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个人理财学论文大学毕业生的创业理财规划从打工到开店 学 号：姓 名：年 级：学 院：专 业： 导 论2第一部分 家庭基本资料3一个人基本情况3二家庭财务状况3三、个人收支现况分析4四、个人理财目标4第二部分 理财目标的分析及建议5一、家庭境况分析5二、家庭生命周期理财侧重点5第三部分 个人财务规划策略6一、记录财务状况6二、节流寻可理之财6三、开源实现梦想7四、适度投资积累财富8五、分轻重缓急买保险8第四部分 资金分配规划9一、家庭应急储备金9二、结婚规划10三、保险规划10四、投资规划10第五部分 总结及风险提示12第六部分 未来资金及储蓄表12导 论理财的目的，不是在最短的时间内赚最多的钱，而是从有限的财务资源里获得最大的收益，有效利用每一份钱，享受更多的资源，实现人生的多种目标。不同的生命周期阶段有不同的生活目标。简而言之，理财就是管好用好钱财，使之发挥最大的效用。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。生活目标都需要财务支撑，而个人理财可以帮助实现所有的目的。首先是财务独立，不出现财务困难，满足当前的消费和未来的消费并能够提高生活水平和生活质量；其次是财务自由，实现财务收入比重逐步增加，从被迫劳动中解放出来；因此，常见的理财目标包括婚姻、抚育子女、赡养父母、退休后的养老 、医疗、住房、旅行等。第一部分 家庭基本资料一个人基本情况基本情况：小冯，在一女装品牌从事终端销售工作，23岁，单身，与父母同住。收入情况：年薪3万元左右，月薪不固定，最低1500元/月，最高4000元以上，目前没有办理任何保险。支出状况：由于和父母同住，食宿费用几乎没有，每月的支出大多在服装、美容、电子产品、零食和交际费用上，属于典型的“月光族”。负债情况：暂无。投资情况：活期存款5000元。二家庭财务状况 1.个人资产负债表：资产负债现金与现金等价物5000信用卡透支0其他金融资产0房贷0自用实物资产0车贷0投资类实物资产0其他贷款0实物资产总计0投资资产总计02. 家庭收支现况表：收入支出工资和奖金（税后）30000其它贷款0投资收入0日常生活支出30000房租收入0保险支出0其它收入0总收入30000总支出30000结余或超支0三、个人收支现况分析 财务比率如下：项目参考值实际数值结余比率10%0投资与净资产比率50%0清偿比率50%0负债比率50%0即付比率70%0负债收入比率40%0流动性比率3-61.38通过提供的财务资料分析，小冯的资产结构很不合理，在各项指标上都需要进行改进，具体分析如下： 1.结余比率为0，意味着在小冯支出之余，没有留存资金用于储蓄或投资，储备能力即提高净资产规模的能力很弱。 2.投资与净资产比率为0，参考值为50%。除了收支结余外，投资收益是提高家庭净资产的另一途径，小冯没有投资，说明通过投资提高净资产的意识不强。 3.由于小冯没有负债，不存在清偿比率与即付比率，负债比率为0，表明小冯负债情况很安全，但这一指标过低，小冯还可以更好地利用杠杆效应提高资产的整体收益率，一般情况下，如果投资收益高于贷款利率，就可适当负债，以获取更高收益。 4.负债收入比率为0，临界值为40%，说明小冯不存在短期偿债问题。 5.流动性比率为1.38，即小冯的流动性资产可以用来支付未来一个多月的支出，支出能力较弱。 总体分析各项指标，可以看出小冯的财务结构不尽合理，消费所占比例过高，没有投资和负债，结余比率极低，没流动性比率也低，可适当调整。四、个人理财目标1、从无财可理变成有财可理 2、计划于3-5年结婚后投资10万元左右开一家店3、为结婚储备资金和房产第二部分 理财目标的分析及建议一、家庭境况分析从资料看来，小冯正处于个人发展的上升期，虽然当前基本上“月光”但预期未来收入会逐渐增长。小冯的消费支出不够合理，在不需要支付食宿费、没有保险支出的情况下，收入仍是“月光”。小冯现在有资产活期存款5000元，但都是流动性资产，增值能力较差。同时，小冯没有任何保险，一旦有意外，将给家庭带来较大负担。下面就小冯的基本情况，引用SWOT分析法作一个直观的分析：S（优点）1、年轻2、没有负债，有家庭支持3、有梦想，有实际理财目标W（弱点）1、服装、美容、电子产品、零食和交际费用等支出过高2、结余少，可用于理财资金不多3、资产增值能力差，无法抵御通胀O（机会）1、通过合理规划，调整消费结构2、提升个人能力，增加收入3、开始投资理财，以钱赚钱T（威胁）1、消费方式不合理2、收入来源中，没有固定投资收益3、没有保险二、家庭生命周期理财侧重点生命周期时间财务规划目标理财规划优先顺序家庭与事业筑巢期准备结婚至子女出生家庭主要积累期可以考虑进行风险投资使家庭资产较快增值从而积累足够财富提高寿险保额股票基金定投追求收入成长避免透支信贷从家庭生命周期来看，小冯目前还没形成家庭，正处在之前的准备阶段。这一阶段其实是人生一大挑战，刚刚开始工作，此时主要面临的挑战为：规划开设自己的店面，买房以及结婚的经济压力。而中国的房价高昂，买房又成了现在年轻人的头号大山。从小冯的个人意愿来看，计划于3-5年结婚后投资10万元左右开一家店。而买房子的话则是压力比较大的事情，需要仔细做打算。因此，这个时期的理财重点在于积累可理之财，因为现在的小冯还只是“月光族”，忽略理财主要是因为“无财可理”。事实上，积少成多，集腋成裘，养成储蓄习惯，坚持每月将收入的一部分存起来，就会有收获。第三部分 个人财务规划策略小冯在需求上，有三个比较明确的目标，分别是积累可理之财、投资开店和储备结婚资产。目前财务状况较为简单，宜从简单开始。一、记录财务状况理财是金，记账是银-理财从记账开始。 建议小冯开始记账。很多人都知道要理财，但是却不知从何而起。理财其实不难，从了解收支状况开始，再设定财务目标，进行预算、执行预算就可以轻松地进行个人理财了。预估收入掌握支出则依赖于平日的财务记录，所以，记账是理财的第一步。 通过记账，可以清楚地了解记录钱的来去。每月的收入有限，即要满足生活和娱乐需要，又要积累钱财进行储蓄和投资，怎样权衡呢？通过记账，每月对自己的财务收支进行分析，可以明白知道钱从哪儿来，花到什么地方去了，哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。 小冯支出大多在服装、美容、电子产品、零食和交际费用上，记账时也应着重分类记录这些项。提起记账，大概很多人都会觉得麻烦，的确，把每一笔大大小小的收支都记下来，还有是一定难度。建议小冯将支出分为服装、美容、电子产品、零食和交际费用等类别，每周记一次小账，也不需要记得太细，比如零食不必每笔都记，只要把一周的零食花费大概加总记录就可。到了月末，进行一次汇总，并分析哪些支出可以缩减，哪些支出可以增加。久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。 记账可以采用手工记账的方式，也可以使用记账软件，手工记账优点是方便，拿个小本可以随时记，缺点是不大方便分析，记账软件或者现在网上流行的在线记账，都可以自动生成财务报表。有了财务报表，不仅可以轻松得知财务状况，更能未雨绸缪，为未来做好规划。二、节流寻可理之财经过记账，小冯基本上可以理清钱从哪儿挣来，都花到什么地方去了。记账只是起步，是为了更明确地了解自己当前的财务状况，要进一步改变“月光”的情况，实现开店梦想，还需要做好预算，开源节流，并进行储蓄和投资。通过节流、开源、投资-实现开店梦想的三步走。要改变无财可理的状况，先从节流开始。一般来说，月收入的10%-20%留存下来用于理财比较合适。考虑到小冯吃住跟父母在一起，留存多点对小冯的生活质量影响不大，建议小冯将每月收入的30%留存出来进行投资，这样每年有9000元可以用于投资，以财生财。要有所留存，应当从合理预算开始，合理预算，做到理性消费。建议小冯对日常生活收支进行预算，改变消费习惯，理性消费，以达到节流的目的。短期内，小冯的年收入基本固定，因此预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，一般来说，生活必需支出都是不可控制预算，每月必须支出，不能更改，而小冯的服装、美容、电子产品、零食和交际费用则都是可控制预算，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，这样才能“挤”出每月可用于储蓄和投资的节余，更快捷高效地实现理财目标。节流小窍门：1、要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”的消费。2、手头尽量少保留现金，不使用信用卡。3、强制储蓄，每月收入强制支付给自己的储蓄和投资账户，就当花出去了，不得动用。4、更新换代比较快的电子产品够用就可，不盲目追新。其次，合理预算，为自己的目标作规划。小冯计划3到5年后投资10万元左右开店，要实现这个目标，更要做好预算，保守一点，假设坚持每年将9000元用于投资，以年利率7%计算，五年后本息55379.62元，离小冯实现开店梦想所需的10万元尚有将近4.5万元的差距。如果还是按7%的年利率，通过反算，需每年投入16251.5元到5年后拥有10万元的目标。三、开源实现梦想如果小冯还是现在的收入水平，必须每年将收入的一半多积攒起来，才能实现开店梦想。而这样将影响到小冯的生活质量。理财本身的目的是为了更好的生活，控制消费也只是节制不必要的消费，并将钱用到真正提高生活质量的“刀刃”上，而不是过艰苦的日子。这种情况下，小冯的预算中就不应只包括支出预算，还应包括收入预算，除了通过控制不必要消费来“节流”外，还要通过增加收入“开源”。如果说起始的10万元是开店的硬件基础的话，那么，个人的知识能力经验等就是开店的软基础，开店需要资金，但不只是投入资金就可以开，还需要对市场方向的把握、眼光、管理和营销等方面的能力。建议小冯以这些能力的提高为目标，有目的地学习，提升自己，为以后开店打下良好的基础。人生最有价值的投资就是投资自己，小冯可以通过适当对自己的投资，以不断提高自我能力。提升自己的途径有很多，一方面，留心处处皆学问，日常工作中多听多看多学，充分处利用各种机会充实自己，并积累实际经验，持之以恒，会有好的收获。另一方面，参加的培训是快速提高自己的一条好途径，建议小冯有针对性地参加对将来开店有利的服装营销类培训。终日思考，不如片刻所学，系统学习理论，并参考培训师总结实战经验，再加上自己多思考，定会有所提高。算一下，如果小冯通过提升自己，年收入增长10%的话，第五年年收入就会达到4.8万元，节余也会相应提高，5年后积累10万元开店的目标可以实现。投资自己，小冯不仅得到能力和收入的增长，实现资本的原始积累，又能通过学习得到营销经验的原始积累，社会公共关系资源的原始积累，最终，小冯可以达成自己当老板开店的目标。四、适度投资积累财富如何投资结余的资金，以钱赚钱呢？建议小冯采用定期定额投资基金办法投资基金。利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险，因为是每隔一段固定时间投资，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，因此在基金价格走高时买进的单位数较少，而在基金价格走低时买进的单位数较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。基金定投就可以规避投资风险。虽然目前市场由于加息等政策因素的影响，波动较大，风险不确定。但是，定额定期投资基金这种投资方法最重要的就是坚持，不对市场做判断，有纪律地定期投资。只有这样，才能克服贪婪与恐惧的折磨、获得市场长期平均的收益五、分轻重缓急买保险小冯当前没有社保和商业保险，一旦有疾病或者意外，将给家庭带来极大负担，为父母着想，建议小冯本着先近后远、先急后缓原则，适度购买保险，构建自己的保障体系。小冯今年23岁，还很年轻，主要风险来自意外伤害，而且小冯经济能力有限，又要开店做准备，因此首先应该选择意外险。意外险主要包括两种，一是意外伤害险，一种是意外医疗险。其中，意外伤害险提供因意外伤害导致死亡或残疾的保障，意外医疗险提供因意外伤害而引起的医疗费用，由保险公司按约定给付。建议小冯购买意外伤害保险和一款附加意外伤害医疗保险组合，这样无论发生意外产生医疗费用，还是残疾或身故都能获得赔付。另外疾病也不会因为年轻而远离我们。所以以后在经济条件充许的情况下，还需要考虑购买健康险，健康险能在投保人一旦身患重疾时，先行取得一部分保险用以支付庞大的医疗费用，所谓“防患于未然”，不要觉得现在身强体壮，便忽略了此项因素。拥有这两份保险，在发生意外或疾病身故后，可为家人提供一笔资金和基本生活费。小冯下一步收入较好时，在资金充足的情况下，还需要为自己的将来设计一份人寿保险，最好购买定期寿险，因为可以避免由于意外早亡给家庭带来的财务危机。下一步收入较好时，可以开始买社保中的基本医疗保险和基本养老保限。社保非谋利性质，保险费按工资比例缴纳，保额按平均工资给付，虽然保障比较基本，但其效果正好与商业保险互为补充。最后，小冯当前的情况，不宜购买还本、分红和投资类的保险，也不宜购买储蓄型保险。这些保险支付保费高，还本期限长，加上购买需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的“收益损失”风险。还本分红和储蓄类保险相当于储蓄加消费型保险，投资类保险相当于基金加消费型保险，而买这些保险一旦急需用钱退还需支付高额通保费，很划不来。第四部分 资金分配规划一、 家庭应急储备金就小冯的目前经济状况来说，虽无很大稳定性，但个人可以依托家庭，有较大保障。可以适当降低该比率，所以建议还是将应急金维持在家庭月支出的45倍为宜，鉴于货币基金有很强的流动性和变现性，不仅可以将应急准备金投资在里面，还可以每月存入多余的资金，以便很好地规划每月的储蓄金额。大概是1000/12=7000元。二、 结婚规划 小冯需要为将来结婚做准备，希望在3-5年后拥有自主店面后开始准备结婚储蓄，鉴于目前尚无详细计划，只是初步设想。而且将来结婚时，由于是个人无公积金等其他收入，可选择的有投资金额回收和父母的支持贷款取得住房。三、 保险规划小冯收入不是很高, 建议小冯购买意外伤害保险和一款附加意外伤害医疗保险组合，这样无论发生意外产生医疗费用，还是残疾或身故都能获得赔付。按照3 的年费比例，每年保费应该为750元。另外以后在经济条件充许的情况下，还需要考虑购买健康险，健康险能在投保人一旦身患重疾时，先行取得一部分保险用以支付庞大的医疗费用， 小冯下一步收入较好时，在资金充足的情况下，还需要为自己的将来设计一份人寿保险，最好购买定期寿险，比如等到年龄大了后每年定额1万，期限因为可以避免由于意外早亡给家庭带来的财务危机。当然这是较为远期的规划。四、 投资规划1. 自身投资为了给开店做准备，需要提高自身的能力和素质。一方面对市场方向的把握、眼光、管理和营销等方面的能力。建议小冯以这些能力的提高为目标，有目的地学习，提升自己，为以后开店打下良好的基础。人生最有价值的投资就是投资自己，小冯可以通过适当对自己的投资，以不断提高自我能力。提升自己的途径有很多，一方面，留心处处皆学问，日常工作中多听多看多学，充分处利用各种机会充实自己，并积累实际经验，持之以恒，会有好的收获。另一方面，参加培训是快速提高自己的一条好途径，建议小冯有针对性地参加对将来开店有利的服装营销类培训。终日思考，不如片刻所学，系统学习理论，并参考培训总结实战经验，再加上自己多思考，定会有所提高。1) 参加你的小团体之外的活动，走出囿于自己的范围的圈子，更多的结识成功人士，为自己的创业积攒人脉，准备良好的人际关系。2) 不断自学，充实自己。参加服装营销类的相关培训，以提高自己的职业素质，同时为创业做准备。3) 获得认证。凭借自己的学习，努力获取必要的认证以及资格，借此充实自己的专业能力，也就考察自我学习状况，同时形成个人无形财富。每年可投入2000元购买书籍和参与辅导班以及参加资格考试等。2. 金融投资基金的定投，是一种简单而又能利用复利的原则积累财富的方法，它不能快速达到财富暴增，但是通过时间的积累，小钱也能带来意想不到的效果。小冯资金并不充裕，但具有较强的风险抵抗能力，而基金定期定额投资恰恰具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。 基金本来就是追求长期收益的上选。如果是定投的方式，还可以抹平短期波动引起的收益损失，既然是追求长线收益，可选择目标收益最高的品种，指数基金。指数基金本来就优选了标的，具有样板代表意义的大盘蓝筹股和行业优质股，由于具有一定的样板数，就避免了个股风险。并且避免了经济周期对单个行业的影响。由于是长期定投，用时间消化了高收益品种必然的高风险特征。 建议选择优质基金公司的产品。如华夏，易方达，南方等，建议指数选用沪深300和小盘指数。可通过证券公司，开个基金账户，让专业投资经理为你服务，有些指数基金品种通过证券公司免手续费，更降低你的投资成本。建议定投三种基金，即分散风险又保证收益。建议资金分配为：基金类型债券型基金