从社保到商业保险

你一定常遇见这样的拒绝？,这是我给您设计的养老、医疗商业险建议书,我的社保够用了，不需要！,客户在变“聪明”：与商业保险的接触面越来越广对社会养老、医疗保险日益关注和了解投保选择日益理性,必须先充分了解社保,“社保仅仅是基本的保障，而不是包，实际上我们也包不起”朱镕基,社保介绍,社会保险有哪些特点？,社保,保障性,法定性,互济性,福利性,普遍性,社会保险 (Social Insurance) 是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。,社会保险的组成,养老医疗是我们关注的焦点,本市上年度在岗职工月平均工资指各地方上年度当地各行业在岗职工的月平均工资。例如，厦门市2002年2013年社平工资如下：,2002年,2013年,单位：元,缴费基数的上限为上年度在岗职工月平均工资的3倍，下限为上年度在岗职工月平均工资的60。,特别注意,2005年,2008年,2011年,缴费基数的上限为上年度在岗职工月平均工资的3倍，下限为上年度在岗职工月平均工资的60。,特别注意,举例：2015年厦门社平工资5061元，缴费基数为5061 60%=3037 元5061 70%=3543 元5061 80%=4049 元5061 90%=4555 元5061 100%=5061 元5061 200%=10122 元5061 300%=15183 元,是医疗保险体系的基础，实行个人帐户与统筹基金相结合，能够保障广大参保人员的基本医疗需求。资金主要用于支付一般的门诊、住院、急诊。,符合计划生育政策的生育检查，分娩住院所发生的手术、住院费。（不包括婴儿费用）,企业补充医疗保险：指一些经济较好的企业在参加了基本医疗保险的基础上，为单位员工建立的补充医疗保险。,医疗保险,注：以上示例以本地户口为例,自己的钱,医疗保险的支付原则（福利性）,35岁以下 进入个人账户36% 进入统筹账户64%35岁-50岁 进入个人账户44% 进入统筹账户56%50岁以上 进入个人账户52% 进入统筹账户48%,结论：年龄越大，身体状况越差， 进入个人支配账户金额越高！,医疗保险的支付原则（福利性）,在职的城镇职工,退休的城镇职工,没有职业的城镇居民,没有职业的农村居民,有职业工作,无职业工作,结论：退休人员与在职人员支付比例不同(50%),结论：城镇居民与农村居民支付比例相同,本市城镇职工基本医疗保险费用个人负担比例对照表2015年7月1日2016年6月30日上年度社会平均工资：60732元，月社会平均工资：5061元；,说明：本张投影片内容摘自厦门市社会保障卡信息网：,说明：本张投影片内容摘自厦门市社会保障卡信息网：,本市城镇职工基本医疗保险费用个人负担比例对照表2014年7月1日2015年6月30日上年度社会平均工资：55860元，月社会平均工资：4655元；,案例：张先生，30岁，月薪3500元，参保4年，因病共花费14600元，起付线为1800元（首次，三级医院）。其中：门诊费：600元；住院费用：14000元（含3000自费项目）张先生可报多少？自付费用比例为多少？,答案：,城乡居民医疗费自付比例简明表2014年7月1日2015年6月30日,说明：本张投影片内容摘自厦门市社会保障卡信息网：,城镇职工住院医疗的报销流程,个人账户 12333查询余额 起付线 1800元统筹医疗 10万元补充医疗 40万元,自费？ 自付比例？,23,社保目录无法覆盖昂贵的药品、进口医疗耗材,社保目录无法覆盖昂贵的药品、进口医疗耗材,住院押金红包手术中的自费器材ICU自费药物住院期间家属额外花销住院及在家休息时间工资及奖金的减少未来“工作收入损失”,重疾费用高：“医保七宗罪”,这七项收费都是医保不保的！,安康+平安福=保障黄金搭档,让客户的保障不存在短板！,案例分析：30岁 男性 20年交；产品组合：平安福30万5550元平安福重疾20万1920元平安福意外30万1500元安康医疗B（20万+8万）1612元豁免C1265.95元意外医疗117合计保费10647.95元,豁免C12将保障紧紧捆牢,每天不到30元,70岁前最高身故保障90万元,最全面的医疗保障1、重疾保额20万+4万轻度重疾；2、疾病住院医疗每年保额20万；3、每年特殊门诊金8万；4、意外住院医疗每年保额2万； 合计：54万,安康+平安福=家庭的保护伞,社保IC卡解决医疗发票报销的部分,安康住院费用医疗保险解决发票无法报销的部分,平安福健康保障计划解决重疾治疗费用及收入补偿问题体现生命的价值,安康+平安福=医保最好的补充,社会养老保险制度是国家根据人民体质和劳动力资源情况，规定一定年龄或条件，认定劳动者因年老或其它原因缺乏劳动能力，解除劳动义务，由国家和社会提供物质帮助，保障其晚年基本生活的一种社会保障制度。,什么是社会养老保险制度？,我国的社保养老金体系,按交费及领取的差异可分为两种四类退休金制度，各类退休金相互独立，整个体系呈现“碎片化”特点，其中城镇职工养老体系的覆盖面最广。,社会养老保障体系,财政负担养老体系,职工社保养老体系,事业单位养老制度,公务员养老制度,城镇职工养老保险,农民工养老保险,费用来源,费用来源,企业和职工个人,国家财政（部分事业单位有自筹部分）,目前，我国不同身份人群的退休金存在明显差异，一般来讲机关事业单位企业，公务员群体的养老金标准明显高于其他社会劳动者。,（国人部发200660号文件）,备注：本课程将重点针对城镇职工养老进行分析，下文中简称社保。,不同身份的人，交费与领取不一样！,机关及事业单位养老金领取,城镇职工养老金领取,另外，我国的社保正朝着“全民共享无差别”方向发展，未来公务员的社保养老金也可能大幅下降,按现行制度，如果5000元是事业编制员工的最后基本工资，那他退休后最少应该拿到4000元吧，因为现行是按最后工资的80来算。若有35年以上工龄，还可能达到90。如果改按企业的方式来计发，退休后能拿2000元左右。,公务员养老金“肯定要改”，原因有三：一、事业单位员工不缴费领养老金这总是不公平的；二、机关、事业单位与企业差距这么大，他们之间互相流动不方便；三、事业单位和 机关养老金比企业高很多，影响社会和谐，需要改革。,单位缴费：在职职工工资总额的14,个人缴费：本人上年月平均工资的8,22%,统筹账户：实行现收现付原则，当年的收费用于全社会当年的退休金支付,个人账户：实行基金积累原则，记到个人名下，在退休或者死亡时领取,各地政策略有不同，如厦门要求单位缴纳比例为14%,国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定 国发200538号,14%,14%,8%,8%,基础养老金,个人帐户养老金,补充养老金（个别领取）,过渡性养老金（部分退休人员享有）,领取条件： 缴费满15年； 达到领取年龄； 办理相关手续的。领取额度： 养老金=基础养老金 +个人账户养老金,备注：目前部分退休人员享有的过渡性养老金及个别地方制定的补充养老金，本课程将不做讲解。,1、基础养老金的计算方法：,其中：, 本人月均缴费工资指数=,（2400/4000+5000/4000+12000/4000）/3=1.6,小张连续3个月的工资分别为：2000元、5000元、13000元，假设此期间当地社平工资为4000元，则小张这3个月的月均缴费工资指数为：,举例,假设王先生，社保缴费20年，退休时上年度该市月均社平工资为4000元，本人月均缴费工资指数为0.6，则王先生的基础养老金为多少？,退休时上年度月均社平工资：本人月均缴费工资指数：缴费年数：基础养老金：,4000元,0.6,20年,4000（1+0.6）/2201%=640元,案例分析,公式：基础养老金=社平工资（1+缴费工资指数）/2缴费年1%,2、个人账户养老金的计算方法：,个人账户累计额=被保险人个人缴费+账户利息收入计发月数=（预期寿命-退休年龄）12个月,备注：具体数值可参见下页个人账户养老金计发月数,其中：,备注：利息根据账户累积金额参照银行的同期利率（一般是1年期）存款利率结算,目前国家统一规定的个人账户养老金计发月数,同样退休年龄下，预期寿命越长，计发月数越多，个人账户养老金的月均领取额越低。,重点记忆这三组数据,同样以王先生为例（60岁退休，退休时查询到个人账户累计额为50000元）则王先生的个人账户养老金为多少？,个人账户累计额：计发月数：个人账户养老金：,50000,139,50000/139=359元,案例分析,计算王先生退休后可领取的社保养老金=基础养老金+个人账户养老金=,养老金替代率是衡量晚年生活水平的重要依据，发达国家一般是70%80%。在我国单靠社保的替代率还很低。,同样以王先生为例（根据20年社保缴费后王先生个人账户累计额为5万元，假定他退休前的工资可达到3000元，退休后获得的社保养老金为999元），则王先生的社保替代率为：,案例分析,999/3000=33%,假设周先生，社保缴费20年， 60岁退休，退休时上年度该市月均社平工资为4000元，本人月均缴费工资指数为1.6， 退休时查询到个人账户累计额为13万元，假定他退休前工资达到了7000元。则他的社保替代率为多少？,基础养老金：个人账户养老金：社保替代率：,4000（1+1.6）/2201%=1040元,130000/139=935,（1040+935）/7000=28%,基础养老金：个人账户养老金：社保替代率：,4000（1+3）/2201%=1600元,230000/139=1654,（1600+1654）/25000=13%,假设刘先生，其他条件与周先生一致，月均缴费工资指数为3， 退休时查询到个人账户累计额为23万元，假定他退休前工资达到了25000元。则他的社保替代率为多少？,社保养老和商保养老的对比,缴费,保额,传承,合同,重疾,包与保,社保,商保,缴费金额可变化,缴费金额无变化（衡定利率）,没有保额,有保额、有身价,不可传承,可传承,没有合同,有合同,没有重疾、大病保障,有大病、重疾保障,可以包到底,部分商保保到指定年龄,如果身故，能拿多少钱？,丧葬费：市上年度职工月平均工资3供养亲属一次性抚恤金：, 养1人：市上年度职工月平均工资6 养2人：市上年度职工月平均工资9 养3人以上：市上年度职工月平均工资12,难道这就是生命的价值？,参保退休人员死亡 ，除返还个人账户余额外，各地关于丧葬费与抚恤金还有相关规定，以深圳为例：,我国社保发展前景,面对现状，我们该怎么办？,国家倡导老百姓要以社保为基础，以商业保险为社会保障体系的有力补充。,党的十七大对建立中国特色社会保障体系作出全面部署，提出要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系；到2020年，实现“覆盖城乡居民的社会保障体系基本建立，人人享有基本生活保障”的目标。,李克强总理：建议购买商业保险,社科院世界社保研究中心此前发布的中国养老金发展报告2013显示，截至2012年12月底，城镇职工基本养老保险个人账户缺口为5602亿，比2011年扩大约240亿。报告显示，2012年，城镇职工基本养老保险基金总收入为20001亿元，比2011年增长了18.39%。总支出为15562亿元，比上一年增长了21.91%。,李克强在人大会议上讲建议购买商业保险，分担国家负担。2013一年，全国累计3800万人中断缴纳社保，占全国参保人数一成多！越来越多的人对社保失去了信心，大量退保必然造成社保资金链断裂，“养老靠自己”的呼声高涨。专家建议有能力的人一定够买商业养老保险，源于它的可靠性、安全性以及确定性！美好的人生需要理性的选择和完善的规划！,8月13日，国务院正式发布国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见，简称“新国十条“。“新国十条”提出了保险业的发展目标。到2020年,保险深度(保费收入/国内生产总值)达到5%,保险密度(保费收入/总人口)达到3500元/人。使得保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。,8月15日人民日报刊载了保监会主席项俊波的署名文章让现代保险服务业在更广阔天地大有作为，详尽阐述了如何充分发挥保险业的积极作用，构建有利于加快发展现代保险服务业的工作格局。,加快发展现代保险服务业是时代和人民的要求：在全面建成小康社会的伟大历程中，社会很需要保险，群众很需要保险，政府也很