分行信贷业务

信贷基本管理规定,某某银行公司业务部 乔丹,贷款权限,分行权限总行权限,分行审批权限,关于调整分行授信业务权限的通知 （某某银行发2009195号）贷款限额单笔公司业务单笔个人业务利率浮动权限担保方式限额承兑权限融资类担保业务信用证,分行审批权限（一）,贷款限额人民币100亿元，其中：外币贷款限额5亿美元；分行存贷款比例不超过75%。单笔公司金融业务贷款(贴现)审批权限： 抵押贷款人民币20000万元或1000万美元； 质押贷款(国债、银行承兑汇票、本行定期存单质押)人民币20000万元或1000万美元； 保证贷款(央企及其骨干企业，地级市以上燃气、公交、自来水等公用事业单位，省级铁路部门的骨干企业)人民币20000万元或1000万美元； 信用贷款(大学，三甲医院，中移动、中联通、中石油、中石化地级市以上子公司，地铁公司)人民币20000万元或1000万美元。单个公司客户的授信(含贴现)额度审批权限：人民币20000万元。 单笔个人业务贷款审批权限： 抵押贷款人民2000万元； 质押贷款(国债、银行承兑汇票、本行定期存单质押)人民币2000万元。,分行审批权限（二）,担保方式限额适合信用贷款的企业可以叙作其他贷款。分行的信用贷款不得超过贷款余额的20%，保证贷款和信用贷款合计余额不得超过贷款余额的40%。本文下发前发生的贷款业务不受本条限制，也不计算贷款余额。利率浮动权限 人民币贷款利率按照人民银行规定的上下限执行，外币贷款利率最低按同业存放利率上浮200BP。承兑权限 承兑总额上限为人民币50亿元；单笔承兑审批权限人民币10000万元(敞口)。 融资类担保业务权限 （暂不做授权）信用证业务权限 进口信用证开证未付余额上限2亿美元；进口信用证单笔金额审批权限：（1）即期信用证2000万美元；（2）远期信用证（90天内）1000万美元； 单笔进口信用证开证免收保证金审批权限：1000万美元；单个企业免收保证金开证最高限额审批权限：2000万美元；签发国内信用证总额上限为人民币10亿元。,授信业务品种,公司业务类,个人业务类,公司类授信业务品种,贷款,贴现,银行承兑汇票,保函,其他业务,贷款业务,申请人必须具备的基本条件：（一）在工商行政管理部门登记的具备法人资格的工商企业或其他经济组织，我行的基本客户，或非基本客户但在我行结算比例在50以上；（二）持续经营三年以上、产品质量好、有市场、有效益，产销率高、现金流量充足、经营性现金净流量为正值且长期连续稳定；（三）客户信用状况良好，无不良记录。按我行信用等级评定标准评定信用等级，信用等级原则上不低于BBB级（含），若借款人为中小企业客户，可适当放宽信用等级要求；（四）我行认为必要的其它条件。,贷款业务,申请人应提交下列资料书面的贷款申请董事会、股东会等有权部门同意申请贷款的决议；借款人和担保人有效证件（主要包括营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡）、法人代表证明； 公司章程、验资报告、 企业财务报表； 贷款用途证明资料（如购销合同）；有关担保和抵、质押物资料；项目贷款，在上述资料基础上，仍需提供环境影响评价报告、项目建议书、可行性研究报告、项目资本金落实情况、分期还款计划等。 我行认为需要提供的其它资料。,贴现业务,业务受理条件申请人必须具备以下条件： （一）申请人必须为企业法人，营业执照经过工商行政管理机关年检； （二）申请人在贴现受理行开立结算帐户，信誉好，实力强； （三）申请人与出票人或其前手之间具有真实合法的商品、劳务交易关系； （四）申请贴现的银行承兑汇票合法有效，未注明“不得转让”字样汇票的承兑人必须符合如下规定 : （一）国有商业银行支行以上分支机构； （二）非国有商业银行的省会、计划单列市或经济发达汇路畅通的分行级以上机构。,贴现业务,申请人应提交下列资料 营业执照、贷款卡及年检证明的复印件；申请贴现的未到期银行承兑汇票；银行承兑汇票贴现申请书一式两份，加盖申请人法人公章并由法人代表签字；若申请人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包企业等，如公司章程有相关规定应提供有权机构同意申请贴现的决议或授权文件。贴现票据项下的商品、劳务交易合同原件及复印件，以及能够证明交易确已履行的凭证，包括增值税发票和商品发运单据等复印件；贴现行认为必要的其它材料。,银行承兑汇票,申请人必须具备下列条件： 1、在我行开立存款账户并依法从事经营活动的法人或其他组织； 2、与开户行有真实的委托付款关系； 3、资信良好，具有支付票款的可靠资金来源和能力； 4、能提供低风险担保或优良客户。,银行承兑汇票,申请人应向提交下列材料：银行承兑汇票承兑申请书；承兑申请人法人营业执照或营业执照及年检复印件；经年检的贷款卡复印件；申请承兑的决议或授权文件；财务报表（三期）复印件；存款流水情况；购销合同原件及复印件；特种经营许可证复印件；按规定需提供担保的，应提交保证单位有关资料（包括营业执照或法人执照复印件，当期资产负债表和损益表）或抵（质）押物的有关资料（包括权属证明、评估报告）；承兑银行需要的其他材料。低风险客户和长期贷款户所需提供资料可从简。,银行承兑汇票,审查要点1、承兑申请人的条件；2、相关的商品交易合同或增值税发票的原件及复印件；3、承兑申请人经营情况、财务状况及现金流量。对存在下列情形之一的承兑申请人不得办理承兑： 1、逃废银行债务的； 2、高风险行业、产业、或企业； 3、在我行有过不良信用记录或在金融同业有过不良信用记录（能提供低风险担保的企业除外）； 4、有银行承兑汇票垫款余额的； 5、对单笔汇票逾期15天以上或年内发生两笔（含）以上逾期的承兑申请人，在1年内不得再次为其办理新的银行承兑汇票业务。承兑申请人对银行承兑汇票票面金额扣除保证金后的部分必须提供担保。应严格按照担保法有关规定，审查承兑申请人或保证人能否提供足值、有效的担保。,保函业务,业务申请条件依法成立的企、事业法人 在受理行开立结算帐户；有真实的商品交易合同、工程建设合同或协议、标书等；资信状况良好，具备履行合同、偿还债务的能力；能够提供符合要求的保证金和反担保。,保函业务,应提供以下资料：保函申请书，主要包括以下内容： 1、保函申请人名称、地址、业务联系人及电话； 2、保函受益人名称及地址； 3、被担保合同号、标号或项目名称等； 4、合同总金额； 5、保函金额； 6、保函种类； 7、保函有效期限； 8、保函申请人的有效签章。证明保函交易背景的合同、协议、标书等；保函申请人上两年度和本年度当期财务报告；根据本办法规定需要提供的反担保合同；按规定需要被授权客户提交的有关授权文件；银行要求的其他资料。,其他信贷业务,贷款承诺 企业法人资信证明 银行为企业出具中英文对照的资信证明书，如实证明其在我行的金融资产数量及与我行业务往来情况（包括存款、购买理财产品、贷款等）的业务。资信证明书是对企业资金实力、信用状况、资金往来情况的有力客观证明 个人资信证明 因自费留学、申请国外移民、探亲、境外旅游等事由或者需要开具个人资金实力、信用状况、资金往来情况的证明,个人贷款业务,个人住房贷款,个人汽车贷款,个人助学贷款,个人经营性贷款,其它个人贷款,某某银行个人住房贷款管理办法,借款人条件借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人；借款人向银行申请贷款条件；开发商与锦商业银行签定银企合作协议；贷款期限、利率和额度贷款期限120年之间，最长不得超过30年；贷款利率按照中国人民银行法定贷款利率(不含浮动)执行。实行上限放开，下限管理；经办行发放贷款的金额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70；还款方式 贷款期限在一年以下（含一年）的，采用利随本清的还款方式。贷款期限在一年以上的，采用按月还款方式偿还贷款本息。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金余额的逐月递减而递减，还款额逐月递减，因此又称为递减法。,具有独立的经营场地和汽车销售网络；资产负债率在70%以下；与本行签订合作协议，并通过总部审批；与本行签订汽车信贷合作协议书,某某银行个人汽车贷款管理办法,经销商的条件,具有独立法人资格;信用等级A级以上企业;具备国家工商行政管理局指定汽车企业销售网点资格;原则上净资产不低于500万元,并有相应的流动资金具备良好的经营管理水平具有独立的经营场地和汽车销售网络,借款人的条件,自用车贷款是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车贷款是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。,能提供贷款人认可的质押、抵押或第三方保证；其中抵押、保证贷款应同时由销售商提供连带责任保证；购买贷款人认可的车辆保险，保险第一受益人为贷款人；财产共有人应认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任,具有完全民事行为能力；有贷款人所在地常住户口或有效居住证明，有固定的住所；有稳定的职业、经济收入及按期偿还贷款本息的能力；持有与贷款人指定销售商签下的指定品牌汽车的购买协议或合同,在贷款人指定的银行存足不低于首期付款金额的购车款（或已支付给经销商并取得相应的书面证明，其中申请自用车贷款首期付款金额不低于拟购车全部价款30，申请商用车贷款首期付款金额不低于拟购车全部价款40；贷款人要求的其他条件。,对已签订汽车信贷合作协议书的经销商在协议到期后,将该经销商上一年的经营情况及汽车贷款开办情况形成书面报告上报总部,待总部批准后可重新签订汽车信贷合作协议书,某某银行个人汽车贷款管理办法 贷款期限、利率和额度,汽车贷款期限一般不超过3年(含3年)。汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。实行上限放开,下限管理。对于商用车贷款，贷款利率要按人民银行公布的同期同档次基准利率上浮30%；对于自用车贷款，贷款利率要按人民银行公布的同期同档次基准利率上浮10%。利率调整办法按中国人民银行的规定办理，即一年(含)以内贷款，执行合同利率；一年以上的贷款，执行浮动利率。利率调整后，贷款人应书面通知借款人。汽车信贷额度符合以下规定：以质押方式或其它不动产抵押申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，首付款不得少于购车款的30%，贷款最高额不得超过购车款的70%；以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首付款不得少于购车款的40%，贷款最高额不得超过购车款的60%； 对于汽车经销商在我行开立保证金专户的存款金额实行动态管理，保证金最低额度40万元，追加保证金比例不低于月末贷款余额的5%，比例不足5%的随时补足，计算公式：保证金余额=40万元+每月末汽车消费贷款余额5%。保证金帐户实行专户管理，经销商不得随意支取。,2003,2004,2005,2006,50,某某银行国家助学贷款管理办法,个人助学贷款是指银行向正在接受高等教育的在校学生或其直系亲属、法定监护人或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。个人助学贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款。,借款人条件学习成绩较好，能正常完成学业；在校期间的经济来源不足以支付完成学业所需基本费用(学费和生活费)；具有所在学校发放的学生证、学籍证明等有关证明,学生学习期间所需学杂费,生活费等有关学习费用证明,介绍人(指学校负责国家助学贷款的部门)提供的贷款申请表或相关证明；就读学校出具的推荐信和同意其享受国家助学贷款50%贴息的证明；贷款期限和额度贷款最长期限不超过毕业后6年；每名学生贷款金额总额不可超过学校提供的欠费金额，每学年贷款最高额度不超过6000元；发放及还款方式 贷款发放方式控制：贷款发放前学生应与支行签署委托付款协议书作为放款要件，发放时直接将资金转入学校指定的账户。还款方式控制：借款学生还款时间最迟在毕业后1至2年开始，在毕业后6年内还清。支行可以与学生约定一次或分期偿还本息。,个人经营性贷款,借款人条件可以是个体工商户、个人独资企业投资人等；经工商行政管理部门及其他有权部门批准，有合法有效的营业执照和生产经营许可证；有固定的营业场所，有明确的生产经营计划或可行的创业方案，贷款用途明确、合法；有稳定的经营收入和按期还贷款本息的能力，第一还款来源充足或生产经营状况良好，在还款期内有足额的净现金流入。能提供贷款人认可的保证担保、抵（质）押物并办理合法有效的担保手续；品行良好，无违约行为和不良信用记录，愿意接受贷款人信贷、结算监督；贷款用途限制盲目扩张、低水平重复建设的；不符合国家产业政策、污染环境、浪费资源的；利用淘汰设备、技术落后或产品质量低劣、没有发展前途、国家明令关停的中小民营企业；贷款额度、期限以借款人或第三人的住房、商铺、写字楼抵押的贷款金额原则上控制在评估净值的60%以内；贷款期限一股为1至3年，多笔贷款的最迟到期日不得超过贷款最高额借款合同的有效期限；,某某银行公务员贷款暂行规定,借款人条件贷款对象须为具有完全民事行为能力的在职国家公务员，符合人员编制为国家行政编制、工资福利由国家财政负担的具体规定；工作期限一年以上，获得单位任职资格且年度考核达到称职以上等次；信用记录良好，有按期偿还本息的能力；借款用途合法合规；公务员贷款的贷款用途包括个人购车、旅游、大额耐用消费品、子女入学、子女结婚等。 贷款期限和额度公务员贷款期限一般为一年，最长不超过3年，同时借款到期日应控制在借款人退休年龄之内；公务员贷款额度最高不超过夫妻年工资收入总额的1.5倍，且总额不超过10万元； 担保方式 公务员贷款担保采取两个或两个以上公务员担保的方式发放，同时借款人的夫或妻承担连带保证责任。保证人为在职国家公务员；保证期间应控制在保证人退休年龄之内； 还款 贷款期限为1年以内的，按月付息，到期偿还本金；贷款期限在1年以上的，采取等额还款或等本还款，按月还本付息，到期本息结清。,贷后管理,贷后管理责任制 贷后检查 不良贷款管理 贷款利息管理 贷款档案管理,贷后管理_管理责任制,贷款行行长负责制度 坚持分工负责与部门合作原则，相关人员应承担相应责任。按职责大小分别承担一定责任 行长对贷后管理的全局负责，直接负责掌握前10 个大户的贷后管理工作；负责监督贷款资金使用；对信贷、会计、资产保全部门提出的问题负责协调并提出解决措施；负责反映贷后管理中的重大问题；主持或委派信贷分管行长主持召开信贷风险状况及资产质量分析会并形成会议纪要，每半年至少1 次。分管行长对贷后管理具体事务负责；负责资产质量检测、不良贷款压缩目标的制订和考核；负责对信贷、会计、资产保全部门内提出的问题负责协调并提出解决建议；负责监督贷款资金使用；负责对风险较大、不良贷款和欠息贷款、亏损加大以及挤占挪用资金的企业，逐户分析，提出加强监管的措施。信贷部门负责人负责本部门贷后管理工作，对贷后检查结果签字初审；逐户研究制定防范和化解贷款风险以及服务优秀客户的具体措施，监督落实；负责监督贷款资金使用；每季度末提交企业季度内的检查分析报告，报送信贷分管行长、行长和总行。对贷后检查中发现的重要问题，以及对借款大户的贷后检查报告须及时向分管行长和行长书面报告。信贷员是贷后检查管理的直接责任人，负责监督贷款资金使用；负责对分管企业进行贷后检查、本息催收以及贷款档案装订管理；收集企业各种经营管理信息，分析企业生产经营、资产负债变化情况，登记信贷管理信息系统；收集贷款抵（质）押物变化信息；按要求写出借款企业贷后检查分析报告，并报送信贷部门负责人认定；落实对企业的监督措施及贷款审批条件。,贷后管理_贷后检查,首次检查、全面检查和重点检查 首次检查是贷款发放后7 日内，信贷检查人员对信贷资金的实际使用情况进行的第一次贷后检查。检查的主要目的是借款人是否按照借款合同的约定使用资金，借款人是否存在挪用银行资金的嫌疑。可以采用的检查方式有银行会计查询、企业财会帐目查询和用户查询等 贷款全面检查是指信贷检查人员按照一定的周期对借款人的基本情况、经营情况和项目情况进行的实地检查。根据借款人的信誉程度、贷款的质量确定贷款全面检查间隔期。正常贷款一般为60 天；关注贷款不超过30 天；次级及可疑贷款一般为30天；损失贷款一般为180 天。固定资产贷款不超过60 天，房地产开发贷款检查间隔期不超过30 天。对发生欠息、贷款逾期的，应立即进行特别检查，查明原因，采取措施。对于贷款余额超过1000 万的大客户，贷款行信贷分管行长每年到企业实地检查次数不得低于2 次；对于贷款余额超过5000 万的大客户，贷款行行长每年到企业实地检查次数不得低于2 次。 重点检查是指当发现借款人出现新的可能或者实际已经影响贷款偿还的重大事件时，信贷检查人员必须在2 个工作日内进行的实地或跟踪检查。,贷后管理_不良贷款管理,对逾期、呆滞贷款，每季度要向借款人和贷款保证人发一次贷款催收通知书，并留回执。对不按期归还贷款的借款人及其保证人，要注意中断借款合同和保证合同的诉讼时效或在诉讼时效内提起诉讼。 建立不良贷款监督反馈制度 贷款行信贷部门对不良贷款、欠息贷款要加强监管，加大清收和转化力度。,贷后管理_贷款利息管理,信贷部