保险学概论第7章.ppt

第7章责任保险和信用保证保险 本章学习目标 掌握责任保险的概念及分类 了解信用保险的概念及分类 区分出口信用保险的不同类别 了解出口信用保险的责任范围 掌握保证保险的概念和分类 区分期内发生式和期内索赔式两种不同的承保基础 能灵活运用其处理赔案 能够区分信用保险与保证保险 能够区分产品质量保证保险与产品责任保险 引导案例 某年5月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人向某保险某分公司告知 其所投保的产品出险 医学工程公司投保产品责任险的产品 人工股骨 植入病人高某体内两年后断裂在体内 现高某请求医学工程公司赔偿医药费 误工费等实际支出 要求依医学工程公司与保险公司的责任险合同赔偿10万元人民币 高某委托代理人向某区人民法院起诉 法院受理了此案 保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本案诉讼 保险公司是否承担赔偿责任 7 1责任保险 7 1 1责任保险的概念及分类1 责任保险的概念 1 责任保险的概念 保险法 第65条第4款规定 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险 责任保险属于广义的财产保险范畴 2 承保标的 责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任 3 适用对象 责任保险的适用对象包括各种公众场所的所有者 等等 4 承保基础 在保险实务中 有两种确定责任的方法 即承保基础 其一 期内发生式 其二 期内索赔式 5 赔偿对象 责任保险的直接赔偿对象是被保险人 间接赔偿对象是第三者 即受害人 6 赔偿范围 第一 保险人负责赔偿被保险人对第三者造成的人身伤害与财产损失依法应负的赔偿责任 第二 因赔偿纠纷引起的诉讼 律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用 7 赔偿限额 第一 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额 第二 保险期内累计的赔偿限额 第三 在某些情况下 保险人也将财产损失和人身伤害两个赔偿限额合成一个限额 8 承保方式 一种将责任保险作为各种财产保险的组成部分或将其作为附加险来承保 另一种以单独的责任保险方式 2 责任保险的分类 1 根据业务内容分类 责任保险的主要种类包括产品责任保险 雇主责任保险 公众责任保险 职业责任保险和第三者责任保险等 2 根据责任发生的原因分类 责任保险的主要种类包括无过失责任保险和过失责任保险 3 根据法律的归类分类 责任保险的主要种类包括法律责任保险与约定责任保险 7 1 2产品责任保险 1 产品责任保险的概念 1 产品责任 是指产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任 2 产品责任保险 是指以产品生产者或销售者等的产品责任为承保风险的责任保险 2 产品责任保险的内容 1 责任范围 产品责任保险的责任范围要从保险责任 除外责任和责任期限三个方面分析 1 保险责任 产品责任保险主要承担两项保险责任 在保险期限内的赔偿费用 有关法律费用 2 除外责任 包括以下内容 根据合同或协议应由被保险人承担的责任 被保险人根据 劳动法 或雇佣合同对其雇员及有关人员应承担的责任 被保险人所有或照管或控制的财产的损失 等等 3 责任期限 产品责任保险的保险期限通常为一年 期满可以续保 产品责任保险的责任期限是由两种不同的承保基础决定的 期内发生式 的具体规定为 期内索赔式 的具体规定为 2 保险费率和保险费 影响保险费率的因素有 产品的特点及其可能对人体或财产造成损害的风险大小 赔偿限额的高低 承保地区范围的大小 产品数量多少和产品价格的高低 等等 3 赔偿限额 保险人所承担赔偿责任的最高限额 4 承保地区范围 承保地区范围由保险双方当事人商定 并在保单中列明 7 1 3雇主责任保险 案例分析2007年8月27日 上海某卫生设备公司向某保险公司投保 雇主责任险 合同载明 凡被保险人雇用的员工 在保险有效期内从事与业务有关的工作时 遭受意外导致职业性疾病 所致的伤残或死亡 保险公司须负担医疗费及经济赔偿责任 2008年5月 该公司油漆工吕某患皮肌炎入院治疗 2个月后死亡 医院认定系油漆过敏诱发皮肌炎 而皮肌炎属于风湿性疾病 不在先天性疾病之列 卫生设备公司据此向保险公司提出赔保要求 得到的答复是 职业性疾病的定义是通常意义上的职业病 而皮肌炎则是自身疾病 不属于赔保范围 无奈 卫生设备公司一纸诉状告到法院 要求保险公司支付死亡赔偿金7 2万元 保险公司赔否 1 雇主责任保险的概念 1 雇主责任 是指雇主对其雇员在受雇期间因发生意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任 2 雇主责任保险 是指以雇主的雇主责任为承保风险的责任保险 1 注意区分雇主责任保险与劳动保险 2 雇主责任保险的投保人和被保险人均为雇主 但保证的是雇员的利益 2 雇主责任保险的内容 1 责任范围 雇主责任保险的保险责任是雇主根据劳工赔偿法等法令对雇员应负的赔偿责任 1 保险责任 基本责任包括两方面的内容 一是被保险人雇用的人员在受雇过程中且在保险期间 在保单列明的地点 从事保单列明的被保险人的业务活动时 遭受意外而受伤 致残 死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的经济赔偿责任 二是被保险人的有关诉讼费用 2 除外责任 包括下列内容 战争 类似战争行为 叛乱 罢工 暴动或由于核子辐射所致的雇员伤残 死亡或疾病 雇员由于疾病 传染病 分娩 流产以及因这些疾病而施行内 外科治疗手术所致的伤残或死亡 等等 3 附加责任 我国雇主责任保险经保险双方当事人约定后 可以扩展承保以下两项保险责任 附加医疗费保险和附加第三者责任保险 4 责任期限 一般是一年期 以保险双方当事人约定的时间为始终点 也有的合同以承包工程期为保险期间 2 赔偿限额 我国的雇主责任保险没有法律规定的赔偿标准 由被保险人根据雇佣合同的要求 以雇员若干个月的工资额制定赔偿限额 3 保费 保费计算公式为 预收保费 A工种估计年工资总额 适用费率 B工种估计年工资总额 适用费率 附加医疗费保费 每人累计赔偿限额 人数 适用费率附加第三者责任保费 每次事故赔偿限额 适用费率 7 1 4公众责任保险 案例分析某洗浴中心于开业初期向某保险公司购买了公众责任保险 保险期限为一年 自2007年11月20日至2008年11月19日 每次事故赔偿限额为20万元 累计赔偿限额为200万元 后顾客童某来此消费 在从蒸浴间出来时 未注意到门前的窨井正在维修且未加盖窨井盖 右脚不慎踩入井内 被井中阀门螺杆扎中右脚掌心 深入脚骨 并因身体失衡摔倒在地 后经诊断 童某的右足外伤并感染 同时因为摔跤导致轻微脑震荡和骨盆破裂 住院治疗131天后出院 期间共支付医疗费 交通费 护理费等30万元 出院后 童某与浴池经营者没有达成赔偿协议 童某即向人民法院提起诉讼 经法院判决 该浴池在管理上存在疏忽 过失 导致意外事故发生 使消费者受到人身意外伤害 洗浴中心应该承担赔偿责任 后洗浴中心向保险公司提出索赔 经保险公司进行查勘后确认 最终赔偿洗浴中心18万元 但该洗浴中心认为 他向客户支付了30万元 所以要求保险公司在200万元保险金额以内进行全额赔偿 因未能达成协议 该洗浴中心将保险公司告上了法庭 你认为法院会怎么判决 为什么 1 公众责任保险的概念 1 公众责任 又称第三者责任 公共责任或综合责任 是指公民 企事业单位 机关 团体因自身的疏忽或过失等侵权行为 致使他人的人身或财产受到损害而依法承担的经济赔偿责任 2 公众责任保险 又称普通责任保险或综合责任保险 是指以损害公众利益的民事赔偿责任为保险标的的责任保险 2 公众责任保险的种类 1 场所责任保险 2 承包人责任保险 3 承运人责任保险 4 个人责任保险 5 综合共同责任保险 3 公众责任保险的内容 1 责任范围 1 保险责任 公众责任保单的基本责任是保障被保险人在保险期限内从事所保业务活动因意外事故对第三者造成的人身伤害和财产的损害或灭失引起的法律赔偿责任 2 除外责任 可以用其他专业保单承保的责任 如航空保险 海上保险和机动车辆保险等 由于核燃料 核废料或核爆炸引起的责任 等等 3 责任期限 按保险双方当事人约定时间为始终点 多以 期内发生式 为承保基础 2 赔偿限额 赔偿限额由保险双方当事人根据可能发生的赔偿责任风险的大小协商确定 3 保费 厘定公众责任保险的保险费率需要考虑被保险人的具体风险因素 一般不采用固定的费率表 7 1 5职业责任保险 案例分析2005年10月 李某 王某和郝某共同出资筹办A公司 当时除李某外 其余股东均未按公司章程规定足额交纳股金 而是以A公司名义存入某农业银行房地产信贷部10万元 该信贷部却为A公司出具了50万元的存款证明 在此基础上 某会计师事务所为A公司出具了注册资金为50万元的验资报告 随后 A公司领取了企业法人营业执照 经营范围为商品零售服务 2008年10月 A公司因未按规定参加工商年检而被工商行政管理机关吊销营业执照 在经营期间 A公司与宋某签订了商品买卖协议 协议期满后A公司未履行协议 A公司实际欠款30万元 宋某以A公司设立瑕疵 出资不实 拒不履行协议及虚假验资为由 将A公司股东 某会计事务所诉至法院 要求偿还原告本息 在法庭审理过程中 当事人达成了调解协议 A公司股东同意偿还所欠款项 某会计师事务所愿意在5万元的范围内承担补充赔偿责任 此前 某会计师事务所投保了注册会计师职业责任保险 某会计师事务所向保险公司请求赔偿 你认为保险公司是否应该承担赔偿责任 1 职业责任保险的概念 1 职业责任 是指各种专业技术人员因工作上疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失 依法应当由提供服务的专业技术人员承担的经济赔偿责任 2 职业责任保险 是指以各种专业技术人员的职业责任为承保风险的责任保险 2 职业责任保险的分类 1 内科医生 外科医生及牙科医生职业责任保险 2 药剂师职业责任保险 3 会计师职业责任保险 4 律师职业责任保险 5 保险代理人及经纪人职业责任保险 3 职业责任保险的内容 1 责任范围 1 保险责任 职业责任险保单只负责专业人员由于职业上的疏忽行为 错误或失职造成的损失 2 除外责任 例如 战争和罢工造成的损失 核风险造成的损失 被保险人的故意行为造成的损失 被保险人的家属 雇员的人身伤害或财物损失 等等 3 责任期限 职业责任保险的保险期限通常为一年 2 赔偿限额 职业责任保险的保单的赔偿限额一般为累计的赔偿限额 而不规定每次事故的赔偿限额 但也有些承保人采用每次索赔或每次事故赔偿限额而不规定累计赔偿限额 3 保费 保费的计算方法同其他险种的相近 7 2信用保险 案例分析2008年5月 大连某出口贸易公司向越南买方出运一批工业材料 货值近12万美元 双方约定货物发运后90天内付款 应付款日到了 越南公司表示资金紧张 需要宽限期限 经海外核实 越南公司自2008年9月中旬开始陆续支付了11万多美元的货款 但是大连公司方面一直没有收到该笔货款 由于金融危机的影响 越南盾大幅度贬值 越南政府已经介入外汇管控 控制国内资金的外流 直到9月底 大连公司才收到一笔回款 但仅仅是1万多美元 其余9万多美元仍然在越南银行的管制下 大连某出口贸易公司面临的风险由谁承担 结合所学内容谈谈该公司事前应如何进行风险转移 7 2 1信用保险的概念及信用保险的分类 1 信用保险的概念信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险 2 信用保险的分类 1 赊销信用保险 2 贷款信用保险 3 个人贷款信用保险 7 2 2投资保险 政治风险保险 1 投资保险的概念投资保险 又称政治风险保险 是承保被保险人因投资所在国政府局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的风险 2 投资保险的内容 1 保险责任 战争风险 征用风险 汇兑风险 2 除外责任 我国投资保险条款规定下列风险造成的损失保险人不予赔偿 由于原子弹 氢弹等核武器造成的损失 等等 3 保险期间 投资保险的保险期间有短期和长期两种 4 保险金额与保险费率 投资保险的保险金额以被保险人在海外的投资金额为依据确定 一般是投资金额与双方约定比例的乘积 5 理赔 赔偿期限的规定 赔偿金额规定 7 2 3出口信用保险 1 出口信用保险的概念出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受的损失的一种信用风险 出口信用保险大多数是靠政府支持来经营的 2 出口信用保险的经营特点 1 离不开政府的参与 2 出口信用保险必须全额投保 3 出口信用保险必须实行风险评估 3 出口信用保险的分类 1 按保险责任的起讫的时间分类 分为出运前的保险和出运后的保险 2 按出口合同的信用期分类 分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险 1 短期出口信用保险 适用范围 付款条件为商业信用方式 主要是指付款交单 D P 承兑交单 D A 和赊账 O A 方式 保险责任和除外责任 短期出口信用保险承保被保险人发运货物后由于商业风险和政治风险引起的货物损失 承保 承保工作分为保单的承保 国家的承保 买方的承保和出运的承保 保费 短期出口信用保险的保险费的计算公式为 保费 申报发票总值 保险费率赔偿处理 赔偿过程主要包括 索赔时效 施救措施 索赔文件 赔偿等待期 赔款计算 赔款转让 追偿 2 中长期信用保险 适用范围 中长期出口信用保险适用于信用期在180天以上的资本性或半资本性货物的出口项目 保险责任 保险人承担下列赔偿责任 买方 借款人或其还款担保人倒闭 破产 被接管或清盘 或丧失偿付能力等等 投保 投保包括下列内容 递交投保申请和相关文件 审查投保资料并做出承保与否的决定 提出承保方案 签订保险合同 缴纳保险费 损失通知 支付赔款 向买方追偿 承保 承保时必须注意下列两点 第一 参照国际惯例 第二 保险公司对中长期出口信用保险项下银行买方信贷和卖方信贷的本金和利息提供100 无条件担保 赔偿处理 基本上与短期出口信用保险的赔偿处理相同 3 按出口信用保险的承保风险分类 分为商业风险的出口信用保险和政治风险的出口信用保险 4 按出口合同的性质分类 分为货物出口的出口信用保险 劳务输出的出口信用保险和建筑工程承包的出口信用保险等 7 3保证保险 7 3 1保证保险的概念和分类1 保证保险的概念 1 保证保险 指被保证人 债务人 根据权利人 债权人 的要求 请求保险人担保自己信用的保险 2 保证保险与信用保险的区别 保证保险是通过出立保证书来承保的 该保证书同财产保险单有着本质区别 只规定担保事宜 而信用保险是通过保险单来承保的 其保险单同其他财产保险保险单并无大的区别 保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险 义务人是被保证人 保险公司是保证人 除保险公司外 保证保险中还涉及义务人 反担保人和权利人三方 在保证保险中 义务人缴纳保费是为了获得向权利人保证履行义务的凭证 2 保证保险的分类保证保险可以分为确实保证保险和诚实保证保险两大类 7 3 2合同保证保险 1 合同保证保险的概念合同保证保险又称为契约保证保险 是指因被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时 由保险人代被保证人进行赔偿的一种保险 2 合同保证保险的内容 1 保险责任 2 除外责任 3 保险金额 4 赔偿处理 7 3 3产品质量保证保险 1 产品质量保证保险的概念产品质量保证保险又称为产品保证保险 是指因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同约定效能的产品给使用者造成经济损失时 由被保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保险 2 产品质量保证保险的内容 1 保险责任 包括 使用者更换或修理有质量缺陷的产品所蒙受的损失和费用 使用者因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失和由此引起的额外费用 被保险人根据法院的判决或有关政府当局的命令 收回 更换或修理已投放市场的存有质量缺陷的产品所承受的损失和费用 2 除外责任 第一 产品购买者故意行为或过失引起的损失 第二 不按产品说明书安装 调试和使用引起的损失 第三 产品在运输途中因外来原因造成的损失或费用等 3 保险金额 一般按投保产品的购货发票金额或修理费用收据金额来确定 4 保险费率 应考虑的因素有产品制造者 销售者的技术水平和质量管理情况 产品的性能和用途 产品的数量和价格 产品的销售区域 保险人的承保的该类产品以往的损失记录 5 赔偿处理 对保险产品因内在质量缺陷 在使用过程中发生产品本身损失时 保险人在保单规定的保险金额内按实际损失赔付 对属于可修理范围内的产品