融资担保业务操作规程.doc

云南XX融资担保有限公司担保业务操作规程第一章 总 则 第一条 为规范担保行为，保护担保人及借贷双方的合法权益，提高担保质量，促进信用建设，促进、改善资金融通，根据国家、财政部、云南省有关法律、法规及公司发展的客观要求和公司内部控制制度、担保风险管理办法等，制定本操作规程。 第二条 本操作规程是市场拓展部门开展担保业务活动及相关部门必须遵循的原则和规范。 第三条 本操作规程中的担保系指我公司按约定的费率和期限为担保申请人履约对第三人提供的信用担保。所称项目包括直接融资、银行贷款、票据、履约等经济信用行为、方式等的担保。 第四条 担保业务遵循中华人民共和国担保法及相关法律法规，符合公司经营管理的效益性、安全性和流动性原则。 第五条 在开展业务活动中，与交易对象(担保申请人、第三人等)的交易活动遵循自愿、平等、诚实和守信的原则。 第六条 公司总经理办公室是实施本操作规程的监管机构。第二章 担保种类、期限和费率 第七条 信用担保、反担保条件担保和风险控制担保 一、信用担保，指以担保申请人的信誉提供的担保。二、反担保条件担保1保证担保，指按中毕人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在担保申请人不能按期履约时，按约定承担连带责任为前提而提供的担保。2抵押反担保，指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以担保申请人或者第二人的财产作为抵押物提供的反担保。3质押反担保，指按中华人民共和国担保法规定的质押物及其它相关法律、法规等规定，以担保申请人或者第三人的可实现的权利、财产等作为质押物提供的反担保。4其它反担保条件担保。三、风险控制担保指以交易对象和其它关联方共同参与，明确参与各方权利、义务，对整个交易过程可能的风险足以进行有效控制提供的担保。第八条 其它担保，指不断创新而提供的担保第九条 担保期限一、担保期限根据担保申请人的履约期限、生产经营周期、履约能力和本公司的担保供给能力由双方共同商议后确定，并在保证合同、反担保合同或其它合同中明确。二、商业银行融资性担保期限参考有关规定，一般最长不超过国家对商业银行贷款、票据业务期限的规定。三、合同履约等担保期限一般不超过有关合同的履约期限。 四、其它担保期限，依据公司担保风险管理办法，在风险可控的前提下，结合实际情况确定。 第十条 担保展期一、不能按期履约的，被担保人应当在履约到期日前30天向我公司及贷款人等信用提供方提出书面申请履约展期。申请保证担保、反担保条件担保、风险控制担保展期的，还应当由相关各方当事人出具同意的书面证明。是否展期由我公司及贷款人等信用提供方按双方合作协议商议决定。二、短期贷款担保展期不超过原担保期限；中期贷款担保展期不超过原担保期限的一半；长期贷款担保展期不超过3年。国家另有规定者除外。 三、其它担保展期依据本条第一款执行。 第十一条 担保费率和担保费管理 一、按照国家财政部规定的担保费率上限，在同期银行贷款利率的50范围内，考虑风险高低、成本等因数确定每笔担保费率，并在反担保合同或与反担保合同类似的合同中标明。 二、展期担保的费率按延期之日起同期银行贷款利率同时上浮的比例执行，展期达到新的费率档次的，则在原期限和展期内均按新的费率档次计收担保费。 三、逾期担保按上浮50加收处罚费率。 四、担保费原5则0上在担保生效之日起10日内必须支付，对额度较大的可按月、季度、半年收取，并与费率在同一合同中标明。 五、除公司总经理财务委员会外，任何个人、部门无权决定停收、减收、缓收或免收担保费。 六、公司财务部门为担保费的计算、核算部门，直接向被担保人收取。对不按期支付的，财务部门有权要求融资担保部门负责限期催收。第三章 担保条件 第十二条 担保对象为符合国家产业政策，有产品、有市场、有发展前景、有利于技术进步与创新的技术密集型和有效利用当地资源，带动区域经济发展，扩大城乡就业的劳动密集型企业。 第十三条 担保申请人申请担保应当具备以下基本条件： 一、担保申请人必须是经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人或具有中华人民共和国 国籍的具有完全民事行为能力的自然人； 二、有按期偿还借款本息或履行经济合同的能力； 三、信誉良好，若在银行有贷款记录的，原应付贷款利息和到期贷款已按期清偿； 四、除自然人外，应当经过工商部门办理年检手续； 五、在银行开立基本账户或一般存款账户，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）；有经营历史的，应当有良好的银行结算记录；六、企业法人对外的股本权益性投资总额不得超过其资产净值的50； 七、申请中、长期贷款等担保，新建项目企业法人的所有者权益一般不得低于项目所需总投资的30，项目具有良好的可行性，符合国家及当地产业政策，发展前景良好； 八、申请短期贷款等担保，企业法人的新增流动资产一般不得小于新增流动负债；企业经营状况良好，具备一定的经营历史； 九、获得贷款银行的推荐的优先考虑，需具备我公司要求的足够反担保或风险控制能力； 十、经调查了解，申请人有下列情形之一的，不得对其提供担保： （一）建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的； （二）生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的； （三）申请人实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，来清偿或落实贷款人原有贷款债务的； （四）不具有法人资格的分支机构未经申请担保授权的；（五）国家明确规定不得贷款的。第十四条 担保申请人的权利一、申请贷款融资担保的，可以自由选择具有独立法人资格的合作银行；二、有权按合同约定使用获得的全部担保，有权要求担保人保守其合法的商业秘密；三、有权拒绝合同约定以外的附加条件；四、有权向担保人的上级和管理机关反映、举报有关情况。第十五条 担保申请人的义务一、应及时依法向担保人提供要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。配合担保人的调查、审查和检查。二、应依法接受担保人对其财务状况以及担保信用使用情况的监督。三、准备进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对合同的正常履约产生较大影响时，应提前书面通知担保人；遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知担保人。同时应担保人的要求，配合担保人采取担保保全措施，清偿或落实原有担保项下的债务。四、应按相关合同约定使用获得的担保信用，并按期履约解除担保人的担保责任。未按照约定的期限履约的，应按照有关规定支付逾期的担保费用。第十六条 对担保申请人的特别限制，不得从事以下活动， 一、生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；二、违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；三、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资； 四、国家明确规定的其他禁止用途。第四章 担保程序 第十七条 担保程序坚持保前调查、保时审查和担保后检查。包括客户申请、业务接洽与受理、项目调查、项目审查和项目担保后的跟踪管理及优质客户维护、信用培育等内容。 第十八条 担保申请 项目一般由与我公司建立业务合作协议的银行、团体、部门、单位或由客户直接向我公司申请，个人营销争取的客户等其他渠道。 一、业务接洽。公司担保部人员接到银行或客户前来洽谈项目，应根据公司有关要求、本规程第三章关于申请人的规定，在充分沟通的基础上对项目作出初步判断，明确是否受理该项目。接洽过程中要同时形成书面的担保申请人咨询情况表，表明参与接洽人员意见，签名后报部门负责人签字确认，留存保管。 二、同意受理的项目，由公司担保部指定业务主办(第一负责人)和项目协办人员(第二负责入)负责项目的调查和一级审查。项目经办人员向客户发出需要填写的担保申请书、信用委托协议及需要客户提供的资料消单。担保申请应提供以下资料： (一)担保申请人及反担保人的基本情况； (二)担保申请人合法的法律文件证明，包括：法人营业执照(上商管理部门出具)、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证明、董事会或股东会关于担保、信用委托的决议、授权委托书等； (三)担保申请人近两年以来的财务会计报告，含资产、负债等会计事项构成的明细清单； (四)反担保物清单和有处分权人的同意抵(质)押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件； (五)申请中、长期信用担保的还必须提供以下资料： 1项目可行性报告； 2项目开工前期准备工作完成情况的报告； 3在开户银行存入规定比例资金的证明； 4项目按国家规定应当报有关部门批准已取得批准的文件、开工通知书等： 5按规定项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况及证明材料； 6公司认为需要提供的其它资料等。 第十九条 项目调查 受理项目后，在项目调查过程中要将风险识别和估价、评价、风险决策和处置的风险管理机制的要求贯穿始终。形成项目调查报告、信用意见书，完成项目评审的一级审查后提交公司审查、评议。一、岗位设置：调查岗位实行双人、双职、双责的主协办制，岗位之间按岗位职责独立履行职责，相互制约，并接受后续监督。二、调查程序 1.资料审查：项目人员应根据本规程第十八条要求，对企业提交资料的完整性、规范性、真实性、合法有效性等方面进行审查。在此基础上，列出调查提纲，明确调有目标，保证调查质量和效率。 2.实地调查：根据调查提纲，项目人员应恰当应用信用分析等风险识别以及其它认为必需的调查方法后，对企业进行实地调查，深入了解、核实企业生产经营状况，财务状况、项目背景、贷款等信用用途、产品市场情况、还款来源和还款能力、信誉、信用记录及企业团队素质等获得全面、完整的认识。 3.项目评价：通过资料审核和实地调查，项目人员应全面应用风险管理办法要求、技术及经验等，综合、比较、分析，在周围纷繁复杂的宏观、微观和内部经营环境中识别出给交易带来意外损失或者收益的风险因素。识别的主要内容包括指出风险发生的条件和形式、影响程度、作用方式及其性质。基本要求是：一、正确判断风险类型；二、准确找出风险根源。要使风险估价尽可能的接近客观、准确的事实，再给出风险发生概率；预测风险结果。 在此基础上，结合风险评价、风险处置，寻求风险对策及该对策对决策的影响，完成项目一级审查，设计可行的风险解决方案，形成综合性的书面意见，即项目调查报告和对客户的信用意见书。4.项目报审：在以上工作完成后，项目人员填写项目审议申请表，公司担保部应当审查项目人员工作程序是否全面、完整，再由部门负责人在申请表上签署意见后连同项目调查报告、信用意见书提交风险管理部审查。第二十条 项目审查项目提交风险管理部后，正式进入公司的审查程序。风险管理部的审查为二级审查，根据公司风险管理办法、岗位职责等相关规定，对项目的风险识别和估价、评价、风险决策和处置等因素进行全面、综合的研究、分析和评估，并就担保部门出具的项目调查报告、信用意见书在项目审议申请表上出具明确的书面审查意见，连同项目调查报告、信用意见书提交公司风险管理委员会审议决策。对项目调查和一级审查风险管理部认为需要核查、补充的，风险管理部可以向担保部门核实，或要求担保部门进一步调查核实，补充完善。也可以通过旁证、询证等风险管理部认为必要的措施、方法对项目有关事项进行核实。但一般情况下，应坚持不与客户直接接触的原则，保正审、保分离和发表意见的独立性。第二十一条 项目决策一、风险管理委员会秘书接到风险管理部提交的申请后，应及时将有关资料复制、备齐送达每一位风险管理委员会成员。 二、项目决策实行风险管理委员会定期例会制度，对项目进行集体决策。 三、风险管理委员会按照公司制定的风险管理委员会议事规则开展工作审议项目，无论通过已否，均应对议决事项作出书面记录，形成项目评审会议纪要。 四、风险管理委员会秘书应及时将项目评审会会议纪要书面通知各业务相关部门。 第二十二条 决策后处理 公司担保部接到项目评审会议纪要书面通知后，项目经办人员应严格按照通知要求分别处理： 一、审议通过项目。根据会议纪要办理签约担保手续。 二、决议需要进一步补充调查的。按要求事项完善后办理或重新提交审议。 三、否决项目，通知客户并说明原因。 第二十三条 签约担保 公司担保部通知项目主办人员或其他人员严格按照通知要求和以下程序，依序及时通知客户及相关各方办理签约担保手续： 一、拟订需要签订的合同等法律文件的要件，完善后报风险管理部负责法律事务的人员审查，同时对本公司需对外提供的企业名称、授权委托书、会议纪要、代表人身份证明及所签署的法律文件等要件的合法性进行确认后，填写法律事务审核通知书连同审核要件返回给公司担保部办理项目签字、盖章等签约手续； 二、与客户签订反担保合同等法律文件的手续，签订反担保合同等法律文件必须使用公司统一的文本； 三、与银行等为担保申请人提供信用的主债权人签订保证合同，保证合同如银行等有固定文本的，依其格式，确有需要修改的，与合作方协商后修改； 四、银行贷款担保的，向银行发出放款通知书及保证合同等向外提供的法律文件； 五、向银行等主债权人索要应返回的保证合同、借款合同或类似的其他法律文件等，所有文件备齐后，及时移交公司综合管理部作专门的担保档案保管； 六、担保生效后。项目经办人员应及时填写担保通知书通知风险管理部、财务部，并同时录入担保业务工作台帐信息。 第二十四条 担保的解除 担保申请人按期履约、还款或提前履约完成，依据合同解除或依据国家法律解除我公司担保责任。项目经办人员依据主债权人出具的担保责任解除通知书或银行还款凭证领取有关抵(质)押凭证，办理注销登记，应退还给客户的及时退还。及时填写担保解除通知书通知风险管理部、并同时录入担保业务工作台帐信息。第五章 项目管理 第二十五条 信息管理 凡公司接洽的项目。均应分别按以下要求建立完善相应的档案，逐步建立公司经营管理信息数据库。 一、正式受理项目，公司担保部建立担保业务工作台帐； 二、未正式受理项目，建立储备项目信息表； 三、已签约担保项目。按正常(良好)、关注、次级、可疑和损失五级分类法建立担保业务质量管理台帐； 四、担保档案作为公司业务的管理、法律等重要资料，按中华人民共和国档案法的有关要求管理； 五、咨询、资信信息系统建设，为公司开展相关业务提供可靠的信息、数据基础。业务活动过程中，所有人员应注意项目、投资、管理、经营、市场等经济信息的收集、整理工作，积极参与公司咨询、资信信息系统建设。 第二十六条 日常管理。通过检查、自查、交接互相核实等方式，检查档案是否齐全，内容是否完整；程序是否合规；反担保是否合法、有效；手续是否严密；落实项目责任人制度；项目质量监测等。 第二十七条 保后跟踪管理。实行项目保后跟踪检查制度，定期与不定期相结合，并按要求填写担保业务项目情况检查表。做到责任落实，检查有效，并注意与银行等第三方保持充分沟通，做好以下工作： 一、定期检查。项目经办人员在担保生效一个月以内，对客户进行第一次检查，重点检查实际用途与合同约定是否一致，是否挪作他用；要求客户按季提供财务会计报告，及时掌握项目实际运作情况是否与保前、预期一致；是否有异常现象- 二、不定期检查。结合项目实际情况项目经办人员应经常研究分析项目重点关注事项，如可能对履约、还款形成较大影响的，应不定期进行检查。对履约、还款形成较大影响的情况出现时及时深入调查，找出发生原因，分析客户处置措施是否及时、有效、积极，同时把情况及时向公司反映，并提出切实可行的处置办法，采取必要措施，维护公司权益。 第二十八条 质量管理。依据担保业务质量管理台帐信息，对项目进行风险分类监测，及时发出预警，分析项目质量状况，按季、半年、年度定期对项目情况进行通报。对出现新的异常情况的，及时发出预警，并以通报形式不定期通报风险类型，总结经验，提出改进措施、方法，督促补充、改进、完善。 第二十九条 所有项目资料、程序要求的交接，必须完善交接手续，做到手续严密、清晰，责任分明。 第三十条 风险项目管理 公司融资担保部、风险管理部要紧密配合，强化风险项目的监督、催收、风险处置等方面的风险管理，依据质量管理五级分类，出具事故报告，据情况分别处理，切实维护公司权益。 一、关注类逾期项目，及时采取风险抑制、风险转移、道义劝告、加强信用培育等积极的风险处置措施，控制化解风险； 二、次级、可疑和损失类逾期项目，及时采取诉前资产保全，应采取强力、有效的综合性风险处置措施，依法清收，控制化解风险； 三、代偿和追偿 代偿区分为主动代偿和被动代偿，是不同性质的代偿，不论主动代偿还是被动代偿，都必须在过程中坚持“维护公司信用，可以发生代偿，不能发生损失”的原则。 1主动代偿：对正常、关注类可能逾期项目，有充分的理由相信公司权益有完全、足够保证的条件下，积极与主债权人达成和解，通过主动代偿，使主债权人继续为其提供信用支持，化解风险； 2被动代偿：逾期发生代偿的项目，提交事故报告书，井明确监管责任人员，经总经理办公会审议同意后，正式移交风险管理部，由风险管理部与资产财务部实施代偿。 3追偿：代偿发生后，应全面按照风险管理办法的要求，依法积极追偿，原则是可以发生代偿，不能发生损失。 4对发生代偿和追偿的项目，风险管理部均应提交项目的最终处理情况报告，报经总经理办公会审议通过。项目终结后，及时将有关文什、资料、会议纪要等整理完善，10个工作日内移