使投保人有理由相信其有代理权的 该代理行为有效 保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任 21 另外为保护善意投保人的利益 保险代理业还形成了两则国际惯例 一是保险代理人在业务范围内所知道的有关订约的主要事项 虽未经转告保险人 亦视为保险人已知悉 二是由于保险代理人的欺诈行为诱使投保人订立保险合同 保险人不得以未经授权而主张免责 22 2 保险经纪人保险经纪人是指基于投保人或被保险人的利益 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 并依法收取佣金的人 保险经纪人具有以下特点 第一 保险经纪人代表投保人或被保险人的利益 其行为所造成的责任后果由保险经纪人自己负责 第二 保险经纪人虽然是为投保人办理保险业务 但佣金由保险人支付 23 24 保险经纪人 保险公司和投保人之间关系图 25 保险经纪人和保险代理人的区别 代表的利益不同提供的服务不同服务的对象不同承担的责任不同 26 3 保险公估人保险公估人是以独立于保险人与被保险人之间的保险合同之外的第三方的身份 凭借丰富的专业知识和技术 本着客观和公正的态度 向保险人或被保险人收取费用而为其保险标的差勘 鉴定 估损及赔款计算的人 保险公估人具有特定的资格 应向主管机关登记 缴存保证金 领取营业执照 27 保险公估人因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损害的 依法承担赔偿责任 保险公估人可分为核保公估人和理赔公估人 保险型公估人 技术性公估人和综合性公估人 雇佣公估人和独立公估人 财产保险公估人 工程保险公估人 责任保险公估人 海上保险公估人和汽车保险公估人等 28 保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益 投保人对保险标的应当具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效 汽车保险合同的保险标的是指汽车本身及其相关的利益 二 汽车保险合同的客体 29 汽车保险利益 1 汽车保险利益的特点1 投保人对汽车具有经济上的价值 2 得到法律上的允许或承认 3 能够用货币进行估价或约定的 2 汽车保险利益的表现形式1 财产利益包括车辆的所有利益 占有利益 抵押利益 留置利益 担保利益及债权利益 2 收益利益包括对车辆的期待利益 营运收入利益 租金利益等 3 责任利益包括车辆的民事损害赔偿责任利益 4 费用利益是指施救费用及救助费用利益等内容 30 1 保险人的名称和住所 2 投保人 被保险人名称和住所 以及人身保险的受益人的名称和住所 3 保险标的 4 保险责任和责任免除 5 保险期间和保险责任开始时间 6 保险价值 7 保险金额 8 保险费及支付办法 9 保险金赔偿或者给付办法 10 违约责任和争议处理 11 订立合同的年月日 三 汽车保险合同的内容 31 第三节汽车保险合同的订立 生效 变更 解除与终止 一 汽车保险合同的订立 要约 订约提议 一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为 一个有效的要约应具备三个条件 要约须明确表示订约愿望 要约须具备合同的主要内容 要约在其有效期内对约人具有约束力 32 2 承诺承诺 又称 接受订约提议 是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示 作出承诺的人称为承诺人或受约人 承诺满足下列条件时有效 承诺不能附带任何条件 是无条件的 承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出 承诺须在要约的有效期内作出 保险合同的承诺也叫承保 通常由保险人或其代理人作出 若保险人提出反要约的 投保人无条件接受后 投保人即为承诺人 保险合同也随之成立 33 二 汽车保险合同的生效 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力 即合同条款产生法律效力 1 保险合同的有效保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立 并受国家法律保护 2 保险合同的无效1 无效保险合同的概念无效保险合同是指当事人虽然订立 但不发生法律效力 国家不予保护的保险合同 保险合同被确认无效后 始终无效 2 无效保险合同的种类按照无效的程度 保险合同的无效可分为全部无效和部分无效 全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后 不得继续履行的保险合同 部分无效是指保险合同某些条款的内容无效 但合同的其他部分仍然有效 34 三 汽车保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同有效期间 当事人依法对合同条款所作的修改或补充 合同的变更有狭义和广义之分 狭义是指当事人双方权利 义务的变更 广义不仅包括权利 义务的变更 而且还包括主体和客体的变更 我国 保险法 明确规定 在保险合同有效期内 投保人和保险人经协商同意 可以变更保险合同的有关内容 变更保险合同的 应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单 或者由投保人和保险人订立变更的书面协议 35 1 保险合同主体的变更保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移而引起的 因而 合同主体的变更实际是合同的转让 保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体 在财产保险中 合同主体的变更以保险标的转移为基础 人身保险合同主体的变更 不以保险标的转移为基础 而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿 36 2 保险合同的客体变更保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化 用途 危险程度发生变化从而引起保险利益发生变化 保险合同客体的变更 通常是由投保人或被保险人提出 经保险人同意 加批后生效 3 保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下 改变合同中约定的事项 37 三 汽车保险合同变更的形式及合同变更的效力必须采用书面形式 保险合同变更时使用的书面凭证 即批单 其主要内容包括 1 保险单号码 登录原保险单号码 2 批单号码 以年度按顺序连贯编号 3 被保险人 填写被保险人称谓 应与原保单相符 4 批文 变更了的部分保险合同与原保险合同中未变更的部分重新组成一份完整的保险合同 成为合同当事人享有合同权利和履行合同义务的依据 法律效力 手写批注 打字批注 加贴的附加条款 基本条款 旁注附加 正文附加 38 1 汽车保险合同解除的含义汽车保险合同解除 是指保险合同成立之后 当法定或约定的事由发生时 一方当事人可以行使解除权 使保险合同效力提前消灭的一种法律行为 四 汽车保险合同的解除 法定解除法定解除是法律赋予当事人的一种单方解除权 保险法 第十四条强调 除本法另有规定或者保险合同另有约定外 保险合同成立后 投保人可以解除保险合同 协议解除协议解除又称约定解除 是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为 39 汽车保险合同解除的条件情形 1 投保人解除汽车保险合同 保险法 第十五条规定 除本法另有规定或者保险合同另有约定外 保险合同成立后 投保人可以解除保险合同 在保险实践中 如果投保人没有在投保机动车辆损失保险的同时附加投保机动车辆失窃险 那么在保险合同有效期内保险车辆失窃时投保人就会解除保险合同 当机动车辆在交通事故中被其他车辆严重损伤 肇事车辆所有人根据责任以现金的方式进行赔偿 或者肇事车辆的保险人依据第三者责任险的赔偿责任以现金的方式赔偿 受损伤车辆的价值明显减少 投保人也可以提出解除保险合同 40 2 保险人解除汽车保险合同 保险法第16条规定 除本法另有规定或者保险合同另有规定外 保险合同成立后 保险人不得解除保险合同 保险人解除保险合同的法定情形及法律后果有 1 投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务 保险人有权解除保险合同 2 投保人因过失未履行如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除保险合同 3 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下 谎称发生了保险事故 向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的 保险人有权解除保险合同 4 投保人 被保险人或者受益人故意制造保险事故的 保险人有权解除保险合同 5 投保人 被保险人在财产保险合同中未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的 保险人有权要求增加保险费或者解除合同 6 在财产保险合同有效期内 保险标的危险程度增加的 被保险人按照合同约定应当及时通知保险人 保险人有权要求增加保险费或者解除合同 41 相关案例 如果保险标的转让后未通知保险人 如何处理 案例 1999年1月5日 某汽车出租公司将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险 第三者责任险和附加盗抢险 被保险人为该出租车公司 保险期限自1999年1月6日零时起至2000年1月5日二十四时止 合同签订后 出租车公司如期交付了保险费 1999年5月2日 出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有 同时罗某与出租公司约定 其每年向出租车公司交纳管理费和各种税费 车辆以出租车公司的名义向当地保险公司继续投保 保险费由罗某个人交付 42 1999年10月10日 罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持 其车被抢走 事故发生后 出租车公司向保险公司提出索赔 保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒赔 罗某不服 遂起诉至法院 法院认为 出租车公司与保险公司签订的保险合同合法有效 在保险合同有效期内 出租车公司将保险车辆转让给罗某 虽然没有通知保险公司 但该车仍由出租车公司管理 保险事故发生时 出租车公司对该车具有保险利益 保险公司应承担赔偿责任 43 各家看法 实务中 因保险标的转让未通知保险公司引发的纠纷很多 尤其是在机动车辆保险中 对此 保险公司往往拒绝赔付 法院大多支持保险公司 支持理由 保险标的转让未办理过户手续者 受让人不具有保险利益 既然不具有保险利益 保险合同即为无效 保险公司当然不能赔付 44 该理由不能成立 1 标的转让未办理过户手续 不等于没有保险利益 2 保险利益是对被保险人的要求 而不是对受让人的要求 3 如果办理了过户手续 该理由无法适用 45 本案分析 对于绝大多数此类纠纷而言 能够支持保险公司不承担赔付责任的理由应当是 保险标的转让后 被保险人丧失了对保险标的的保险利益 因此无法要求赔付 对于受让人而言 即使已经完成财产的过户手续 表面上看已经取得了保险利益 但是受让人并非保险合同中约定的被保险人 其和保险公司之间也没有合同关系 不能向保险人主张权利 本案中 出租车公司在保险事故发生时 虽然不再是标的物的所有人 但其是标的物的管理人 对保险标的具有保险利益 因此可以得到赔付 46 保险法 第49条规定 保险标的转让的 保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务 保险标的转让的 被保险人或者受让人应当及时通知保险人 但货物运输保险合同和另有约定的合同除外 因保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人自收到前款规定的通知之日起30日内 可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 保险人解除合同的 应当将已收取的保险费 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 被保险人 受让人未履行通知义务的 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿保险金的责任 47 五 汽车保险合同的终止 保险合同的中止 是指在保险合同存续期间内 由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止 可分为下面几种 自然终止保险合同有效期限届满 保险人承担的保险责任即告终止 因解除而终止当汽车保险合同双方当事人中的任何一方根据法律规定或者双方的约定行使合同的解除权 并以书面形式通知送达对方当事人 合同的效力即行终止 或者双方当事人通过协商 达成解除合同的协议 合同的效力也即行终止 因义务履行而终止保险事故发生后 保险人履行了赔付保险金的全部责任 导致合同终止 48 第四节保险合同的争议处理 一 保险合同的解释原则当保险合同履行过程中 往往会出现由于保险双方当事人对合同的理解不同 在主张权利和义务时发生分歧及争议 在这种情况下 采用合适的原则对合同的内容及其用词进行解释就显得尤为重要 一般说来 对保险合同的解释遵循文义解释 意图解释 专业解释 有利于被保险人和受益人的解释等原则 49 1 文义解释的原则文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律 法规及保险习惯 并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释 2 意图解释原则意图解释是指在无法运用文字解释方式时 通过其他背景村料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图 由此解释保险合同条款的内容 3 专业解释原则专业解释是指对保险合同中使用的专业术语 应按照其所属专业的特定含义解释 4 有利于被保险人的解释原则投保人在订立合同时 对合同条款只能表示是否接受 在法律地位上相对处于弱势 而保险人则有较大的优势 50 二 汽车保险合同的争议处理 汽车保险合同争议是指保险合同双方就保险责任的归属 赔偿金数额确定等问题 对保险条款的解释产生异议 各持己见而发生纠纷 51 保险合同的争议处理通常采用如下四种方式 1 协商协商是在争议发生后 双方当事人在平等 互相谅解基础上对争议事项进行协商 取得共识 解决纠纷的方法 2 调解调解是指在合同管理机关或法院的参与下 通过说服教育 使双方自愿达成协议 平息争端 3 仲裁仲裁是指争议双方依仲裁协议 自愿将彼此间的争议交由双方共同信任 法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解 并作出裁决 一裁终局 4 诉讼这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序 通过法院对另一方提出权益主张 并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法 52 第五节保险的基本原则 保险的基本原则是人们在保险业务的长期经营过程中总结出来的规律性的东西 是保险合同相关人员应当遵循的基本准则 包括最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 代位原则 分摊原则 53 一 最大诚信原则 诚信即诚实 守信 诚实 就是合同双方当事人一方对另一方不得隐瞒 欺骗 守信 就是合同任何一方当事人都必须善意地 全面地履行自己的义务 最大诚信原则 保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内 应依法向对方提供影像对方做出是否缔约及确定缔约条件的全部实质性重要事实 同时信守合同订立的约定与承诺 否则 收到损害的一方 可以此为由宣布合同无效或不履行合同约定的义务或责任 甚至对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿 英1906年 海上保险法 海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同 如果任何一方不遵守这一原则 另一方可以宣布合同无效 我国 保险法 保险活动当事人行使权力 履行义务应当遵循诚实信用原则 54 为什么要遵守最大诚信原则 1 保险是一种高度信用的活动 2 保险合同的附和性 射幸性 3 保险活动中信息的不对称性 55 1 告知 Disclosure 投保人和保险人保险合同在订立前 订立时及在合同有效期内 投保人对已知或应知的与危险和标的有关的重要事实据实向保险人做出口头或书面申报 保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人 2 保证 Warranty 投保人或被保险人保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为 某种事态的存在或不存在作出许诺 3 弃权与禁止反言 Waiver Estoppel 保险人弃权是保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利 通常指保险人放弃合同解除权和抗辩权 禁止反言指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利 日后就不得再向另一方主张这种权利 三 最大诚信原则的基本内容 56 1 告知的内容 投保人 如实告知 对保险人的询问 已知 应知 重要事实 危险增加及时通知 事故发生及时通知 重复保险的有关情况 保险标的转让情况 保险人 说明义务在签订保险合同时 保险人应主动向投保人说明和解释保险合同条款的内容 尤其是免责条款内容 注 对于合同内的免责条款 保险人未进行说明和强调的 该条款不产生效力 1 告知 Disclosure 57 无限告知 询问回答告知 法律上不对告知内容作具体规定 只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实 投保人都有告知的义务 投保人对保险人询问的问题必须如实告知 对询问以外的问题投保人无需告知 投保人告知形式 2 告知的形式 1 告知 Disclosure 58 明确列明 明确说明 保险人只需将保险的主要内容明确列在保险合同中 即视为已经告知投保人 保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中 还需对投保人进行明确说明 并加以解释 保险人告知形式 2 告知的形式 续 1 告知 Disclosure 59 3 违反告知义务的法律后果 投保人违反告知义务的情形 疏忽而未告知 或对重要事项误认为不重要而未告知 误告 对重要事实认识的局限 隐瞒 欺诈 只要投保人违反告知义务 保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任 保险人违反告知义务的法律后果 免责条款不产生效力 保险公司隐瞒 欺诈投保人 或不履行赔偿给付义务 构成犯罪的追究刑事责任 不构成犯罪的 按照 保险法 有关规定进行罚款 保险公司及其工作人员阻碍投保人履行告知义务 或诱导其不如实告知 或承诺回扣等 根据 保险法 规定罚款 1 告知 Disclosure 60 1 保证的含义 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺 2 保证的分类 按照保证事项是否已经存在划分 确认保证 承诺保证按照保证存在的形式划分 明示保证 默示保证 3 违反保证义务的后果 保证事项均属于重要事项 凡是投保人或被保险人违反保证 不论其是否因为过失 亦不论是否对保险人造成损害 保险人均有权解除合同 不承担责任 2 保证 Warranty 61 弃权 是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利 禁止反言 是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利 日后不得再重新主张这种权利 最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为 3 弃权和禁止反言 62 弃权的条件 1 保险人必须有弃权的意思表示 包括明示和默示 2 保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解除权 保险人的默示弃权行为 1 投保人违背缴费或其他约定义务 保险人明知而未解除合同 且继续收受投保人补交的保费 则视保险人有意继续维持合同 2 出险后 保险人明知有拒付抗辩权 仍要求投保方提出损失证明 增加投保方的时间与成本负担 则视保险人放弃抗辩权 3 保险人明知投保方的损失证明有纰漏或不实 仍无条件予以接受 则视其对纰漏或不实抗辩权的放弃 4 出现后 投保方没有及时通知 若逾期通知 保险人仍表示接受 则视其对逾期通知抗辩权的放弃 5 保险人得知投保方违背约定义务后保持沉默的 则视为放弃 3 弃权和禁止反言 63 案例 演艺人员在其演艺生涯高峰时期 也是演艺收入的高峰时期而买下各种保险 是海外演艺人员的通常所为 一是为防不测 二是为未来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障 梅艳芳也不例外 在其演艺事业高峰时期的1990年前后 便买下了一份2000万港元的高额保险 而在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后 情况虽未致恶化 但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响 担心自己亦会步其后尘 便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险 总保额达到3000万港元 但在购买第二份保额1000万港元的保险时 梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份 先前一直未将病情公开 治病亦在高度保密的情况下进行 所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情 属于严重违例 因此 梅艳芳去世后 便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息 但保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了梅妈 而不是一味拒赔并且不退还保险费 这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷 当然理赔1000万港元是绝无可能 64 保险有一个古老的原则 最大诚信原则 在1906年英国海上保险法中得到了全面的诠释 其概括的经典的表述是 保险应绝对恪守诚实 这条原则具体到人身保险 就要求投保人应履行如实告知和申报等义务 也就是在保险的谈判签约过程中 投保人对于保险人提出的有关保险标的或者被保险人的情况等问题 应当进行如实的答复 65 如果投保人违背诚信原则 故意隐瞒事实 不履行如实告知义务的 一旦发生保险事故 保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费 中国保险法也有类似的规定 保险法第十七条第二款规定 投保人故意隐瞒事实 不履行如实告知义务的 或者因过失未履行如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除保险合同 66 而香港的保险公司以保险最大诚信原则的法律 对梅艳芳带病投保的1000万港元予以拒赔 于法于理 不会引起任何反应 倒是退还保险费的举动 多少显示了保险公司的宽容和通融之处 67 但是保险公司确实也有风险 因为根据保险行业的又一国际惯例 人身保险合同中的不可抗辩条款的含义 如果从保险合同生效之日起满一定时期后 通常是两年 保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚信原则 未履行如实告知义务为由 否定保险合同的有效性或者主张解除保险合同 也就是保险人以投保人隐瞒 漏报 误告等理由予以抗辩的期限是两年 超过两年保险人便不得以此为由拒付赔偿金 68 如果梅艳芳生存到2005年前后 也就是自1000万港元的保险合同生效日起满两年 那保险公司尽管不愿意 也得拿出这1000万港元来给予赔付 这就是不可抗辩条款的题中之意 69 1 保险利益的含义保险利益是指投保人 被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 即投保人 被保险人与保险标的存在经济上的利害关系 2 保险利益成立的条件 二 保险利益原则 70 在签定和履行保险合同的过程中 投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益 否则保险合同无效 1 关于保险利益的时效 1 在财产保险实务中 一般要求保险利益在保险有效期内始终存在 特别是在发生保险事故时 投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益 我国 保险法 第48条 保险事故发生时 被保险人对保险标的不具有保险利益的 不得向保险人请求赔偿保险金 2 人身保险只要求投保人在投保时具有保险利益 而在合同生效后 就不再追究投保人对被保险人是否具有保险利益 我国 保险法 第31条 订立合同时 投保人对被保险人不具有保险利益的 合同无效 71 2 保险利益的转移和消灭 1 保险利益的转移保险利益的转移是指在保险合同有效期间 投保人将保险利益转移给受让人 而保险合同仍然有效 保险利益发生转移的原因主要有继承 让予 破产等 2 保险利益的消灭财产保险中 保险标的灭失 则保险利益随之消灭 人身保险中 被保险人因非保险事故死亡的 保险利益消灭 72 1 财产保险的保险利益 财产所有权 财产经营权 使用权和保管权 财产的抵押权 留置权 依法或合同产生的预期利益 各类保险的保险利益 73 2 责任保险的保险利益 各类保险的保险利益 74 3 信用保证保险的保险利益 债权人对债务人的信用具有保险利益 可以投保信用保险 债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险 即保证保险 各类保险的保险利益 75 4 人身保险的保险利益一般来说 人身保险的保险利益包括四种关系 1 人身关系 自身 2 亲属关系 配偶 子女 父母等 3 雇佣关系 雇主对雇员 4 债权债务关系 债权人对债务人我国 保险法 第31条规定投保人对下列人员具有保险利益 1 本人 2 配偶 子女 父母 3 前项以外与投保人有抚养 赡养或者扶养关系的家庭其他成员 近亲属 4 与投保人有劳动关系的劳动者 除前款规定外 被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 各类保险的保险利益 76 1 使保险在本质上与赌博划清界限 2 防止道德风险的发生 3 限制保险赔偿的最高限度 保险利益原则的意义 77 三 近因原则案例 天降暴雨 电线杆被刮倒 供电局未及时抢修 徐某路过触电身亡 某轮船在航行途中 由于船员疏忽 舱盖关闭不严 此时恰逢天降大雨 雨水浸入舱内造成货物浸水受损 一 近因的含义所谓近因 不是指在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因 而是指促成损失结果的最有效的 起决定作用的原因 1 间接原因也可以构成近因 2 近因的确定应根据 常识 原则 3 近因是在事件发生时的所有情况中最不可避免导致损失的那一个 78 二 近因的判定1 单一原因致损 单一原因致损 即造成损失的原因只有一个 该原因就是近因 如 一大巴和一货车发生严重碰撞 大巴上一乘客因脑部严重受伤 失血过多 抢救无效死亡 近因 车祸 2 多种原因同时发生致损 多种原因同时发生 即各原因发生没有先后之分 且对损害结果的形成都有直接和实质的影响 则原则上它们都是近因 各原因均属保险责任 保险人承担赔偿责任 各原因均属除外责任 保险人不用负责 各原因中既有保险责任 又有除外责任 保险人的责任视情况而定 79 二 近因的判定 续 3 多种原因连续发生致损 即各种原因之间具有因果关系 并且没有间断 则最先发生并造成一连串事故的原因为近因 如 战争 飞机轰炸 火灾 财产损失4 多种原因间断发生致损 与多种原因同时发生致损情况基本相同 如 雷击 火灾 财产损失 偷窃 80 案例 王女士2003年买了意外伤害保险 2005年8月 她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下 顿觉胸闷头晕 不幸在送往医院途中病情加重 最后在医院不治身亡 医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞 王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料 向保险公司索赔 但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故 不属于意外伤害 因此不予理赔 王女士家人想不明白 如果不是车辆碰擦 就不会跌倒引起心肌梗塞 更不会导致死亡 保险公司是否在推卸责任 81 分析 保险理赔中有个重要原则叫 近因原则 这是非寿险业务 包括财产险和人身险中意外伤害险和健康险 在理赔时均必须遵守的原则 近因原则 指导致损失发生的最重要和最根本的原因 是否保险合同中指定的事故原因 如是 保险公司必须赔偿 如不是 则无须赔偿 82 经常有这种情况 即损失是由一系列关联的事件引起 这时要区别对待 在人身意外伤害险和健康险中 如果由一系列原因引起 而原因之间又有因果关系 那么前事件称作诱因 确定诱因是否 近因 要看如果在健康者身上可引起同样后果 那诱因即是 近因 反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果 则诱因不能成为 近因 83 王女士被汽车轻微碰擦 如果发生在健康者身上 是不会导致死亡的 所以她身故的近因不是车辆碰擦 而是自身健康的原因 即心脏病所致 虽然车辆碰擦是个意外 但不是导致王女士死亡的近因 因此保险公司不能予以赔偿 否则就是对其他健康人不公平 84 四 损失补偿原则损失补偿原则的含义损失补偿原则是指保险合同生效后 如果发生保险责任范围内的损失 被保险人有权按照保险合同的约定 获得保险利益范围内全面 充分的经济赔偿 以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益 但被保险人不能通过赔偿获得额外利益 理解 1 前提条件 发生保险责任范围内的损失 2 损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限 3 该原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同 不适用于人身保险合同和定值保险合同 85 损失补偿原则的基本内容1 损失补偿原则的补偿限制 1 以实际损失为限 定值保险和重置价值保险除外 2 以保险金额为限 赔偿的最高限额 3 以保险利益为限 保障的最高限额 当以上三者不一致时 损失补偿的限度是以上三者中的最小者 86 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元 发生保险事故时的市场价为7万元 假如车辆全损 则保险人只需赔偿7万元 以实际损失为限 87 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元 发生保险事故全损 全损时的市场价为25万元 被保险人的实际损失虽然为25万元 但保险人只需按保险金额20万元赔偿 以保险金额为限 88 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元 发生保险事故厂房全损 保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 若贷款已经收回 则保险公司与银行签订的保险合同无效 银行无权索赔 以保险利益为限 89 2 损失补偿的方式 90 损失补偿原则的派生原则 一 代位追偿原则1 代位追偿原则的含义在财产保险中 保险标的发生保单承保风险造成的保险事故 且事故是由第三者责任造成的 保险人向被保险人支付保险赔款后 依法取得对第三者的索赔权 若被保险人已经从责任方获得了部分赔偿 那么保险人可以将这部分从赔偿金中扣除 代位追偿的法律依据 第一 被保险人通过保险获得的经济补偿 不应超过保险财产实际损失 第二 保险人的赔偿不能成为违法行为人逃避民事法律追究的借口 91 2 代位求偿的构成条件 92 3 权力代位权力代为即追偿权的代位 指在财产保险中 保险标的由于第三方责任导致保险损失 保险人向被保险人支付保险赔款后 依法取得对第三方的索赔权 保险人在代位追偿权中的权力范围 保险人在代位追偿权中享有的权益以对被保险人的赔付金额为限 如果保险人从第三方责任人追偿的金额大于对被保险人的赔付时 则超过的部分应归被保险人所有 当第三方造成的损失大于保险人支付的保险赔偿时 被保险人有权就未得到的赔偿部分向第三方责任人请求赔偿 93 4 物上代位指保险标的遭受保险事故 发生全损或推定全损 保险人在全额给付保险赔偿金之后 依法取得对该标的的所有权 物上代位产生条件 实际全损或推定全损 所谓推定全损 指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或者完全灭失的状态 但实际全损已不可避免 或者修复和施救费用