1个人助学贷款的调查与分析.doc

一、助学贷款违约欠贷的原因和症结 制度设计存在着缺陷。国家助学贷款作为无担保贷款，学生个人信用、社会监督加上黑名单公布制度，是目前约束学生还贷的主要支撑点。然而，从实际运行情况来看，这三者都不具有强制性。换言之，银行单方面承担着过高的违约成本。央行货币政策司有关负责人认为，助学贷款现行政策最大的缺陷在于对风险控制考虑不周全，“更多地为学校做了考虑，而且在开办的这几年来，几乎都是靠行政命令来推广。现在看来，这样是形成了恶性循环”。的确，在这种情况下，商业银行往往是“多贷多损失，少贷少损失”，但是不贷也不行。与此同时，在还款期限规定方面，助学贷款机制也有诸多不合理之处：还贷期限偏短，一般不超过年；每年月还贷数额固定，没有考虑到学生就业与否以及就业后的收入状况，也势必加重就业困难的大学毕业生的经济负担和还款压力。部分大学生信用意识淡薄。助学贷款违约率攀高与部分大学生诚信意识的缺失密不可分。不少大学生把国家助学贷款片面地理解为政策性贷款，想当然地以为这是国家拿钱对学生发放的贷款，或者即便知道是银行的钱，但仍然以为国家银行拿的钱也就是国家的钱，因而缺乏应有的还款意愿，往往在毕业后一走了之，懒于向银行告之甚至刻意向银行回避工作单位等信息。在北京，名学生一毕业，原来贷款时填写的家庭住址等通讯方式也多有变更或者不详，到了还钱的日子都找不到人。还有一些学生尽管主观上并不想逃债，但却满不在乎地表示，“工作忙，到该还款的时候根本想不起来。晚十天八天又怎样？我们又不是不还！”业内专家认为，大学生诚信的缺失，固然与一部分大学生自生的素质不高有关，但担负教育功能的学校对此也负有不可推卸的责任。 就业难导致还款难。助学贷款是以学生的未来收入作为还款保证的，而从借款到还款之间还横亘着能否毕业、能否就业、能否得到稳定收入等诸多不确定性因素，使助学贷款能否按期归还成为变数。对此，教育部和北京市教委所做的专门调查发现，除了少数学生恶意违约外，还有几种突出的情况：一种情况是考上研究生或者毕业后支边支教，借贷学生根本没有收入或者收入很低，不足以归还贷款，银行也未能为其办理还贷展期手续。一种情况则是找不到就业机会。有资料显示，年，全国普通高校毕业生万，就业率仅为。据了解，年普通高校毕业生总量达到万人，就业形势将更加严峻，届时，将会有更多的大学生无法落实还款来源。还有一种情况就是即使找到工作，收入也难以偿还贷款。不少学生毕业之初每月只有元钱左右的收入，如果扣除两金，每月净收入才元，而一年却要还元贷款，即每月工资总额的一大半要用于支付贷款本息，而这时候往往是他们最缺钱的时候。而且每一个贫困生背后都有一个更为贫困的家庭，生计维艰的家人正指望着他们能够尽早分担沉重的经济负担。由此不难想见，四年内必须还清贷款，对于大多数贫困生来说是非常困难的。事实上，面对“失信”的指责，这些寄希望于还贷有缓冲期的大学生的心情也不轻松。 银行细节服务欠周全。从实际操作情况来看，不少学生的违约是由于在办理贷款时缺乏经验所致，属于过失性违约，银行也难辞其咎。据了解，有的学生之所以上了校园网“黑名单”，就在于当初在合同中的还款期限填写不当而导致无力还贷。同时，银行还款渠道不畅是一个不容忽视的因素。这几年银行不断对系统进行升级，专用的银行卡如果不进行相应的升级，也会导致资金上不了账，一旦遗失或另办了新折（卡），银行也将无法扣款。另外，也有个别学生一时遗忘，或者还贷余额只剩几元或几十元，银行也一刀切视为违约。从银行自身角度来考虑，助学贷款属于小额贷款，有些银行不愿为此耗费大量的精力，只是坐等学生上门还款，在客观上助长了部分学生的投机心理。另外，还贷方式为“一刀切”做法也在一定程度上妨碍了一部分大学毕业生的履约。 二、助学贷款违约高峰所带来的负面影响及其后果商业银行因此而惜贷、怠贷、恐贷乃至停贷。对于商业银行来说，在目前对新的不良贷款考核异常严格的情况下，谁也不愿顶着风险去发放低效益甚至负效益的助学贷款。尽管国家规定了对助学贷款实行专项管理、呆账核销的规定，但至今为止仍未进入可操作阶段。退一步讲，即便进入了可操作阶段，银行的经营效益仍将会受到一定程度的影响。在这种情况下，作为政策性很强的助学贷款，商业银行不能不办，但能够不多办。一些违约率居高不下的地区的商业银行更是不愿再审批新的助学贷款。贫困生因此而难贷款并面临求学无路的绝境。如果说，过去是因为银行在发放贷款的程序上显得比较“谨慎”而导致贫困生感到贷款手续比较繁琐的话，那么，现在则会因为银行的“不信任”而遭遇到各种各样有形或者无形的壁垒，甚至是停贷。在这种情况下，如果没有政府的干预或学校的应急机制，将会导致相当一部分贫困生陷入到入学有路求贷无门而最终失学或者辍学的境地。事实上，在一些高违约率地区，不少入学的贫困新生因为未能申请到贷款而交不上学费。可以预料，如果这一局面长此得不到根本性改变，势必会对中国的教育事业造成严重影响。高等学校因此而不堪重负。在现行政策约束下，目前大多高校在新生入学时设立了“绿色信道”，即所谓的先入学再交费。即在助学贷款到位前，贫困生的一部分学杂费和生活费乃至路费先由学校垫付。因此，在这种情况下，如果银行的助学贷款迟迟不到位，或根本不可能到位，那么，不是学校正常的办学资金受到严重影响乃至被挤占、挪用就是最终因无力支撑而封闭“绿色信道”，向贫困生关上大门，或请在校而无力偿付学杂费的贫困生走人。 整个社会因此会助长失信行为的蔓延。按照一般的社会心理，大学生的角色形象理应是高层次、高素质、高信用群体，他们的行为在社会上具有很强烈的示范效应。现在，以大学生为发放对象的助学贷款却成为高风险贷款，这将会在直接影响大学生的整体社会形象的同时，助长整个社会不讲诚信乃至恶意逃废债务的行为，最终影响整个市场经济秩序，其后果是灾难性和长期性的。三、助学贷款走出困境的对策与建议 助学贷款制度，是一项复杂的社会工程，牵一发而动全身。要走出目前助学贷款违约、停贷的怪圈，只有国家、银行、学校、学生和社会的共同努力与整体联动，才能从根本上摆脱助学贷款目前的困境。 政府应切实履行职责，保障商业银行利益，真正解除其后顾之忧。助学贷款制度出台的初衷是为了从政策上保障贫困学子上得起大学、能够顺利完成学业。国家助学贷款主体实际上是国家与贫困生，而不是银行与贫困生，银行只是中间人。因此，各级政府理应成为助学贷款风险的主要承担者。在美国，如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病而无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付的拖欠贷款。笔者认为，这一做法值得我国效仿，因为助学贷款作为商业化运作的经济活动，政府在制度设计上必须全面考虑供求双方的公平问题，不能只考虑学校或贫困生单方的利益，否则必然会导致市场的萎缩。因此，国家在制定政策时，应充分考虑资金供给方的市场利益，向银行提供必要的担保，一旦出现损失，应主要由政府来承担损失。完善制度设计，改进内部流程，尽可能减轻还款压力。一是推广生源地贷款，转换承贷和还贷主体。把目前实行的以对在校学生贷款为主的办法，改变为对其家长贷款为主的办法，可以有效解决因学生中途退学、毕业后工作变动等原因造成的银行收贷难等问题，同时也有利于缓解大学毕业生的心理压力。人民银行总行可以牵头修订现行的助学贷款管理办法，明确将国家助学贷款分为高校国家助学贷款和生源地国家助学贷款两类，赋予财政贴息等各项优惠政策，为金融机构开办生源地助学贷款提供政策支持。对列入省级以上扶贫开发地区的生源地助学贷款实行全额贴息，非贫困地区学生贴息，贴息资金由中央财政通过转移支付方式解决，省级财政负担，地市级财政负担。 二是合理延长贷款期限，减轻还款压力。给予经办银行一定的自主权，使其能够根据大学生毕业后就业收入、消费、成家等客观情况，制订区别对待的分期还款计划：对收入较高者的每次还贷数额可相应提高，加快其还贷速度；对收入较低者则适当延长其还款期限，每次还贷数额相应减少；允许经济特别困难的学生根据情况在四年内按季度、年度偿还，甚至是到期时一次性还清。 三是制定特别条款，弱化金融机构的风险压力。从国外助学贷款实践来看，都定有贷款的减免或延迟条款安排，也就是指借款学生遇到特殊情况时处理债务的办法。我国也有必要填补这方面的空白：制定特殊情况的应急机制，如对学生毕业后失业或继续攻读研究生，或出现意外伤亡情况时的应对办法；可以设计减免条款，如对毕业学生从事国家亟需的工作如参加西部大开发、到特定行业服务等，则可由国家财政承担归还全部贷款的责任；指定特定的还款人，明确由接收单位或“定向培养”单位帮助或直接负责偿还全部贷款，等等。多渠道筹集风险基金，适当提高呆账准备金比例，构筑有效的风险分散与补偿机制。一是要建立助学贷款的风险准备金制度。该风险准备金主要用于垫付违约贷款的本息以及借款学生被开除、勒令退学、休学、自行离校后，学校未及时通知经办银行采取保全措施所造成的贷款本息损失等，其主要来源于高校学费收入、政府收入、社会团体和个人捐助以及该项准备金的增值。二是要增加银行“呆坏账准备金”的比例。据分析，国家助学贷款运作成本高，风险大，既不能要求商业银行对所发放的贷款终身负责，也不能单纯地出台对形成的呆坏账不追究责任的政策，以致出现盲目扩大信贷规模的问题，最现实的办法是适当增加商业银行“呆坏账准备金”的比例，用于核销因开办助学贷款所产生的呆坏账。 三是要尽快建立公益性的助学贷款担保机制。可以通过建立担保基金等方式对助学贷款进行担保，担保基金由财政、教育、银行等部门发起成立，通过多种形式向企、事业单位和公民个人募集。 四是积极推广担保方式的助学贷款。为保证贷款的回收，国家助学贷款应采用信用与担保、抵押相结合的方式。可面向现实，不拘一格地用家庭固定财产担保、亲朋好友担保、多个家庭联保、县乡村政府担保、学校担保、定向录用单位担保等。五是由国家政策银行承担部分业务。助学贷款本质上是一种政策性贷款，由政策银行进行发放，不仅可扩大投放主体，更有利于获得风险补偿，有效解决政策性业务与商业银行运作之间的矛盾。对于一般性商业助学贷款则由商业银行自愿办理，采取抵押担保等方式防范风险。六是积极开办助学委托贷款。前不久，江苏省教育厅、财政厅和人民银行南京分行共同研究和推出的面向家庭经济困难在校大学生提供的一种新的贷款方式助学委托贷款业务（实行零利率，受托银行只收取手续费，手续费则由省级财政专项安排），其基本宗旨是动员全社会力量对家庭经济困难在校大学生开展资助活动，国内外企事业单位、各类社会团体都可以成为委托人，并将资金（不少于元，不设上限）缴存到在受托银行开立的专户，再自主选定贷款对象，对贷款金额、期限、用途等要素具有决定权，并有权要求借款人及时通告毕业后去向或通过媒体公告等途径寻找逾期贷款人。笔者认为，开办委托助学贷款可以减轻和转移商业银行的风险压力，也可为贫困生增加一条现实的的解困之路。另外，还可以通过基金等其他方式，代理发放助学贷款，从而彻底打破助学贷款只有银行才可以成为唯一发放主体的僵局。 七是建立助学贷款保险制度。由保险公司来承保助学贷款部分风险，既保证了银行信贷资金的如期回笼，也为保险公司开辟了新的保源，可以实现双赢。 注重诚信教育，强化相互沟通，增加就业机会，努力打造高信用毕业生群体。一是要加强诚信教育。据报载，年贵州全省高校没有一例国家助学贷款违约案发生，也没有一例因违约引起银行起诉学生或学生起诉银行的案例发生。据了解，之所以能够创造“零违约率”奇迹，在很大程度上有赖于全省各高校普遍通过多种形式加大了对贷款学生的诚信教育力度，不少学校开展了万人诚信签名、主题班会、板报比赛、征文等专项教育活动。事实上，国家助学贷款作为一种信用贷款，是靠大学生的信用来保证还款的，而信用是品格，也是一种素质和能力，这都需要进行精心培育。因此，高校应把诚信教育作为一门必修课，不断强化大学生的信用意识，培养其健全的人格。作为当代大学生，自身也要把“贷款上学”当作体验自尊、锻炼自立能力、培养优秀品德的一个好机会，争取信用考试合格。 二是要建立相互沟通机制。实践证明，一些助学贷款的违约实际上是信息不对称而引起的，比如学生毕业后，其就业与否、工作单位变化、收入状况等，若都能及时与借贷银行进行沟通，重新办理或续签借贷合同，这样就可以大大减少还贷违约率，也可以最大限度避免不必要的信誉损失。笔者建议开通全国性专门的咨询热线，以解决银行催款、学生还贷时遇到的各种问题的矛盾。三是最大限度地创造大学生就业机会。就业率和薪酬水平的高低，直接影响着助学贷款的安全系数。国际经验表明，发展中国家学生偿债拖欠率明显高于发达国家，如肯尼亚高达，印度为，智利为，牙买加为，而瑞典只有，日本为。因此，当务之急，国家、政府、企事业单位、民营企业等，均应为大学生就业提供便利条件和就业机会，尤其是要对借贷贫困学生优先推荐就业，与用人单位签订协议，协助按时收回助学贷款。 构筑信用体系，加强贷后管理，营造良好的内外在环境。一是要将现行的助学贷款管理办法由行政规章上升为具有更大约束力的法规中华人民共和国助学贷款管理法，并出台相应的实施细则。通过政府的立法支持，在个人信用报告、贷款要素、还款方式、法律责任、催收贷款等方面做到有法可依，才能从制度上保障助学贷款有序地进行。 二是要加快个人信用体系建设。以发放新一代身份证为契机，在大学生群体中率先建立个人信用制度。除此以外，据媒体披露，教育部、银行、高校曾多次召开关于助学贷款的座谈会，对增强还贷约束力提出了以下几方