公司法视角下的商业银行法律风险控制.ppt

泰隆商业银行 公司法视角下的商业银行法律风险控制 概述 一 公司的概念和特征1 概念 公司是依照法定的条件与程序设立的 以营利为目的的社团法人 以自己的名义独立享有民事权利 独立承受民商事责任 概述 有独立的财产 2 公司作为独立的法人 必然有以下特征 思考问题一 1 某乡镇企业老板在与我行客户经理交谈中 刻意表露自己的豪车 别墅 名表等信息 我们可以基于此种情况信任该企业实力雄厚么 return 思考问题二 借款通则 第17条规定 经工商行政管理机关核准登记的企事业法人 其它经济组织 个体工商户和具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人可以成为借款人 请问以下哪些可以成为商业银行的借款人 设立筹建中的公司 公司职能部门 村委会 小额贷款公司 新公司法施行后的风险把控问题 一 新公司法中的新规 注册资本认缴登记制度具体包括以下内容 一 除法律 法规另有规定外 取消有限责任公司最低注册资本3万元 一人有限责任公司最低注册资本10万元 股份有限公司最低注册资本500万元的限制 二 不再限制公司设立时股东 发起人 的首次出资比例和缴足出资的期限 三 公司实收资本不再作为工商登记事项 四 取消注册资本验资的程序 新公司法给银行信贷业务带来的不利因素 一 注册资本不再是公司设立登记的必要条件 创业者理论上可以0元办公司 公司对外承担法律责任的资本弱化 增加银行的信用风险 二 公司企业营业执照不再记载注册资本数额 而是股东 发起人 自主约定并记载在公司章程 增加银行核实公司资产总额的难度 操作风险增大 风险把控 建议信贷业务主管部门制定公司类客户信贷业务资产核实及管理的标准化流程 一 贷款调查1 强化公司章程的收集并保证公司章程的真实性 必要情况下 从工商局调阅企业公司章程 2 收集股东 发起人 缴纳出资的证明原件 做好核实公司资产的基础性工作 二 贷后管理1 关注公司资金存量及流动状况 重点关注大额资金流出现象 2 利用我行账户帐页分析系统分析公司资金流动的习惯 当公司资金流动异常时及时采取补救措施 3 积极收集公司客户的主要贸易伙伴及资金结算方式 为我行资产清收奠定良好基础 特别关注之一 小额贷款公司 一 性质小额贷款公司是由自然人 企业法人与其它社会组织投资设立 不吸收公众存款 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司 二 资金来源小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金 捐赠资金 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金 由此可见 小贷公司可以成为借款主体 那么风险点在哪儿呢 小贷公司不能涉足的雷区 一 吸收不特定公众存款 二 为银行业金融机构业务提供担保 风险把控 1 绝对不能接受小贷公司提供的担保 2 在向小贷公司放贷前 应做充分的市场调查 内容包括该小贷公司的合规经营情况 在其它银行的贷款情况等 12 特别关注之二 乡镇企业 概念 是指农村集体经济组织或者农民投资为主 在乡镇 包括村辖区 举办的承担支农义务的各类企业 选自 中华人民共和国乡镇企业法 第二条 特征 1 投资主体是农村集体组织或农民2 投资比例应达到50 或虽然没有达到50 但能够起到控股或直接支配作用 案例思考 案例 某乡镇企业以该企业厂房为抵押向当地农行贷款 后因企业效益不佳 无力偿还贷款 经与该企业协商还款无效后 农行诉至法院 要求以抵押厂房折价清偿债务 法院支持了农行的诉讼请求 并在法院判决生效后 经农行申请 执行了生效判决结果 现农行欲将该厂房转让 却因该厂房所占用的土地为集体所有土地未能顺利实现 现就此案提出以下问题 1 集体建设用地使用权能否抵押 2 农行取得厂房后应依法办理何种手续后方可转让该厂房 14 法律依据 1 中华人民共和国担保法 第三十六条规定 乡镇 村企业的土地使用权不得单独抵押 以乡镇 村企业的厂房等建筑物抵押的 其占用范围内的土地使用权同时抵押 由此可见 农行对抵押厂房抵押权的实现 实际上也导致了对该厂房所占用的集体土地使用权的转移 一箭双雕 何乐而不为呢 return 法律依据 2 关于依法规范人民法院执行和国土资源房地产管理部门协助执行若干问题的通知 第二十四条第一款 法院裁定予以执行集体土地使用权时 应当告知权利受让人到国土资源管理部门办理土地征用和国有土地使用权出让手续 缴纳土地使用权出让金及有关税费 风险把控 1 调查乡镇企业的真实投资方 以及各方所占股权比例 看其是否符合 中华人民共和国乡镇企业法 对乡镇企业的定义 2 抵押的厂房应当有规划许可证和房产证 3 因取得厂房所占土地的出让权需缴纳土地使用出让金 在评估厂房价值的时候 需扣减该部分金额 特别关注之三 房地产公司 案例 某房产公司将其一处在建小区项目抵押给银行 后因该房地产公司资金链断裂 拟申请破产 银行准备就该在建工程实现抵押权 却发现该房地产公司因无力支付施工队费用 该在建工程被施工队留置 银行未能实现抵押权 遭受重大损失 18 法律依据 物权法 第二百三十九条规定 同一动产上已设立抵押权或者质权 该动产又被留置的 留置权人优先受偿 所以无论抵押权 质押权和留置权的设立时间谁在前 留置权一律优先于抵押权 质押权受偿 取得在建工程抵押权的条件 1 在建工程抵押贷款的用途为在建工程继续建造所需资金 物权法 出台前信贷客户不得用在建工程为他人的债务提供担保 也不能为自己其它用途的债务进行担保 而只能为取得在建工程继续建造资金的贷款担保 物权法 实施后在建工程抵押可以为其他债权种类设定抵押 对在建工程抵押担保的种类没有限定 2 在建工程占用范围内的土地 已经交纳全部土地出让金 并取得国有土地使用权证 3 城市房地产抵押管理办法 明确规定 在建工程抵押合同应载明土地使用权证 建设用地规划许可证和建设工程规划许可证三证的编号 故在建工程抵押必须已经取得土地使用权证 建设用地规划许可证和建设工程规划许可证 同时 正在建造的在建工程抵押 还必须取得建设工程施工许可证 4 投入工程的自有资金必须达到工程建设总投资的2