解读保险合同PPT课件

解读保险合同 保险合同的概念 特征与构成要素保险合同的基本内容 形式与种类保险合同的解释原则与争议处理方式掌握保险合同的订立和生效过程熟练解读保险合同能够运用保险合同解释原则处理保险案例 学习目标 知识目标 能力目标 P40200万保险金该不该赔 项目导入 01 认知保险合同的特征与表现形式 保险合同的特征 射幸性 双务性 补偿性 附和与约定并存性 要式性 条件性 个人性 最大诚信性 射幸性 射幸碰运气 赶机会的意思 机会性射幸性保险合同履行的结果建立在事件可能发生 也可能不发生的基础上 投保人可能得到超出缴费补偿 可能只缴费无补偿保险人可能给付大于收到的保费 也可能无给付 射幸性源于保险事故的偶然性 主要是财险 人身保险较弱 储蓄较强只对单个合同而言 整体收支平衡 不存在 双务性 单务合同 当事人一方只发生权利 另一方只发生义务的合同例如 赠与合同 无偿保管合同 无偿借贷合同双务合同当事人双方都享有权利和承担义务 一方的权利即为另一方的义务一般要求同时对等给付 而不能要求他方先行给付投保人先缴费 发生约定事项再给付 补偿性 财产保险而言补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿 赔偿不能高于损失数额保险目的 恢复而非改善防止犯罪和道德风险 附和与约定并存性 附和为主 约定为辅 附和合同当事人的一方提出合同的主要内容 另一方只是做出取舍的决定 一般没有商议变更的余地保险人依照一定的规定 制定出保险合同的基本条款 投保人依照该条款或同意接受 或不同意 一般没有修改某项条款的权利如果有必要修改或变更保单的某项内容 通常也只能采用保险人事先准备好的附加条款或附属保单 而不能依照投保人的意思改变保险合同不是典型的附和合同 但具有附和性保险人掌握保险技术和业务经验投保人往往不熟悉保险业务 很难提出异议 要式性 法律要求要具备一定的形式和手续的合同称为要式合同 否则即为非要式合同 条件性 条件性只有在合同所规定的条件得到满足情况下 合同的当事人一方才履行自己的义务 反之 不履行其义务也可以不履行 那就不能强迫另一方履行其义务 个人性 主要体现在财产保险合同中保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人 而不是遭受损失的财产保险人在审核投保申请时 要审核投保人和财产投保人在转让财产时 是否能同时转让保险合同 最大诚信性 以最大诚信为基础 任何一方违反最大诚信原则则合同无效案例P43 04 保险合同的表现形式 投保单保险单暂保单保险凭证批单 19 投保单 保险凭证 按保险标实施方式的不同分类 自愿保险合同强制保险合同 19 按保险标的不同分类 财产保险合同人身保险合同 19 按保险价值的确定不同分类 定值保险合同不定值保险合同定额保险 19 定值保险合同 双方当事人事先确定保险标的的保险价值 并在合同中列明 保险事故发生后 保险人应按照约定的保险价值进行赔偿 定值保险合同一般适用于价值难以确定的特殊标的 如古玩 字画 货物运输 飞机 船舶等保险合同一般也采用定值保险合同 不定值保险合同 保险双方当事人事先不约定保险标的的价值 而在保险事故发生后在估算价值 确定损失的保险合同 大多数普通财产保险采用这种方式承保 定额保险合同 事先约定保险金额 保险合同约定的事件 死亡 伤残 疾病或生存至一定年龄等 发生后 按合同规定给付保险金 定额保险是人身保险采用的承保方式 按危险转嫁层次不同分类 原保险合同再保险合同 19 保险合同的要素 主体 客体 内容 一 保险合同的主体 保险合同的当事人保险合同的关系人 理解 保险合同的当事人 1 保险人2 投保人 1 保险人 向投保人收取保险费 在保险事故发生时 对被保险人 受益人 承担保险责任的保险公司 应具有法人资格 并在规定的范围内营业 2 投保人 对保险标的具有保险利益 向保险人申请订立保险合同 并负有缴付保险费义务的人 投保人应当具有相应的民事权利能力和行为能力投保人对保险标的必须具有保险利益 案例 1 一外地游客来上海旅游 在游览完东方明珠电视塔后 出于爱护国家财产的动机 自愿作为投保人为其电视塔投保 并交付保险费 问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保 为什么 保险合同的关系人 1 被保险人2 受益人 1 被保险人 理解 概念 指其财产 利益或者生命 身体受保险合同保障的人 被保险人与保险标的的关系 理解 财产保险人身保险责任保险 保险合同中被保险人的确定方式 明确列明 可以是多个 以变更保险合同条款的方式确认被保险人订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人 2 受益人 概念 是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定 投保人指定受益人时须经被保险人同意 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险 不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的 可以由其监护人指定受益人 新保险法第三十九条 注意 受益人 继承人保险金作为被保险人遗产的三个条件 掌握 一 没有指定受益人 或者受益人指定不明无法确定的 二 受益人先于被保险人死亡 没有其他受益人的 三 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权 没有其他受益人的 案例 掌握 某银行为员工投保人身意外伤害保险 员工被保险人B某的保险金额是 30万元 不久B某遇车祸身故 在操办后事时 有债主上门 出示证据显示 B某向其借债20万元 如果 1 B某未指定受益人 2 B某指定妻子C某为受益人 情况有何不同 某大学教师李某 业余时间在凯狮公司担任兼职工程师 该公司为其员工投保了人身意外保险 保险金额每人十万元 但李某在该保险单上只签了字 未指定受益人 同时李某参加本大学组织进行的一项重要实验 为保障实验组人员安全 大学为该实验组人员各投保人身意外保险二十万元 该保单上李某指定其妻张女士为受益人 不久 李某在实验中发生意外身故 李某无子女 父亲早逝 只留下老母亲 保险金如何赔付 归谁所有 案例 张女士得到25万元 李某的母亲得到5万元 案例 掌握 有一承租人向房东租借房屋 租期10个月 租房合同中写明 承租人在租借期内应对房屋损坏负责 承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年 租期满后 租户按时退房 退房后半个月 房屋毁于火灾 于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔 保险人是否承担赔偿责任 为什么 如果承租人在退房时 将保单转让给房东 房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔 为什么 保险人不承担赔偿责任 因为承租人对该房屋已经没有了保险利益 房东不能以被保险人的身份索赔 因为保单转让没有经过保险人办理批单手续 房东与保险人没有保险关系 补充 保险合同的辅助人 1 保险代理人2 保险经纪人3 保险公证人 1 保险代理人 理解 以保险人的名义从事保险业务活动的人 保险代理人是根据保险人的委托 向保险人收取代理手续费 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人 2 保险经纪人 理解 保险经纪人是指基于投保人的利益 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 并依法收取佣金的单位 案例一 代理人失职后的责任承担者 案情介绍 某工厂于2009年1月1日向某保险公司投保企业财产险 保险期限为一年 合同到期后该厂提出了续保要求 2010年1月1日 该厂向保险公司的业务员王某递交了投保单 王某接受了该投保单并足额收取了保险费 但未及时将投保单和保险费交到保险公司 因此保险公司没有给该厂签发保险单 2011年2月13日 该厂发生火灾 财产损失巨大 该厂向保险公司索赔 保险公司拒赔 理由是并未收到该厂的保险费 也未经核保签发保单 该厂诉至法院 要求保险公司承担赔偿责任 法院受理该案后 判决保险公司败诉 3 保险公证人 了解 受保险人或投保人 被保险人的委托 对保险标的予以勘察 鉴定 估算及理赔等机构 包括公估人 理算人等 练习 1 保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人 保险合同的当事人是 A 投保人和受益人B 投保人和被保险人C 投保人和保险人D 被保险人和受益人 二 保险合同的客体 保险合同的客体 保险利益保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 理解 保险标的 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 了解 案例 1 小李为自己的汽车投保车损险 保险期限为2001年4月16日至2002年4月15日 2001年10月 小李将车卖给朋友小王 2002年3月19日 小王驾车发生碰撞事故 车辆全损 小李是否能得到保险赔偿 2 1999年小李与小刘结婚 2000年1月 小李购买为期10年的定期寿险 被保险人是妻子小刘 受益人为小李自己 2001年5月小李与小刘离婚 2002年7月小刘因病死亡 小李是否能得到保险赔偿 案例 分析 1 小李不能得到保险赔偿 在财产保险中 投保人在投保时和保险事故发生时都应对保险标的具有可保利益 2 小李能得到保险赔偿 在人身保险中 投保人只需要在投保时对保险标的具有可保利益 在保险事故发生时不需要具有可保利益 注意 新保险法第十二条 掌握 财产保险的被保险人在保险事故发生时 对保险标的应当具有保险利益人身保险的投保人在保险合同订立时 对被保险人应当具有保险利益 2 保险合同的客体是 A 保险利益B 保险标的C 保险条款D 保险价值 解读保险合同的内容 根据合同内容不同 保险条款可以分为基本条款 关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项附加条款 保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款 扩大承包范围 解读保险合同的内容 根据合同约束力不同 保险条款可以分为法定条款 必须列入保单的条款任选条款 保险人根据需要列入保单的条款 保险合同基本条款的主要内容 1 当事人的名称和住所2 保险标的3 保险金额4 保险费及其支付方式5 保险期限6 保险责任和责任免除7 保险期间和保险责任的开始的时间8 违约责任和争议处理 保险金额确定原则 既要考虑保险人的利益 也要考虑被保险人的保障程度和合理负担 1 不超过保险标的的价值当事人协商确定 一般受投保人本身支付保费的能力和被保险人健康状况的限制 2 严格遵循保险利益属于投保人全部所有 保险利益与保险价值相等属于投保人部分所有 无论保险金额多少 都要求投保人对保险标的享有保险利益 计算保险期限通常方法 1 按日历年 月计算 财险一般为一年 人身保险较长为5 20年不等 2 以一项事件的始末为存续期间 货物运输险 运输工程险等 任务4订立保险合同 一 保险合同的订立二 保险合同的生效三 保险合同的失效四 保险合同的履行 一 保险合同的订立 保险合同的订立保险人与投保人基于意思表示一致的法律行为也是双方就合同内容达成协议的过程 必须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段 即要约与承诺遵循原则 公平互利 协商一致 自愿订立 不得损害公共利益 承诺 当事人另一方就要约方的提议而作出的意思表示签章 出具保险费收据 暂保单及相关凭证 承保有效期内 有权人 投保是订立保险合同的前提条件要约 提议 它是指指一方当事人以订立合同为目的而向对方做出的意思表示 发出要约的一方称要约人 接收要约的一方称受要约人 保险合同的订立程序 投保人要约 保险人承诺 签订保险合同 有效要约应具备的条件 1 要约须明确表示订约愿望 2 要约需要具备合同的主要内容 3 要约在其有效期内对要约人具有约束力 要约与要约邀请 要约邀请是指一方邀请对方向自己发出要约 而要约是一方向他方发出订立合同的意思表示要约邀请是一种事实行为 而非法律行为 要约是希望他人和自己订立合同的意思表示 是法律行为 要约邀请只是引诱他人向自己发出要约 在发出邀请以后 要约邀请人撤回其中邀请 只要未给善意相对人造成信赖利益的损失 邀请人并不承担法律责任 以下四个法律文件为要约邀请 寄送的价目表 拍卖公告 招标公告 招股说明书商业广告 要约的消灭 所谓要约的消灭 是指要约丧失了法律拘束力 即不再对要约人和受要约人的产生拘束 第一 要约超过有效期限第二 受要约人拒绝要约 第三 要约人撤回或撤销要约第四 因要约人死亡而使要约失效 承诺 又称接受订约提议 是当事人另一方就要约方的提议表示同意与其订立合同的意思表示 二 保险合同的生效 保险合同成立投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同对当事人双方发生约束力 即合同条款产生法律效力投保 承保 合同成立 保险合同生效 保险合同生效对合同当事人发生约束力 保险合同条款产生法律约束力 是否合同成立就生效 保险实务中 多为附生效条件和附生效时间的合同海上保险 启航人寿保险 交首付或体检合格 即期承诺 期限承诺 成立 生效 成立 生效 保险人开始承担责任 未生效前不承担责任 三 保险合同无效 1 保险合同无效的原因保险合同主体不合法保险合同客体不合法保险合同内容不合法保险合同形式不合法保险当事人意思表示不真实 2 保险合同无效的形式约定无效和法定无效全部无效和部分无效 四 保险合同的履行 定义指保险合同当事人双方依法全面完成合同约定的权利 义务的过程 保险合同履行的两个方面 投保人义务的履行 基本权利保险人义务的履行 基本权利 一 投保人义务的履行 1 如实告知义务2 交付保险费3 通知义务4 提供有关证明和资料义务5 避免损失扩大的义务 1 交付保险费 最重要的义务按照约定的方式和时间缴纳保费交保费的人可以是投保人 被保险人 其他相关人财险 一次性缴纳人身保险 趸交 分期交纳 终身交纳 不履行缴费义务产生的法律后果 第一 在约定保费按时交纳为保险合同生效要件的场合 保险合同不生效第二 在财产保险合同中 保险人可以请求投保人交纳保险费及延迟利息 也可以终止保险合同第三 在人身保险合同中 如果投保人未按约定期限交纳保费 保险人应进行催告 催告无果 保险合同自动终止 2 通知义务 1 危险增加 的通知义务第一 投保人或被保险人的行为所致 房屋用途的改变第二 其他原因 与投保人无关 提高保费或者解除合同 否则为默认 2 保险事故发生的通知义务保险人及时了解情况可以防止损失扩大和确定损失明确责任若不及时通知可能产生的后果 不解除合同 请求投保人赔偿遭受损失保险人免除合同责任 3 避免损失扩大的义务 保险事故发生时 被保险人应尽力采取必要措施 防止或者减少损失被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的 合理的费用 由保险人承担投保人 被保险人未履行施救义务的 对由此而扩大的损失 应当承担责任 投保方享有的基本权利 保险条款知晓权保险金请求权解约权 二 保险人的权利 收取保险费解约权增加保险费权不承担赔偿给付责任权 二 保险人的义务 1 条款说明2 及时签发保险单证3 为保险人 被保险人或再保险分出人保密4 履行赔偿给付的义务5 支付其他必要特殊费用的义务 确定损失赔偿责任 1 基本责任保险合同基本条款对被保险人所承担的赔偿或者给付 2 附加责任投保人或者被保险人提出的 保险人同意而增加的承保责任范围不能单独承保 3 除外责任不属于保险责任范围内保险事故所致 保险人不予赔偿的责任 规定除外责任的原因 第一 避免保险人遭受重大损失地震 核辐射第二 限制对非偶然事故的赔偿自燃损失 自然磨损第三 避免逆选择设定限额 除外责任的内容 1 除外地点承保风险地点特殊规定 例如 房屋 汽车2 除外风险其他合同包括的 或者非同寻常 需分别定价例如 地震风险3 除外财产其他合同中已经包括这类财产4 除外损失法令和法规所所引起的损失不包括在财产保险合同中例如 政府禁令 间接损失或者物体本身的瑕疵等 履行赔偿给付义务 1 赔偿保险金赔偿给付金额 保险标的的保险金额为限施救费为了定损支付的检验 评估 出售的合理费用2 保险金支付方式通常为现金 而非实物补偿或者恢复原状 合同约定的除外财险中 修车 健康险 医疗 任务5变更与终止保险合同 新保险法第二十条 投保人和保险人可以协商变更合同内容 变更保险合同的 应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单 或者由投保人和保险人订立变更的书面协议 一 保险合同主体的变更 即投保人 被保险人变更 而不是保险人的变更1 财产保险的情形2 人身保险的情形 一 财产保险合同主体的变更财产保险合同的转让应当告知保险人 案例 保险合同的变更 案情介绍 某贸易公司购买了一辆轿车 并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同 在保险期间内 该公司与某工业公司签订一书面协议 约定 贸易公司的该辆轿车转给工业公司 车的过户手续由贸易公司负责办理 所需费用由工业公司负担 但贸易公司一直没有办理该车的过户手续 某日工业公司董事长李某因外出办事 贸易公司将该车派给其使用 李某驾该车发生事故 致使车毁人亡 贸易公司当日向公安局报了案 并要求被告保险公司查验了事故现场 交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书 确认该车已彻底报废 事故由贸易公司负全部责任 1 保险公司应该赔付吗 2 如果赔付 赔付给哪家公司 二 人身保险合同主体的变更 人身保险合同一般可以自由转让 但转让后必须通知保险人 投保人的变更 了解 只要新的投保人对被保险人具有保险利益 而且愿意并能够交付保险费 无须经保险人同意 但必须告知保险人 受益人的变更 了解 受益人是由被保险人指定的 或经被保险人同意由投保人指定的 其变更主要取决于被保险人的意志 投保人变更受益人时须经被保险人同意 并要书面通知保险人 案例 保险受益人的变更 案情介绍 2010年7月11日 王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险 指定其妻子李某为受益人 后来 王某与李某离婚 不久 王某又与张某结婚 婚后 王某与张某办理了一份写有 自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某 的公证书 但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司 2010年9月12日 王某遭遇车祸身亡 张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求 保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况 认定该变更无效 保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某 张某于是起诉保险公司至法院 二 保险合同内容的变更 投保人要求变更保险合同内容 须征得保险人的同意 并办理变更手续 必要时加缴保险费或退还部分保险费 保险合同的复效 合同在发行过程中因为某些原因的发生会引起效力的中止 但在一定期限内可以申请恢复合同效力 中止 由于某种原因使保险合同的效力处于暂时停止状态 即保险合同暂时失效 终止 案例 了解 王力为自己购买一份寿险 期限为25年 每年缴费1000元 在合同生效的第5年 因其失业 经济拮据 1 在合同的宽限期后仍不能缴费 则保险公司将如何处理 案例 2 如果8个月后王力又要求降低一定比率的保险费 但公司未予批准 王力遂交纳了拖欠的保险金 则保险公司接受吗 案例 了解 王某为自己投保了一份终身寿险保单 合同成立并生效的时间为2008年3月1日 因王某未按期交纳续期保费 此保险合同的效力遂于2008年5月1日中止 2010年4月1日 王某补交了其所拖欠的保险费及利息 经保险双方协商达成协议 此合同效力恢复 2010年10月10日 王某自杀身亡 其受益人向保险公司提出给付保险金的请求 而保险公司则认为 复效日 应为合同效力的起算日 于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔 四 保险合同的终止 保险合同因期限届满而终止 保险合同因解除而终止法定解除 一般是保险人 约定解除任意解除 如退保 保险合同因违约失效而终止 保险合同因履行而终止 练习 1 被保险人 投保人的变更属于 A 主体变更B 客体变更C 内容变更D 其他变更 2 保险合同终止的最普遍 最基本的原因是 A 因行使终止权而终止B 因保险标的灭失终止C 因解除而终止D 自然终止 3 保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后 如无特别约定 保险合同即告终止 即使保险期限尚未届满 合同也告终止 这是因 终止 A 因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止B 因保险标的灭失而终止C 因行使终止权而终止D 因解除而终止 4 合同当事人在订立保险合同时约定 在合同履行过程中 某种情形出现时 合同一方当事人可行使解除权是 A 协商解除B 约定解除C 法定解除D 裁决解除 案例 已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立 了解 案情介绍 2010年3月17日 曾某填写了终身寿险投保单 并支付了首期保费 同年4月2日 曾某因意外事故不幸死亡 其家属凭借保费收据向保险公司索赔 却遭到拒绝 保险公司的理由是 曾某还没有进行体检 保险单亦尚未签发 双方之间不存在权利与义务关系 1 保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提 在投保程序上应该是要约 核保 承诺 缴费 出具保单 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力 通常是在合同成立以后 投保人缴纳保费立即生效 当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效 2 保险法 第57条规定 合同规定分期支付保险费的 投保人应当于合同成立时支付首期保险费 并应当按期支付其余各期的保险费 保险法 第14条规定 保险合同成立后 投保人按照约定交付保险费 保险人按照约定的时间开始承担保险责任 在本案例中 保险公司已向曾某收取保费 视为已表示同意承保 即承诺成立 同时因为首期保费已缴 保险合同生效 即保险双方的权利义务关系成立 保险公司应该履行赔付责任 3 保险公司