第三四章：家庭财产保险机动车辆保险PPT课件

第三章 家庭财产保险 家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标定的一种保险 目前我国家庭财产保险产品主要有基本险和附加险 基本险 普通型家庭财产保险 家庭财产两全保险 投资保障型家庭财产保险 个人抵押房屋保险 同时被保险人还可以附加入室盗抢 管道破裂和水渍的特约责任 一含义二保险标的的范围三责任范围四保险金额与保险价值五保险期限与赔偿处理 一基本险种简介 普通家庭财产保险 属于被保险人自有的存放 座落在固定地址范围内且处于相对静止状态的各种财产物资 都可以投保 普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式 保险期限为一年 从保险人签发保单零时起 到保险期满24小时止 没有特殊原因 中途不得退保 保险期满后 所交纳的保险费不退还 继续保险需要重新办理保险手续 家庭财产两全保险 具有经济补偿和还本性质的保险 投保时 投保人根据保险金额一次性交纳保险储金 储金的利息转作保费 保险期满时 无论在保险期内是否发生赔付 保险储金均返还投保人 保险期限有1年期 3年期和5年期 投资保障型家庭财产保险 既具有保障功能 还具有投资功能 在保险期满后 无论是否获得赔偿 均可以领取保险投资本金并获得一定的投资收益例 金牛投资保障型 3年期 家庭财产保险 中国人保 保险金额每份为10000元 每份保险对应的保险投资金为2000元 年收益率2 20 满期 3年 给付金 每份 2132元 合同列明的 个人贷款抵押房屋保险 承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人 因合同约定的风险造成抵押房屋的损失 以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用 二普通家庭财产保险的保险标的范围 1可保财产 1 房屋及其室内附属设备 水暖 供水 管道煤气等 2 室内装潢 3 室内的其它家庭财产 家具 家电 衣服床上用品 文化娱乐用品及其他生活用品 注意 以上财产必须坐落或存放于保单载明的地址 否则不予承保和赔偿 2特约可保财产 1 属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的前述各类财产 2 存放于院内 室内的非机动农机具 农用工具 粮食及农副产品 3 经保险人同意的其它财产 3不保财产 1 财产的实际价值很难确定 必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产 如金银 珠宝 玉器 首饰 古玩 古书 字画等 投资保障型家庭财产保险一般可保 2 难以鉴定其价值的 如货币 有价证券 文件 图表 技术资料 家养动物 3 生产营业用的房屋设备及生产资料 4 违章或危险建筑 5 非法占有 占用 拥有 如枪支 弹药 毒品等 具体内容以各保险公司合同为准 三 保险责任的范围 1 保险责任 1 火灾 爆炸 2 雷击 暴风 暴雨 冰雹 雪灾 洪水 台风 地面下陷 崖崩 龙卷风 冰凌 泥石流 3 空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌 4 暴风或暴雨使房屋重要结构 外墙 屋顶 屋架 倒塌造成保险财产的损失 5 施救费用与企业财产综合险类似 2责任免除 下列原因造成的损失不承担赔偿责任 战争 军事行动或暴力行为 核子辐射和污染 地震所造成的一切损失 电机 电器 电器设备因使用过度 超电压 碰线 弧花 漏电 自身发热等原因造成的本身损毁 被保险人及其家庭成员 服务人员 寄居人员的故意行为 或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸 或窗外钩物所致的损失 保险标的本身缺陷 保管不善导致的损毁 保险标的的变质 霉烂 受潮 虫蛀 自然磨损 自燃 烘烤所造成本身的损失 行政 执法行为引起的损失和费用 其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用 以合同为准 四保险金额与保险价值 保险金额 由被保险人根据财产的购置价或实际价值自行确定家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式 单一总保险金额制 分项总保险金额制 室内财产保险金额分项目自行确定 家用电器 衣物及床上用品 家具等 个人抵押房屋保险的保险金额不得小于抵押借款本金保险价值 保险标的出险时的重置价值 五保险期限与赔偿处理 1 保险期限一般家庭财产保险的保险期限可以是1年 3年 5年 保险责任均自保险单约定的起保日零时至期满日24时止 抵押房屋保险期限 约定起保日零时起至个人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日24时止 最长期限为20年 2 赔偿处理 根据财产性质采用不同的赔偿方式 1 房屋及室内附属设备 房屋装潢赔偿的按企业财产保险中赔偿办法处理比如 王某房屋及装修部分实际价值50万元 但他为了节省保费 只投保了20万元 发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元 那么按照比例赔偿方式 他只能获得10 20 50 4万元的赔偿 2 室内财产 服装 家具 家用电器 文化娱乐用品等 保险赔偿额的计算 第一危险赔偿办法 即把保险财产分成两部分 相当于保险金额的部分称之为第一危险责任 超过保险金额的部分 称之为第二危险责任 保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任 损失多少 赔偿多少 应该说 这种赔偿方式对被保险人较为有利 第一危险赔偿办法 案例说明 案例说明 某家庭财产保险单列明的总保险金额为20000元 其中家具保险金额10000元 家用电器保险金额7000元 衣物保险金额3000元 发生保险责任范围的保险事故后 保险财产的实际损失为 家具13000元 家用电器9000元 衣物2000元 总损失为24000元 由于保险金额为20000元 保险人实际赔款19000元 10000 7000 2000 分项总保险金额制方式下的赔款计算应该使实际赔款控制在分项保险金额和总保险金额限度内 引言 对于大多数车主 特别是新车的车主 一般都会选择 全险 而大家以为上了 全险 就万无一失了 出了任何问题都可以获得赔偿 是这样吗 所谓 全险 只包括了车损险 第三者责任险 盗抢险 玻璃险 划痕险 车上人员险及不计免赔等几个险种 但在某些特定情况下 即便投保了上述主险 附加险 车主依然得自己 买单 第四章机动车辆保险 一险种简介及特点二责任范围三保险金额和赔偿限额四保险费的计算与无赔款优待五赔偿处理六附加险机动车辆保险的车辆必须具备的条件 包括 汽车 电车 电瓶车 摩托车 拖拉机 各种专用机械车 特种车等 一险种简介及特点 基本险 不计免赔特约险 车辆损失险和第三者责任的附加险 附加险 为了保护无辜的受害者利益 在保单的有限期限内 无论发生多少次保险事故 每次赔偿只要没有达到保险金额 保单继续有效 二机动车辆保险的责任范围 一 车损险 只限于有驾驶员随车照料者 碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击造成本车的损失和保险车辆装载的物体与外界的意外撞击造成本车的毁损 倾覆是指保险车辆由于自然灾害或意外事故 造成本身翻到 车体触地 失去正常状态和行驶能力 不经施救不能恢复行驶 看保险公司具体条款 赔偿额度 损失免除 1 自然磨损 朽蚀 故障 轮胎单独损坏 2 人工直接供油 高温烘烤造成的损失 3 受本车所载货物坠落 倒塌 泄露 撞击的损失 4 两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失 5 遭受保险责任范围内的损失后 未经必要修理继续使用 致使损失扩大的部分 6 自燃以及不明原因产生火灾 7 玻璃单独破碎 无明显碰撞痕迹的车身划痕8 保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏 9 车辆标准配置以外 未投保的新增设备的损失10 被盗窃 抢劫 以及因盗窃 抢劫受到损害或车上零部件 附属设备的丢失11 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失 二 第三者责任险1 保险责任 1 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失 依法应当由被保险人支付的赔偿金额 保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿 2 仲裁或讼诉费用 被保险人通过仲裁或讼诉解决交通事故纠纷时 保险人一般对被保险人由此支付的费用也予以承担 赔偿数额一般不超过责任限额的一定比例 例如30 保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁保险人概不负责赔偿 损失原因的免除 对下列原因造成的对第三者的经济赔偿责任 保险人均不负责赔偿 1 地震 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 扣押 罚没 政府征用2 竞赛 测试 在营业性维修场所修理 养护期间3 利用保险车辆从事违法活动 4 驾驶人员饮酒 吸食或注射毒品 被药物麻醉后使用保险车辆5 保险车辆肇事逃逸 6 驾驶人员有下列情形之一者 无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符 公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车 使用各种专用机械车 特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证 驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书 7 非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆8 保险车辆不具备有效行驶证件9 保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆 含挂车 或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带 不予承担的费用和损失 1 保险车辆发生意外事故 致使第三者停业 停驶 停电 停水 停气 停产 通讯中断的损失以及其他各种间接损失 2 精神损害赔偿 3 因污染 含放射性污染 造成的损失 4 第三者财产因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低引起的损失 5 保险车辆被盗窃 抢劫 抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失 6 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失 三 保险金额和赔偿限额 保险期限通常 在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车 含车辆购置税 的价格 新车购置价减去折旧金额后的价格 最高折旧金额不超过新车购置价的80 投保车辆标准配置以外的新增设备 应在保险合同中列明设备名称与价格清单 并按设备的实际价值相应增加保险金额 月折旧率0 6 计算 一般家庭自用车的折旧 具体以合同为准 一年 指主车和挂车都必须投保第三者责任险 而且是主车拖带挂车 无论赔偿责任是否是由挂车引起的 均视同是由主车引起的 保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限 四 保险费的计算与无赔款优待 家庭自用汽车损失险费率表家庭自用车第三者责任险费率表 保险费优待比例最高不超过30 上一保险年度享受保险费优待的车辆发生保险赔款 续保时保费优待比例按以下公式计算 直至保险费优待比例为零 续保时优待比例 上一保险年度保险费优待比例 n 10 n为续保时上一保险年度发生赔款的次数 保险车辆上一年度未发生本保险及其附加险赔款的 且保险期限均为一年时 续保可优待本年续保险种应交保费的10 续保险种是指上一年投保今年继续投保的险种 案例 假设一辆车上一年投保了三个险种 车辆损失险 全车盗抢险 第三者责任险 今年续保时投保三个险种 车辆损失险 第三者责任险 不计免赔特约险险 其中车辆损失险应交保险费为2000元 第三者责任险应交保险费为1000元 不计免赔特约险应交保险费为600元 今年一共投保了3个险种 总的应交保险费为3600元 这辆车今年投保时应获得的无赔款优待是多少 无赔款优待金额 续保险种应交保险费的10 车辆损失险应交保险费 第三者责任险应交保险费 10 2000 1000 10 300元 五赔偿处理 根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任 车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率 保险人有权追偿确实无法找到第三方的要扣20 绝对免赔额 保险车辆全损或部分损失一次赔偿金额加免赔金额之和 不含施救费 达到保险金额时保险合同终止 保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值 保险人推定全损 赔款 保险金额 残值 事故责任比例 1 事故责任免赔率 赔款 实际价值 残值 事故责任比例 1 事故责任免赔率 赔款 实际修复费用 残值 事故责任比例 1 事故责任免赔率 赔款 实际修复费用 残值 保险金额 新车购置价 事故责任比例 1 事故责任免赔率 交通事故责任认定划分为 全部责任 含单方事故 承担事故所造成的全部损失主 次责任通常情况下按7 3比例分担事故所造成的全部损失 也有按9 1 8 2或6 4比例分担损失的 同等责任按5 5分担事故所造成的全部损失 施救费 实际施救费用 事故责任比例 保险车辆实际价值 实际施救财产价值 1 事故责任免赔率 仅限于对保险车辆的必要 合理的施救支出 如果施救财产中含有保险车辆以外的财产 则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用 施救费 实际施救费用 事故责任比例 保险金额 新车购置价 保险车辆实际价值 实际施救财产价值 1 事故责任免赔率 第三者责任险的保险责任为连续责任 即第三者责任事故赔偿后 保险责任继续有效 直至保险期满 案例分析 例1 甲 乙两车都在某保险公司投保了汽车损失险 两车均按保险价值投保 保险金额都为40000元 两车在不同事故中出险 且均被承保的保险公司推定全损 甲车投保时为新购车辆 即其实际价值与保险金额相等 残值作价2000元 乙车投保时该车已使用了两年 出险当时实际价值确定为32000元 残值作价1000元 试核定两车的损失 甲车损失 保险金额 残值 40000 2000 38000 元 乙车损失 实际价值 残值 32000 1000 31000 元 例2 甲 乙两车发生严重碰撞事故 甲车被推定全损 该车在某保险公司投保 车辆损失险保险金额为8万元 出险时车辆实际价值被确定为6 5万元 残值作价3000元 根据交通事故处理机关认定甲方负主要责任 承担70 的事故损失 试计算保险公司应支付甲车车辆损失险的赔款 解 甲车车损保险赔款 实际价值 残值 按责任分担损失的比例 1 免赔率 65000 3000 70 1 15 62000 70 85 36890 元 案例3 两个不同公司的甲车和乙车在行驶中相撞 假设全是足额保险车损和第三章责任险 甲车车辆损失5000元 车上货物损失10000元 乙车车辆损失4000元 车上货物损失5000元 交通管理部门裁定甲车负主要责任70 乙车负次要责任30 赔款计算如下 甲车自负车损 甲车车损X甲车应负损失比例 5000X70 3500甲车应负乙车 乙车车损 乙车货损 X甲车应负比例 4000 5000 X70 6300元甲车总负担 3500 6300 X 1 15 8330元乙车自负车损 乙车车损X乙车应负损失比例 4000X30 1200乙车应负甲车 甲车车损 甲车货损 X乙车应负比例 5000 10000 X30 4500元乙车总负担 1200 4500 X 1 5 5415元此案中 甲车保险人赔款8330元 乙车保险人赔款5415元 案例4 赵某1999年8月8日购买一辆汽车 购买价格24万元 同月16日 赵某向X保险公司购买了保险金额24万元的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险 保险期限为1年 并于当日交清了保险费 2000年2月8日 赵某将该汽车以23万元的价格卖给刘某 赵某并没有经X保险公司办理批单手续 也没有告知该保险公司 2000年3月18日 具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶 不料发生车祸 车辆全损 但第三者人员伤亡和财产损失 问 1 若赵某向X保险公司索赔 保险公司是否赔偿 为什么 2 若刘某向X保险公司索赔 保险公司是否赔偿 为什么 解 1 保险公司可以拒赔 因为 一是被保险人违反了最大诚信原则 车辆转让时没有向保险公司告知 没办理批单手续 保险合同失效 二是被保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益 则保险合同自车辆转让时起无效 2 保险公司可以拒赔 因为 刘某同x保险公司没有保险关系 不是被保险人 案例5 某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险 保险金额12万元 向B保险公司投保第三者责任险 赔偿限额20万元 后发生交通事故 导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元 本车全损 车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费2万元 经交通管理部门裁定 车主负全部责任 则 1 A保险公司应赔偿多少 为什么 2 B保险公司应赔偿多少 为什么 解 1 A保险公司应赔偿12万元 因为A保险公司承保车辆损失险 只负责赔偿本车的财产损失 又由于保险金额是12万元 虽然在本次事故中 本车辆实际价值为15万元 故保险公司只赔偿12万元 2 B保险公司应赔偿18万元 因为B保险公司承保第三者责任险 赔偿限额为20万元 在本案例中 由于车主责任造成对方车辆财产损失12万元和人身伤害6万元 共计18万元 未达到20万元的赔偿限额 案例5汽车市场价格变动 如何计算赔偿金额张某1997年8月新购一辆桑塔纳轿车 市场价为13万元 并以此向保险公司投保了车损险 期限一年 1998年5月张某在高速公路上驾车 因跟车过近 不慎撞上前面一辆集装箱货车 造成桑塔纳车全车报废 张某当场死亡 张某的继承人持保险合同向保险公司提出索赔 保险公司认定事故属于保险责任 但双方在具体赔偿金额上未达成协议 原因在于桑塔纳轿车的价格已于1998年初在全国范围内进行了大幅度调整 新车价格于1997年的13万元降至11 8万元 张某家属要求按车损险保险金额13万元赔偿 保险公司则以被保险人不应获利为由 坚持调整后价值11 8万元计算赔偿 谁正确 案例6为施救转移液化气 应否赔 某液化气公司将其用于运输液化气的气罐车向保险投保了车辆损失险和第三者责任险 在保险期限内 该车发生的倾覆事故 车辆侧翻在公路旁沟内 当时车上气罐内储满了液化气 随时可能起火爆炸 导致更大的灾难 为防止更大灾难的发生 施救人员不得不另雇气罐车将液化气转移 再将车辆吊起拖至安全地点 事后 被保险人向保险公司提出了索赔申请 除请求赔偿保险车辆因倾覆造成的损失外 还以施救费的名义要求赔偿因转移液化气支出的费用 案例7 保险车辆被利器划伤是否属于保险责任 某房地产公司购置了一辆黑色奔驰S500轿车并投保了车损险 司机王某经常对其进行清洗 1999年5月 王某驾车送经理与客户商谈业务 将车停在一居民小区内 2小时后 王某下楼发现车辆前部 车门均被利器划伤 划车者去向不明 该公司遂向保险公司报案 要求保险公司对车辆重新喷漆所支出的费用予以赔偿 其它规定 1 违反装载规定导致保险事故发生 保险人不承担赔偿责任2 保险车辆改装加装导致危险程度增加 应及时书面通知保险人并出批单 否则由此引起的损失保险人不负责 3 保险车辆转卖 转让 赠与他人 被保险人应及时书面通知保险人并出批单 否则由此引起的损失保险人不负责 4 保险费交付前发生的保险事故 保险人不承担赔偿责任 5 发生保险事故时 被保险人应及时采取必要合理的施救和保护措施 防止或者减少损失 并在事故发生后48小时内通知保险人 否则造成损失无法确定或扩大的部分 保险人不承担赔偿责任 六附加险 1在投保了车辆损失险的基础上 可投保下列附加险 全车盗抢险 自燃损失险 玻璃单独破碎险 车辆停驶损失险 新增设损失险 代步车费用险 车身划痕损失险2在投保了第三者责任险 交通强制险 的基础上 可投保下列附加险 车上人员责任险 车上货物责任险 无过失责任险 车载货物掉落责任险3在投保了机动车辆所有险种或险别的基础上 可附加不计免赔特约险 包括基本险的不计免赔特约险和附加险的不计免赔特约险 下面简介保险责任 附加险简介 1全车盗抢险 是指保险车辆 含投保的挂车 全车被盗窃 被抢劫 被抢夺 经县级以上公安刑侦部门立案证