现金消费规划 PPT课件

1 现金 消费规划 2 有计划的明智消费 货比三家购物反季节购物名品折扣购物选对时节时机购物防止激情购物克制过分的购物欲望要防止举债度日 3 一 现金规划 为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动 短期需求可以用手头的现金来满足 而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投 融资工具来满足 4 现金规划需要考虑的因素 对金融资产流动性的要求持有现金及现金等价物的机会成本 5 流动性比率 资产的流动性流动性比率 流动性资产 每月支出 6 现金规划的一般工具 现金相关储蓄品种货币市场基金 7 持有现金的动机 持有现金动机是 交易性动机 预防性动机 投机性动机 8 相关储蓄品种 9 相关储蓄品种 零存整取 适合收入稳定 攒钱以备结婚 上学等用途的客户存本取息 适合积攒养老金的客户教育储蓄 适合有教育投资需求的客户定活两便 适合拥有大笔资金 用途明确 时间不定的客户个人通知存款 适合有短期资金需求 期限不足定期存款最低限的客户 10 货币市场基金 本金安全资金流动性高收益率相对活期储蓄较高投资成本低分红免税 11 货币市场基金的投资范围 短期国债中央银行票据银行背书的商业汇票银行承兑汇票银行定存大额可转让存单期限在一年内的回购等货币市场工具 12 现金规划的融资工具 信用卡其他银行融资方式保单质押融资典当融资 13 信用卡 支付工具账务记录预借现金循环信用 14 免息期 王先生的工资卡上经常有2万左右的现金 由于经常乘坐公交车 担心工资卡遭小偷光顾 于是向银行申请一张信用卡 以后要用现金 就直接使用信用卡到银联机上去取现 再利用免息期将款还上 这样就安全 也没有额外花费 取现金额 2000 2 5 50取现利息 0 05 每天 15 超限期 许先生申请了某银行的信用卡 按发卡行规定 每月2日为账单日 22日为还款日 本月2日 许先生刷卡购买了价值10500元的商品 若该银行为许先生所提供的信用额度为10000元 免息期 50天浮动信用额度 10 超限费用 5 16 循环信用 刘女士拥有一张信用卡 该发卡行规定的账单日为每月5日 到期还款日为每月23日 4月5日银行为刘女士打印的本期帐单包括了她从3月5日至4月5日之间的所有交易账务 3月30日至4月5日之间的所有交易账务 本月账单周期刘女士仅有一笔消费 3月30日 消费金额为2000元 刘女士的本期账单列印 本期应还款 为2000元 最低还款额 为100元 17 不同的还款情况下 刘女士的利息分别为 若刘女士于4月23日前全额还款2000元 则在5月5日的对帐单中循环利息为0 若刘女士于4月23日前只偿还最低还款100元 则在5月5日的对帐单中循环利息为 2000 0 05 24 2000 100 0 05 12 35 4 3月30日4月23日5月5日 18 现金规划流程 向客户说明现金规划 现金规划的需求因素及现金规划的内容收集与客户现金规划有关的信息根据信息 引导客户编制客户的现金流量表确定现金及现金等价物的额度将客户的每月支出3 6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置向客户介绍现金规划的融资方式 解决超额的现金需求形成现金规划报告 交付客户 19 吴先生家庭月平均支出表 单位 元 20 理财规划师在为吴先生制订现金规划方案时 建议吴先生准备的现金或现金等价物的额度为 10000元20000元30000元50000元 21 理财规划师在为吴先生制订现金规划方案时 建议吴先生选择的现金规划工具中不包括 定额定期储蓄股票货币市场基金现金 22 二 消费规划 购房规划 家庭消费模式 货币 C L 时间 I T O 货币 C L 时间 I T O 货币 I L 时间 C T O 23 购房 租房决策 住房支出 住房消费 住房投资 购房 租房 24 住房抵押 钱先生夫妇从碧桂园房地产公司购得200万的别墅 钱先生夫妇首先付给60万现金 剩下的140万购房款将以抵押的方式贷款付清 抵押权人中国建设银行广州分行同意了他们的抵押要求 钱先生夫妇以为他们已经拥有了一栋别墅 包括房子的产权 25 购房的目标 购房面积需求 不必盲目求大 面积闲置问题 无需一次到位量力而行 考虑首付款金额 购房环境需求 区位面积 26 购房规划流程图 27 购房的财务决策 按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用 欲购买的房屋总价 房屋单价 需求面积需要支付的首期费用 欲购买的房屋总价 1 按揭贷款成数比例 需要支付的贷款部分 欲购买的房屋总价 按揭贷款成数比例每月摊还的贷款本息费用 以月为单位的准年金值 28 案例 张先生要购买100平方米的房子 目前市面上一般价格是9000 12000元 平方米 假设按7成按揭 贷款期限20年 贷款利率6 等额本息还款 100万的房屋首付及贷款情况 需要支付的首期款 100 30 30 万元 需要支付的贷款数额 100 70 70 万元 每月需要摊还的贷款本息费用 5015 元 29 每月需要摊还的贷款本息费用 30 购房需要考虑的其他因素 契税 普通住宅按成交价的1 5 缴纳 非普通按成交价的3 缴纳评估费 各商业银行有不同的规定律师费 商贷时按每单申请贷款额3 支付 每单最低额度为100元 二手房贷款需要办理公证 每件200元保险费 商贷时需要加购房综合险抵押登记费 按每平方米0 3元计算印花税 按购销额3 5 31 购房财务规划的主要指标 房屋月供款与税前月总收入的比率 一般不应超过25 30 所有贷款月供款与税前月总收入的比率 一般应控制在33 38 32 能买得起多贵的房子 金先生夫妇都在南方电网工作 去年他们家庭的总收入为32万元 他们非常谨慎地理财 没有任何负债 现在他们打算买一栋房子 并想知道根据他们的收入到底能借到多少钱 他们打算用积攒下来的30万元作为首付款 现在五年期以上的房屋抵押贷款利率为6 80 首套上浮6 以20年为例 33 可贷款的额度 34 个人住房公积金贷款 贷款期限30年利率较低 4 5 贷款对象有特殊要求 公积金缴存人基本上没有年龄上限制贷款额度大于商业银行个人住房额度 贷款额度不超过购房合同金额的70 35 案例 一位公积金制度的客户 打算购买一套100万元的自住普通住房 拟申请贷款 假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额为6000元 上个月公积金汇储额是1500元 本人离退休还有30年 客户可缴存公积金总额 20000 500 12 30 20万 假定该客户还有其他1名家庭成员 可缴存公积金总额为40万元 该客户的可申请的住房公积金贷款额度为三个条件 可贷额度 房价70 贷款额度 中最低者 即40万元 36 个人住房商业性贷款 个人住房商业贷款的条件 有稳定的经济收入有合法有效的购房合同自筹30 以上的房款能向银行提供有效的抵押 质押或保证担保一般最高不超过100万元贷款期限一般不超过30年 37 个人住房商业贷款的方式 抵押贷款 用购房契约向银行作抵押质押贷款 用动产或权利做质押保证贷款 用具有代为清偿能力的法人 其它经济组织或自然人作为保证人抵押 质押 加保证贷款 38 个人住房组合贷款 凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存个人住房公积金 在申请个人住房商业贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款 分别按各自的利率计算利息 39 还款方式和还款金额 等额本息还款法它是指在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息 适用于收入处于稳定的家庭 如公务员 教师等 每月还款额R P0 1 r n r 1 r n 1 其中 P0 贷款本金 r 月利息 n 还款期数 40 购房消费信贷 教师李先生向银行申请了20年期80万元贷款 利率为6 80 上浮40 采用等额本息还款 41 等额本金还款法 是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和利息 其中每月所还本金相等 适用于目前收入较高但将来收入会减少的人群 如面临退休的人员等 每月还款额R P0 n P0 P1 r其中 P0 贷款本金 P1 累计已还本金 r 月利息 n 还款期数 42 案例 李先生向银行申请了20年期30万元贷款 利率为5 508 采用等额本金还款 43 等额递增还款法 把还款期限划分为若干时间段 每个时间段内还款额相同 下一个时间段的还款额按一个固定金额递增 适用于目前收入一般 但未来收入会逐渐增加的人群 如毕业不久的学生等 44 等额递减还款法 把还款期限划分为若干时间段 每个时间段内月还款额相同 下一个时间段的还款额按一个固定金额递减 适用于目前还款能力强 但未来收入将减少的人群 如中年人或未婚的白领人士 45 提前还贷的选择权 借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足借款人调整投资组合后而提前偿还贷款借款人在贷款一段时间后收入增加 有能力提前还贷无论出于何种还贷目的 动用提前还款选择权的决策原则仍然是成本效益原则 46 提前还贷的方法 全部提前还款 剩余的贷款一次性还清部分提前还款 保持每月还款额不变 将还款期限缩短 节省利息较多 部分提前还款 每月还款额减少 保持还款期限不变 但节省程度低于第二种 部分提前还款 每月还款额减少 同时将还款期限缩短 节省利息较多 47 如何还贷更经济 如果客户选择的是组合贷款 提前还贷时可考虑先还商贷会 优惠 很多 如果客户现在资金较为雄厚 又不打算提前还款 建议采用 等额本金还款法 较为有利 两种还款法相比较 等额本息还款法 支付的利息高于 等额本金还款法 支付的利息 48 提前还贷需注意的问题 原则上必须是1年以后 银行允许银行对提前还贷起点金额有要求提前还贷的前提是以前贷款不拖欠借款人一般须提前15天或1个月提出书面申请贷款期限在1年以内的 不能部分提前还本贷款期限在1年以上的 可以部分或全部清偿借款人提前偿还全部贷款后可到保险公司退还提前期内的保费组合贷款不必先还公积金贷款办理抵押注销 49 延长贷款 借款人应提前20个工作日向银行提交申请和相关证明延长贷款条件 一是贷款未到期 二是先清偿应付的本息及违约金借款人申请延期只限一次原借款期限与延长期限之和最长不得超过30年 50 利率调整对还款总额的影响 贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行 1年之内不调整 1年以上的在下一年1月1日调整如遇法定贷款利率调整时 贷款账户开立时执行最新贷款利率 51 租房的选择 适合租房的人群 刚刚踏入社会的年轻人工作地点与生活范围不固定者储蓄不多的家庭不急需买房且不清楚房价走势者 52 房产规划 这是新婚一年的一个小家庭 张先生30岁 是医院的医生 张太太28岁是同单位的护士 夫妻两人收入稳定 分别是5500元和3500元 每月家庭支出也比较稳定 大约在4000元左右 由于小家庭建立不久 所以只有3万元的活期储蓄 夫妻两人现在居住在张先生父母早期准备的公房里 市价40万元 夫妻俩想换一套附近的商品房 考虑在100万元左右 但张先生预计房价会下跌 考虑是否先租房 等房价下跌后再买房 张先生夫妇没有投资理财经验 于是想咨询有经验的理财师 帮助他们的小家庭做一个长期的合理规划 53 租房和购房的比较分析 54 购房成本 李先生在上海某地区租了一套两室一厅的房子 月租金为2800元 房子售价为100万元 李先生已经有了部分积蓄 足以付这套房子的首付款 他现在考虑的问题是 是否应该把这套房子买下来 如果李先生买房 他的成本实际有两部分 一是按揭贷款的利息支出 二是购房相对于租房的机会成本 即首付款的存款利息损失 55 购房 租房的选择 以30 的首付比率 5 94 的按揭贷款年利率 以及1年期存款实际利率2 25 计算 李先生按揭贷款的年利息支出为700000 5 94 0 7 29106元 首付款的年利息损失为300000 2 25 6750元 年购房成本总计为35856元 而他目前年租金为33600元 李先生应该租房 56 制定住房消费支出规划方案 跟客户进行交流 确定客户希望购房收集客户信息 包括家庭组成 家庭收入 支出以及固有的资产等分析客户的信息 对其现状进行分析 列出家庭资产负债表和现金流量表帮助客户制定购房目标 包括购房的时间 希望的居住面积和届时的房价 确定明确的购房目标帮助客户进行贷款规划 选择适当贷款方式 还款方式及还款期限等 并运用相关税收和法律知识 为客户提供必要的支持购房计划的实施根据客户未来情况的变动 对计划做出及时的调整 57 把房产作为一种投资 司徒小姐为她拥有三个独立卧室的房子感到骄傲 这套房子是她最近花了100万元买的 在附件如果租一套类似的房子每月要花费5000元 不过租房者不用每年支付维修费2400元 另外资料显示 周边地区房屋的价格以每年5 的速度递增 那么司徒小姐这一投资的可预期回报率为多少 58 房地产投资 59 影响房地产价格涨跌 60 房地产投资方式 61 汽车行业是中国经济发展的一大支柱 在住房需求得到基本满足后 消费热点必然转移到汽车上 在2000 2010年 中国轿车的需求将保持20 的年增长 其中私家车将保持33 的发展水平 一般而言 购车交纳费用如下 以10万元车为例 1 保险费3000 4000元 甚至6000元以上 年票约为980元 车船使用费420元 年审200元 养护费1200元 2 变动费用包括汽油费 停车费 路桥费等 所有这些费用总计可以达到15000 20000元以上 几乎占到购车款的15 20 并且这些费用中的大部分都是要每年必交的 三 消费规划 购车规划 62 自筹经费购车与贷款购车决策 银行大都规定 贷款买车人必须购买指定经销商的汽车 并提供银行认可的财产抵押 质押或第三方保证 个人汽车消费贷款的年限是3 5年 汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20 如贷款12万 期限5年 按年利5 85 计算 月还贷2311 58元 5年支付利息18694 8元 假设投资年收益率3 49 国债 5年后收益20940元 63 汽车消费信贷对象和条