征信业务介绍-宣城PPT课件

1 征信业务简介 2 第一部分 征信系统建设第二部分 社会信用体系建设第三部分 中小企业信用体系建设第四部分 农村信用体系建设 3 征信系统建设 一 我国征信业的发展历程二 征信职能简介三 征信系统的建设背景四 征信系统的特点五 企业和个人征信系统的信息内容六 企业征信系统建设情况七 个人征信系统建设情况八 征信系统的应用成效九 征信系统功能上的扩展和创新 4 一 我国征信业的发展历程 第一个阶段是20世纪八十年代后期到1993年6月宏观调控之前 第二个阶段是1993年下半年到亚洲金融危机爆发之前 第三个阶段是自亚洲金融危机爆发以后至今 5 二 征信职能简介 征信管理局职责 承办征信业管理工作 组织推动社会信用体系建设 组织拟订征信业发展规划 规章制度及行业标准 拟订征信机构 征信业务管理办法及有关信用风险评价准则 承办征信及有关金融知识的宣传教育培训工作 受理征信业务投诉 承办社会信用体系部际联席会议办公室的日常工作 6 征信中心职责 2011年 中国人民银行审定的中国人民银行征信中心 三定 方案规定 中国人民银行征信中心依据国家的法律法规和人民银行规章 负责全国统一的企业和个人信用信息基础数据库和动产融资登记系统的建设 运行和管理 负责组织推进金融业统一征信平台建设 7 三 征信系统的建设背景 党的十六大报告明确提出要 健全现代市场经济的社会信用体系 十六届三中全会明确提出 按照完善法规 特许经营 商业运作 专业服务的方向 加快建设企业和个人信用服务体系 温家宝总理明确指示 社会信用体系建设从信贷信用征信起步 多次强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设2003年 国务院 三定方案 赋予人民银行 管理信贷征信业 推动建立社会信用体系 的职责2008年 国务院 三定方案 进一步赋予人民银行 管理征信业 推动建立社会信用体系 的职责 8 四 征信系统的特点 人民银行企业和个人征信系统是全国统一集中的数据库 由人民银行征信中心负责管理和维护 通过专线与金融机构总部一口接入 并通过内联网系统为商业银行分支机构提供实时在线查询 金融机构按日报送企业信贷信息 按月 日 报送个人信贷信息 9 五 企业和个人征信系统的信息内容 企业和个人的基本信息企业和个人的信贷信息企业和个人民事案件强制执行信息企业和个人住房公积金信息企业和个人缴纳电信等公共事业费用信息企业和个人的其他非银行信息 10 五 企业和个人征信系统的信息内容 企业信用报告包含的信息基本信息 企业名称 注册地址 贷款卡号 联系人等 信贷信息 贷款 信用证 承兑汇票 票据贴现等各类信贷业务的已结清和未结清信息等 信贷领域以外的信息 公积金 环保 电信 法院等信息 11 五 企业和个人征信系统的信息内容 个人信用报告包含的信息个人基本信息 姓名 地址 工作单位 居住地址 职业等 贷款信息 贷款金额 期限 月还款额 还款状态 为他人贷款担保等 信用卡信息 信用卡数量 开户银行 还款状态等 信贷领域以外的信息 住房公积金 个人养老保险金信息等 查询记录 查询时间 查询人 查询原因 12 六 企业征信系统建设情况 1992年人民银行深圳分行推出了贷款证制度1996年贷款证制度推广到全国1997年规划建立银行信贷登记咨询系统2000年银行信贷登记咨询系统实现省内金融机构联网2002年建成地区 省 总行三级数据库2005年人民银行启动全国统一的企业信用信息基础数据库建设2005年底实现主要商业银行联网试运行2006年1月实现全国所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行 13 六 企业征信系统建设情况 全国各商业银行与该数据库联网查询 日均查询量达30 6万次 截至目前 企业信用信息基础数据库已为1842 1多万企业建立了信用档案 其中与银行发生过信贷关系的有790 9多万家企业 在防范银行信贷风险方面发挥了重要作用 14 六 企业征信系统建设情况 一 全国系统接入情况截至2012年8月底 企业征信系统累计接入机构600家 其中 全国性银行21家 城市商业银行143家 合作金融机构88家 住房储蓄银行1家 台资银行2家 外资银行分行105家 财务公司75家 信托投资公司45家 金融租赁公司7家 汽车金融公司10家 村镇银行26家 小额贷款公司77家 15 六 企业征信系统建设情况 二 全国系统查询情况截至2012年8月底 企业征信系统开通查询用户13 2万个 商业银行已把从企业信用信息基础数据库查询借款人的信用报告作为审办信贷业务必不可少的环节 2012年企业信用报告累计查询次数6386 7多万次 同比增长46 8 日均查询次数30 6万次 16 六 企业征信系统建设情况 三 安徽省情况截至2012年8月底 企业系统收录我省企业借款人17万户 开通查询用户个数3868个 查询网点数2710个 同比增加459个 全年累计查询次数达77 4万次 日均查询4577次 各金融机构本外币贷款9995亿元 保理158亿元 票据贴现454亿元 贸易融资159亿元 信用证379亿元 保函359亿元 银行承兑汇票1737亿元 17 六 企业征信系统建设情况 四 系统业务流程企业征信系统的运行从采集借款人的基本信息 信贷信息 公共信息等开始 对采集得到的数据通过数据质量与整合管理环节进行处理 如果发现错误 对错误数据重新进行数据采集处理 将正确数据通过关键字进行加工整合 成为信用产品 服务内容包括查询 数据汇总 统计分析 信用报告 风险信息提示等 18 六 企业征信系统建设情况 五 系统产品服务1 系统用户设置企业征信系统的用户是建立在机构项下的 存在两种分类方式 一是按业务操作类型分 有管理员用户和普通用户两类 管理员用户职责是创建普通用户并对其进行授权 二是按用户所属机构分 有人行 非人行机构用户两类 19 六 企业征信系统建设情况 五 系统产品服务2 系统产品目录系统现在共设信贷信息查询 历史信息查询 金融机构查询 其他查询 信用报告查询 关联查询 组合条件查询 票据查询 贷款卡查询 数据报送信息查询 内部用户管理 外部用户管理等共38个角色 每个角色包括更加细致的权限细分 20 六 企业征信系统建设情况 五 系统产品服务3 人民银行分支行用户对系统的使用各级人民银行分支行创建有管理员用户和普通用户 人民银行用户分为人民银行总行用户 分行 省会中支 用户 地市中心支行用户和县级用户 21 六 企业征信系统建设情况 五 系统产品服务4 金融机构用户对系统的使用金融机构用户分为用户管理员和普通用户两类 用户管理员负责建立本机构普通用户和直属下级机构的用户管理员 并为普通用户授权 金融机构普通用户根据被授予权限进行相应操作 对企业征信系统的使用主要是报送数据和信息查询 金融机构用户对系统的操作主要有 用户管理 数据报送 信息查询 22 六 企业征信系统建设情况 六 企业征信系统使用和管理的相关文件 银行信贷登记咨询管理办法 试行 企业信用信息基础数据库管理暂行办法 征求意见稿 贷款卡管理办法 征求意见稿 企业征信系统数据纠错流程 23 七 个人征信系统建设情况 1999年个人征信系统建设开始起步1999年7月同意在上海开展个人消费信用信息服务试点2004年人民银行启动个人信用信息基础数据库的建设2004年12月在全国7个城市联网试运行2005年8月底 实现与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网试运行2006年1月个人信用信息基础数据库正式运行 24 七 个人征信系统建设情况 截至2012年8月31日 个人征信系统收录自然人数共计8 16亿人 其中2 81亿人有信贷记录 系统已经履盖了所有有经济活动的人口 25 七 个人征信系统建设情况 一 全国系统接入情况截至2012年8月末 接入个人征信系统的机构有621家 包括311家金融机构和310家住房公积金中心 在接入个人征信系统的311家金融机构中 全国性银行20家 城市商业银行145家 农信社61家 外资银行16家 汽车金融公司及财务公司17家 村镇银行31家 贷款公司3家 小额贷款公司12家 消费金融公司3家 公积金管理中心3家 贷款 26 七 个人征信系统建设情况 二 全国系统查询情况系统共开通查询用户17 4万个 2012年累计查询次数1 7亿次 同比增长7 5 2012年1月至8月的日均查询次数达到80 4万次 27 七 个人征信系统建设情况 三 全国采集非银行信息截至2012年8月末 个人征信系统累计采集了7573万人的10542万条的公积金信息 社保缴存账户达6457万户 社保发放账户达1837万户 电信欠费账户达518万户和1176万户的电信缴费信息 以及部分地区报送的法院诉讼执行 税务 低保救助和车辆交易及抵押等方面的信息 这些非银行信息根据采集的数量质量情况 已逐步入库 对商业银行的风险防范和信贷管理也起到了很好的作用 28 七 个人征信系统建设情况 四 安徽省个人征信系统基本情况截至2012年8月底 个人征信系统收录安徽省自然人数达3101万人 同比增加101 7万人 2012年安徽省各金融机构累计查询量为304 6万次 日均查询量达到1 8万次 安徽省各金融机构共开立用户15198名 同比增加2031名 29 七 个人征信系统建设情况 截至2012年8月底 各金融机构累计入库贷款账户数为1903 8万个 同比增加429 4万个 贷款本金余额为4809 1亿元 同比增长20 25 信用卡账户956 91万个 同比增加218 07万个 本息合计余额141 67亿元 同比增加76 18亿元 截至2012年8月底 安徽省加载入库的个人公积金缴存信息账户达315 61万户 电信欠费账户达11 58万户 社保缴存账户达109 77万户 社保发放账户达23 14万户 入库账户数稳步提升 30 七 个人征信系统建设情况 五 个人征信系统的有关管理规定1 个人征信系统为什么需要监管主要目的是保护相对弱势的数据主体权益 同时 确保我国征信行业的健康发展 31 七 个人征信系统建设情况 2 主要的制度安排 宽进严出 原则 1 个人信息保护方面 授权查询 限定用途 信息安全 查询记录 违规处罚等 2 权利救济 异议处理 行政投诉 司法诉讼等 32 七 个人征信系统建设情况 3 主要的规章 制度 1 个人信用信息基础数据库管理暂行办法 中国人民银行令 2005 第3号 2 个人信用信息基础数据库数据报送管理规程 和 个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法 暂行 银发 2005 62号 3 关于落实 个人信用信息基础数据库管理暂行办法 有关问题的通知 银发 2005 393号 4 关于规范商业银行取得个人信用报告查询授权有关问题的通知 银办发 2005 293号 5 中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程 银征信中心 2007 11号 33 七 个人征信系统建设情况 4 解读3号令中有关规定 一 查询范围 1 审核个人贷款申请 2 审核个人贷记卡 准贷记卡申请 3 审核个人作为担保人 4 对已经发放的个人信贷进行贷后风险管理 5 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人 需要查询其法定代表人及出资人信用状况 34 七 个人征信系统建设情况 二 查询授权 1 除查询范围中 4 对已经发放的个人信贷进行贷后风险管理 规定外 商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权 2 书面授权可以通过在贷款 贷记卡 准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得 3 商业银行应当制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理制度 35 七 个人征信系统建设情况 系统查询中应注意的问题 1 越权查询 2 一次授权多次查询 3 查询原因与实际情况不符 4 查询时间规定 5 查询档案资料的管理 36 七 个人征信系统建设情况 三 安全管理 1 制定内部管理制度和操作规程 报中国人民银行备案 2 建立用户管理制度 明确各类用户的职责及操作规程 3 各类用户不得相互兼职 4 管理员用户不得直接查询个人信用信息 查询用户工作人员调离时 该用户应当立即予以停用 37 七 个人征信系统建设情况 三 安全管理 5 各类用户须报中国人民银行征信管理部门备案 用户工作人员发生变动 应当在2个工作日变更备案 6 制定口令控制制度 并定期检查执行情况 7 建立保证信息安全的管理制度 8 经常对查询情况进行检查 定期向中国人民银行征信管理部门报告查询检查结果 38 七 个人征信系统建设情况 5 解读金融机构用户管理办法 暂行 中主要规定 1 商业银行各级行应当分别指定专人负责用户管理 数据上报及信息查询 2 系统中的各级用户权限划分 创建以及管理等都要严格遵守本办法规定 3 系统采用多级用户体系 用户分为各级行的用户管理员和各级行的普通用户 39 七 个人征信系统建设情况 4 商业银行的用户角色和权限用户管理员 负责管理同级普通用户和下一级用户管理员 新建用户 修改用户资料和权限 查询用户信息 停用 启用 用户 重置用户密码 下级机构权限维护 普通用户 分为数据上报员和信息查询员 数据上报员 报文处理 报文报送 报文上报情况查询 修改登陆密码 查看自己的基本资料和权限 信息查询员 单笔信用报告查询 修改登陆密码 查看自己的基本资料和权限 40 七 个人征信系统建设情况 5 用户的职责各级用户管理员不得随意增加或删除用户的权限 不得随意修改用户的基本信息 对创建的所有用户都应登记造册 数据上报员应按要求及时 准确 全面地上报本行数据 信息查询员由商业银行负责个人贷款 信用卡审核和风险管理的业务和管理人员担任 并且要保证在规定的情况下查询消费者的信用信息 41 七 个人征信系统建设情况 6 用户的管理各级用户管理员只能对本级普通用户和直属下级用户管理员进行管理 不能越级管理 系统内的所有用户均不能删除 只能对用户进行停用或者启用的操作 商业银行各级用户管理员和普通用户名单须报当地人民银行备案 42 七 个人征信系统建设情况 各级用户管理员和普通用户不得互相兼任 一个用户只能一人使用 不得混用 更不能设置 公共用户 各用户必须妥善保管自己的密码 第一次登陆系统后必须立即更改密码 以后至少两个月更改一次自己的密码 用户管理员的密码必须封存 并加盖骑缝章 交由主管保存 用户管理员不得随意重置其下级用户的密码 用户离开操作台时 必须退出系统 43 七 个人征信系统建设情况 6 日常工作中容易出现的一些问题 1 制度欠缺 2 数据报送问题 3 信息查询使用问题 4 安全管理方面的问题 44 七 个人征信系统建设情况 7 商业银行应做好以下工作 1 完善制度 及时修订 并及时以正式文件形式向当地人行报备 2 加强数据报送工作 提高数据纠错和异议处理工作效率 45 七 个人征信系统建设情况 3 严格执行信息查询制度 严格禁止越权查询 不得先查询后授权 查询授权要规范 加强贷后管理查询的管理 加强检查 档案资料要保管好 4 加强安全管理 5 加强业务培训 46 八 征信系统的应用成效 一 防范信用风险1 拒绝高风险客户2 预警高风险业务3 清收不良贷款 47 八 征信系统的应用成效 二 促进信贷市场发展1 提升审批效率2 扩大授信范围 促进信贷业务增长 48 八 征信系统的应用成效 三 为政府部门和司法机关提供信息支持1 为金融监管和宏观管理部门提供信息支持2 为其他政府部门和司法机关等提供信息支持 49 八 征信系统的应用成效 四 提高社会信用意识1 守信可以得到实实在在的好处2 失信会受到贷款条件苛刻的惩罚 50 九 征信系统功能上的扩展和创新 一 信用报告优化方案一是制订银行版信用报告的优化方案 该版已于2011年9月19日正式上线 二是制订了本人简版信用报告的设计方案 该版也已于2012年7月正式上线 51 九 征信系统功能上的扩展和创新 二 个人身份信息库建设个人身份信息库也于2011年投入上线 三 个人通用信用评分个人通用信用评分处于进一步的监测验证阶段 四 信贷质量变动指数和信贷投向变动指数简明的指数便于商业银行应用 可以为信贷管理提供多维度的量化参考 52 第二部分 社会信用体系建设 2008年7月 国务院对人民银行职责由 管理信贷征信业 推动建立社会信用体系 调整为 管理征信业 推动建立社会信用体系 同年 国务院以 国务院关于同意调整社会信用体系建设部际联席会议职责和成员单位的批复 形式 国函 2008 101号 调整了社会信用体系建设部际联席会议职责和成员单位 明确人民银行为社会信用体系建设牵头单位 2011年 国务院对联席会议进行了调整 牵头部门调整为发改委和人民银行 并扩充了成员范围 53 第二部分 社会信用体系建设 全省征信体系建设联席会议第一次会议于2011年12月8日召开 詹夏来常务副省长主持会议 安徽省征信体系建设联席会议25个成员单位负责同志及相关部门负责人参加了会议 54 第三部分 中小企业信用体系建设 一 中小企业信用体系建设的目的规范中小企业内部管理制度培养中小企业信用意识构建良好银企关系 缓解融资难创建金融生态环境 构建和谐社会 55 第三部分 中小企业信用体系建设 二 中小企业信用体系建设进展情况截至2012年9月底 全国共征集中小企业信用档案230 5万份 系统提供查询2374万次 其中商业银行查询1913万次 安徽省共征集中小企业信用档案4 5万份 录入中小企业4 3万户 全省累计有12291户中小企业取得银行融资意向 有效缓解了我省中小企业贷款难 56 第三部分 中小企业信用体系建设 人民银行总行于2010年6月 在全国开