第四章-商业机动车辆保险

主讲 张俊雨 商业机动车辆保险 内容提要 1 3 2 商业机动车辆保险的相关概念 机动车辆损失保险 机动车第三者责任保险 5 4 附加险 商业机动车辆保险保险费计算 课程重点 1 3 2 机动车辆损失保险 机动车第三者责任保险 4 附加险 商业机动车辆保险的相关概念 一 行业A条款基本结构和组成 2006年 在中国保险行业协会组织协调下 在商业险方面 实行了行业A B C三套条款和费率规章 1 A条款主险A条款主险包括机动车第三者责任保险 家庭自用汽车损失保险 非营业用汽车损失保险 营业用汽车损失保险 特种车保险 摩托车拖拉机保险 机动车车上人员责任保险 机动车盗抢保险 其中机动车车上人员责任保险和机动车盗抢保险分别提供了主险和附加险两套条款 保险责任和费率完全相同 供各公司自主选择 投保人可以自行选择投保主险险种 一 行业A条款基本结构和组成 2 A条款附加险A条款附加险包括车上人员责任险 投保了机动车第三者责任保险的机动车 可投保该附加险 盗抢险 投保了机动车损失保险的机动车 可投保该附加险 玻璃单独破碎险 投保了机动车损失保险的机动车 可投保该附加险 车身划痕损失险 投保了机动车损失保险的机动车 可投保该附加险 可选免赔额特约条款 投保了机动车损失保险的机动车 可附加该特约条款 不计免赔率特约条款 投保条件在条款中未明确规定 其适用范围由各公司自主确定 投保人可以自行选择投保附加险险种 二 行业B条款基本结构和组成 行业B条款由机动车商业保险行业基本条款和摩托车 拖拉机商业保险行业基本条款两个单独条款组成 投保人根据投保车辆类型选择其中之一投保 1 机动车商业保险行业基本条款组成机动车商业保险行业基本条款包括基本险部分和附加险部分 基本险部分包括商业第三者责任保险 车辆损失险 全车盗抢险 车上人员责任险四个独立险种 投保人可以选择投保其中部分险种 也可以选择投保全部险种 其中全车盗抢险和车上人员责任险 各公司可自主选择作为基本险或者附加险 附加险部分包括玻璃单独破碎险 已投保车辆损失险的车辆 可投保该附加险 车身划痕损失险 已投保车辆损失险的车辆 可投保该附加险 和基本险不计免赔率特约条款 已投保基本险的车辆 可投保该基本险对应不计免赔率特约条款 投保人可以自行选择投保附加险险种 二 行业B条款基本结构和组成 2 摩托车 拖拉机商业保险行业基本条款组成摩托车 拖拉机商业保险行业基本条款包括基本险部分和附加险部分 基本险部分仍然包括商业第三者责任保险 车辆损失险 全车盗抢险 车上人员责任险四个独立险种 投保人可以选择投保其中部分险种 也可以选择投保全部险种 其中全车盗抢险和车上人员责任险 各公司可自主选择作为基本险或者附加险 附加险部分包括摩托车 拖拉机不计免赔率特约条款 已投保基本险的 可投保该基本险对应不计免赔率特约条款 投保人可以自行选择投保附加险 三 行业C条款基本结构和组成 1 C条款基本险C条款基本险包括机动车损失保险 机动车第三者责任保险 机动车车上人员责任险 机动车全车盗抢损失险四个独立的险种 投保人可以自行选择投保 2 C条款附加险C条款附加险包括玻璃单独破碎险 已投保机动车损失保险的 可投保该附加险 车身油漆单独损伤险 已投保机动车损失保险的 可投保该附加险 投保人可以自行选择投保附加险险种 三 行业C条款基本结构和组成 3 C条款特约条款C条款特约条款包括车损免赔额特约条款 已投保机动车损失保险的 可投保该特约条款 基本险不计免赔特约条款 已投保基本险的 可投保该基本险对应不计免赔特约条款 投保人可以自行选择投保特约条款 概述 四 2007版商业机动车辆保险行业条款的特点1 缩小了A B C三套条款间保障范围和费率水平的差异2 扩大了行业条款的覆盖范围3 规范和简化了费率调整系数4 条款约定通俗 严谨五 行业条款使用原则行业协会条款由中国保险行业协会制定 各家经营商业机动车辆保险的保险公司可以选择使用行业条款或自主开发商业机动车辆保险条款 A条款是分客户群 分车种 分险种的个性化产品体系 B条款是综合条款体例 C条款是分险种的条款体例 三套条款仅在形式上有所不同 文字表述上进行了修改 完善 使条款约定更加通俗 严谨 避免了歧义和纠纷 4 1 6行业条款使用情况 选择A套条款的有人保 中华联合 华泰 天安 大众 永安 大地 阳光 安邦 国寿财险 东京海上等11家保险公司 选择B套条款的有平安 华安 太平 永诚 阳光农业 都邦 渤海 华农 民安 安诚 安联广州 美亚上海 美国利宝互助重庆13家保险公司 选择C套条款的有太保 安华农业 上海安信 三井住友上海 中银保险5家保险公司 选择自主开发产品的有天平 日本财险 法国安盟成都3家保险公司 4 2 1总则 1 保险合同的组成和形式非营业用汽车损失保险合同由条款 投保单 保险单 批单和特别约定共同组成 凡涉及本保险合同的约定 均应采用书面形式 批单和特别约定内容的效力高于保险条款和原保险单 批单和特别约定中未尽事宜以保险条款和原保险单为准 2 保险合同的标的非营业用汽车损失保险合同承保标的是在中华人民共和国境内 不含港 澳 台地区 行驶的党政机关 企事业单位 社会团体 使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车 自用汽车包括客车 货车 客货两用车等 3 保险合同特征非营业用汽车损失保险合同是不定值保险合同 保险人按承保险别承担责任 附加险不能单独承保 4 2 2保险责任 保险责任是保险公司承担保险赔偿的约定责任范围 在机动车辆保险中保险责任一般是列明发生损失的直接原因 由列明原因引起的损失保险人负责赔偿 这些内容反映在保险条款中 可以避免产生歧义和纠纷 发生事故后只要属于列明原因造成的损失 除非另有约定保险人都应该赔偿 非营业用汽车损失保险条款 保险责任部分明确了保险责任的赔偿内容和保险责任的构成要件 保险车辆发生由于列明原因造成的损失 以及被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要 合理的施救费用 保险人负责赔偿 2 保险责任构成要件 1 事故发生在保险期间内 即事故发生在保险起讫时间范围内 2 事故发生时的驾驶人必须是被保险人或其允许的合法驾驶人 合法驾驶人是指符合 道路交通安全法 有关规定的驾驶人 3 事故发生在被保险机动车使用过程中 车辆的使用过程包括行驶和停放 而进厂维修 维护 测试等不属于使用过程 4 保险车辆的损失必须是以下列明原因造成的损失 这些原因归纳起来可分为意外事故 自然灾害和特定灾害事故 P73 5 被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的施救费用必须是必要的 合理的 而且最高不超过保险金额的数额 例1 因保险合同成立后未生效而遭拒赔 案例 李某在某专卖店购买了一辆汽车 专卖店为其代办了包括保险在内的各种手续 李某把保险费交给了专卖店 因为专卖店是保险公司的代理机构 有保险公司设立的出单点 所以保险单当天就交给了李某 当天 李某开车回家 由于驾驶技术不过硬 还没有到家就撞在路边的石头上 看着自己的新车被撞坏 李某心痛不已 想起自己已经投保 就电活报案索赔 但保险公司称 保单上规定得很清楚 保险公司承担保险责任的时间从李某投保日的次日零点开始 为期1年 所以拒绝赔偿李某的损失 案例分析 本案中应该注意的是保险合同的成立与生效往往是不在同一时间的 一般的合同成立就生效了 这之间没有时间差 但是在保险合同中基本上都规定一条 合同自成立起次日零点生效 即 零点起保 虽然李某拿到了保险合同 但由于事故发生时保险合同尚未生效 所以李某提出的索赔请求保险公司不会受理 另外 有些保险合同是按双方约定时间开始生效 如提前办理的续保合同 一般是等到原来的保险合同到期后生效 例8 在修理场所车辆出险保险公司拒赔 案例 报案人称自己的景程轿车把一家修理厂的墙撞毁 造成车损 墙损 接到报案后 接报案人员迅速反应 根据汽车保险条款 汽车在修理 测试期间造成的损失是除外责任 所以接报案人员立即安排人员查勘 查勘人员到达事故现场 发现这是一家汽车美容装饰店 立即对车辆及墙体损坏部位拍照 同时详细了解案情 通过询问被保险人获悉 车辆是在美容过程中 为方便操作 美容店员工对车辆进行稍微移动 由于驾驶技术不熟练 导致车辆撞墙 此时 查勘人员对被保险人说 在修理场所造成的损失保险公司不予赔偿 美容店员工说 他们的营业性质是汽车美容 不是修理场所 查勘人员要求出示营业执照 并照相留底 营业执照上注明的营业性质为 小型汽车的修理和美容 遂拒赔 案例分析 此案是车辆在维修场所出事故 属于保险条款的责任免除范围 拒赔是正确的 但查勘人员务必要获得直接证据 不能只是简单套用条款 比如 如果被保险人说是自己刚到美容店进入美容车间时 由于观察不周 导致汽车撞墙 此时如果拒赔就比较困难 另外 对拒赔的案件 物损 车损等证据的照片要拍 它们是记录真实情况的证据 也是保险公司拒赔的证据 例12 冰雹砸坏车辆的索赔 案例 2005年5月31日 一场突如其来的雹灾袭击了北京大部分地区 此次雹灾之大为20年来罕见 根据北京保监局截至2005年6月2日下午15时的统计 在京的11家财产险公司北京分公司累计受理车险报损21860辆 估损金额超过3910万元 这些都是冰雹直接造成的损失 不包括冰雹诱发交通事故造成的损失 雹灾中车辆的损失以车身漆面受损居多 车身表面凹坑的修复需要钣金和喷漆 但仍有小部分车辆的玻璃受到损伤 见图2 5 案例分析 雹灾是车辆损失保险的保险责任部分明确列明的自然灾害之一 雹灾造成的车辆损失 无论是车身表面凹坑的钣金和喷漆修复 还是车辆损坏玻璃的更换 毫无疑问保险公司都要负责 但自然灾害造成的意外事故 理赔时一般需要车主开具灾害天气的气象证明 但一些保险公司为方便客户 可直接与当地气象部门联系 统一取得灾害的气象证明 不再需每个客户单独开具气象证明 例6 汽车损失保险条款中 碰撞 的含义如何理解 案例 2005年11月出租车驾驶员王某在某保险公司为出租车投保了车辆损失保险和第三者责任保险 一个月后 王某驾驶出租车行驶到外环路某路段时 发动机罩在行驶中突然翻动 与前风窗玻璃相撞 造成发动机罩和前风窗玻璃损坏 王某紧急制动 致使该车左前部与道路中央护栏相撞 造成前保险杠 左侧前照灯 边灯 翼子板等损坏 事故发生后 交警认定王某负全部责任 自负修车费用 并赔偿护栏损坏修复费用 王某就有关花费要求保险公司赔偿 案例分析 此案的赔偿问题主要涉及对 碰撞 的理解 机动车辆损失保险条款中对 碰撞 的解释是 碰撞是指保险车辆与外界静止的或运动中的物体意外撞击 也就是说 车辆 内部的碰撞 不属于保险责任 车辆与外界的碰撞属于保险责任 所以 上述交通事故中 发动机罩在行驶中突然翻起与前风窗玻璃相撞是车辆本身部件之间的撞击 不属 碰撞 保险责任 保险公司对发动机罩及风窗玻璃的损失不负赔偿责任 但驾驶员因突发情况处理不当 又造成车辆与中央护栏相撞属保险 碰撞 责任 对车辆左前部及护栏的损失则应分别以 汽车损失保险 和 第三者责任保险 的规定计算赔偿 同时 在保险责任中很多词语都和日常生活中的概念不同 如暴风 暴雨 火灾等 它们有明确的界定 很多查勘人员对此有时也很难把握 所以像这样的案件理赔时 需要气象部门出具暴风 暴雨证明 消防部门出具火灾证明 在理赔一些有疑问的案件时 不要凭主观断定是否为保险责任 一定要按照保险条款上的定义和证明判断 4 2 3责任免除 在保险条款中 列明保险责任也就明确了保险赔偿责任范围 但在保险条款中还会将保险合同不予承担的责任予以列明 以减少分歧和纠纷 从另一个角度更加明确保险责任 非营业用汽车损失保险条款 责任免除包括如下所述的几种 1 巨灾和不可抗力责任2 驾驶人风险责任3 必然风险责任和车辆自身风险4 严重违章和故意行为责任5 机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额6 合同约定的免赔责任7 其他列明责任免除 1 巨灾和不可抗力责任 1 地震 2 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 扣押 收缴 没收 政府征用这类风险事故发生的原因复杂 往往是社会的 自然的甚至是人为故意的原因综合作用的结果 有些损失一个国家和其政府都无法承担 作为独立法人的商业保险公司更是无力 也无法承担 故将其设定为责任免除 例7 地震灾害导致的车辆损失 保险公司是否赔付 案例 某地发生地震灾害 财产损失严重 而地震中许多汽车被山上飞落的滚石或垮塌的房屋压得已经变形 见图2 3 有的车顶砸个大坑 有的车窗玻璃粉碎 有的车身严重变形 有的车内碎石碎渣遍布 因地震而严重损坏的车辆 根据车辆损失保险的条款规定能否得到保险公司赔偿呢 案例分析 地震是指因地壳发生急剧自然变异 影响地面而发生震动的现象 这是一种破坏力极大的灾害 当其发生时 大多数标的均会遭受损失 所以一般保险公司都把地震列为不保之一 车辆损失保险的责任免除部分明确列明地震是除外责任 即无论地震使车辆直接受损 还是造成外界物体倒塌所致车辆损失 保险人在车辆损失保险中都不负责赔偿 2 驾驶人风险责任 1 利用被保险机动车从事违法活动 2 驾驶人饮酒 吸食或注射毒品 被药物麻醉后使用被保险机动车 3 事故发生后 被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场 或故意破坏 伪造现场 毁灭证据 4 无驾驶证或驾驶证有效期已届满 5 驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符 例14 无有效驾驶证案件拒赔的案例 案例 2008年12月18日 张某驾宝来轿车从清河到阳谷 南北向南行驶 由于对行车辆的前照灯刺眼 操作不当 不慎撞倒路边大接报案后查勘员立即赶赴现场 展开查勘工作 核对车牌号 车架号 发动机号无误 确认保险标的 经补勘第一现场 以及事故车碰撞痕迹 确认被保险人所述事故经过属实 查验双证时 发现驾驶员张某的驾驶证准驾车型为E 查勘员立即将驾驶证 行驶证拍摄留存 并对驾驶员作询问笔录 张某解释于2002年就取得了驾照 11月份刚换证 可能打印错误 查勘员立即赶赴聊城市车管所查询 得知张某驾驶证的准驾车型为E 在铁的事实面前 张某终于承认自己刚刚考得C本 驾驶证还未发放 保险公司遂对该案拒赔 案例分析 本案属于驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符合的驾驶员不合格情形 这属于车辆损失保险条款和第三者责任保险条款责任免除部分明确列明的内容 所以保险公司拒赔的做法正确 本案的关键之处是查勘员及时准确地从交警的驾驶员信息系统查询到了本案被保险人的准驾车型 初次领证时间 年审时间等信息 对客户的拒赔 有了铁的证据 但是 对交强险来说 根据条款第9条规定 被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格的情形下发生交通事故 造成受害人受伤需要抢救的 保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后 按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实 本案中关于行人的受伤 如果需要抢救 其抢救费用在肇事者无能力支付的情形下 保险公司可以先行垫付 垫付的前提条件是接到公安部门的通知和医疗机构的清单并经过核实 对于垫付的抢救费用 保险人有权向致害人追偿 而关于第三者财产的损失和第三者人伤的其他费用 交强险不予负责 例9 肇事逃逸导致理赔遭拒绝 案例 2008年3月15日 保险公司接到报案 蔡某驾标的车在济南邢村高速公路出口处将路灯杆刮倒 路灯杆损失约在5000元 然后在下高速时发生侧翻 标的车右侧损失严重 接报案后 保险公司查勘员立即和驾驶员联系 及时赶到出事现场进行查勘 从现场看 路灯杆被撞坏的高速公路出口距翻车点有100多米 一般车辆发生侧翻主要是由于速度过快造成的 从高速公路出口出来的车辆速度不会太快 很有可能是标的车先撞坏了路灯杆 然后为了尽快逃离现场 提速逃逸 导致翻车 所以肇事逃逸的可能性极大 在与驾驶员和路政人员谈话中了解到 这的确是一起肇事逃逸事故 于是 马上对车上人员蔡某做了询问笔录 蔡某说是怕路政罚钱所以在撞到路灯杆后就想跑 做完笔录并签字后 查勘员马上向驾驶员等人说明了条款的有关规定 保险车辆肇事逃逸属于车辆损失保险 第三者责任保险的责任免除条款 客户不得不自动放弃索赔 案例分析 保险车辆肇事逃逸指保险车辆肇事后 为逃避法律法规制裁 逃离肇事现场的行为 肇事逃逸首先是一种违法行为 保险公司对此造成的车辆损失不负赔偿责任 另外 被保险人的逃逸行为有可能加重保险人的合同义务 如被保险人承担事故的主要责任 由于有逃逸行为 一般被认定为负事故的全部责任 这就会加重保险人的赔偿责任 保险人对此不予赔偿 所以 车辆保险条款中将肇事逃逸明确列为责任免除内容 例10 标的车偷运原油出险 保险公司拒赔 案例 2008年8月6日上午8 30 被保险人邱某电话报案 称其驾驶的桑塔纳车于当日凌晨2 30左右与一无牌五十铃车发生碰撞后 两车均翻人路边沟中 接报案后 保险公司查勘人员立即赶往现场 但事故车辆已不在现场 查勘人员迅速询问事故经过 补拍第一现场 然后立刻赶到汽修厂查勘标的车辆及第三者车辆 见图2 4 标的车后部损坏严重 第三者车五十铃前部损坏较重 被保险人邱某在出险通知书中填写的出险经过是 2008年8月6日2 30 驾驶标的车去利津返回时 在北宋乡某路段 由于想掉头 倒车时 和北宋乡的一无牌五十 铃车相撞 使标的车辆翻入沟内 分析查勘现场 标的车和第三者五十铃车分别翻入左右沟中 从制动踏板痕迹及驶入沟中距离来看 第三者五十铃车速至少在120km h以上 经过初步查勘和分析 查勘人员认为应明确三点 被保险人所述出险经过是否与事实相符 出险后未向交警报案的原因 是否应由第三者承担标的车的损失 对于第二点 邱某称在乡村公路上出险 交警不予受理 并称能到派出所开证明 后来某派出所出具了与邱某所述基本一致的事故证明 当问到凌晨2点多 为什么在乡村公路上开车时 邱某支支吾吾 不正面回答问题 当询问第三者无牌五十铃车出险当时在做什么 回答是拉货 问到拉什么货物时 对方不予回答 因此 查勘人员怀疑事故车辆在深更半夜可能从事非法活动 查勘人员继续调查取证 后来 邱某的一个朋友不经意提到 事故发生时 第三者五十铃车正在运送所偷原油 标的车也正在从事偷油运油活动 经多方调查 事故真相逐渐显现 2008年8月6日凌晨 驾驶员邱某在花园县北宋运送原油直行 减速大转弯时 被后方同行的高速行驶的无牌五十铃货车撞人左边沟内 五十铃车驶入右边沟内 了解到事故经过及标的车实际用途后 保险公司拒赔 案例分析 车辆保险条款中将利用保险车辆从事违法活动明确列为责任免除 违法活动指被保险人及其允许的驾驶员利用保险车辆从事法律 法规不允许的活动和经营 无论从事违法活动中出险是导致本车损毁 还是第三者损失 都不予赔偿 因为从事违法活动的行为不利于社会安定 不符合保险稳定社会生产和社会生活的宗旨 所以保险公司不予保障 本案中标的车出险时正在从事偷运原油活动 此乃违法行为 所以 保险公司拒赔正确 需要说明的是 假若本案中标的车没有从事违法活动 此次事故构成保险责任 那么无牌五十铃车与标的车发生追尾 无牌五十铃车也应负全部或主要责任 承担事故的全部或大部分损失 保险公司最多承担少部分损失 2 驾驶人风险责任 6 实习期内驾驶执行任务的警车 消防车 救护车 工程救险车 以及载有爆炸物品 易燃易爆化学物品 剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车 实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车 7 持未按规定审验的驾驶证 以及在暂扣 扣留 吊销 注销驾驶证期间驾驶被保险机动车 8 使用各种专用机械车 特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证 9 依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车 10 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车 3 必然风险责任和车辆自身风险 1 除另有约定外 发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌 或未按规定检验或检验不合格 2 自然磨损 朽蚀 腐蚀 故障 3 玻璃单独破碎 车轮单独损坏 4 严重违章和故意行为责任 1 遭受保险责任范围内的损失后 未经必要修理继续使用被保险机动车 致使损失扩大的部分 2 人工直接供油 高温烘烤造成的损失 3 发动机进水后导致的发动机损坏 4 被保险人或驾驶入的故意行为造成的损失 例16 故意行为造成车辆损失保险公司拒赔 案例 某修理厂负责人刘某于2008年5月承修了一辆丰田亚洲龙轿车 当时该车只有前保险杠和前照灯有局部损伤 第二天 刘某与其表弟李某商量用这辆车制造一起交通事故以向保险公司索赔 刘某让李某找一辆车 自己找两名有驾照的修理工做一下事故 李某就用自己公司的金杯面包车与亚洲龙轿车在郊区路段制造了一起追尾事故 查勘人员在查勘过程中感觉有疑 怀疑骗保 遂向警方报案 在警方调查中 一名肇事驾驶员供述 当时亚洲龙轿车只是机器盖翘起 中网破损 水箱变形 冷凝器漏了 面包车没有损伤 事故后 亚洲龙轿车的前照灯 边灯 前保险杠等均被破坏 刘某供认 亚洲龙轿车的实际修理费只有3000多元 但当保险公司来定损他们再次碰撞后的车时 却夸大了事故车辆的实际损失 意欲骗取理赔款3万多元 案例分析 这是一起修理厂故意制造事故 扩大车辆损失 然后再从客户保险获得赔偿的欺诈案件 本案存在以下问题 首先 车辆在修理厂维修期间出险 保险公司是不赔偿的 其次 修理厂的两名工人驾车 他们不是被保险人允许的驾驶员 非允许的驾驶员出险 保险公司也不负责赔偿 再次 本案中的两车相撞是故意行为 属于道德风险 几乎所有险种都不给予保障 最后 也是最重要的 本案中通过制造故意事故骗取保险赔款的行为 是典型的保险欺诈行为 应受到法律制裁 另外 本案的发生与保险公司的规定也有一定关系 有的公司规定2000元以下的案件 不需查勘 可直接去修理厂定损 有的即使进行了现场查勘 查勘也不一定仔细 全面 照片只拍损坏部位 对未损坏部位未进行记录 比如汽车因拖底导致发动机下护板破损 但油底壳没坏 如果未对油底壳拍摄记录 就很可能会被修理人员故意作假 5 机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额 交强险和商业险赔付次序是交强险先行赔付 之后商业险赔付 根据财产保险的补偿原则为避免同一案件重复索赔造成不当得利 商业险将应该由交强险赔偿的金额列为责任免除 6 合同约定的免赔责任 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上 实行按责赔付 根据事故责任比例 对赔偿责任实行免赔率 1 负次要事故责任的免赔率为5 负同等事故责任的免赔率为8 负主要事故责任的免赔率为10 负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15 2 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的 无法找到第三方时 免赔率为30 3 被保险人根据有关法律 法规规定选择自行协商方式处理交通事故 不能证明事故原因的 免赔率为20 4 投保时约定行驶区域 保险事故发生在约定行驶区域以外的 增加免赔率l0 单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故 但不包括因自然灾害引起的事故 免赔率的实行体现了保险的补偿原则 同时也是控制风险特别是道德风险的一种选择 7 其他列明责任免除 1 因污染 含放射性污染 造成的损失 2 市场价格变动造成的贬值 修理后价值降低引起的损失 3 被保险机动车所载货物坠落 倒塌 撞击 泄漏造成的损失 4 被盗窃 抢劫 抢夺 以及因被盗窃 抢劫 抢夺受到损坏或车上零部件 附属设备丢失 例11 车身被飘落的油漆颗粒污染的索赔 案例 王某拥有一辆黑色沃尔沃轿车 并在保险公司投保了交强险 汽车损失保险及第三者责任保险等 2008年4月 王某因公出差 临走前将车停放楼下 5天后 返回时 发现车身上落满了细小的银色油漆颗粒 王某向附近邻居询问 得知在其走后的第三天 有一安装金属门窗的施工队 对楼上的一些门窗进行喷漆处理 恰巧那天有一定风力 风将喷洒在空中的油漆粉粒吹落在停放的王某汽车上 当天施工队便离开 去向不明 同时 遭受损失的还有另外两辆汽车 因车主未参加任何保险 均自行处理 王某想到自己购买了汽车保险 遂向保险公司报案 要求保险公司赔偿为清除油漆颗粒而对全车进行喷漆的费用 保险公司查勘员对车辆损坏情况拍照后 告诉王某保险公司不负责赔付喷漆费用 案例分析 车辆损失保险条款的责任免除部分一般规定 因污染 含放射性污染 造成的损失 保险公司不负赔偿责任 其中 污染是指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时 由于油料 尾气 货物或其他污染物的泄漏 飞溅 排放 散落等造成被保险机动车以及第三者财产的污损或状况恶化 所以 保险公司拒赔正确 王某向保险公司索赔遭拒绝的情况下 可以向事故的责任者直接要求赔偿 即向施工队或施工队服务的对象索赔 5 无明显碰撞痕迹的车身划痕 6 被保险机动车转让他人 未向保险人办理批改手续 转让是指以转移所有权为目的 处理被保险机动车的行为 被保险人以转移所有权为目的 将被保险机动车交付他人 但未按规定办理转移 过户 登记的 视为转让 保险合同由投保人和保险人订立 合同为被保险人提供保险保障 被保险人对保险标的具有可保利益 机动车转让他人后被保险人失去可保利益 而受让人并不是合同约定的被保险人 其结果是转让人可能会要求退保 而受让人重新投保 这样既复杂又增加费用 为此 可以在转让结束时提出批改 未做批改的属于责任免除范围 7 竞赛 测试 教练 在营业性维修 养护场所修理 养护期间 7 其他列明责任免除 8 其他不属于保险责任范围内的损失和费用 保险条款列明保险责任 并且突出了责任免除 但事故的发生原因往往既不属于保险责任范围内列明的原因 又不属于责任免除所列举的情形 在后期处理过程中容易引发纠纷 为此该条实质上是关门条款 也就是说只要不属于保险责任范围内列明原因造成的损失就不属于保险责任 例13 车身被划伤的索赔 案例 相声演员姜昆有这么一段相声 大意是 一位先生新买了一辆切诺基越野车 高高兴兴开回了家 谁知第二天早晨一下楼 发现爱车尾门的 4x4 标牌 见图2 6 后面被淘气的小孩用刀片刻上了 16 这位先生又好气又好笑 心疼劲儿就别说了 马上开到修理厂进行修理 谁知刚修好的车放在楼下 又被淘气的小孩写上了答案 这次修理厂的师傅给这位先生出了一个主意 我干脆帮您在 4x4 后面喷上 16 省着小孩再写了 这位先生一听是个好办法 车修好了 开回家 这下心里塌实了 心里话 看你还写 谁知第二天早晨下楼一看 鼻子都气歪了 只见 4x4 16 后面 划上了一个大大的 这是个笑话 虽然有些夸张 但是在实际生活中类似的现象是较为常见的 那么这种损失 保险公司负责赔偿吗 案例分析 车辆损失保险条款的责任免除部分规定 无明显碰撞痕迹的车身划痕 属于除外责任 根据此条款规定 车身被划等车辆损失 车辆损失保险险种将不给予赔偿 但目前各保险公司都开发了对车身划痕专门予以保障的附加险种 车身划痕损失险 其保险责任为 无明显碰撞痕迹的车身划痕损失 保险人负责赔偿 所以 客户投保此险种即可享受相应保障 机动车辆损失保险 四 保险金额保险金额是保险赔偿的最高限额 也是计算保险费的依据 1 按投保时被保险机动车的新车购置价确定 2 按投保时被保险机动车的实际价值确定 实际价值 投保时的新车购置价 1 保险机动车已使用月数 月折旧率 3 在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定 五 保险期间保险期间是保险公司承担赔偿责任的时间界限 非营业用汽车损失保险条款 规定保险期间为一年 以保险单载明的起讫时间为准 机动车辆损失保险 六 保险人义务1 履行明确说明 如实告知义务2 及时受理报案 查勘义务3 赔案及时审核义务4 为客户保密义务七 投保人 被保险人义务1 如实告知义务2 危险程度增加通知义务3 及时交清保费义务4 发生保险事故时及时施救保护义务5 及时报案 协助查勘义务6 协助追偿义务7 索赔举证义务8 被保险人就发生与保险赔偿有关的诉讼 仲裁时的通知义务 4 2 6保险人义务 1 履行明确说明 如实告知义务保险人在订立保险合同时 应向投保人说明投保险种的保险责任 责任免除 保险期间 保险费及支付办法 投保人和被保险人义务等内容 保险人如不履行明确说明 如实告知义务 则在日后发生争议时 人民法院将依据格式条款产生歧义按照有利于投保人 被保险人一方解释的原则进行处理 未做出明确说明的责任免除项目对被保险人也不具有约束效力 保险公司往往通过在投保单中设置 投保人声明 一旦投保人对投保人声明内容确认签字即表明保险公司已履行明确说明 如实告知义务 一般投保单上印制的投保人声明内容如下 保险人已将投保险种对应的保险条款 包括责任免除部分 向本人做了明确说明 本人已充分理解 所填写内容均属实 同意以此投保单作为订立保险合同的依据 2 及时受理报案 查勘义务及时受理报案 组织实施查勘是确定保险责任 损失范围和程度 赔偿金额的基础 也是及时赔偿 尽快恢复生产 生活的前提和客观要求 也是体现保险人服务水平和信誉的客观要求 因此条款中规定了保险人的该项义务 保险人应及时受理被保险人的事故报案 并尽快进行查勘 保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见 造成财产损失无法确定的 以被保险人提供的财产损毁照片 损失清单 事故证明和修理发票作为赔偿理算依据 3 赔案及时审核义务 保险法 第二十四条关于 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后 应当及时做出核定 的规定明确了保险人对赔案进行及时审核的义务 从另一方面来讲 保险赔偿是一种事故发生后的损失补偿措施 通过保险赔偿可以使被保险人生产 生活得到及时恢复 损失达到最低限度 而及时的补偿必须以及时对索赔资料进行审核为前提 如果不能及时对赔案进行核定并赔付 保险的补偿作用就难以发挥 也就失去了保险的意义 所以保险人具有对赔案进行及时审核的义务 保险人应根据事故性质 损失情况 及时向被保险人提供索赔须知 审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的 应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料 在被保险人提供了各种必要单证后 保险人应当迅速审查核定 并将核定结果及时通知被保险人 对属于保险责任的 保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款 4 为客户保密义务隐私权是宪法赋予每一个公民的权力 在办理机动车辆保险业务过程中难免涉及投保人 被保险人的隐私 保险人对在办理保险业务过程中知道的投保人 被保险人的业务和财产情况及个人隐私负有保密义务 4 2 7投保人 被保险人义务 1 如实告知义务投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问 履行如实告知义务 并提供被保险机动车行驶证复印件 机动车登记证书复印件 2 危险程度增加通知义务在保险期间内 被保险机动车改装 加装或从事营业运输等导致被保险机动车危险程度增加的 应当及时书面通知保险人 否则 因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿责任 营业运输是指经由交通运输管理部门核发营运证书 被保险人或其允许的驾驶入利用被保险机动车从事旅客运输 货物运输的行为 未经交通运输管理部门核发营运证书 被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的 利用被保险机动车从事旅客运输 货物运输的 视为营业运输 3 及时交清保险费义务除另有约定外 投保人应当在本保险合同成立时交清保险费 保险费交清前发生的保险事故 保险人不承担赔偿责任 另有约定一般指对于团体业务等保险费金额较大 动用资金规模较大 对企业经营造成较大压力的业务可以采用书面约定的方式实行分期付款 4 发生保险事故时及时施救保护义务发生保险事故时被保险人应当及时采取合理的 必要的施救和保护措施 防止或者减少损失 5 及时报案 协助查勘义务 1 被保险人必须在保险事故发生后48小时内通知保险人 否则 造成损失无法确定或扩大的部分 保险人不承担赔偿责任 2 发生保险事故后 被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘 6 协助追偿义务因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利 但被保险人必须协助保险人向第三方追偿 由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的 保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金 7 索赔举证义务被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料 8 被保险人就发生与保险赔偿有关的诉讼 仲裁时的通知义务发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时 被保险人应当及时书面通知保险人 4 2 8赔偿处理 1 索赔单证被保险人索赔时 应当向保险人提供与确认保险事故的性质 原因 损失程度等有关的证明和资料 被保险人应当提供的单证主要有 保险单 损失清单 有关费用单据 被保险机动车行驶证 发生事故时驾驶人的驾驶证 属于道路交通事故的 被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明 有关的法律文书 判决书 调解书 裁定书 裁决书等 和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料 属于非道路交通事故的 应提供相关的事故证明 其中 火灾须提供消防部门的火灾原因鉴定证明 自然灾害须提供气象部门的相关证明 2 简易事故处理被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律 法规规定选择自行协商方式处理交通事故的 应当立即通知保险人 协助保险人勘验事故各方车辆 核实事故责任 并依照 交通事故处理程序规定 签订记录交通事故情况的协议书 3 事故车辆处理原则和程序因保险事故损坏的被保险机动车 应当尽量修复 修理前被保险人应当会同保险人检验 协商确定修理项目 方式和费用 否则 保险人有权重新核定 无法重新核定的 保险人有权拒绝赔偿 4 残值处理原则和方式被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人 被保险人协商处理 5 损害赔偿责任的确定保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例 承担相应的赔偿责任 被保险人或被保险机动车驾驶入根据有关法律 法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的 按照下列规定确定事故责任比例 被保险机动车方负主要事故责任的 事故责任比例为70 被保险机动车方负同等事故责任的 事故责任比例为50 被保险机动车方负次要事故责任的 事故责任比例为30 6 赔偿方式 保险人依据投保时保险金额的确定方式按下列方式赔偿 1 按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额 发生全部损失时 在保险金额内计算赔偿 保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的 按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿 发生部分损失时 按核定修理费用计算赔偿 但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值 2 按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额 发生全部损失时 保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的 以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿 保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的 按保险金额计算赔偿 发生部分损失时 按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿 但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值 3 施救费用赔偿的计算方式同上 在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算 最高不超过保险金额的数额 被施救的财产中 含有本保险合同未承保财产的 按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用 7 重复保险的处理 1 被保险机动车重复保险的 保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任 2 其他保险人应承担的赔偿金额 保险人不负责赔偿和垫付 8 赔偿责任以赔偿协议为准保险人受理报案 现场查勘 参与诉讼 进行抗辩 要求被保险人提供证明和资料 向被保险人提供专业建议等行为 均不构成保险人对赔偿责任的承诺 9 全损和推定全损的合同效力下列情况下 保险人支付赔款后 本保险合同终止 保险人不退还非营业用汽车损失保险及其附加险的保险费 1 被保险机动车发生全部损失 2 按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的 一次赔款金额与免赔金额之和 不含施救费 达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值 3 保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的 一次赔款金额与免赔金额之和 不含施救费 达到保险金额 4 2 9保险费调整 保险费调整的比例和方式以保险监管部门批准的机动车保险费率方案的规定为准 本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数 在续保时实行保险费浮动 4 2 10合同变更和终止 1 进行变更的基本要求本保险合同的内容如要变更 需经保险人与投保人书面协商一致 以批单形式出现 2 被保险机动车转让变更在保险期间内 被保险机动车转让他人的 投保人应当书面通知保险人并办理批改手续 3 保险责任开始前 投保人要求解除保险合同保险责任开始前 投保人要求解除本保险合同的 应当向保险人支付应交保险费5 的退保手续费 保险人应当退还保险费 4 保险责任开始后 投保人要求解除保险合同保险责任开始后 投保人要求解除保险合同的 自通知保险人之日起 保险合同解除 保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费 并退还剩余部分保险费 保险费按月计收 不足一个月的 按一个月计算 表4 1为短期月费率表 P82 机动车辆损失保险 5 下列情况下 保险人支付赔款后 本保险合同终止 被保险机动车发生全部损失 按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的 一次赔款金额与免赔金额之和 不含施救费 达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值 保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的 一次赔款金额与免赔金额之和 不含施救费 达到保险金额 机动车辆损失保险 4 2 11争议处理因履行保险合同发生争议 由当事人协商解决 协商不成的 提交仲裁机构 保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的 可向法院起诉 4 2 12附则条款对保险合同 含附加险 中的相关术语含义进行了明确 另外 保险人按照保险监管部门批准的费率方案计算保险费 在投保非营业用汽车损失保险的基础上 可投保附加险 附加险条款未尽事宜以非营业用汽车损失保险条款为准 机动车第三者责任保险 4 3 1总则 机动车第三者责任保险条款 总则部分约定了合同的组成和形式 对合同中机动车和第三者的概念进行了定义 1 保险合同的组成和形式保险合同由条款 投保单 保险单 批单和特别约定共同组成 凡涉及本保险合同的约定 均应采用书面形式 2 机动车本保险合同中的机动车是指在中华人民共和国境内 不含港 澳 台地区 行驶 以动力装置驱动或者牵引 上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆 含挂车 履带式车辆和其他运载工具 但不包括摩托车 拖拉机和特种车 条款对机动车进行定义旨在明确条款承担风险的车辆范畴 非条款中约定类型车辆造成的第三者的损失保险人不负责赔偿 3 第三者本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人 但不包括被保险机动车本车上人员 投保人 被保险人和保险人 条款对第三者的概念进行定义旨在明确条款承担风险的受害人范畴 非条款中约定受害者的损失保险人不负责赔偿 4 3 2保险责任 机动车第三者责任保险条款 保险责任规定了保险责任范围和保险责任构成要件 1 保险责任范围被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人依照本保险合同的约定 对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿 2 保险责任构成要件保险责任成立必须同时具备以下条件 1 风险事故必须发生在保险期间内即在保险单上列明的保险合同起讫时间范围内 2 风险事故必须是保险车辆在中华人民共和国境内 不含港 澳 台地区 行驶过程中发生 3 风险事故必须是被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆的过程中发生 4 必须是保险合同中约定的第三者因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产直接损毁的损失且超过交强险各分项赔偿限额以上的部分 4 3 3责任免除 机动车第三者责任保险条款 采用列明式对保险条款的责任免除范围进行了明确 1 不属于第三者赔偿范围的责任被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失 不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任 保险人均不负责赔偿 1 被保险人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的损失 2 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的损失 3 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失 2 巨灾和重大社会风险引起的事故下列情况下 不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任 保险人均不负责赔偿 1 地震 2 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 扣押 收缴 没收 政府征用 3 违法 违规活动引起的事故责任 1 利用被保险机动车从事违法活动 2 驾驶人饮酒 吸食或注射毒品 被药物麻醉后使用被保险机动车 3 事故发生后 被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场 或故意破坏 伪造现场 毁灭证据 4 驾驶人有下列情形之一者 无驾驶证或驾驶证有效期已届满 驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符 实习期内驾驶公共汽车 营运客车或者载有爆炸物品 易燃易爆化学物品 剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车 实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车 持未按规定审验的驾驶证 以及在暂扣 扣留 吊销 注销驾驶证期间驾驶被保险机动车 使用各种专用机械车 特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证 驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书 依照法律 法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车 4 危险程度增加引起的事故责任 1 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车 2 被保险机动车转让他人 未向保险人办理批改手续 3 除另有约定外 发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌 或未按规定检验或检验不合格 4 被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车 含挂车 或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带 5 竞赛 测试 教练 在营业性维修 养护场所修理 养护期间 5 其他列明损失下列损失和费用 保险人不负责赔偿 1 被保险机动车发生意外事故 致使第三者停业 停驶 停电 停水 停气 停产 通信或者网络中断 数据丢失 电压变化等造成的损失 以及其他各种间接损失 2 精神损害赔偿 3 因污染 含放射性污染 造成的损失 4 第三者财产因市场价格变动造成的贬值 修理后价值降低引起的损失 5 被保险机动车被盗窃 抢劫 抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失 被盗窃 抢劫 抢夺期间是指被保险机动车被盗窃 抢劫 抢夺过程中及全车被盗窃 抢劫 抢夺后至全车被追回 6 被保险人或驾驶入的故意行为造成的损失 7 仲裁或者诉讼费用及其他相关费用 6 交强险承担的赔偿责任应当由交强险赔偿的损失和费用 保险人不负责赔偿 保险事故发生时 被保险机动车未投保交强险或交强险合同已经失效的 对于交强险各分项赔偿限额以内的损失和费用 保险人不负责赔偿 7 合同约定的免赔责任保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上 在保险单载明的责任限额内 按下列免赔率免赔 1 负次要事故责任的免赔率为5 负同等事故责任的免赔率为10 负主要事故责任的免赔率为15 负全部事故责任的免赔率为20 2 违反安全装载规定的 增加免赔率10 3