家庭理财之风险管理.doc

家庭理财之风险管理目前大多数中国家庭，对于家庭风险管理这个概念还很陌生，很多家庭只建立了财务管理体系，如：生活记账，现金投资.。但，家庭风险管理制度的建立，对于一个家庭的财务和生活往往起着决定性的作用。何为家庭风险管理，简言之就是对目前家庭的生活状况进行风险评估，找出能对家庭未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，已达到家庭生活和财务的最终安全。对于家庭风险管理体系的建立主要分三步：1识别，确定家庭风险2进行风险评估3利用工具进行家庭风险控制。在家庭风险管理体系的建立中，这三步如何运用和实施？我们来进行一个实例说明：家庭情况：张先生今年31岁，是国内一家知名企业的高管，张太太27岁是一家公司的经理，有一个男孩0岁，双方父母身体都很健康。财务状况：张先生年薪40万，张太太年薪7万，平时生活比较简朴，有时会有一些不远的旅行。家庭生活支出每年大概8万元左右，目前有一房贷月供3000元还剩20年未还，双方父母身体健康，每年需要支付双方父母赡养费大概各2万元，现有理财方式存款10万，基金13万。拥有保障状况：两人从未购买任何商业保险，只有国家基础的社会保险，希望通过购买商业保险，加强家庭的保障力度，建立自己的家庭风险管理体系。财务分析：张先生年收入40万，张太太年收入7万。张先生的收入占家庭总收入的85%左右，张太太占15%，两个人的收入差距过大，现有的理财方式储蓄比较合理和充足，可以应对一些突发的事件。张先生的家庭如何建立自己的风险管理体系？我们按三个步骤看一下1 识别，确定家庭风险（1）房贷如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作，中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。张先生的家庭目前房贷月供3000，还有20年未还，3000元/月*12月*20年=72万，可见张先生家庭在房贷上的负债是72万。（2）父母赡养费每个人在20岁以前都会受到父母照顾，随着岁月的推移，个人就要肩负起赡养父母的义务，随着父母年龄的增高对子女的依赖越来越重，如个人发生风险将不能再担负起照顾老人的责任，或许照顾老人的重担就要落在爱人或兄弟姐妹身上，所以一份好的保障对父母未来的生活也是一种保护!张先生夫妇，每年需要对双方老人支付4万元的赡养费，20年的赡养费大概需要80万。（3）孩子教育金据统计，10年间我国大学学费从每年几百元一路飚升至每年5000元8000元不等，学费猛涨约20倍，而1994年到2004年10年间，国民人均收入增长不到4倍。一个大学生本科4年，相当于城镇居民4.2年纯收入，普通农民家庭13.6年的纯收入。就连原教育部副部长张保庆也说：“中国大学的学费是有点高！我和我夫人两个人的工资加在一起，也只供得起一个孩子上大学。”有人戏言，目前之基础教育，不是对孩子的应试教育，不是对国民的素质教育，而是对为人父母的金钱教育！由于张先生的孩子年纪很小，所以以后需要准备大额的教育金，以北京市现在的教育费用，孩子未来完成大学甚至更高的学业，至少40万费用，如果张先生夫妻任何一方遇到风险，所有的费用都要由另外的一个人来承担！（4）家庭生活费在现代婚礼中司仪总要问双方男女，无论你遇到疾病，贫穷。人身风险，你会不会照顾你的爱人一生一世，双方的回答都是肯定的。如果没有一份强而有力的保障，个人一旦发生风险，婚礼上的承诺将会成为一张空头支票，所以一份好的保障对一个家庭至关重要，是一个家庭和谐稳定发展的关键因素，保险就像生活中的油，盐，酱，醋，茶，是一种生活“成本”，所以每个家庭确实应该考虑好家庭的风险防范问题，把家庭风险管理体系尽早的建立起来！目前张先生家庭生活费年支出需要8万元，任何一方遇到风险，家庭的生活水准肯定要下降，尤其是张先生是家庭收入的绝对主力，以孩子成年为限21年的生活费总共需要168万元。可见，未来张先生的家庭财务风险主要体现在房贷，父母赡养费，孩子教育金，家庭生活费这几个主要方面，这几项相加大概需要总共360万的费用，可以说这个数字是张先生家庭目前20年内的负债，而基金，储蓄等家庭可流动资产大概23万左右，去掉这个数字实际负债337万。（5）重疾费用朱镕基曾经说过这样的话：“基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”，“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应明确，健康投资人人有责，不能完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。”90年代以前中国主要实行公费医疗制度，国家大包大揽，人们看病使用“三联单” 。90年代后，中国医疗制度进行了改革，主要实行社会医疗保险，所以看病报销有了上限，许多费用都要个人来出，为了弥补社会保险的不足，许多人选择商业保险进行补充。张先生夫妇在医疗方面由于只有基础的社会保险，如果遇到花费比较大的重病，将会给家庭造成沉重的负担，所以可以以商业保险的形式进行补充。2进行风险评估由于张先生和夫人收入差距过大，所以保障的重点在男士，男士除了单位的医疗保险，退休福利外，家庭主要收入者没有购买任何商业保险，收入贡献者的风险保障严重不足，一旦家庭主要收入者遇到人生风险（残，病，故）家庭经济会严重失衡，包括孩子未来的教育费用和家庭正常的生活费（包括物业费，水电。一切开销，所以先生的保障一定要先建立起来。负债337万，应该是张先生家庭总共的寿险保额需求，以张先生占家庭的收入比计算，张先生应该承担约287万，夫人应该承担约50万3.利用工具进行家庭风险控制。人寿保险作为家庭风险管理的工具之一，是任何一种金融产品都不能替代的，是现代家庭理财的基础。张先生建议采用：寿险+定期寿险+长期重病保障+短期重病保障+意外，残疾险的方式，作为计划的主构架。寿险，定期寿险，意外保险是为了保护家人，重病保障，残疾保障是为了保护自己。这种组合方式，既考虑了实际的保额需求，又可以节省一定的保障成本。按照先前的需求计算，寿险保额287万，重病保额50万，意外保额500万，残疾保额最高213万。（其中意外保额包括寿险保额）张先生险种推荐： 险种 保额1 信诚创未来丰盈寿险（分红型） 30.1万2 附加信诚及时予长期重病险 30万 3 附加picc 短期重病险 20万4 附加信诚定期寿 90万5 附加泰康定期寿 147万6 附加信诚意外伤害保险 213万7 附加信诚意外医疗保险 5万8 附加信诚重疾主险保费豁免 10009 附加信诚重疾定期寿保费豁免 90万张太太保额需求是50万，寿险50万，重病30万，意外保额100万，残疾保额最高50万。（其中意外保额包括寿险保额）张太太险种推荐：险种 保额1 信诚创未来丰盈寿险（分红型） 20.1万2 附加信诚及时予长期重病险 20万 3 附加picc 短期重病险 10万4 附加信诚定期寿 20万6 附加信诚意外伤害保险 50万7 附加信诚意外医疗保险 5万8 附加信诚重疾主险保费豁免 10009 附加信诚重疾定期寿保费豁免 20万推荐原因：信诚人寿的寿险是国内免赔条款最少的寿险，信诚及