客户经理上岗考试串讲提纲

客户经理上岗考试串讲提纲一、本外币个人理财产品1、本外币个人理财产品是我行以固定收益债券、项目贷款、个人贷款、金融衍生产品等金融资产的收益为保障，以本外币为货币资金，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的理财产品。2、申请办理本外币理财业务的投资者应自愿遵守中国工商银行本外币理财产品章程，填写本外币理财产品业务申请书，签署相应产品的本外币理财产品说明书，并对风险提示进行抄录。3、客户购买本外币理财产品时，应按要求进行风险评估。并由具备理财业务从业资格的人员对评估结果进行认定，对满足风险评测要求的客户可向其推荐适合的理财产品；对不满足风险评测要求的客户，销售人员必须向其充分解释产品风险，引导其购买其他适合其风险承受能力的产品；对于不满足风险评测要求，但坚持购买较高风险产品的客户，须由客户在评估结果处签字认可后方可购买。4、同一客户在同一地区只能开立一个理财交易账户。5、本外币理财产品的发行遵循“期次发行、规模控制、先到先得”的原则。6、客户购买本外币理财产品时，投资资金自动在其理财交易卡内活期基本户做保留处理，并按活期储蓄存款计付利息。7、如客户在发行期内多次认购理财产品，在发行确认后，将按照客户的累计认购金额计算客户的预期收益率。8、客户投资理财本金在起息日与到期日（或提前终止权行使日）之间只计付理财投资收益。9、我行向客户支付的本外币理财产品的投资理财收益为未扣税收益，我行不承担代客户扣缴相关税款的责任。10、具备个人理财业务从业资格的人员应满足以下条件：取得国际金融理财师CFP 资格；或取得金融理财师AFP资格;或通过总行个人客户经理岗位资格认证考试；或通过银行业协会组织的中国银行业从业人员资格认证考试；以及通过分行组织的个人理财销售人员资格认证考试。11、低风险类个人理财产品（含票据类、信托贷款类、债券型、灵通快线系列产品、新股申购类产品）可以在所有网点销售。12、高风险的理财产品，须在理财网点、贵宾理财中心、财富中心以及私人银行中心进行营销推介。分行将在理财产品的发行通知中以及各只产品说明书中，明确产品的风险属性、目标客户及销售渠道。13、投资者可通过网上银行申请办理本外币理财业务。在网上银行办理本外币理财业务的客户，要事先开通网上银行，再按相关规定通过网上银行自助办理本外币理财业务。14、只有当客户个人理财交易账户中所持有理财产品的可用余额、待确认份额和冻结份额均为零时（可使用5933交易查询）才可以销户。15、产品到期终止时，在产品到期日，自动终止客户的理财产品，将客户的理财本金及收益按照产品说明书载明的入账时间自动划入客户资金账户中，客户不需到银行网点办理，理财协议同时失效。16、银行提前终止时，在银行公布的提前终止日，自动终止客户的理财产品，将客户的理财本金及当期收益按照产品说明书载明的入账时间自动划入客户资金账户中，客户不需到银行网点办理，理财协议同时失效。二、代理保险业务1、代理个人保险业务是指银行受保险公司委托，在保险公司授权范围内代为办理面向个人客户的保险业务，并依法向保险公司收取手续费的代理业务。2、目前我行代销的保险产品类型有：保障型保险产品、分红型保险产品、万能型保险产品、投资连接型保险产品。3、目前我行代理保险的方式为银保通方式：银行及时出单系统，我行通过与保险公司系统的网络互联，实现投保人信息的及时传递，由保险公司进行核保，我行系统获得承保信息后，柜面打印保险单，保险合同及时生效。三、代理本外币基金1、18岁以下未成年人申请办理基金交易账户开户业务的，需要由监护人代理，并同时提供未成年人及监护人身份证件。2、基金交易账户开户、基金申认购、基金定投、基金转换、转托管（漫游）确权、客户信息修改及查询等业务应由投资者本人办理（监护人办理的除外），不得代办。3、客户购买基金产品时，应进行风险评估，并由具备理财业务从业资格的人员对评估结果进行认定，对满足风险评测要求的客户可向起推荐适合的基金产品；对不满足风险评测要求的客户，销售人员应向其充分解释产品风险，引导其购买其他适合其风险承受能力的产品；对于拒绝风险评测和风险评测结果不满足购买基金条件的客户，如仍坚持购买基金产品，须由客户在基金业务申请书上勾选“基金交易适用性提示”的有关内容，并签字确认后方可购买。4、基金业务的交易时间根据证券市场的交易时间为依据确定，按日期分为开放日和非开放日（开放日为证券交易所开市时间）；在开放日又分为交易时间和非交易时间（发行期基金的交易时间是指开放日的9:0017:00，存续期基金的交易时间是指开放日的9:3015:00）。5、办理基金认购业务、申购业务（包括普通申购、定投申购、套餐申购）和赎回业务遵循“金额认（申）购数量赎回”、“未知价”、“认（申）购与赎回同地点”的原则进行。6、基金发行期间，认购资金根据基金管理人公告的起息日开始计息（一般从申请日第二日开始），无效认购款项不计息。认购资金所产生的利息由注册登记人按有关活期存款计息规定计算，并依据基金招募说明书规定进行处理。7、投资人在我行办理基金认申购交易，遵循“金额认购”和“未知价”原则。四、集中式银期转账业务1、集中式银期转账业务所涉及的客户对象包括：法人期货投资者和个人期货投资者。2、我行全部网点可受理个人集中式银期转账业务。3、个人期货投资者可以通过不同期货公司的保证金结算账户与我行银行结算账户建立集中式银期转账关系，但对应同一期货公司保证金结算账户只能建立一项集中式银期转账关系。4、我行为投资者提供的集中式银期转账业务服务渠道包括银行柜面渠道、网上银行渠道。5、集中式银期转账业务的交易时间一般为证券交易日的9：00至15：00。6、个人期货投资者可向银行申请集中式银期转账关系中银行结算账户的变更和撤销银期转账关系业务。其账户的变更及撤销可在网银或集中式银期转账业务受理网点办理。当日有银期转账交易的，不得变更及撤销投资者银行结算账户。7、对于在我行建立了集中式银期转账关系的个人投资者，系统将自动设立小额账户免收费标记，免收小额账户管理费。8、个人投资者在我行柜面渠道申请开通银期转账业务时，需先到期货公司办理开通申请手续，待期货公司备案后，再到我行任意营业网点办理业务申请手续；个人投资者在我行柜面渠道申请变更银期转账中的银行结算账户时，需先到期货公司办理变更申请手续，待期货公司备案后，再到我行任意营业网点办理业务申请手续；个人投资者在我行柜面渠道申请撤销银期转账业务时，需先到期货公司办理撤销申请手续，待期货公司备案后，再到我行任意营业网点办理业务申请手续。9、“第三方存管”的全称是“客户交易结算资金第三方存管”。各营业网点均可受理已在我行投产券商签署第三方存管业务三方协议书，并在券商系统中预留相关客户信息的个人投资者的第三方存管业务。五、储蓄存款业务1、 营业机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。2、 个人通知存款是营业网点为客户提供的一种存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知营业网点，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的业务。3、 凡是参加通存通兑业务的客户必须预留密码,客户凭存款凭证及密码办理的各项业务均视为本人所为。4、 客户向营业网点申请开立个人存款账户时，应提供本人有效实名身份证件，使用实名开立。若委托他人办理，还须提供代理人有效身份证件。5、 对2000年4月1日前开立的个人银行账户，需要延续使用的，该在我行办理第一笔业务时，存款人应当出具该存款的存折、存单等，并出示有效身份证件办理；原账户户名未使用实名的，营业网点对客户身份进行重新确认后，可为其作补留实名处理。在2000年4月1日前开立的个人银行账户不再延续使用的，存款人出具拥有该存款的存折、存单等，并出示账户管理制度规定的有效身份证件，为其办理销户手续。6、 营业网点对客户身份审核时，应按调用“公民身份信息查询交易”进行联网核查。7、 客户一次性提取现金20万元（含20万元）人民币以上的，取款人必须至少提前一天以电话等方式预约，预约时客户需向预约取款网点提供存款人姓名、身份证件号、联系电话、取款金额等。8、 以开立账户等方式新建客户信息的，业务人员应认真核对客户本人的有效身份证件和其他身份证明文件，记录客户身份基本信息及其他相关信息，并留存身份证件或者其他身份证明文件的复印件或影印件。代理开户并新建客户信息的，应同时审核存款人及代理人身份证件，并留存复印件。9、 活期按种类分为个人储蓄账户和个人结算账户,活期按账户属性可分为单币种户和活期一本通户。10、 整存整取储蓄存款期限分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。整存整取外币储蓄存款期限分为一个月、三个月、半年、一年、二年。客户可以根据需要约定自动转存。整存整取储蓄约定自动转存是我行为客户提供一种在存款时就约定整存整取储蓄到期后转存期限，按客户约期将其存入本金及税后利息无限制地转期直至取款日为止的业务。除存单到期日和约定转存日外，在其余日期支取均视为提前支取，需按提前支取有关规定办理业务。11、 个人零存整取储蓄开户起存金额为人民币5元，多存不限。开户后次月起每月须按开户金额续存一次，当月漏存的，可在次月按双倍金额补存，次月未补存的视为违约，违约后存入的存款按销户日挂牌公告活期利率计算利息。存期分为一年、三年、五年。12、 存本取息定期储蓄仅限于人民币业务，起存金额为5000元。存本取息定期储蓄存期分为一年、三年、五年，取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。13、 个人通知存款款项存入时，存款人可自由选择个人通知存款品种（一天个人通知存款或七天个人通知存款），但存单上不注明存期和利率。支取时提前一天或七天通知银行，银行按实际存期及支取日相应币种档次利率计付利息。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短，划分为一天个人通知存款和七天个人通知存款两个品种。七天个人通知存款开通本外币，一天个人通知存款币种只限于人民币。个人通知存款最低起存金额和支取后的剩余金额都为5万元人民币或等值外币，最低支取金额为5万元人民币或等值外币，方可享受通知存款利率。存款一次存入，可以一次或分次支取。14、 定活两便储蓄存款仅限于人民币业务，起存金额为50元，凭存单办理取款及其它有关业务。持有不满3个月按活期储蓄存款计息，持有三个月以上按定期储蓄存款利率6折计息。15、 活期账户冻结或挂失状态下，账户不支持联机交易续存，账户部分金额冻结时，可以办理续存业务，不受理活期存折异地续存业务。16、 未销户账户，存款人须凭本人身份证件和实物介质及介质密码查询账户信息（客户通过自助渠道办理查询的，可凭存款介质及密码办理，我行视同本人申请），如果不能提供实物介质及介质密码的，应视同挂失处理。已销户账户，存款人凭本人身份证件，并提供相关账户信息申请查询账户信息，网点根据客户提供的账户信息可准确确认该账户为其名下账户的，可为其办理查询。我行只受理异地账户的查询余额，个人异地账户明细查询需回原开户地办理。17、 经办人员办理个人存款账户查询业务时，应严格遵守“为客户保密”的原则，严禁非银行工作人员接触银行个人客户账户资料，严禁将个人客户查询结果泄露给其他人。18、 如存款人死亡，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应依法向公证机关申请办理继承权证明书。合法继承人办理继承存款查询时，应向受理网点提供经公证的继承权证明书或人民法院的确权判决、裁定书，继承人有效身份证件，存款人账户介质及介质密码进行查询。19、 客户因存折磁条损坏、银行操作造成的记录错误、存折磁条CVV校验不通过等情况导致存折无法继续使用，向营业网点申请非正常换折时，须提供活期存折并验证账户密码，存款本人证件。如委托他人办理的，还须提供代理人有效身份证件。柜员审核存折真实有效，客户证件真实有效。20、 自2006年6月21日起，我行对日均存款余额不足300元（不含）的人民币小额个人活期存款账户按季度收取账户服务费。对每一个账户每季度收取账户服务费3元人民币，每季度收取一次。21、 如果账户欠费时间超过一年半，该账户将被销户。22、 有权对个人储蓄存款采取扣划措施的机关有公安机关、法院和检察院。23、 “理财金账户”对账簿是对各类业务的序时综合记载，而存折仅按序时记载同一类业务。 “理财金账户”对账簿不具有法律规定的任何权属证明，不能用于抵押或质押，而存折是客户的权利证明，可作为质押。“理财金账户”对账簿仅作为对账依据，不作为支取存款的凭证，而普通存折是支取存款的重要依据。24、 目前，我行对个人密码挂失手续费实行免费。25、 储蓄存款产品业绩归属模式为账户登记。六、个人贷款业务1、根据我行星级评价模型，每万元个人住房按揭贷款可获得100星点值。2、2011年10月25日之后，我行不再向个人经营贷款的借款人的收取贷款承诺费。3、从2012年1月10日起，对个人消费贷款收取融资顾问服务费，需要事先与客户签订协议，并提供相应融资报告。4、各行办理个人贷款融资顾问服务业务，须与客户签订服务协议，出具规范的融资顾问报告。5、我行个人一手房个人按揭贷款对借款人年龄的要求是18（含）-65（含）周岁。6、中国人民银行规定的贷款月利率换算公式为：月利率=年利率12 。7、二手房贷款贷款期限最长不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限。8、个人家居贷款借款人每月总负债（借款人名下全部贷款的合计还本付息额）最高不得超过其月均收入的50%。9、个人住房贷款期限最短为1年（含），最长不得超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过70年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的认定贷款期限。10、目前根据监管机构要求，对借款人已利用贷款购买住房、又申请购买第三套（含）以上住房的，不接受其贷款申请。11、经查询会计核算系统和个人信贷管理系统确认贷款状态为：未结清的，不得办理清户撤押手续。 12、为防范风险，我行个人一手住房贷款中两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的认定贷款期限。13、请个人商用房贷款的借款人须具备为年龄在18（含）-65（不含）周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。14、贷款行不得接受有赌博、吸毒等不良行为人员为我行贷款提供保证担保。 15、个人信用贷款期限最长不超过3年，且不得展期。16、借款人可将第三方名下房屋作为个人家居贷款抵押物。17、个人委托贷款手续费收取的最低标准是1000元/笔。18、住房委托贷款手续费收取的对象是公积金管理中心。19、个人贷款异地还款的收费标准是5元/笔。20、个人贷款提前还款手续费的收费标准是最高不超过6个月的贷款利息。21、个人小额贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币小额贷款。22、申请个人经营贷款的借款人应具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至 60周岁（不含）之间。23、小王为该笔贷款的第二调查人，他同意第一调查人的调查意见，认为该客户符合我行贷款条件，同意贷款。则小张应将贷款资料交支行综合管理员。24、个人商用房贷款额度不得超过所购商用房价值的50%。25、网上银行个人质押贷款期限最长为1年。26、对借款人已利用贷款购买住房、又申请购买第二套住房的，贷款额度不得超过所购住房市场价值的40%。27、申请最高额担保项下的个人经营贷款的借款人的年龄限制为18（含）至60（不含）岁。28、已在我行办理个人住房贷款业务的客户以及汽车消费贷款客户是个人车位贷款的目标客户。29、借款人结清全部贷款本息后，会计部门应向借款人出具贷款结清凭证。30、我行个人最高额担保贷款不可以采取的担保方式是保证。31、二手房抵押价值评估规定：符合以最近一次交易时间在2年（含）以内，能提供交易合同或交易契税凭证，且贷款人与抵押人同意以该交易价格作为抵押物价值的，可免予由评估机构进行评估。32、我行对自用车汽车经销商承担连带责任保