电子支付工具上PPT课件

1 第五章电子支付工具 上 5 1电子支付工具概述5 2银行卡5 3银行卡种类5 4我国主要银行卡5 5国外信用卡与国际卡组织 2 第五章电子支付工具 上 教学目的与要求 了解电子支付工具的概念 掌握银行卡的概念与及分类 理解各类银行卡的功能 教学重点与难点 重点 掌握我国的主要银行卡的种类 难点 国外银行卡及银行卡种类 课后小结 通过学习学生掌握了掌握银行卡的分类及功能 学会区别各类银行卡 学会辨识银联卡 能够熟知我国各家银行发行的银行卡 作业 P116 1 2 3 3 5 1电子支付工具概述 电子支付工具包括卡基支付工具 网上支付和移动支付 手机支付 等 卡基支付工具通俗的就是我们日常使用的银行卡 它是付款人通过各种交易发起方式 ATM POS 手机 internet等 以卡片的形式向收款人转移后者可以接受的对发卡主体的货币债权 货币债权以存款余额的形式存储在卡内 支付媒介是对发卡主体 包括银行 信用卡公司或其他发卡主体等 的货币债权 发起 接受 或者存取 方式是ATM POS 手机 internet等 4 网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和过程 通常情况下仍然需要银行作为中介 在典型的网上支付模式中 银行建立支付网关和网上支付系统 为客户提供网上支付服务 网上支付指令在银行后台进行处理 并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算 移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付 手机支付系统主要涉及到三方 消费者 商家及无线运营商 所以手机支付系统大致可分三个部分 即消费者前端消费系统 商家管理系统和无线运营商综合管理系统 5 5 2银行卡 银行卡是商业银行向社会公开发行 具有消费信用 转账结算 存取现金等全部或部分功能 作为结算支付工具的各类卡的统称 是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购 Buybycredit 商品和劳务的身份证明卡 信用凭证 这是银行卡本来的含义 银行卡通常用塑料磁性卡片制成 银行卡上印有持卡人姓名 号码 有效期等信息 6 5 2 1银行卡的功能1 吸存工具 2 结算工具 3 信用工具 7 5 2 2银行卡的特性1 支付的唯一性 2 风险的可控性 3 效益的互动性 8 5 2 3银行卡的主体及其相互关系银行卡的主体主要包括发卡行 持卡人 商户 收单行 可同时为发卡行 转接机构 另外还包括设备提供商和网络供应商 发卡行向客户发卡 持卡人持卡在商户消费 或在ATM机取款 商户向收单行结算 转接机构进行信息转接 发卡行调整持卡人账户 发卡行与收单行清算 收单行与商户清算 9 5 3银行卡种类 银行卡按性质不同分为信用卡和借记卡 信用卡又分为贷记卡和准贷记卡 借记卡又分为转帐卡 储蓄卡 专用卡 储值卡 银行卡按币别不同分为人民币卡 外币卡和双币种卡 银行卡按发行对象不同分为公司卡 商务卡 和个人卡 银行卡按信息载体不同分为磁条卡和芯片 IC 卡 10 5 3 1按性质分类1 信用卡信用卡是商业银行向个人和单位发行的 凭以向特约单位购物 消费和向银行存取现金 具有消费信用的特制载体银行卡 信用卡分为贷记卡和准贷记卡 贷记卡 是国际标准的信用卡 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度 持卡人可在信用额度内先消费 后还款 非现金消费并设有免息还款期 允许按最低还款额还款 信用额度可循环使用的信用卡 准贷记卡 国内也将该类卡称为信用卡 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金 当备用金账户余额不足支付时 可在发卡银行规定的信用额度内透支 但透支需要支付日息万分之五的利息 不设免息还款期的信用卡 11 2 借记卡借记卡是指不具备透支功能的银行卡 借记卡分为转账卡 储蓄卡 专用卡 储值卡 转账卡 储蓄卡 转账卡是实时扣账的借记卡 具有转账结算 存取现金和消费功能 借记卡不具备透支功能 专用卡 专用卡是具有专门用途 在特定区域使用的借记卡 具有转账结算 存取现金功能 专门用途是指在百货 餐饮 饭店 娱乐行业以外的用途 储值卡 储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存 交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡 12 5 3 2按币别分类1 人民币卡人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡 一般在境内使用 境内各银行发行的各种信用卡和借记卡都属于人民币卡 2 外币卡外币卡是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡 可以国际通用 常见的外币卡有美元卡和港币卡等 3 双币种卡双币种卡是近年来产生和发展起来的过渡卡种 其清算货币有两种 当持卡人在国内使用时 用人民币清算 当持卡人在境外使用时 用可以自由兑换的外币进行清算 13 5 3 3按发行对象分类1 公司卡 商务卡 公司卡对象为在中国境内注册的中 外企业或机构 团体及事业单位 凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位可凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡 公司卡最多可申领6张 持卡人由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定 2 个人卡个人卡是针对个人发行的卡 具有合法收入和完全民事行为能力的个人可申领个人卡 个人卡的主卡持卡人可为年满18周岁具有完全民事行为能力的个人申领附属卡 附属卡不超过2张 14 5 3 4按信息载体分类1 磁条卡磁条卡是一种磁记录介质卡片 磁条卡根据其矫顽磁力分为两类 一类是低密磁条卡 另一类则是高密磁条卡 符合ISO7810 ISO7811国际标准 卡体材料有普通PVC 透明PVC或PET 磁条卡广泛应用于银行 金融业 超市商场 娱乐餐饮 酒店等行业 是现代客户管理最方便 有效的武器之一 2 芯片 IC 卡芯片 IC 卡又称为智能卡 是通过大规模集成电路 IC 芯片 实现大量数据的存储 加密 运算等功能的卡片 芯片 IC 卡可用于金融应用及非金融应用 如 门禁 个人资料存储等 15 5 4我国主要银行卡 5 4 1中国银行卡的发展历程中国的银行卡产业起步于二十世纪80年代 至今可大致分为四个阶段 1 第一阶段 1985年至1993年这一阶段是中国银行卡产业的起步阶段 中 工 建 农等银行相继发卡 开创了我国银行卡事业的先河 2 第二阶段 1994年至1996年初1994年以后 各商业银行在大中城市加大银行卡业务拓展力度 发卡机构数量 发卡总量 银行卡种类 业务范围 交易金额等方面都呈现出快速增长趋势 截止1996年底 全国发卡量达到4170万张 比93年底增加了9倍 交易量10377亿元 比93年底增加了5倍 16 3 第三阶段 从1997年2001年金卡工程启动后 由人民银行牵头 在各商业银行积极参与和各地政府的积极配合下 1997年首先在上海 北京 天津 海南 厦门 大连 青岛 杭州 沈阳 广东 江苏 山东等12个城市试点 分别建成12个同城银行卡跨行信息交换系统 初步实现了这些城市 区域 内的银行卡跨行联合和资源共享 而后又推广到深圳 昆明 福州 武汉 长沙 郑州 总共建立了18个城市银行卡跨行信息交换中心 基本覆盖了全国经济发达地区 17 4 第四阶段 2001年底到2003年底随着中国银联的成立 314 计划全面推进 联网通用工作取得显著成效 在2001年银行卡工作会议的指导下 各商业银行开始银行卡经营体制的改革 实行系统主机的集中统一和机具标准化改造 金卡工程的目标得到了超额提前完成 并开始筹建银行卡组织 中国银联股份有限公司 2002年3月中国银联的成立标志着中国银行卡产业进入一个新的发展历程 18 5 银联自2002年1月10日起 带有 银联 标识的银行卡首先在北京 上海 广州 杭州 深圳等五城市内及五城市之间联网通用 目前 城市实现银联卡跨地跨行通用 在100个以上城市实现银联卡的跨行使用 2004年1月1日之后 银联卡将成为全国范围内唯一使用的人民币银行卡 各类非 银联 标识卡只能做地方专用卡 不能再用于异地跨行使用了 所谓的 银联 卡 并不是指重新发行一种专门的卡 而是在符合通联通用的银行卡上贴上 银联 的标识 也就是说各家银行今后发行的新卡都带有银联的标识 而现行的旧卡则要逐步地更换 银联卡的持有人 可以在开通此业务城市的任何一家商业银行或ATM取款及POS银行销售终端消费 并可办理异地存取款的业务 实现一卡跨银行跨地区的使用 19 银联标识 标识介绍 银联 标识以红 绿 蓝三种不同颜色银行卡的平行排列为背景 衬托出白颜色的 银联 汉字造型 突出了银行卡连网联合的主题 三种颜色 红色象征合作 诚信 蓝色象征畅通 高效 绿色象征安全 三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合 标识含义 银联 标识卡是经中国人民银行批准 由国内各发卡金融机构发行 采用统一业务规范和技术标准 可以跨行跨地区使用的带有 银联 标识的银行卡 标识主要特征 1 银行卡正面右下角印刷了统一的 银联 标识图案 2 贷记卡卡片正面的 银联 标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志 3 卡片背面使用了统一的签名条 20 21 5 4 2我国银行卡产业发展趋势1 银行卡产业发展的政策环境将进一步改善2 继续推广银联标准卡3 新兴支付渠道成为银行卡产业增长的新亮点4 支付介质的新秀 智能卡粉墨登场5 银行卡业务风险防范机制逐渐完善 22 5 4 3我国主要银行卡介绍1 中国银行长城卡中国银行发行的长城卡主要有 长城准贷记卡 长城贷记卡 长城电子借记卡 长城国际信用卡 中银信用卡 1 长城准贷记卡长城准贷记卡作为长城系列卡中的重要品种之一 是目前中国银行银行卡体系的核心部分 中行的准贷记卡存款总量 交易量 直接消费交易在市场占有基本在25 以上 它具有直接消费 功能储蓄 存款功能 转帐结算 功能透支 信贷功能 透支额度为20000元 23 2 长城贷记卡长城贷记卡是相对于准贷记卡而言 是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度 持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡 3 长城电子借记卡多功能长城电子借记卡是中国银行推出的又一高科技金融业务新产品 是一个现代化个人理财工具 集成强大的个人理财功能和全面的安全保障 24 4 长城国际信用卡长城国际信用卡是中国银行在原外汇信用卡基础上的升档换代产品 采用 先消费 后还款 的模式 完全遵循国际惯例 具备全面而先进的智慧理财功能 可在任何国家和地区持卡消费 均无需考虑货币兑换带来的诸多不便 更可安心享有国外商品退税的便利 5 中银信用卡中银信用卡是一张国际标准信用卡 一卡双币 全球通用 无需预付款项 可于额度内在国内外轻松持卡消费并享受最长50天的免息贷款 25 2 中国工商银行牡丹卡中国工商银行发行的牡丹卡种类主要为 1 牡丹贷记卡牡丹贷记卡是中国工商银行发行的 采用国际通行的循环信用消费方式 发卡机构根据持卡人的资信状况给予持卡人授信额度 持卡人在信用额度内先消费 后还款的信用卡 个人最高授信可达5万元 2 牡丹信用卡牡丹信用卡是中国工商银行发行的 持卡人按要求交存一定金额的备用金 当备用金账户余额不足支付时 可在规定的信用额度内透支的准贷记卡 牡丹信用卡国内通用 以人民币结算 具有转账结算 存取现金 信用消费等功能 26 3 中国交通银行太平洋卡 太平洋卡主要种类 包括信用卡 借记卡 智能卡 联名卡等 信用卡按照授信等级分金卡和普通卡两种 此外太平洋卡还可分成照片卡和非照片卡两类 照片卡在消费支付时可不出示身份证 照片卡上有本人身份证号码 1 太平洋借记卡太平洋借记卡是由交通银行发行的 具有消费结算 转账结算 包括卡间转账 卡内转存 代发工资 代缴费用等 存取现金 理财 得利宝 外汇宝 银信通 银证通 银保通 存贷通等 和一卡多户 本币 外币 定期 活期等多种类账户 等多功能于一身的金融支付工具 27 2 太平洋准贷记卡太平洋准贷记卡按资信等级分为普通卡和金卡 按发行对象分为单位 商务 卡和个人卡 其中个人卡分为主卡和附属卡 太平洋准贷记卡是由交通银行以服务为宗旨 向社会提供的带有 银联 标识 具有消费结算 消费信贷 转账结算 存取现金和一户多卡等功能 以人民币结算的金融支付工具 持卡人须先交存一定金额的备用金 当备用金账户余额不足支付时 可在规定的信用额度内透支 信用额度最多可以达到50000元 并由持卡人偿付透支利息 28 3 太平洋国际卡太平洋国际卡是由交通银行发行 持卡人可在境内外贴有VISA VISAElectron PLUS标识的特约商户 银行网点及ATM自动柜员机上使用的银行卡 适用于日益升温的出国留学 境外旅游及商务旅行市场 为市民提供一种安全的消费支付方式 避免携带大量现金或兑换外币所带来的不便 29 5 5国外信用卡与国际卡组织 5 5 1国际信用卡的起源信用卡是网络银行的重要支付工具 是全世界最早使用的电子货币 电子货币 信用卡于1915年起源于美国 已经有80多年的历史 信用卡从根本上改变了银行的支付方式 结算方式 从根本上改变了人们的消费方式和消费观念 是一种重要的 广泛应用的电子支付工具 最早发行信用卡的机构并不是银行 而是一些百货商店 饮食业 娱乐业和汽油公司 30 5 5 2国际信用卡业务的发展1 国际信用卡简介世界上有五大国际信用卡集团 他们发行的信用卡分别是 1 威士卡 VISA卡 以前称为维萨卡 2 万事达卡 Mastercard 3 运通 AmericanExpress 4 大莱 DinersClup 卡 5 JCB卡 这些国际信用卡是可以在全世界使用的 世界性电子货币 是具有多种功能和多种附加值的国际信用卡 31 1 威士卡 VISA 1959年 美洲银行发行了第一张银行信用卡 1966年 BankofAmericaServiceCorp BSC 公司成立 2 万事达卡 MasterCard 万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系 旋即风行世界 1966年 组成了一个银行卡协会 InterbankCandAssociation 的组织 1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权 统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计 32 3 大来卡 DinersClub 大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办 是第一张塑料付款卡 最终发展成为一个国际通用的信用卡 1981年美国最大的零售银行 花旗银行的控股公司 花旗公司接受了DinersClubIntenational卡 4 JCB JapanCreditBureau 1961年 JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立 此后 它一直以最大公司的姿态发展至今 它是代表日本的名副其实的信用卡公司 5 运通卡 自1958年发行第一张运通卡以来 迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡 构建了全球最大的自成体系的特约商户网络 并拥有超过6000万名的优质持卡人群体 33 5 5 3国际信用卡使用状及发展1978年中国银行广州分行率先与香港东亚银