财通第二批培训课程PPT课件

草拟合同的注意事项 1 手续齐全 完备 2 主体法律地位应填写准确 个人借款还是公司借款 3 合同载明事项应与签字 盖章符合 4 日期 数量词 合同金额的书写规范 5 备选空白栏应加横线以示删除或盖 此栏空白 字样印章 6 盖骑缝章 7 合同需载明合同编号 签订日期 签约地点 8 正式合同 补充合同及附件之间是否有冲突 9 违约条款应具体 10 争议解决条款选择对自己有利的一方 11 注明借款用途 12 民间借贷应注意利息 担保和公证等要素 1概述 出借人将一定数量的金钱借给借款人 借款人到期还本付息的民事行为 特点 1 主体的局限性 2 标的特定性 金钱 3 借贷内容的自由性 2企业民间借贷 不属于民间借贷 作 企业之间借款纠纷 处理 实践中 客观存在 视为有效 1 内部或关联企业 2 有经常性业务往来的临时性借贷 3 非法人企业之间业务急需的临时性借款 4 大型企业对中小企业的帮扶性借贷 3自然人行为能力的认定 界定标准 年龄 精神状态 一 完全民事行为能力人 合同有效118周岁的成年人216周岁以上不满18周岁 以自己的劳动收入为主要生活来源的 二 限制民事行为能力人 若使民间借贷合同有效 需法定代理人事先认可或事后追认110 18周岁2不能完全辩认自己行为的精神病人三 无民事行为能力人 合同无效 1不满10周岁2完全不能辩认自己行为能力的精神病人 4民间借贷中的关联方 介绍人 1 是帮助双方相识或者发生借贷关系的人 2 其介绍行为大致分为三种 一是仅仅介绍认识 二是帮助相识 介绍借贷意向 三是双方已经相识 介绍人仅为之介绍借贷意向 3 善意介绍人在实体上是不承担任何权利义务的 恶意介绍应当承担相应的民事责任 居间人 1 在双方当事人之间就借贷数额 利率高低 期间长短等说和 促进借贷关系的成立的人 2 善意的居间人在民间借贷关系中不承担任何责任 如果居间人的恶意行为造成出借人到期不能收回借款的 赔偿相应损失 见证人 1 是指当场目睹借贷关系发生 变更或消灭 可以作证的人 见证人不是借贷关系的当事人 不承担实体义务 但是有作证义务 5替人借款的责任承担 替人借款 又称 代借 是指代借人不实际使用 而是将借入的款项交给有实际需求的借款人使用 由实际使用人最终偿还本利 A以自己的名义借入款项 B以实际用款人的名义借入款项 实际用款人就是借款人 代借人承担还本付息义务 6婚姻存续期间 债务的认定 一般情况应认定夫妻共同债务 例外情形 1 出借人与借款人明确约定该债务为个人债务 2 夫妻之间存在财产分别所有的约定且出借人知道该约定 对于例外情形 由夫或妻一方举出证据证明 7民间借贷合同何时生效 一般合同以合同签字盖章生效 民间借贷合同是实践性合同 以出借人提供借款时生效 也就是说未实际提供借款的 民间借贷合同不生效 合同无效的情况无效的法律后果是什么 主张合同无效的情形 1 主体不具有相应民事行为能力 2 意思表示不真实 3 无权代理4 以欺诈 胁迫的手段订立 5 恶意串通 6 以合法形式掩盖非法目的 7 损害社会公共利益 8 违反法律 行政法规的强制性规定合同无效的法律后果 A民间借贷被确认无效后 如果给社会或者对方造成损害的 当事人应当承担法律责任 由借款人返还借款本金 过错一方按照过错程度承担赔偿损失 司法实践中对于出借方提供证据要求赔偿的资金占用费用 法院一般会酌情支持 B合同无效 利息请求得不到法律支持 9债权转让 应当及时通知借款人 无须借款人同意 如果出借人未通知借款人 债权转让对借款人不发生法律效力 法律依据 合同法第81条 原因 债权转让虽然改变了借款合同方的债权人 但是借款人 债务人 向谁履行债务对其影响并不大 将债权转让的主动权 决定权交给出借人 充分尊重出借人处分债权的自由 合情合理 目的 将 通知债务人 作为债权转让的有效条件 目的是使借款人知道债权转让的事实 知道向谁履行债务 以免因不知情而在履行过程中造成不必要的损失 10债务转移 借款人向第三人转移债务时 必须征得出借人同意 法律依据 合同法第84条 原理阐述 正反两个举例债务转移达到了对转移方清偿债务的目的 11债权债务的继承 出借人 债权人 死亡 作为遗产继承 由继承人向借款人主张归还借款 借款人 债务人 死亡 如果留有遗产 继承人以遗产实际价值为限清偿 如果没有遗产 继承人不承担责任 12民间借贷合同的形式口头合同应注意的问题 书面形式 口头约定 依据合同法第11条 优点 口头约定比较简便 灵活 在口头借贷时 应尽可能邀请一些与借贷两方均无亲属关系的朋友 同事到场 以便监督或作证 或形成一些录音资料弊端 一旦发生纠纷 举证非常困难 根据 谁主张 谁举证 的原则 债权人对借款事实要举证证明 而口头合同往往给出借人带来举证难题 建议 借据是最为有效的书面证据 尽量采用规范的书面合同为宜 13仅凭借据不一定能胜诉 1 一般情况 借据能代表钱款出借属实 2 特殊的情况下 尤其是超过十万上百万的情况 主张现金支付 需要审查出借人自身的经济实力 交易习惯及相关证人证言等 来判断出借人的这种主张是否能够成立 3 如果借据中明确约定了付款时间是在出具借据之日以后 借据持有人 出借人 还必须对在约定得时间内交付款项进行举证 14公证的作用 公证不是合同生效要件 作用 由公证机关对民间借贷的真实性 合法性进行审查并证明 起到证明 合同真实合法 手续完备 证据齐全的作用 公证的证据效力大 民间借贷合同经过公证后 除非有相反的证据推翻该项公证 否则应当作为认定事实的依据被采信 强制执行公证备受青睐 15强制执行公证书的作用 强制执行效力是公证书的一个特殊效力 在民间借贷中比较常见 民事诉讼法 第214条 对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书 一方当事人不履行的 对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行 受申请的人民法院应当执行 公证法 第37条 对经公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书 债务人不履行或者履行不适当的 债权人可以依法向有管辖权的人民法院申请执行 作用 效率高 执行快 出借人公证书规定的情形出现时可以向有管辖权的人民法院申请强制执行 不必经过诉讼 16借款合同的内容 划分依据 对借据效力的影响不同A必备内容必须记载 缺失则效力无法确定 包括借贷数额和借款人签名 B约定内容 自由决定是否记载 不记载不影响借据本身的效力 包括借贷双方的基本情况 借款用途 币种 利率 期限 违约责任等 17利息支付 1 利率 利息 不是必备条款 2 民间借贷不要利息或没有约定利息 就不需要利率条款 3 利息约定不明确视为不约定利息 但是在借款人不按期还款时 应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息 4 已约定利息 四倍范围内的均受法律保护 5 约定了还款期限 逾期未还款 可主张借款人按银行同期同类贷款利率承担逾期利息 18高利贷和复利 1 超过银行同期利率 四倍 利息的属于违法借贷的高利贷 法律禁止2 复利是指出借人将应得的利息加入本金在下一期间再计算利息 俗称 息加息 利滚利 或 驴打滚 未超过4倍利率 法律保护 3 处理方法 A尽量不要约定超出银行四倍利率 B如约定的利息高于法律标准 协商 调解 起诉时写明 四倍范围内 的利息请求 便于获得法院支持 19预扣利息 1 法律禁止预扣利息 合同法 第200条 借款的利息不得预先在本金中扣除 利息预先在本金中扣除的 应当按照实际借款数额返还借款并计算利息 3 阐释 第一 意思表示不真实 借款数额小于合同约定的数额 对借款人不公平 第二 预先扣除利息导致偿还利息在时间上提前到借款交付之时 不合情理 4 处理办法 按实际借款数额偿还本金 计付利息 20还款期限不明的债务催收 1 无约定或约定不明 不能认为永无期限 2 处理办法 A借款人可以随时返还 B出借人可以催告借款人在合理期限内返还 3 催告的合理期限可以是几天 也可以是几个月 由借款人的实际情况来决定 4 借款人对出借人决定的期限 只能协商延期 而不能以出借人决定的还款期限不符合客观实际 不合理为由来对抗 21出借人拒绝收款的处理办法 1 处理办法 公证机关提存2 出借人五年内不领取提存款 该权利消灭 提存物扣除提存费用后归国家所有 3 借款人在申请办理提存公证时应注意的问题 A办理提存公证 应向债务履行地公证处申请 B提存的物品货币 22提前还款 1 没有约定借款期限 随时归还 不违约 2 约定了借款期限 提前还款属于违约行为 对方可以拒绝 3 实践中 对上述约定了还款期限而提前还款的情况 采用如下方式处理 A出借人要求提前还款 借款人提出抗辩 可拒绝B借款人提前还款 造成出借人利息损失 可拒绝并要求赔偿 4 实践中 提前还款一般不会损害出借人的利益 基本上免除违约责任 但增加额外费用的 应当由借款人承担 23劳务抵债问题 1 劳务抵债就是把被执行人提供的劳务折算成一定量的贷币来冲抵所欠的债务 因涉及人身权利 很少适用 如今在民事案件执行中被尝试适用 是一种较为特殊的和解履行形式 价值衡量 行业标准 比例计算 对限制劳动者人身权利和自由的违法行为应予以坚决制止 劳动者合法权益遭到侵害可以中止履行 24担保形式 保证 抵押和质押 定金和留置五种 保证是指保证人和债权人约定 当债务人不履行债务时 保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为 一般担保 连带责任担保 共同保证 最高额保证 抵押 不动产 财产优先受偿 抵押的不动产为抵押财产 质押 动产 权利凭证 优先受偿 交付的动产或登记的权利为质押财产 定金和留置在民间借贷领域不适用 25违约金 1 借款人迟延履行可约定违约金 2 利息和违约金可以并存 如果借款人和出借人约定了借款利息和逾期还款所需要承担的违约金 一旦借款人逾期还款 其不仅需要支付借款期间所约定的利息 还需要支付双方所约定的违约金 26滞纳金 滞纳金是一个行政管理用语 在此运用属于误用滞纳金特征 行政处罚的一种 具有法定性 强制性和固定性 双方主体的法律地位是不平等的 是一种管理与被管理的关系 所以借据中如果约定借款人逾期还款承担相应的滞纳金 则应当理解为逾期还款的违约金 27代位求偿权 1 因债务人怠于行使其到期债权 对债权人造成损害的 债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权 但该债权专属于债务人自身的除外 2 出借人行使代位权应当同时具备以下几个要件 1 债权债务合法存在 且已到期 2 金钱债权 3 借款人怠于行使其到期债权 4 造成对出借人的损害 5 不得超过债权数额范围 6 债权不具有人身专属性 28债权撤销权 1 因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产 对债权人造成损害 债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为 债务人以明显不合理的低价转让财产 对债权人造成损害 并且受让人知道该情形的 债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为 2 行使撤销权 就是防止借款人与第三人作出某些行为侵害其债权的保全方式 3 撤销权的行使条件 1 合法有效的到期债务关系存在 2 借款人实施了放弃债权 处分财产等行为 3 借款人处分财产的行为已经生效 4 造成对出借人的债权全部或者部分难以实现 29违约责任 1 借款人或出借人不履行合同或者履行合同不符合约定而应承担的民事责任 2 比如预先扣除违约金 利息或者保证金 未按照约定时间支付借款或提前借款人归还借款等 3 责任承担方式 支付违约金 赔偿损失 继续履行 采取补救措施 30起诉准备的证据 1主体资格证据 身份证 户口本 结婚证等 法人的营业执照副本 组织机构代码证 2民事法律关系存在的事实 如合同 协议 收据 传真件 往来信函 录音录像 短信等 3确认债权债务数额的证据 收据 欠条 结算单等 4支持其主张的法律依据 31诉讼时效 1 指权利人在法定期限内不行使权利 就使之丧失胜诉权的法律制度 2 时间约定民间借贷诉讼适用普通诉讼时效2年和最长诉讼时效20年 3 中断的法定事由有如下几种 1 提起诉讼 2 权利人主张权利 3 义务人同意履行义务 32财产保全措施 1 诉讼财产保全 常用 使用时间 受理案件后自作出判决 提供担保 一般会进行保全措施 保全内容 冻结 查封 银行卡账号 房子 车子 股票 公司股权 土地权益等 保全目的 案件胜诉后有财产可供执行 2 诉前财产保全 特殊 A应具备以下条件 第一 情况紧急 不立即保全会受到难以弥补的损害 第二 利害关系人提出保全申请第三 必须提供但保 担保不能小于所保全的财产 B必须在法院采取保全措施后15日起诉 15日内不起诉的 法院解除财产保全 33银行为什么需要抵押贷款 A普通债权在清偿顺序中属于垫底的位置1 破产费用2 共益债务3 优先清偿破产费用和共益债务后 依照下列顺序清偿 1 职工工资 补偿金和社会保险 2 对政府部门所欠的税款 3 普通破产债权 破产财产不足以清偿同一顺序额清偿要求的 按比例分配 B担保已设定担保的财产本身就具 别除权 不属于破产财产的范围 因此 担保物权优先于债权 34民间借贷涉嫌的犯罪 民间借贷涉及的常见的刑事犯罪有非法吸收公众存款罪 集资诈骗罪 高利转贷罪 1 非法吸收公众存款罪 刑法 第176条规定 非法吸收