三方平台结算支付PPT课件

1 第三方平台支付服务 2 本章内容 7 1第三方平台支付服务的发展背景7 2第三方平台支付概述7 3第三方平台的支付流程与分类7 4第三方平台支付存在的问题 3 非金融机构支付服务 非金融机构支付服务 是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务 一 网络支付 二 预付卡的发行与受理 三 银行卡收单 四 中国人民银行确定的其他支付服务 网络支付 是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为 包括货币汇兑 互联网支付 移动电话支付 固定电话支付 数字电视支付等 预付卡 是指以营利为目的发行的 在发行机构之外购买商品或服务的预付价值 包括采取磁条 芯片等技术以卡片 密码等形式发行的预付卡 银行卡收单 是指通过销售点 POS 终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为 4 第三方支付机构 在第三方支付模式下 支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户 向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息 在账户中 充值 通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户 完成支付行为 收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款 由于第三方支付平台是构架在虚拟支付层上 本身不涉及银行卡内资金的实际划拨 信息传递流程在自身的系统内运行 所以电子支付服务商可以有比较自由的系统研发空间 5 1 第三方平台支付服务的发展背景 我国电子支付的市场规模在迅速扩大 虽然电子支付的增长率很高 但通过互联网完成的支付额在电子商务总支付额中所占比例比较低 第三方支付企业在2000年前后开始出现 2001年前后第三方支付系统开始正式运行 首信易支付 上海环讯IPS 银联电子支付 云网是早期的第三方支付服务提供商 6 7 8 1 第三方支付的发展 第三方支付企业除一次性为商户提供所有银行的接口以外 还提供了商户工具便于客户查询对账 这种类型的服务受到了商户的欢迎 第三方支付平台在2005年有了很出色的表现 2005年 首都电子商务工程推出 易支付 2005年2月 淘宝网开发 支付宝 4月通融通公司推出Yeepay电子支付平台 7月 PayPal进入中国 10月腾讯公司推出 财富通 9 10 11 中国国内的第三方支付产品 目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal 易趣公司产品 支付宝 阿里巴巴旗下 财付通 腾讯公司 腾讯拍拍 盛付通 盛大旗下 易宝支付 Yeepay 快钱 99bill 百付宝 百度C2C 物流宝 网达网旗下 网易宝 网易旗下 网银在线 chinabank 环迅支付 汇付天下 汇聚支付 joinpay 宝付 我的支付导航 其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝 前者主要在欧美国家流行 后者是马云阿里巴巴旗下产品 据称 截止2009年7月 支付宝用户超过2亿 另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付 其实力不容小视 12 13 14 15 16 支付宝流程简介 要成为支付宝的用户 必须经过注册流程 用户须有一个私人的电子邮件地址 以便作为在支付宝的帐号 然后填写个人的真实信息 也可以公司的名义注册 包括姓名和身份证号码 在接受支付宝设定的 支付宝服务协议 后 支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址 然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后 才激活了支付宝帐户 可以通过支付宝进行下一步的网上支付步骤 同时 用户必须将其支付宝帐号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐号 与支付宝帐号相对应 以便完成实际的资金支付流程 17 18 19 20 支付宝流程简介 支付宝在处理用户支付时有两种方式 第一种方式 买卖双方达成付款的意向后 由买方将款项划至其在支付宝帐户 其实是支付宝在相对银行的帐户 支付宝发电子邮件通知卖家发货 卖家发货给买家 买家收货后通知支付宝 支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户 另一种方式 是支付宝的即时支付功能 即时到帐交易 直接付款 交易双方可以不经过确认收货和发货的流程 买家通过支付宝立即发起付款给卖家 支付宝发给卖家电子邮件 由买家提供 在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项 如果卖家这时不是支付宝的用户 那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款 有一点需要说明 支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台 而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交易 从某种意义上说 如果实际上没有交易发生 即双方不是交易的买卖方 也可以通过支付宝向任何一个人进行支付 21 22 2 政策与法律环境 法律环境的改善 有利于规范电子支付活动 有利于明确电子支付活动参与各方的权利与义务 确保银行和客户资金安全 防范支付风险 有利于推动支付工具创新 提升支付服务质量 有利于防范和打击洗钱及其他金融违法犯罪活动 23 2 政策与法律环境 2005年1月8日发布的 国务院办公厅关于加快电子商务发展的诺干意见 2005年4月1日发布的 中华人民共和国电子签名法 2005年10月26日中国人民银行发布了 电子支付指引 第一号 2005年6月中国人民银行起草的 支付清算组织管理办法 征求意见稿 2010年6月中国人民银行颁布 非金融机构支付服务管理办法 并于2010年9月1日起施行 24 2 政策与法律环境 2005年1月8日发布的 国务院办公厅关于加快电子商务发展的诺干意见 意见 明确表示要将电子商务作为重点发展的产业 通过企业主导 政府推动实现符合中国国情的电子商务战略 意见 对如何发展在线支付体系提出了指导性的意见 内容包括 加紧制定在线支付业务规范和技术标准 研究风险防范措施 加强业务监督和风险控制 积极研究第三方支付服务和相关法规等 25 2 政策与法律环境 2005年4月1日 中华人民共和国电子签名法 正式实施 这是一部真正意义上的信息化法律 明确规定了电子签名 数据电文所具有的法律效力 为第三方电子支付的发展提供了法律保障 26 2 政策与法律环境 2005年10月26日中国人民银行发布了 电子支付指引 第一号 指引 在遵循效率与安全原则的前提下 以电子支付业务流程为主线 重点调整银行及其客户在电子支付活动中的权利与义务关系 主要内容 规范电子支付指令的发起和接收 明确电子支付业务差错处理的原则和要求等 27 2 政策与法律环境 2010年6月中国人民银行出台第三方支付管理办法2010年9月1日起施行 非金融机构支付服务管理办法 28 7 2第三方平台支付服务概述 1 第三方支付平台的定义及特点2 第三方支付平台存在的意义 29 1 第三方支付平台的定义及特点 第三方支付平台是利用因特网在收付款人之间提供货币资金转移支付的中介机构 它主要面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服务 属于第三方非金融机构 第三方支付服务商 是指依法在中华人民共和国国境内设立的 中立于网上交易买卖双方 中立于电子商务企业与银行 自行建立支付平台连接买卖双方 连接商家与银行 提供网上购物资金划拨渠道的独立法人 30 1 第三方支付的定义及特点 特点 1 支付中介具体形式是付款人和收款人不直接发生款项往来 借助第三方支付服务商完成款项在付款人 银行 支付服务商 收款人之间的转移 第三方支付服务商所完成的每一笔资金转账都与交易订单密切相关 并非像银行一样提供资金汇划服务 2 中立 公正第三方支付服务商不直接参与商品或服务的买卖 公平 公正地维护参与各方的合法权益 3 技术中间件第三方支付服务商连接多家银行 使互联网与银行之间能够加密传输数据 向商家提供统一的支付接口 使商家能够同时利用多家银行的支付通道 31 2 第三方支付存在的意义 第三方支付平台是互联网支付的枢纽 在支付活动中 第三方支付企业充当各个银行的代理人 为商户提供互联网支付产品 通过支付网关为商户提供多种支付功能的支付工具 第三方支付平台作为中介方 可以促成商家和银行的合作 对于商家 第三方支付平台可以降低企业运营成本 对于银行 可直接利用第三方的服务系统提供服务 帮助银行节省网关开发成本 商户 工商银行 建设银行 银行 第三方支付企业 32 2 第三方支付存在的意义 具体地说 第三方支付企业的优点表现为 1 有利于降低社会交易成本 2 有利于提供企业竞争力 3 有利于提升银行的信息化水平 33 2 第三方支付存在的意义 具体地说 第三方支付企业的优点表现为 1 有利于降低社会交易成本第三方支付机构主要使用现代信息技术实现支付业务 大大加快了业务处理速度 提高了业务处理效率 从而降低了整个社会的交易成本 2 有利于提供企业竞争力 3 有利于提升银行的信息化水平 34 2 第三方支付存在的意义 具体地说 第三方支付企业的优点表现为 1 有利于降低社会交易成本 2 有利于提供企业竞争力第三方支付服务商提供了统一的应用接口 打破了银行间的壁垒 使企业不必与自成体系的多家银行连接 减少了支付环节 支付延迟 信用欺诈的风险 提高了交易成功率 特别是当企业进入网络虚拟市场后 利用第三方支付可以有效扩大业务覆盖区域 并且使顾客在支付手段上有更多的选择 生产企业还能够从第三方机构获得更多的增值服务 如定制的实时交易查询和数据报表功能 退款功能 信用卡风险控制功能 向分支机构 代理商 清算货款功能等 3 有利于提升银行的信息化水平 35 2 第三方支付存在的意义 具体地说 第三方支付企业的优点表现为 1 有利于降低社会交易成本 2 有利于提供企业竞争力 3 有利于提升银行的信息化水平第三方支付机构依靠现代信息技术进入银行业 这对于长期处于统一管理下的我国银行业是很大的冲击 虚拟市场的竞争将给银行业带来严峻的挑战 转变思想观念 大力推广电子银行业务 我国银行才能在国际银行和虚拟银行的双重夹击下获得新的发展 36 7 3第三方平台结算支付流程与分类 1 第三方支付平台的支付流程2 第三方平台支付模式的优缺点3 第三方支付的分类 37 1 第三方支付平台结算支付流程 支付流程付款人提出付款授权后 平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中 并要求其发货 有的平台会有 担保 业务 如支付宝 担保业务是将付款人要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中 等到付款人确认已经得到货物 或服务 或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求 支付平台才将款项转到收款人账户中 第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的 此时划拨的是虚拟的资金 真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成 38 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 付款人账户 第三方平台账户 收款人账户 第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的 此时划拨的是虚拟的资金 39 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成 40 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 1 付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中 41 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 1 付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中 42 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 1 付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中 43 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 1 付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中 44 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 2 付款人购买商品 或服务 2 45 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 3 付款人发出支付授权 第三方平台将付款人账户中相应资金转移到自己的账户中保管 2 3 46 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 3 付款人发出支付授权 第三方平台将付款人账户中相应资金转移到自己的账户中保管 2 3 付款人账户 第三方平台账户 收款人账户 47 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 3 付款人发出支付授权 第三方平台将付款人账户中相应资金转移到自己的账户中保管 2 3 付款人账户 第三方平台账户 收款人账户 48 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 3 付款人发出支付授权 第三方平台将付款人账户中相应资金转移到自己的账户中保管 2 3 付款人账户 第三方平台账户 收款人账户 49 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 4 第三方平台告诉收款人已经受到货款 可以发货 2 3 付款人账户 第三方平台账户 收款人账户 4 50 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 5 收款人完成发货许诺 或完成服务 2 3 付款人账户 第三方平台账户 收款人账户 4 5 51 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 6 付款人确认可以付款 第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人的账户中 2 3 付款人账户 第三方平台账户 收款人账户 4 5 6 52 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 6 付款人确认可以付款 第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人的账户中 2 3 付款人账户 第三方平台账户 收款人账户 4 5 6 53 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 7 收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换城实体货币 也可以用于购买商品 2 3 付款人账户 第三方平台账户 收款人账户 4 5 6 7 54 第三方平台 信用卡支付 银行转账 电子支票 付款人 收款人 实际支付层 图第三方支付平台结算支付流程 1 2 3 付款人账户 第三方平台账户 收款人账户 4 5 6 7 第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的 此时划拨的是虚拟的资金 真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成 55 2 第三方平台结算支付模式的优缺点 优点比较安全 信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介 而无须告诉每一个收款人 大大减少了信息卡信息和账户信息失密的风险 支付成本较低 支付中介集中了大量的电子小额交易 形成规模效益 因而支付成本较低 使用方便 对支付者而言 他所面临的是友好的界面 不必考虑背后复杂的技术操作过程 保障付款人的利益 担保业务 56 2 第三方平台结算支付模式的优缺点 缺点这是一种虚拟支付层的支付模式 需要其他的 实际支付方式 完成实际支付层的操作 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台 如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳 将带给付款人相关风险 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定 一旦该中介破产 消费者所购买的 电子货币 可能成了破产债权 无法得到保障 大量资金寄存在支付平台账户内 而第三方平台非金融机构 有资金寄存的风险 57 3 第三方支付的分类 1 银行网关代理支付 2 账户支付 58 3 第三方支付的分类 1 银行网关代理支付第三方支付厂商与各大银行签订代理网关的合同 通过银行提供的接口与本企业的系统进行无缝连接 然后将集合了众多银行支付网关的支付系统平台提供给商户使用 支付网关支付网关是连接银行网络与互联网的一组服务器 主要作用是完成两者之间的通信 协议转换和进行数据加密 解密 以保护银行内部的安全 其流程如图 59 网上消费者 网上商户 支付服务器 相关银行 银联 组织发货 1 顾客 买方 浏览检索 选择要购买的商品 2 商家 卖方 为顾客生成订单 3 顾客和第三方服务器建立联接 将账号信息和订单信息发送给第三方 4 第三方服务器要求顾客进行订单确认 5 传递支付信息 6 银行确认 7 通知商家发货 8 商户执行 9 清算 第三方代理银行网关支付的流程 60 1 银行网关代理支付 银行网关代理支付服务银行网关支付服务 区别前者的直接提供者是第三方支付企业 后者则是银行本身 国内大部分银行都开通了网络银行 但并不是所有银行都有能力建立独立的支付网关 此外 即使建立了也不一定能获得实现利润所需要的规模 由第三方支付企业代理则可以部分地解决这个问题 第三方支付产品的兼容性强的特性能够吸引更多的商户 容易实现规模经济 61 1 银行网关代理支付 银行内部网 互联网 网关 支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口 是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备 62 1 银行网关代理支付 交通银行内部网 互联网 建设银行内部网 工商银行内部网 网关 网关 网关 63 1 银行网关代理支付 交通银行内部网 互联网 建设银行内部网 工商银行内部网 网关 网关 网关 第三方支付机构代理网关 64 65 66 67 68 2 账户支付 账户支付通常有两种 E mail账户支付ID账户支付其中E mail账户支付较为常见 PayPal 支付宝 快钱支付 使用E mail进行支付 69 70 71 72 E mail账户支付 特点 不需要频繁输入银行卡的密码和账号 比较安全 但抵抗 冒牌 网站和邮件欺诈的能力比较低 支付过程 使用E mail支付需要经历两个过程 充值过程 实际支付过程 73 E mail账户支付 支付过程 使用E mail支付需要经历两个过程 充值过程 实际支付过程完成实际支付的前提是账户中需有足够的资金 当资金不足以完成支付时 可以向账户中充值以完成支付 这两个过程相对独立 完成充值的用户不一定马上就进行支付 而进行支付也不需要每次都预先充值 下图描述E mail账户支付消息流在主要参与者之间传递的情况 74 75 76 2 账户支付 用户注册E mail账户支付时 一般会绑定一个或几个银行卡帐号 E mail账户中的资金可以转至绑定的银行帐号中 绑定的银行帐号则可以为E mail账户充值 使用E mail账户支付可以避免银行卡号在互联网中传输的危险 E mail账户具有类似防火墙的特性 它在银行卡帐号和互联网之间形成了一个隔离层 77 2 账户支付 缺点 支付服务器有时候会发送邮件通知用户 这些自动邮件的存在导致了邮件欺诈的产生 一些不法分子冒充支付服务商发送邮件给用户 骗取用户的银行卡账户 这种犯罪越来越常见 钓鱼 邮件已成为网络支付结算最大的危害之一 邮件账户已经不能更好地保护银行卡帐号 在这种情况下 ID支付产生了 78 钓鱼邮件 钓鱼邮件指利用伪装的电邮 欺骗收件人将账号 口令等信息回复给指定的接收者 或引导收件人连接到特制的网页 这些网页通常会伪装成和真实网站一样 如银行或理财的网页 令登录者信以为真 输入信用卡或银行卡号码 账户名称及密码等而被盗取 钓鱼邮件的主要特点 以某管理机构的身份 使用正式的语气 邮件内容涉及到账号和口令 79 钓鱼邮件 如何规避钓鱼邮件带来的风险1 尽量避免直接点击邮件中的网络连接2 回复邮件时 如果回复的地址与发信人不同 要谨慎对待3 对于要求提供任何关于自己隐私 如 账号名 口令 银行账号等 的邮件 要谨慎对待4 不要使用很简单的口令 如全零 生日等5 尽量不要使用同一个口令 不同的账号 使用不同的口令 80 2 账户支付 ID支付常常与邮件账户支付配合使用 在使用邮件账户注册的同时 客户可以获得一个ID 可以用邮件账户 ID进行支付 ID账户支付在E mail账户与互联网之间形成了隔离层 支付时不再需要输入E mail账号 在一定程度上可以避免邮件欺诈 ID账户支付可以隔离邮件账户信息 其作用与防火墙类似 但这种支付方式由于步骤繁琐应用并不广泛 81 7 4第三方支付结算存在的问题 对市场准入的管理对支付流程的标准化管理对洗钱和网络犯罪的管理 82 7 4第三方支付结算存在的问题 1 对市场准入的管理电子支付行业的准入门槛较低 启动资金只有1000万元左右 2004 2005年间 受到巨大的电子支付市场的吸引 中国的电子支付企业从只有几家发展到几十家 企业水平良莠不齐 市场渐渐陷入无序竞争状态 为了规范第三方支付企业 2010年6月 央行正式对外公布 非金融机构支付服务管理办法 对国内第三方支付行业实施正式的监管 根据相关规定 非金融机构提供支付服务需要按规定取得 支付业务许可证 成为支付机构 而2011年9月1日成为第三方支付机构获得许可证的最后期限 逾期未取得的企业将不得继续从事支付业务 办法规定 拟在省范围内从事支付业务的 其注册资本最低限额为3千万元人民币 拟在全国范围内从事支付业务的 其注册资本最低限额为1亿元人民币 83 7 4第三方支付结算存在的问题 2 对支付流程的标准化管理 电子支付指引 对银行从事网络支付业务已做出了明确的规定 并建立了一套完整的支付交易标准 但对非银行机构从事网络支付业务的行为 即第三方支付机构的行为还没有形成标准的程序 但有关的规定可以借鉴使用 84 7 4第三方支付结算存在的问题 2 对支付流程的标准化管理在保证交易资金安全方面 电子支付指引 第四十二条规定 因银行自身系统 内部制度或为其提供服务的第三方服务机构的原因 造成电子支付指令无法按约定时间传递 传递不完整或被篡改 并造成客户损失的 银行应按约定予以赔偿 因第三方服务机构的原因造成客户损失的 银行应予赔偿 再根据与第三方服务机构的协议进行追偿 目前从事网络支付的第三方支付机构虽然也确立了一些保证资金安全的规定 但这些规定都是由第三方支付机构自己制定的 对用户来说存在信息不对称问题 因而很容易造成损失难以追偿的情况 85 7 4第三方支付结算存在的问题 2 对支付流程的标准化管理网络支付是一个复杂的过程 只有将交易过程标准化 将客户与支付代理机构的责权划分清楚才能更好地保护交易资金的安全 根据 电子支付指引 第四条的规定 客户办理电子支付业务应在银行开立银行结算账户 账户的开立和使用应符合 人民币银行结算账户管理办法 境内外汇账户管理规定 等规定 86 7 4第三方支付结算存在的问题 2 对支付流程的标准化管理也就是说 从事电子支付的客户应将资金存储于银行结算账户中